健保給付心理諮商及治療,英國已做了10年,台灣也能嗎?

健保給付心理諮商及治療,英國已做了10年,台灣也能嗎?

我們想讓你知道的是

台灣健保目前並未大規模全面的給付心理治療或諮商。台灣健保是否能借鏡英國的經驗,更廣泛而全面的提供心理諮商服務給所有民眾,讓民眾不再因為自費太貴而看不起心理師、或是必須中斷治療?

身為一個心理治療師,常遇上台灣的朋友私下來詢問我,去哪裡找心理諮商或心理治療的資源?許多人不知道從哪裡找起、哪間心理諮商所較適合,甚至是擔心身為LGBTQ族群需要找對自己友善無偏見的心理師。更常遇上的是,許多人看精神科的經驗是,談話時間較短,只是開藥拿藥,心裡真正想表達的事卻很多。但是聽到我告訴他們心理諮商通常要每週一次會談持續一段期間,想想每次會談得付新台幣1500到4000元左右的諮商費用,長期下來所費不貲,心裡雖然嚮往得到這樣的專業支持,卻對費用十分卻步。

美國許多私人保險公司給付心理治療及諮商費用,台灣沒有這樣的機制。那麼全民健保呢?如果憂鬱、焦慮的問題如此普遍,有沒有可能,有一天全民健保能夠給付一定期間的心理諮商療程?

此處筆者想要借鏡2014年至2018年,自身在倫敦的心理諮商與治療實習與正職工作經驗,來談談英國國家健保給付之下的心理諮商與治療服務,希望能夠提供台灣的社會大眾作為思考未來本地心理健康福利與照護的參考。

英國國家健保體系(NHS, National Health Scheme)自2008年開始成立「改善心理療法取得管道」計畫 (IAPT, Improving Access to Psychological Therapies) ,有系統地推動以國民健保給付、轉介心理治療與諮商,提供給全國成年人以及所有繳交了英國國家健保費用、拘留於英國的外國成年人。發展至今每年服務超過90萬人次(英國總人口約為6600萬)。

事實上,英國會推動這樣的服務原因其來有自,同時也是出於經濟考量。根據官方調查,英國四人中有一人正經歷某種精神或心理健康問題,而每十個孩童或青少年中有一人需要心理健康服務的支持。精神及心理健康的問題佔英國所有疾病問題的23%,是造成失能或障礙的主因。經濟上因為精神或心理健康未得到支援的支出超過1000億英鎊,每年因此而產生的病假日傯數高達7000萬。

正是因為如此,今年初英國首相梅伊認命了英國內閣有史以來首位「孤獨大臣」。根據考克斯孤獨基金會在2017年12月提出的報告,超過900萬位英國民眾表示,他們常常或總是感到孤獨。而孤獨,正是創造憂鬱、焦慮、及各種其他身心疾病的主要元素。

也因此,自2008年IAPT計畫啟動以來,把主要重心放在提供針對憂鬱與焦慮的心理諮商或治療。早在2013年,筆者親身至倫敦市南區藍伯斯(Lambeth)地區的心理諮商所受訓時,中心主管便告訴我們,該區隨時有1000人在等待名單上,想要接受IAPT提供的心理諮商服務,等待期可能長達一年之久。

這個供不應求的情況,隨著後來幾年國家健保各地區委員會委託更多心理諮商所、或者家庭醫師(GP, General Practitioner)診所提供心理諮商服務後,稍有改善。等待期縮短到以月計,但需求仍然非常大。

筆者實際在倫敦從事心理治療訓練、臨床實習、以及正職工作的五年期間,分別在四個位於倫敦市內西肯辛頓、富恩、杭斯洛、倫敦金融城及哈克尼(West Kensington, Fulham, Hounslow, The City and Hackney) 的心理諮商與治療單位服務。而這四個單位,全部都是取得地區健保委員會的預算,提供民眾由國家健保給付、免額外付費的心理諮商或治療服務。個案來源來自民眾自己聯繫心理諮商單位登記,或是由家庭醫師診所轉介。視每個單位取得的健保服務合約、服務的個案性質等,各單位可能提供每週一次,共計為時六週、八週、十二週、十六週甚至二十週的療程,完全由健保給付。在療程結束後,如果再次有需求,也可等待一定期間(如半年至一年後)再次要求接受心理治療或諮商。

NHS心理及精神健康服務流程

至於提供心理治療或諮商服務的專業人士,則是由心理諮商單位雇用,背景及專業資格也相當多元。除了與台灣訓練相近、資格類同的臨床心理師(Clinical Psychologist) 及諮商心理師 (Counselling Psychologist) [註],尚有心理治療師(Psychotherapist)、諮商師(Counsellor) 等經各種多元訓練認證管道臨床培訓的專業人士。

不諱言的是,IAPT制度並非完美。尤其脫歐前後,英國國家健保的預算出現破口,醫療及醫護人員工作品質也受到影響。而精神與心理健康的預算雖然在社會大眾、心理健康專業團體的大聲疾呼下略有調整,但實際落實到基層服務時,各心理諮商單位的預算仍持續受到縮減。在脫歐議題不斷懸而未決的情況下,未來健保預算會如何編列、心理健康預算能否維持,仍有許多變數。可惜的是,脫歐公投前後,筆者實際在臨床工作現場的觀察是,由於脫歐帶來眾多社會經濟議題,造成人心動盪、甚或某些社會較弱勢民眾更難取得社會福利的支援,憂鬱、焦慮、以及其他情緒、精神疾患的支持需求只是有增無減。

台灣以聞名世界醫療品質及近乎世界第一方便普及的全民健保而驕傲,但健保目前並未大規模全面的給付心理治療或諮商。未來我們是否能借鏡英國的經驗,更廣泛而全面的提供心理諮商服務給所有民眾,讓民眾不再因為自費太貴而看不起心理師、或是必須中斷治療?可以確定的是,自2001年心理師法通過後,目前國內其實已培養眾多優質的心理諮商及治療專業人才。如果能從提供健保給付的心理諮商及治療服務照護,能夠如何有效的提供國民更全面的精神心理照護支持,減少經濟損失來出發及思考,或許相關的政策制定專家可以更全面的重新審視健保預算及財務編列,來評估台灣是否也有可能讓人人都能得到這項服務。


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月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!

月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!
Photo Credit: VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;並檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

本文作者:VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪

先前一名網紅指出「25萬高收入族煩惱跟3萬小資相同」引發熱議,多數網友都無法認同,但我曾經遇過一位每月平均收入約25萬的牙醫,焦慮指數遠超過一般月薪3萬小資族。

職業為牙醫的陳醫師,雖然每月收入依診所患者數量有所起落,但近一年來平均月收入也有25萬,如果看診數量較多,當月收入可能差不多是小資新鮮人一年的薪水。

接到陳醫師的諮詢需求時,我檢視了一下陳醫師資產負債情況,各種狀況算相當不錯,並沒有特別需要修改的地方,除了投資組合總資產比多數人高出許多外,手頭也有足夠現金可以擁有良好生活品質。

然而我也發現陳醫師的焦慮恐慌指數位居「前段班」。在老婆還有一份時間彈性的工作,可共同貼補家用同時,陳醫師本人還是因為每月總「入不敷出」而始終對「缺錢」存在極大焦慮,對談時可以明顯感覺到他愁眉不展。

除了覺得賺的錢跟不上花錢速度外,陳醫師對投資始終無法看到明顯獲利,也對能不用擔心經濟壓力、實現財務自由和減少晚上及週末工作時間,這些遲遲無法達成的願望感到無力。

將陳醫師的資產負債、預算損益及投資組合全盤檢視一遍後,發現他入不敷出及焦慮主要原因有三個:「財務審視不全面」、「保險機會成本過高」及「理財結構過於保守」,而這三個問題同時也是相當多小資族財務管理及投資理財時容易犯的錯誤。

五月第二篇
Photo Credit: VI College價值投資學院
VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪建議陳醫師要看清財務全面大局拋除金錢焦慮。

賺再多也是超支,都是因為缺乏財務的大局觀。

陳醫師雖然有做帳的習慣,但缺少了與老婆妥善溝通,因此對整個家庭支出總是後知後覺,金錢分配也有些混亂。

建議陳醫師應該要清楚將每月預算損益明確分類,倘若不能知道家中各個支出類別、就容易缺乏全局觀,不會知道各個預算哪邊多、哪邊少。一直見樹不見林就會覺得每一筆支出都該花,最後造成怎麼賺都無法完全支付開銷。

例如:陳醫師接下來可能會面臨換車這類龐大支出的抉擇,如果缺乏支出優先順序,容易讓每個花錢決策看起來都很合理,最後將陷入錢永遠不夠花的窘境。

我建議陳醫師將保險、生活費、交通、教育等支出分類,明確定義出每月比例,將這些支出以平均月收入設定底限,在有限「開銷」下就能避免各項開銷造成不必要浪費。

省下不必要的花費就有機會產生複利效應,這是高收入族群容易忽略的思維,所以會更容易在各個支出項目當中超支,即便收入高,最後也跟很多人一樣入不敷出。

給陳醫師的建議一:想清楚機會成本,每一塊錢都很重要!

不管收入有多少,有個理財共通觀念必須記住:每一塊錢都很重要!

陳醫師的財務現況,比起入不敷出這問題,我覺得更需要立即為他進行深入「保險健檢」!全家人一個月單醫療及意外險就高達4萬元保險支出,明顯高出該負擔成本,更不符合機會成本。

相當多人購買保險這類看似有「保障」的產品時,特別容易忽略機會成本問題,覺得應該多保一點,當有需求時就能多拿回一點。但是當我們只專注於保險,忘記或忽略其他開銷,就會造成過度投入。

無論收入有多少,保險支出絕不能超過每月收入十分之一。以陳醫師這個案例來看,假設把每月41,000元保險費降到合理比例24,000元,即使只將這省下的17,000元為小孩簡單投資ETF,以報酬率9%計算,30年就有2,400多萬元。

多出的17,000元保險費,能提供的保障是否超過將錢放入投資的報酬率?這就是他已經失去的機會成本。

給陳醫師的投資建議二:想實現財富自由夢想,先拋掉對金錢的焦慮

為何擁有高收入的陳醫師,也有相當多資產分配於投資中,感覺做了很多投資、卻無法看到獲利成果?理由很簡單:因為投資配置沒有辦法支撐夢想。

分析他的投資組合,保障型資產高達600萬佔23%,防守型資產包含房子共2,000萬佔75%,進攻型資產只投入60萬、佔2%,明顯無法帶來足以支付開銷的高獲利。

我的建議是如果本身個性無法承受太多風險,可以將進攻型資產提高到至少47%,防守調整至47%;至於現金、活存這些保障型資產,就算每個月支出高達30萬,預留半年180萬保障金也就足夠,可以降低至7%。

在房地產無法變現情況下,他現在也只需要將當初為小孩存的美金保單活用於投資中立即就增加200萬進攻型資產,在已經懂得如何選股的情況下,自然就離夢想更進一步!

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

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Photo Credit: VI College價值投資學院


本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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