凡走過必留下信用紀錄:銀行如何取得申請人的信用資料?

凡走過必留下信用紀錄:銀行如何取得申請人的信用資料?
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銀行發信用卡或是審核信用貸款時,如何得知申請人有沒有良好的信用紀錄呢?最主要的就是透過「財團法人中華民國聯合徵信中心」(簡稱「聯徵中心」)所提供的資料。

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文:陳怡芬

信用,值多少錢?

年輕人往往不了解金錢世界個人信用的可貴跟重要性,父母應該身教、言教的敦促孩子好好保護自己在金錢往來上的信用紀錄。

至聖先師孔子在《論語》中有句名言:「言而無信,不知其可也。」指的是,一個人如果沒有信用,不知道他以後能做什麼。《伊索寓言》也有〈狼來了〉的知名故事,告訴我們放羊的孩子說多了謊,下場就是被狼吃。

這些先賢的訓示、古老流傳的故事,在在都是為了告訴我們,擁有良好信用的重要性。信用不僅表現在言談舉止,生活上很多小事也都是守信的表現,比如準時赴約、答應人家的事要確實去做。親子間也有許多信用行為上的互動,例如媽媽答應小孩若守規矩就買禮物獎賞,當孩子做到了被要求的事情,媽媽也絕不能任意毀約。

凡走過必留下信用紀錄

大家常朗朗上口「有借有還,再借不難」,在錢財往來上面,信用更是重要。我們日常作為支付的卡片為何叫做「信用卡」?就是憑著持卡人的良好信用,才讓這張卡擁有「先享受後付款」的優惠,還能用這張卡來向銀行預借現金供持卡人使用,或是刷卡消費的款項不用立刻償還等。當有資金需求向銀行借款時,也有「個人信用貸款」這類金融商品,憑藉的就是申貸人的良好信用紀錄,銀行才肯借出錢,因此銀行一定會先去查證申貸人的信用狀況。

銀行發信用卡或是審核信用貸款時,如何得知申請人有沒有良好的信用紀錄呢?最主要的就是透過「財團法人中華民國聯合徵信中心」(簡稱「聯徵中心」)所提供的資料。該中心是國內唯一跨金融機構間的信用報告機構,兼具公營與民營特色;它同時蒐集個人與企業信用報告,發展出個人與企業信用評分,並建置全國信用資料庫,提供信用紀錄及營運財務資訊供查詢運用。公司企業或個人若在銀行曾有違約狀況,例如支票因帳戶存款不足被退票、房屋貸款逾期未繳等,該中心就會留下紀錄。未來向任何金融機構辦理貸款或牽涉信用的往來項目時,聯徵中心的報告往往是最基本的審核依據,躲都躲不掉。

聯徵中心所建置的信用資料,彙整了各金融機構依規定所報送的資料。如果發現信用資料有誤報、免列報,或經法院判決確定等原因而需要更正的情形,當事人可以向原來提報的金融機構反映,請其向聯徵中心通知改正。當事人也可以直接向聯徵中心反映,要求改正。

若不小心留下違約紀錄,或是因為某些誤會疏失造成小信用瑕疵,是否任何人或單位都可以向聯徵中心申請調閱這些個人資料?當然不是。因為現在有《個人資料保護法》的相關隱私權規範,所以信用資料的申請人僅限於當事人自己(或委託親友),以及聯徵中心所屬的會員金融機構,例如銀行。在取得當事人書面同意或與當事人間有契約或類似契約關係(例如申辦貸款)時,才可以向聯徵中心查詢當事人的信用資訊。這些資料僅限會員金融機構內部使用,不能對外公開或交給外人。

若是其他人(例如生意往來對象和債權人)或有調查信用需要的公司單位(例如面試新人的企業人資部門)想要了解當事人的信用狀況,則需要在本人同意下,由本人自行申請調閱其個人的信用資料才行。為了保護當事人的權益,聯徵中心提供銀行查詢當事人信用資料的揭露時間均有一定期限,期限過後就不會再揭露。

信用建立不易,務必小心維護

金錢往來上的信用非常重要,不僅影響到金錢借貸和商務往來,甚至影響未來求職面試等其他方面。我在工作崗位上面試過許多新人,就曾經歷過面試表現良好,經聯徵中心取得報告後卻發現該面試者的信用有不良紀錄的情形。此時如何求證跟拿捏,又是另一番考量了。

年輕人往往不了解在金錢世界中個人信用的可貴跟重要性,有時不小心忘了繳納信用卡帳款、一畢業就忘了償還就學貸款,或者是講義氣替人作保結果借款人落跑……諸如此類的事件都會影響自己的信用建立。留下不好紀錄後再想挽回,真比登天難啊!

信用值多少錢?信用非常值錢!父母不僅在生活中教導孩子要言而有信,更該身教、言教的敦促孩子好好保護自己在金錢往來上的信用紀錄,千萬不要不小心玷汙了。

相關書摘 ►「沒有錢為什麼不印鈔票?」孩子的耳語,可是各國政府的難題

書籍介紹

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作者:陳怡芬
繪者:FE工作室

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責任編輯:朱家儀
核稿編輯:翁世航

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