銀行為了賺錢濫發信用卡,連可愛的小狗狗都不放過

銀行為了賺錢濫發信用卡,連可愛的小狗狗都不放過
Photo Credit: L. Whittaker @ Flickr CC By 2.0

我們想讓你知道的是

「華倫教授。」他語氣堅定。會議室裡鴉雀無聲,顯然開口的這位來頭不小。「我們很感謝你能來出席,這是真的,但是我們完全不考慮縮減借給這些人的貸款,因為他們正是給我們銀行最多利潤的一群人。」他站起來,表示會議結束。花旗銀行從此便和我斷絕往來。

作者:伊莉莎白.華倫

銀行哪會無聊,他們正忙著從你身上賺錢呢!

我仍在大學教破產法,但是教室外的世界也變了。不管經濟景不景氣,申請破產的人數都在不斷攀升。到了一九九○年,一年就有超過七十萬戶家庭申請破產保護,比起十年前我剛開始教破產法時增加了一倍以上。這種現象嚇到我了。

春季班剛開課,一個學生來辦公室找我。她走進來,打了招呼,左看右看就是不肯看我。最後,她終於問我她能不能關上門。我知道接下來會發生什麼事,因為她不是第一個。

「我父母破產了。」她哭了起來。我把面紙盒推向她,等她說下去。

他們經營小生意。在她父母領出所有退休金、失去房子後,破產了。

她哭得上氣不接下氣。我繞過辦公桌,拉了張椅子在她身邊坐下,輕輕撫摸她的手臂,拍拍她的手。她在意的不是父母無法支付她的學費,事實上她已經自食其力好一陣子了。她不停掉淚,因為對她所愛的人來說,世界完全崩塌了。

同樣的事不只發生在教室內。學校的祕書、餐廳員工和其他教授,告訴我他們的孩子或老朋友遇上麻煩。在信件收發室或排隊等三明治時,也會有人攔住我。大多數人想要的不是我的幫忙,他們似乎只是想讓我知道。我想他們是希望聽見我說:「很多好人最後也破產了。」至少我是這麼認為的,所以我也總是這麼告訴他們。

一九九○年代初,各家大銀行投入更多資金,意圖遊說國會再次修改破產法。

一條老掉牙的法律意料之外地扯住了這些大銀行的後腿。自美國獨立以來,就明令禁止以不合理的高利率借錢給他人,也就是嚴禁俗稱的「高利貸」行為。經濟大蕭條時期,政府為了確保錢存在銀行的安全性和可靠性,又增訂了更多法則。從那時開始,銀行就成了一個無聊的行業,他們不準再參與任何瘋狂、高風險的投資。為了預防意外,銀行必須保留非常多的預備金。美國聯邦存款保險公司(FDIC)必須保證銀行客戶的存款安全,但是因為有高利貸的禁止條款,銀行不能收太高的利息,所以銀行賺錢的唯一方法就是花很多力氣去確保所有放出去的貸款都能準時且全額收回來。銀行設下層層關卡,避免將錢借給沒有能力償還的人。

在高利貸的禁止條款和一九三○年代銀行法規的支撐下,銀行成了幫助美國經濟成長的大功臣。他們借錢給一般家庭買房子,而按月支付的貸款成了另類的大型儲蓄計畫,等到屋主退休時就能擁有一個價值極高的資產,也就是他們可以居住而不用付房租的地方。長期以來,銀行借錢給人們買車子、付大學學費,也讓小型企業主有子彈可以創業。其中有五、六家大銀行更提供大把大把的資金,讓企業主能夠錢滾錢,從而創造更多的就業機會。所謂的銀行業,就是評估顧客,確定他們有能力償還貸款,同時小心翼翼地微調利率,維持和對街銀行的良性競爭。

直到一九八○年代之前,一切都運作得完美無缺。

然後,在幾乎暗箱作業、沒人公開討論的情況下,發生了一件影響深遠的事:最高法院推翻了一百多年前訂立的銀行法,接著國會悄悄通過了修正案,正式取消利率上限。一夜之間,銀行業徹底改變。美國大銀行的高利貸禁令消失了,撤銷管制成了新的口號。各家大銀行猶如猛虎出匣,開始在信用卡加收林林總總的費用和越來越高的利息。兩年前的非法行為現在成了核心戰略,銀行發現信用卡帶來的利潤豐厚,於是開始以超高利率借錢給可能還不出錢的客戶。到了一九九○年,銀行瞄準的對象居然換成了收入不多或收入不固定,甚至失業、已經朝不保夕的人。換句話說,他們的新目標就是那些將來會出現在破產法庭的人。

然而,當銀行在賺進大筆誘人的新利潤時,也不得不面對衍生出來的新問題。申請破產的人數創下歷史新高,大銀行必須註銷的壞帳自然越來越多。

某一年春天,花旗銀行的高層主管打電話給我。他看過我的破產法研究論文,想請我參加他們的一日研習會,幫他們腦力激盪想出減少破產損失的辦法。

我搭火車從費城去紐約,和上百個花旗員工一起走入曼哈頓的花旗銀行大廈。我被領進一間亮敞的會議室,裡頭坐了大約四十名西裝革履、品味奢華的男士。我拿出我的報表和圖片,花旗銀行的人也拿出他們的資料,大家開始討論。

對於銀行提出的破產數據,我並不感到驚訝。大多數的人在申請破產之前,其實早已是挖東牆補西牆,在寅吃卯糧的情況中掙扎了許久。他們不是突然在某個星期二欠下一大筆卡債,然後星期三就決定跑去破產法庭。出現在破產法庭的人,通常很久以前就出現了捉襟見肘的徵兆。我給花旗銀行的忠告很簡單:如果你們想減少損失,就不要把錢借給已經經濟困難、負擔不起高利率債務的家庭。

我的演講結束之後,不少人低聲交談,也有不少人舉手想發問。但在其他人開口之前,一個年紀略長的男士說話了。先前他一直很安靜,只是帶著淡淡的微笑看著大家討論。

「華倫教授。」他語氣堅定。

會議室裡鴉雀無聲,顯然開口的這位來頭不小。

「我們很感謝你能來出席,這是真的,但是我們完全不考慮縮減借給這些人的貸款,因為他們正是給我們銀行最多利潤的一群人。」

他站起來,表示會議結束。花旗銀行從此便和我斷絕往來。

事實就是如此。只要人們申請破產,銀行就要蒙受損失,即使他們知道只要在借錢前先檢查客戶的信用評等就能避免呆帳,但是他們還是執意繼續貸款給這些人。事實上,銀行是反其道而行,在客戶越付不出帳單時,反而提供越多的選擇:申請新信用卡來整合所有帳單(只要二九%的利率……);抵押房子取得信用貸款(如果付不出錢,房子就變銀行的了……);或是利用二胎房貸,三胎也不成問題!

他們濫發信用卡,連可愛的小狗狗都不放過


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關於一座城市,你所能夠感受的一切:開箱 BEMO Café X PRESS BUTTER SAND中秋聯名禮盒

關於一座城市,你所能夠感受的一切:開箱     BEMO Café X PRESS BUTTER SAND中秋聯名禮盒

我們想讓你知道的是

今年中秋節,來自BEMO Café的BEMO Café X PRESS BUTTER SAND 中秋聯名禮盒,以用香味探索城市記憶的精選壺泡咖啡、日本最強人氣PRESS BUTTER SAND點心,讓你在遇見BEMO Café中秋節禮盒的這一秒,選擇禮盒的困難度瞬間煙消雲散。

從拿到這款BEMO Café X PRESS BUTTER SAND中秋聯名禮盒第一眼就令人驚喜,甚至是賞心悅目。禮盒總共有兩款配色,香檳金色禮盒刻意搭配質感上乘的橘紅色提袋更顯得搶眼;而寶石粉色禮盒多份討喜感,搭配氣勢萬千的金色提袋更顯得嬌氣。盒身和提袋意外的配色互相輝映,加上盒面閃耀的雷射光芒,時尚大氣的態度難怪讓人目光難以移開,禮盒派頭滿分。

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Photo Credit:TNL Brand Studio

BEMO Café這兩款配色是有巧思的,香檳金禮盒大方高貴,無論是企業或個人送禮,都是絕不出錯的選擇;而僅在官網與限定通路販售的寶石粉禮盒,除了送禮之外更推薦自用——看看它所呈現的那種耀眼又自信的態度,女孩們是不是也想像寶石粉般閃閃發光呢?

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Photo Credit:TNL Brand Studio

除了配色外,隆重介紹一下禮盒的設計概念,它是透過盒體的多面性打造出世界各地的城市剪影,遠看就像一棟棟建築物;欣賞完外觀準備開箱禮盒,把禮盒放平後就好像打開一本書,準備進入未知的城市旅行時的感覺,有哪些城市正在等待迎接著旅人呢?

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Photo Credit:TNL Brand Studio

禮盒外觀以城市為設計概念,遠看就像一棟棟建築物

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Photo Credit:TNL Brand Studio
禮盒盒身可以左右分開,就像打開一本書

大家應該會好奇BEMO Café這個品牌,先幫大家介紹一下。BEMO Café是一個精品咖啡品牌,2018年的一段北美之旅,成為BEMO Café創立的起點,這也是為什麼旅行、城市、故事的概念,在BEMO Café的作品中反覆出現。

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Photo Credit:TNL Brand Studio

此款中秋節禮盒就收納BEMO Café城市系列,包括台北、倫敦、京都、伊斯坦堡、巴黎和羅馬共六款城市咖啡,每一款都是精選配置的咖啡豆,以瑞士工業級磨豆機研磨,再用日本尖端包裝設備氮氣,把直逼現磨的咖啡豆香氣,和對世界各城市的想念,封填在每一袋咖啡中,這款香氣真的會撲鼻而且是有層次的。

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Photo Credit:TNL Brand Studio

如此迷人香氣,不僅更讓人好奇BEMO Café了 ! 除了擁有專業咖啡顧問與杯測團隊,其實他們更喜歡尋找有故事性的咖啡職人合作,讓咖啡的可能性無限擴充。此外,BEMO Café還推出了顛覆框架,獨家首創的「壺泡咖啡」——以東方泡茶的形式沖泡咖啡,帶來前味清爽、中味濃郁、後味尾韻悠長的全新表現形式。BEMO Café希望每一種風味都能找到懂它的人,其品牌定位是更期待能成為每位咖啡愛好者的專屬咖啡師。

當然每個人對香氣是非常主觀的,不過大家可以從每款城市系列包裝上所標示的香氣來場城市尋香之旅。這次禮盒中的六款咖啡,分別是帶有熱帶水果、焦糖、高山茶香氣的「台北」;融合水果派、柑橘果醬、伯爵紅茶滋味的「倫敦」;用醃漬梅、茶花香、焦糖甜堆砌而成的「京都」;令人印象深刻的「伊斯坦堡」,有著烤堅果、黑巧克力和洛神花香料味;還有複雜又迷人的「巴黎」,由葡萄果醬、百香果、蜜糖、勃根地紅酒、黑巧克力交織而成;最後是「羅馬」,有麥芽糖、琴酒、菠蘿糖、苦甜巧克力、杏仁果的味道。

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Photo Credit:TNL Brand Studio

這款禮盒還有另一強大之處,就是禮盒右邊是日本風靡甜食愛好者的PRESS BUTTER SAND焦糖奶油夾心餅乾。不用多說大家應該都知道這個日本甜點牌子,自推出以來就成為日本人氣最高的伴手禮之一,不定期還會推出限定的不同口味,非常受到歡迎,這款禮盒可說是強強聯手阿!

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Photo Credit:TNL Brand Studio

而BEMO Café在這次禮盒中放入的六塊PRESS BUTTER SAND焦糖奶油夾心餅乾,共有四種口味,分別是最受歡迎、最經典的原味焦糖奶油夾心餅乾,奢華使用日本著名的甘王草莓製作而成的草莓焦糖奶油夾心餅乾,帶著輕微萊姆酒香氣的黑巧焦糖奶油夾心餅乾 ,以及口感纖細,香草甜味與濃郁萊姆酒雙重平衡的白巧焦糖奶油夾心餅乾,讓人口水都快流下來了。

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Photo Credit:TNL Brand Studio
壺泡咖啡可以找任一款茶壺,蓋上蓋子讓熱度持續維持,沖泡出最佳咖啡風味。

不囉嗦趕緊來泡一壺了,打開BEMO Café獨創的「壺泡咖啡」,發現份量滿多的有18g,可以獨享、但更適合3-4人分享,這全新咖啡沖泡體驗,看起來有點像在泡茶?原來它是以東方泡茶模式沖泡的西方咖啡,再以獨家技術,讓咖啡在壺泡過程中完整保留天然油脂,口感厚實,風味表現更貼近法壓壺,而且隨著沖泡時間還有前、中、後味的表現;另一方面從一壺咖啡中,還可以品嘗到不同的咖啡濃淡味道,滿足大家不同需求。

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Photo Credit:TNL Brand Studio
建議浸泡3-5分鐘後,品嚐前味的清新茶香感,接著再續泡6-10分鐘,享受後味的醇厚滑順咖啡感

沖泡方法很簡單,先將18g的咖啡包放進壺中,注入270~450ml 、 90~95 度的熱水。建議浸泡3-5分鐘後,品嚐前味的清新茶香感,真的有茶香味! 接著再續泡6-10分鐘,享受後味的醇厚滑順咖啡感。一包BEMO Café壺泡咖啡,是茶也是咖啡,可以創造出兩種孓然不同的體驗,真的是顛覆對咖啡的定義了。對了,壺泡可以找任一款茶壺,蓋上蓋子讓溫度持續維持,沖泡出最佳咖啡風味。

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Photo Credit:TNL Brand Studio

這次為大家開箱試喝的是「城市系列-巴黎」,搭配原味焦糖奶油夾心餅乾,好期待會有什麼奇妙的火花,先倒一杯趕緊來試喝。鼻子先聞看看香氣,「城市系列-巴黎」的前味中有著明確的葡萄和百香果的微酸滋味,輕輕釋放在口中,搭配原味焦糖奶油夾心餅乾,扎實卻細緻的餅乾體,以及甜蜜但不過份膩口的奶油焦糖內餡,巧妙的達成平衡,好美妙的品飲搭配 !

若想感受味蕾加乘疊加的咖啡 × 甜點體驗,官方推薦:「台北‧獨家盛情精品配方(中焙)」與原味或白巧克力口味相搭,焦糖與咖啡充分融合一體;若是喜歡中深焙口味的朋友,也一定要試試「羅馬‧獨家風華精品配方(中深焙)」與草莓或黑巧克力一起搭配享用,會把奶油香氣提升至另一層次,原來咖啡也可以有如此細膩的品飲饗宴阿!

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Photo Credit:TNL Brand Studio

接著,再回沖續泡的「城市系列-巴黎」風味又變了,喝起來有強烈的黑巧克力香氣,和果香與果酸味調和在一起,就像海明威所描述那樣,這真的是巴黎,好感人! 好不容易回神了,咖啡怎麼會有這麼豐富的香氣和多變的氣味呢? 完全打破對咖啡的定義了。

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Photo Credit:TNL Brand Studio

中秋節來泡一壺咖啡搭配原味焦糖奶油夾心餅乾,坐下來與家人朋友們共飲賞月,光想到那畫面就太美太享受了。而且還發現它另一強大的存在,喝完後放在書架上,看起來就像一本書啊! 非常適合拿來當作陳列品繼續神遊在那些城市的尋味之旅。

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Photo Credit:TNL Brand Studio

如果你收藏了兩盒那更是厲害了,放在素雅的辦公鐵書櫃架上,它還能反射發光呢,映照著那一年中秋節滿滿美好的回憶。

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Photo Credit:TNL Brand Studio

【新光三越A9 BEMO POPUP STORE —「Ning」中秋頂級聯名禮盒特別版】

即日起至9/12 (一) 在新光A9一樓POP-UP Store,推出「Ning」中秋頂級聯名禮盒特別版。限量版系列利用跳色圓滿的形體以及光暈發散漸層的組合做呈現,宛如藝術品般瑰麗迷幻色彩搭配寶石粉外盒設計,也非常值得蒐藏。

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