別在東南亞被邊緣化:你知道中日韓都在努力經營「東協」嗎?

別在東南亞被邊緣化:你知道中日韓都在努力經營「東協」嗎?

我們想讓你知道的是

東南亞正處發展中的波瀾壯闊時代,台灣身處其中,不該置身事外。東南亞在人口及幅員上都相當於半個中國大陸,不管東協加三、加六、還是加八(ASEAN +3, +6, +8)都沒有台灣,並不代表台灣就無所作為。

編按:一位在緬甸仰光執業的台灣律師,因為對東協(ASEAN)議題的關心,願結合其專業擔當關鍵評論網的「緬甸特派員」,我們從絞盡腦筋極力找出此富饒之國與台灣讀者的關聯性,到上線後每星期PV穩定成長,從歷經曼德勒動亂第十期發刊,已是台灣少數針對緬甸投資、文化、歷史和緬語教學的區域報導專欄,如今更擴大規模,每日推出東協10國新聞整理。

如果你是因翁山蘇姬而注意緬甸進而關注《ASEAN:緬甸商情》,那你更不該錯過《ASEAN:Indochina》《ASEAN:馬六甲》,如果你仍舊好奇我們為何要投入時間和資源製作台灣讀者了解未深的「東協十國」,本期緬商「南進之路、前進東協」特別企劃,將由「緬甸特派員」曾勤博律師親自執筆為你解答。

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緬商特別企劃:南進之路 前進東協

作者:曾勤博(新加坡謝凱文律師事務所 仰光辦公室 外國顧問律師)

2014年9月,天下雜誌以「北東協崛起」為題出刊,點出各國逐鹿一體化的北東協,只有台灣沒來參一腳。

然而,因著地緣關係,終究決定了台灣離不開東南亞的命運:在大航海時代,西屬菲律賓設有分部在北台灣,荷屬印尼則落腳台南,經濟策略上,東南亞更是台灣在「China plus X」的關鍵選項。台灣與東南亞同是閩南、客家海外謀生的移居地,新移民更是成為聯繫東南亞的血脈線索。現實上,台商也不是沒來參一腳,但多是單打獨鬥。

90年代,台灣呼籲過南進政策,但當時東南亞政局動盪,建設滯後,西進中國大陸是擋不住的趨勢,也是當下理智的選擇。時至今日,現今中國大陸營運成本的增加及產業轉型,東南亞則維持了相對穩定的環境,全力追求經濟發展,2011年緬甸的經濟開放,則標示著東南亞已再無任何自外於全球市場的經濟體。如今,南進天天在上演,2005年高盛(Goldman Sachs)提出的「新鑽十一國」(Next Eleven, or N-11)中,印尼、菲律賓、越南名列其中。

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在中日韓竭力經營東協(ASEAN)之時,台商先是受困中國大陸的轉型陣痛,再是經歷越南排華,對鏡自憐,四顧茫茫。隨著中國崛起,台灣的優越感早已蕩然無存,韓國起飛,台灣的自尊心已轉為自卑。十多年前高喊的南進政策及亞太營運中心,現在連說的勇氣都沒有。反觀中國大陸在東南亞全力滲透,跨境鐵路、投資能源、企業併購,從未一時止歇;日本自居亞洲雁行體系領袖,深耕東南亞各國;韓國緊隨其後,未見稍遜。台灣有沒有南進的策略?有沒有南進的條件?

新加坡是東南亞甚至全亞洲的金融及物流中心,是台灣可以借道的關鍵,幅員雖小,卻是台灣可以站上的巨人肩膀,是經略東南亞的人才中心、資訊中心、及金流物流中心。菲律賓人口超過一億,是ASEAN最西化的國家,近年GDP高速的成長,正踏上重返榮耀的道路,菲律賓不是僅僅有家管看護,而是台灣「還負擔得起」的高階英語人才庫。泰國已是中南半島的中心,也已有各種高階製造業的產業鏈,在泛亞高鐵建成時,曼谷將會成為中南半島實質的「首都」。越南、印尼、柬埔寨、緬甸,具備雄厚的「人口紅利」,是勞力密集產業的絕佳基地。

寮國(老撾)號稱「印度支那蓄電池」,中國大陸引領巨額投資,2011年甚至在永珍 (萬象)開辦「老撾蘇州大學」。馬來西亞及印尼是通往伊斯蘭世界的灘頭堡;文萊除了是產油富國,更是各類離岸公司熱門註冊地。縱使以東南亞中發展最滯後的緬甸為例,6000萬人口中約有4600萬勞動人口,而根據2013年麥肯錫顧問公司(McKinsey & Company)研究報告,15年內(迄2030年)緬甸經濟規模將成長四倍,達2000億美元,10年內(迄2025年),全球一半的消費人口均在5小時飛行範圍之內。

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東南亞在人口及幅員上都相當於半個中國大陸,不管東協加三、加六、還是加八(ASEAN +3, +6, +8)都沒有台灣,並不代表台灣就無所作為。日本在東南亞的經營值得參考,日本由政府領頭,著力於政府、產業、教育、人道支援等各個部門,例如獨立行政法人國際協力機構(JICA – Japan International Cooperation Agency)在緬甸投資設置特別經濟區,為日商掃平投資過程的困擾。

在東南亞,台灣在技術、資金、產業經驗上尚有優勢,在東南亞部分國家仍有「先到優勢」。台商在越南胡志明市的富美興造鎮奇蹟,就是成功之例。以緬甸來說,台商來緬,可以說是幾個世代的遷徙了,走過了台灣、中國大陸、越南、柬埔寨。每個台商都練就了處理斷電、交涉土地、克服語言、應付官僚等能力,台廠中網羅一路遷徙中的各地人才,台灣的、大陸的。台商在陌生的土地上,憑藉的有限的資訊,也能有所作為。

東南亞正處發展中的波瀾壯闊時代,台灣身處其中,不該置身事外,基於這個想法,TNL團隊決定製作三個東南亞專案:ASEAN: IndochinaASEAN: 馬六甲ASEAN: 緬甸商情,用以連結台灣及東南亞國家。Indochina及馬六甲以地理區隔劃分,分別涵蓋中南半島及南洋群島。中南半島是完整的地塊,隨著交通建設發展,將高速整合;南洋群島幅員遼闊,資源豐富,深具潛力。另外,也將既有的「緬甸商情」納入專案,著重商務及法律訊息。TNL將深入東協,帶給讀者全新視野。

深入東南亞,TNL要帶給你全新視野

▋看什麼?

TNL每日發佈六則精選東南亞新聞網摘,遍佈新加坡、馬來西亞、印尼、泰國、越南,寮國、柬埔寨、緬甸、菲律賓、汶萊,讀者可以透過新聞,逐漸累積對我們鄰國的認識,拼揍主流媒體中消失的東南亞樣貌。

TNL「緬甸商情」專案由我們的緬甸特派員曾勤博律師主持,從四個主題,市井到政商,不同角度切入,讓你所認識的緬甸更立體。

  • 佛國遊趣:旅人的緬甸故事
  • 仰光掠影:提供數則關於緬甸產業和商務資訊的新聞摘要
  • 內都鴻音:以緬甸首都內比都(對,不是仰光喔)為名,提供法律和投資資訊
  • 金花緬語:有趣的緬甸話教學

▋怎麼看?

【導讀】《別在東南亞被邊緣化:你知道中日韓都在努力經營「東協」嗎?》 

【每日精選新聞網摘】

【每雙周出刊】

仰光掠影:緬甸商情摘要(翻譯:Yuan)

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內都鴻音:九間外資銀行獲准設立分行

九間外資銀行獲得初步批准,外資銀行證照委員會於2014年10月1日在緬甸央行網站上發表初步批准九間外資銀行的聲明。下列九間外資銀行已獲得「於緬甸準備銀行業務之營運」的初步批准:

  • 澳盛銀行 (ANZ)
  • 盤谷銀行
  • 三菱東京日聯銀行 (BTMU))
  • 中國工商銀行 (ICBC)
  • 馬來西亞銀行 (Maybank)
  • 瑞穗銀行
  • 華僑銀行(OCBC)
  • 三井住友銀行 (SMBC)
  • 大華銀行 (UOB)

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月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!

月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!
Photo Credit: VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;並檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

本文作者:VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪

先前一名網紅指出「25萬高收入族煩惱跟3萬小資相同」引發熱議,多數網友都無法認同,但我曾經遇過一位每月平均收入約25萬的牙醫,焦慮指數遠超過一般月薪3萬小資族。

職業為牙醫的陳醫師,雖然每月收入依診所患者數量有所起落,但近一年來平均月收入也有25萬,如果看診數量較多,當月收入可能差不多是小資新鮮人一年的薪水。

接到陳醫師的諮詢需求時,我檢視了一下陳醫師資產負債情況,各種狀況算相當不錯,並沒有特別需要修改的地方,除了投資組合總資產比多數人高出許多外,手頭也有足夠現金可以擁有良好生活品質。

然而我也發現陳醫師的焦慮恐慌指數位居「前段班」。在老婆還有一份時間彈性的工作,可共同貼補家用同時,陳醫師本人還是因為每月總「入不敷出」而始終對「缺錢」存在極大焦慮,對談時可以明顯感覺到他愁眉不展。

除了覺得賺的錢跟不上花錢速度外,陳醫師對投資始終無法看到明顯獲利,也對能不用擔心經濟壓力、實現財務自由和減少晚上及週末工作時間,這些遲遲無法達成的願望感到無力。

將陳醫師的資產負債、預算損益及投資組合全盤檢視一遍後,發現他入不敷出及焦慮主要原因有三個:「財務審視不全面」、「保險機會成本過高」及「理財結構過於保守」,而這三個問題同時也是相當多小資族財務管理及投資理財時容易犯的錯誤。

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Photo Credit: VI College價值投資學院
VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪建議陳醫師要看清財務全面大局拋除金錢焦慮。

賺再多也是超支,都是因為缺乏財務的大局觀。

陳醫師雖然有做帳的習慣,但缺少了與老婆妥善溝通,因此對整個家庭支出總是後知後覺,金錢分配也有些混亂。

建議陳醫師應該要清楚將每月預算損益明確分類,倘若不能知道家中各個支出類別、就容易缺乏全局觀,不會知道各個預算哪邊多、哪邊少。一直見樹不見林就會覺得每一筆支出都該花,最後造成怎麼賺都無法完全支付開銷。

例如:陳醫師接下來可能會面臨換車這類龐大支出的抉擇,如果缺乏支出優先順序,容易讓每個花錢決策看起來都很合理,最後將陷入錢永遠不夠花的窘境。

我建議陳醫師將保險、生活費、交通、教育等支出分類,明確定義出每月比例,將這些支出以平均月收入設定底限,在有限「開銷」下就能避免各項開銷造成不必要浪費。

省下不必要的花費就有機會產生複利效應,這是高收入族群容易忽略的思維,所以會更容易在各個支出項目當中超支,即便收入高,最後也跟很多人一樣入不敷出。

給陳醫師的建議一:想清楚機會成本,每一塊錢都很重要!

不管收入有多少,有個理財共通觀念必須記住:每一塊錢都很重要!

陳醫師的財務現況,比起入不敷出這問題,我覺得更需要立即為他進行深入「保險健檢」!全家人一個月單醫療及意外險就高達4萬元保險支出,明顯高出該負擔成本,更不符合機會成本。

相當多人購買保險這類看似有「保障」的產品時,特別容易忽略機會成本問題,覺得應該多保一點,當有需求時就能多拿回一點。但是當我們只專注於保險,忘記或忽略其他開銷,就會造成過度投入。

無論收入有多少,保險支出絕不能超過每月收入十分之一。以陳醫師這個案例來看,假設把每月41,000元保險費降到合理比例24,000元,即使只將這省下的17,000元為小孩簡單投資ETF,以報酬率9%計算,30年就有2,400多萬元。

多出的17,000元保險費,能提供的保障是否超過將錢放入投資的報酬率?這就是他已經失去的機會成本。

給陳醫師的投資建議二:想實現財富自由夢想,先拋掉對金錢的焦慮

為何擁有高收入的陳醫師,也有相當多資產分配於投資中,感覺做了很多投資、卻無法看到獲利成果?理由很簡單:因為投資配置沒有辦法支撐夢想。

分析他的投資組合,保障型資產高達600萬佔23%,防守型資產包含房子共2,000萬佔75%,進攻型資產只投入60萬、佔2%,明顯無法帶來足以支付開銷的高獲利。

我的建議是如果本身個性無法承受太多風險,可以將進攻型資產提高到至少47%,防守調整至47%;至於現金、活存這些保障型資產,就算每個月支出高達30萬,預留半年180萬保障金也就足夠,可以降低至7%。

在房地產無法變現情況下,他現在也只需要將當初為小孩存的美金保單活用於投資中立即就增加200萬進攻型資產,在已經懂得如何選股的情況下,自然就離夢想更進一步!

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

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Photo Credit: VI College價值投資學院


本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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