《無痛退休》:是否先存好子女的教育基金,再來考慮退休金?

《無痛退休》:是否先存好子女的教育基金,再來考慮退休金?
Photo Credit: Depositphotos
我們想讓你知道的是

到底要準備多少子女教育基金?它跟退休規畫有沒有衝突?有以下幾點值得探討。

唸給你聽
powered by Cyberon

文:廖義榮、高震宇

是否該等孩子大了再來做退休規畫?

人生有很多不同階段的財務目標要一一完成:購屋、子女出國留學……等,你有想過這些目標要怎麼完成嗎?是否打算先等小孩念完書,再來準備退休金?

美國線上資產管理公司Personal capital,曾做過一份名為「富裕家庭財務調查報告」,訪問了1,001位18歲以上、富裕的美國千禧世代(指1980年到2000年中期出生的世代)父母親,他們的總投資資產大於50萬美金,調查他們對於為子女存大學教育基金的看法。

報告指出:70%的千禧世代父母表示,他們準備為下一代提供無前例及為期更久的財務支援,以優先順序而言,準備子女的大學教育基金,比準備自己的退休金還重要。有40%的父母親表示,他們並沒有一個單獨的退休帳戶,所以可能還要再工作15年,這意味著他們可以儲存的退休金金額大概會少於45萬美金。

10對父母中有9對父母說,小孩會期望父母幫忙付大筆的金額:比如教育費、婚禮,或是買房子的費用。教育方面,他們希望為小孩支付10萬美金或更多錢。有趣的是:父母擁有資產的多寡,影響到他們是否跟孩子談論財務方面的事。只有半數父母表示,小孩知道他們的薪水,不到47%的父母說,小孩知道他們的資產有多少。97%富裕的千禧世代父母,預計要為子女留下超過10萬美金的遺產,千禧世代對自己還有他們的小孩會有更多期待,財富越多期待越高。

報告中提到,40%的父母心目中,只想到子女的大學教育,完全沒有考慮到自己的退休金規畫,這是一件相當奇怪的事,因為子女求學只是階段性的幾年,而退休生活卻可能是長達幾十年的時間。也許子女出國留學到時候可申請就學貸款或獎學金,但如果沒有準備足夠的退休金,將來會造成更大的問題。

到底要準備多少子女教育基金?它跟退休規畫有沒有衝突?有以下幾點值得探討:

  • 需要存國內教育費,還是出國留學費?要準備多少?

如果只是國內的基本教育費用,比較不是問題,因為從小學到大學時間拉得很長,教育費用的支出分散在16年的時間,不是短期內就要支出一大筆錢,因此一般父母比較不會為這個特別存教育基金,反而是出國留學,因為是短期而且金額大,才需要提早做準備。

到底教育基金要準備多少?一般來說,準備5、6百萬台幣是基本的,例如以加州大學河濱分校UCR來說,它是公立研究型大學,同時也是加州大學系統的十大校之一,根據US News & World Report的全美研究型大學排名,UCR排在第118。一個學季(Quarter)的學費是美金18,000元,一年有3個學季,兩年的學費是美金108,000元。生活費(買車另計)一個月大約美金2,000元,兩年約需美金48,000元。兩年下來,如果沒有拿到獎學金,大約要花美金156,000元,約台幣470萬。

  • 離退休還很久,先存子女教育基金比較重要?

子女教育基金怎麼存?這兩個目標其實可以一起規畫,例如俊宏25歲,婚後夫妻倆跟財務顧問討論後,兩人每月可以拿出15,000元投資。財務顧問建議把錢做長期穩定的投資,如果以年報酬率6%試算,假設在第24年與25年,各提領出300萬做為子女出國費用,但是每月15,000元的投資一直沒有中斷,如此一來,到65歲退休時,如果子女有出國念書,退休金會有1,472萬,若中間沒提領600萬,則退休金會累積到2,953萬。由此例來看,有沒有存教育基金,兩者到65歲退休時存下的退休金差了快一倍,中間雖然只有提領了600萬,但最後的金額卻少了近1,500萬,差距可是不小。

049折線圖
Photo Credit: 如何出版

子女教育基金規畫和退休金這兩個項目都很重要,都需要事先準備。而且子女教育基金的準備比較有彈性,退休金規畫卻沒有,等到你退休時,已經沒有工作且收入中斷,必須靠退休前就已經做好的退休金準備度過退休生活。但是子女教育基金卻可以申請貸款、獎學金,或選擇學費比較省的學校,甚至讓子女負擔一部分等方式彈性處理。

財務目標規畫一生的路徑,退休與子女出國留學等,都是一生中需要規畫的財務目標,不要顧此失彼。

相關書摘 《無痛退休》:「三桶水」退休金提領策略,讓你每年都有生活費可用

書籍介紹

本文摘錄自《無痛退休:戰勝年改、對抗通膨,活到90歲也不怕的實用理財術》,如何出版

*透過以上連結購書,《關鍵評論網》由此所得將全數捐贈兒福聯盟

作者:廖義榮、高震宇

錢不夠用的時代如何退休?
面對通膨,你現在的錢不是你的錢!
年金改革上路,本書教你活到老花到老,
無論年金改革怎麼變,都能從容登出工作,安心退休!
年金、投資、信託、繼承等,40歲起,必須知道的財富累積術,
高齡少子化,這樣規畫你的長壽人生,賺飽退休金,養錢防老。

  • 拒當下流老人!利用時間複利預約不為錢煩惱的老後
  • 落實財務自由!觀念、準備、工具三管齊下,財務顧問到你家
  • 提早享受退休生活!只需工作到錢存夠,不需做到做不動
  • 工作與退休無縫接軌!除了存錢,完整規畫退休生活四面向

退休計畫不是未來式,及早規畫,理出千萬退休金,享受人生下半場!

退休規畫需要全方位完整考量,不該只著眼在錢多少的問題,還有醫療、老年看護、通膨等問題也需要一併考慮。本書為你量身打造,領你評估退休規畫四面向:財務、健康、生活型態、心理社會,並導正退休準備的迷思:

  • 離退休還很久,先存子女教育基金比較重要?
  • 等有錢再來投資?永遠不會有最好的存錢時機?
  • 股票、不動產投資效益較高,不需要退休規畫?
  • 平日花費就很省,退休後會更省?
  • 退休後只要顧好自己就好了?
  • 退休後投資資產只要維持債券的部位就穩當了?
  • 退休後只要有全民健保就夠了?

你需要及早知道的退休資訊及準備:

  • 到底該準備多少退休金?一般勞工可領到哪些退休金?
  • 現代人該有的退休計畫:安養信託加老年看護
  • 「三桶水」配置退休金用途及退休生活安排
  • 勞保到底會不會倒,你的退休金會不會領不到?
  • 退休金要怎麼運用,才能每年都有生活費可用?
  • 公教年金、勞工退休金不足的部分,該怎麼補足?
  • 投資ETF、基金、投資型保險及信託、遺產贈與等如何規畫?
getImage
Photo Credit: 如何出版

責任編輯:翁世航
核稿編輯:丁肇九

或許你會想看
更多『評論』文章 更多『生活』文章 更多『精選書摘』文章
Loader