韓國貨幣的故事(四):硬幣消費力低落,韓國將走向「無幣社會」?

韓國貨幣的故事(四):硬幣消費力低落,韓國將走向「無幣社會」?
Photo Credit:Reuters/達志影像
我們想讓你知道的是

會讓韓國社會興起廢除硬幣議題,最大的主因,仍跟當地人民消費習性有關,即當地普及的信用卡刷卡機制。

唸給你聽
powered by Cyberon

介紹完韓國紙鈔與硬幣的文化,想必大家對於韓國文化有更進一步的認識與體會——文化並不是一門高深的學問,抑或是要從學術概念下手才為是,有時候貼近人們的生活、百姓日常接觸到的事物,都可見其風貌。

當然,我們對於韓國紙鈔、硬幣的觀察,多是集中在韓國當代社會流通的幣值,諸如早先韓國硬幣還有鑄上國花「無窮花」(무궁화)圖樣的一元幣值硬幣,以及李舜臣將軍愛船「龜甲船」(거북선)的五元幣值硬幣。但後來因國內消費指數增加,當局在1992年6月就已經停止發行這兩種幣值硬幣。而過往的韓國硬幣與紙鈔,也有一段有趣的歷史故事,值得之後書寫。

回過頭來看,若是我們換算上述所言的韓圓幣值,五萬元韓幣將近新台幣1430元左右,一萬元韓幣將近台幣285元,之後不論是5000元或者是1000元,相較於臺灣消費而言,偏向屬於小幣值,更別提韓國國內流通的四種硬幣了,如10元的韓國硬幣,只有新台幣三角不到。這種小幣值的韓國硬幣,許多臺灣觀光客若沒花完,大多在機場隨手樂捐,抑或帶回臺灣當作紀念幣送人,實則消費功能不高,也因此,從紙鈔硬幣的故事,也引伸出當代韓國社會熱議的議題之一,即是否該廢除硬幣呢?進而形成一個無硬幣社會(동전 없는 사회)呢?

韓國當地之所以會產生上述議題,不單單是因為硬幣幣值偏低,無法正常反映出當今21世紀社會消費機制與習性,即我們也很難想像10元幣值的韓圓硬幣,可在當地買到什麼東西?抑或是帶著沈重一大袋的硬幣,來到店家消費之景。此外,韓國銀行也指出,目前每年得花上近4000多萬美元鑄造硬幣,從製作成本而言,一枚多寶塔圖樣的10元硬幣鑄造成本,也早已超過其幣值,成本則約為14元,再加上其他金融機構,也須耗費成本管理和維持硬幣流通費用,看來鑄造硬幣為一個吃力不討好,甚至會虧錢的生意呢。

然而,會讓韓國社會興起廢除硬幣議題,最大的主因,仍跟當地人民消費習性有關,即當地普及的信用卡刷卡機制——根據韓國央行2016年12月所提出一份報告,言及韓國每位國民平均擁有1.9張信用卡,持卡率在全世界名列前茅;且利用信用卡付帳的比例,一年一年增多,如2007年每年每人平均用信用卡結帳68.3次,2010年則已經來到114.9次,成長將近一倍之多。

此外,國民使用信用卡結算的金額也大躍進,《未來韓國》(미래한국)2016年11月25日報導,指出從2000年的每年每人平均使用信用卡結帳的金額48萬7651韓圓(折合新台幣約1.3萬元),不到短短15年,2015年金額已經提高到536萬663韓圓(折合新台幣約15.3萬元),為10倍以上成長;同時,國民持卡消費的比例,也從2000年的13.8%,躍升到2016年的63.7%,數字持續增長。另一方面,信用卡流通之便利,連帶使韓國當地使用實體貨幣(即現金)交易結帳比例,一年比一年低,到目前僅剩約20%以下。

當然,就我自己親身體驗而言,韓國當地店家內,幾乎都配有結帳刷卡機,收現金交易之處,大多為跑單幫的路邊攤,或如同東大門等巷弄市場。然而,雖說信用卡片持卡使用率與消費金額增加,但有些配有刷卡機的店家,仍是喜歡收現金,諸如鬧區地下街商場的自營商服飾店,明明同樣款式衣服,消費者付現金跟刷卡,就是有著不一樣的價錢,這其中牽涉到「稅」的問題外。我們換個角度想,就消費者而言,出門不用帶現金省事,但就生意人老闆來說,還是喜歡收到現金,因為較為「心安」。

也因有此現況,先進改革者也再再進一步討論起,未來的韓國社會,是否要取消實體貨幣交易等議題。而韓國也非首次提出此議題的國家,如2016年北歐國家丹麥,此國的中央銀行就決定停止印刷紙幣與製造硬幣,試圖在國內革命交易方式,以無紙鈔交易,推動全國數位付款,丹麥敢如是改革之主因,當然有其社會消費結構背景支撐——560萬人口的丹麥國內,有將近快一半人口的200萬國民都以銀行卡或行動支付方式來結帳,甚至有報導指出,截至2012年,丹麥國內84.2%的交易,都是通過一張小小的卡片銀行卡完成的。

這也難怪,丹麥政府當局會想一勞永逸地停印紙鈔、鑄造硬幣,來擺脫煩人的實體貨幣。但是,看似出門不用帶大鈔、沉重硬幣的優點背後,也有人指出,這樣貿然停止實體貨幣流通,連帶的民眾所擔心的信用金融卡盜刷,或是駭客詐欺,甚至個人隱私權情報,也可能增加曝光、流出等風險。再者,若是取消實體貨幣交易,萬一遇到銀行系統維修、結帳店家機器故障、臨時停電、手機銀行卡臨時讀不到信號等突發狀況意外,人們又該怎麼辦呢?這些正反意見,都引起專家學者們熱議。

而在韓國當地,韓國中央銀行在2016年12月1日,曾宣布推出加速減少硬幣流通的計畫,所採取的措施之一,即鼓勵民眾將消費找回來的零錢存入「T-Money卡」內,同時也預計在2020年前廢除硬幣。

T-moeny card
Photo Credit: zisk @Wiki Public Domain

T-Money卡簡單來說,就是類似臺灣的「悠遊卡」,人們在便利商店亦可輕易買到,最基本的空卡工本費用2500元韓圓(折合新台幣約71元,無使用期限,退卡時退還500元韓幣空卡費),屬於無記名卡片,之後人們不論在便利商店內,抑或各處的地鐵儲值機內,都可以先儲值現金,儲值金額最低為1000韓圓,最高為九萬韓圓,然而若是退卡時餘額超過五萬韓圓時,退款手續會較為複雜。

而T-Money卡,本身先是作為人們搭乘大眾運輸(可搭乘地鐵、公車以及計程車等)的卡片,也給予相對使用實體貨幣的乘客一些優惠,諸如一般成人搭乘地鐵,若以卡片支付的話(1250韓圓),比起用現金支付方式(1350韓圓;2018年資料),省下將近100韓圓優惠,好比使用信用卡消費,有著現金回饋、集點紅利的優惠,同時在一定時間內,使用卡片轉乘公車,也可省去轉乘費用,藉此吸引民眾買卡搭乘大眾運輸工具。

而從這張原本作為交通工具搭乘的小卡,也漸漸變形成小型信用卡,即持卡人來到T-Money卡合作的店家,持卡消費的話,部份商品還有特別優惠。這也難怪,韓國中央銀行會鼓勵民眾把多餘的零錢可以存到這張小卡內,方便消費推動無現金社會之改革。當然,持卡率極高的韓國,有些信用卡也是綁定著T-Money交通卡,且有些韓國大學生入學時所申辦的學生證,也早已推出金融簽帳卡、提款卡,以及交通卡等數卡合一的功能,值得臺灣效仿。

面對著消費市場與人民付款方式的改變,我們在這裡提到的韓國100元、500元硬幣的故事也好,是否會有那麼一天消失在韓國境內呢?回過頭,再來看一看臺灣的硬幣抑或紙鈔,有著怎麼樣的歷史故事呢?再者,臺灣是否也有那麼一天,也會走向無零錢、無現金流通的社會呢?韓國值得我們借鏡思索之。

責任編輯:羅元祺
核稿編輯:翁世航