《無痛退休》:是否先存好子女的教育基金,再來考慮退休金?

《無痛退休》:是否先存好子女的教育基金,再來考慮退休金?
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我們想讓你知道的是

到底要準備多少子女教育基金?它跟退休規畫有沒有衝突?有以下幾點值得探討。

文:廖義榮、高震宇

是否該等孩子大了再來做退休規畫?

人生有很多不同階段的財務目標要一一完成:購屋、子女出國留學……等,你有想過這些目標要怎麼完成嗎?是否打算先等小孩念完書,再來準備退休金?

美國線上資產管理公司Personal capital,曾做過一份名為「富裕家庭財務調查報告」,訪問了1,001位18歲以上、富裕的美國千禧世代(指1980年到2000年中期出生的世代)父母親,他們的總投資資產大於50萬美金,調查他們對於為子女存大學教育基金的看法。

報告指出:70%的千禧世代父母表示,他們準備為下一代提供無前例及為期更久的財務支援,以優先順序而言,準備子女的大學教育基金,比準備自己的退休金還重要。有40%的父母親表示,他們並沒有一個單獨的退休帳戶,所以可能還要再工作15年,這意味著他們可以儲存的退休金金額大概會少於45萬美金。

10對父母中有9對父母說,小孩會期望父母幫忙付大筆的金額:比如教育費、婚禮,或是買房子的費用。教育方面,他們希望為小孩支付10萬美金或更多錢。有趣的是:父母擁有資產的多寡,影響到他們是否跟孩子談論財務方面的事。只有半數父母表示,小孩知道他們的薪水,不到47%的父母說,小孩知道他們的資產有多少。97%富裕的千禧世代父母,預計要為子女留下超過10萬美金的遺產,千禧世代對自己還有他們的小孩會有更多期待,財富越多期待越高。

報告中提到,40%的父母心目中,只想到子女的大學教育,完全沒有考慮到自己的退休金規畫,這是一件相當奇怪的事,因為子女求學只是階段性的幾年,而退休生活卻可能是長達幾十年的時間。也許子女出國留學到時候可申請就學貸款或獎學金,但如果沒有準備足夠的退休金,將來會造成更大的問題。

到底要準備多少子女教育基金?它跟退休規畫有沒有衝突?有以下幾點值得探討:

  • 需要存國內教育費,還是出國留學費?要準備多少?

如果只是國內的基本教育費用,比較不是問題,因為從小學到大學時間拉得很長,教育費用的支出分散在16年的時間,不是短期內就要支出一大筆錢,因此一般父母比較不會為這個特別存教育基金,反而是出國留學,因為是短期而且金額大,才需要提早做準備。

到底教育基金要準備多少?一般來說,準備5、6百萬台幣是基本的,例如以加州大學河濱分校UCR來說,它是公立研究型大學,同時也是加州大學系統的十大校之一,根據US News & World Report的全美研究型大學排名,UCR排在第118。一個學季(Quarter)的學費是美金18,000元,一年有3個學季,兩年的學費是美金108,000元。生活費(買車另計)一個月大約美金2,000元,兩年約需美金48,000元。兩年下來,如果沒有拿到獎學金,大約要花美金156,000元,約台幣470萬。

  • 離退休還很久,先存子女教育基金比較重要?

子女教育基金怎麼存?這兩個目標其實可以一起規畫,例如俊宏25歲,婚後夫妻倆跟財務顧問討論後,兩人每月可以拿出15,000元投資。財務顧問建議把錢做長期穩定的投資,如果以年報酬率6%試算,假設在第24年與25年,各提領出300萬做為子女出國費用,但是每月15,000元的投資一直沒有中斷,如此一來,到65歲退休時,如果子女有出國念書,退休金會有1,472萬,若中間沒提領600萬,則退休金會累積到2,953萬。由此例來看,有沒有存教育基金,兩者到65歲退休時存下的退休金差了快一倍,中間雖然只有提領了600萬,但最後的金額卻少了近1,500萬,差距可是不小。

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子女教育基金規畫和退休金這兩個項目都很重要,都需要事先準備。而且子女教育基金的準備比較有彈性,退休金規畫卻沒有,等到你退休時,已經沒有工作且收入中斷,必須靠退休前就已經做好的退休金準備度過退休生活。但是子女教育基金卻可以申請貸款、獎學金,或選擇學費比較省的學校,甚至讓子女負擔一部分等方式彈性處理。

財務目標規畫一生的路徑,退休與子女出國留學等,都是一生中需要規畫的財務目標,不要顧此失彼。

相關書摘 《無痛退休》:「三桶水」退休金提領策略,讓你每年都有生活費可用

書籍介紹

本文摘錄自《無痛退休:戰勝年改、對抗通膨,活到90歲也不怕的實用理財術》,如何出版

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作者:廖義榮、高震宇

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責任編輯:翁世航
核稿編輯:丁肇九


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我們想讓你知道的是

根據關鍵議題研究中心的調查報告,台灣多數家庭仍為寬頻上網所苦,不僅費用過高,所獲得的上網速率、品質也不理想,無線網路的建置更是許多人的痛處。台灣大寬頻推出完整解決方案,不僅讓你宅家防疫擁有1G高速網路和影音娛樂,最新Wi-Fi 6+Mesh無線網路也幫你裝到好。

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由於行動網路(如4G、5G)的特性,頻寬是由該基地台與所有連線的手機共同分享,因此回到家中後,大多數人會切換到有線寬頻網路或是無線Wi-Fi,但隨著對網路的依賴加深、連線裝置越來越多,該如何建置穩定且高速的無線上網環境,可就不是人人都會的技能。就讓我們透過TNLR關鍵議題研究中心的網路調查,了解現代民眾對於上網的需求究竟有多高?

第三方市調顯示:民眾上網需求提高,快又穩定的家用網路為唯一首選

根據關鍵議題中心最新的調查,年齡20歲至45歲的台灣民眾並以上網人口比例加權,每日平均上網時間達5.1小時,能夠得知現代人對於網路使用已有相當高的依賴性;約六成的民眾集中於每日2小時至6小時之間,另有超過兩成的比例,每日上網時間高達8小時以上,可說是吃飯、工作、娛樂幾乎都離不開網路。

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根據關鍵議題中心最新的調查,年齡20歲至45歲的民眾,每日平均上網時間達5.1小時,超過兩成民眾上網甚至高達8小時以上。

由於電信業者過去的499之亂,以及部分業者推出低速率吃到飽的資費方案,在調查當中也顯示出將近七成的民眾,選擇使用行動網路(如4G、5G)作為主要的上網方式,家用網路(含Wi-Fi)則是接近四成。不過有趣的是,使用家用網路時,約有八成五的比例享受影音娛樂、將近六成則是用來玩遊戲,顯見多數民眾也知曉行動網路的極限,尖峰時段的頻寬和延遲表現不佳,轉而使用比較穩定的家用網路,也讓電視、電腦、手機等多種設備能夠同時上網。

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部分電信業者推出低速率吃到飽方案,讓近七成民眾選擇使用行動網路作為主要的上網方式,但隨著電信業者逐漸整併和5G基礎建設成本大幅度提升,未來充滿許多變數。
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影音娛樂、上網打遊戲,分別需要極高的頻寬和極低的延遲,這也是家用網路的強項。

不過即便是家用網路,各家業者的競爭也是不遑多讓;其中讓消費者最感不悅的,當屬超過六成比例的網路品質問題,接著是多裝置上網後的速度變慢,以及家中空間造成的Wi-Fi收訊不良……等問題。因此除了對外頻寬速度、穩定度之外,消費者同樣也在意家中Wi-Fi無線網路的速度與訊號覆蓋率,需要業者提供完整的解決方案。

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