如同雙面刃的債務,如何製造不平等與社會排除?

如同雙面刃的債務,如何製造不平等與社會排除?
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我們想讓你知道的是

政治人物與一般大眾的目光始終聚焦於薪資與財富之上,另一個反映個人與家庭經濟安全的重要面向「債務」(debt),卻仍未能受到實務界與學術界應有的重視。而債務就像雙面刃:在新自由主義浪潮下,債務彌補了日漸不足的社會安全網;但債務卻也可能造成未來的重大負擔。

文:翁志遠(輔仁大學社會學系)

2018年底的九合一大選,不管哪個層級,「又老又窮」、「薪資倒退」等說法,頻頻出現在眾家候選人的彼此交鋒之中,「拼經濟」與「賺大錢」也因此成為朗朗上口、信手拈來的政策願景。但當政治人物與一般大眾的目光始終聚焦於薪資與財富之上,另一個反映個人與家庭經濟安全的重要面向「債務」(debt),卻仍未能受到實務界與學術界應有的重視。

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Photo Credit:主計處,國富統計

根據央行資金流量統計顯示,台灣家庭負債占GDP比率長年維持在80%以上,台灣家庭的總負債餘額也逐年增高(參見上圖)。從1990年的2兆、2000年超過8兆、2011年突破13兆,至2015年底家庭部門借款餘額來到13.76兆元,相當於全年GDP的82.46%,此一比率與南韓相當,但已超越日本、新加坡以及香港。2017年底台灣家庭部門借款餘額更成長至15兆元,相當於全年GDP的86.07%。

借款用途以購置不動產為主(63.56%),其次為週轉金借款(33.80%)。由於借款期限較短之週轉金借款增加較多,家庭部門借款餘額年增率由上年之2.97%上升至4.77%,短期償債壓力亦同步攀升,家庭部門借款還本付息金額對可支配所得總額比率,由前一年的47.16%上升至48.34%,足以為證。總體而言,台灣家庭部門之借款成長及借款餘額相對於GDP之比率雖低於南韓及澳洲,但高於美國與日本(中央銀行2016,2018)。

社會經濟地位(SES)之外:授信(credit)與債務(debt)的多元複雜性

傳統上用以測量社經地位的指標不外乎是收入、教育與職業,或是以上三種之不同程度的組合。近來多有研究者認為傳統的指標可能低估了不同社會群體間在實質財富與財務安適感上的差異,因而建議探索其他測量與概念化社經地位的可能性,包括主觀社會經濟地位、經濟困頓(economic hardship)、債務、資產(assets)與財富(wealth)。其中,一個仍缺乏深度研究的財務面向即為消費授信(consumer credit),例如信用卡、現金卡或各式小額信貸。

值得注意的是,債務就像一把雙面刃:在新自由主義浪潮下,債務彌補了日漸不足的社會安全網,並提供寶貴的資源以應付人生各階段中種種可預期與非預期的難關;另一方面,債務,尤其是具有高利率的無擔保債務(unsecured debt),卻也可能造成未來償還時的重大負擔,並排擠其他可能的投資而延緩了資產的累積。

因此,若以比較粗略的方式二分,債務也有好壞之別:所謂的「好債」,通常可用以轉化為資產(如房貸)或可用在對人力資本的投資(如學貸)之上,其特色是利率較低,償還時間也較長。弔詭的是,要能得到這種可欲的債務,還必須要以良好的信用紀錄與有價值的其他資產或抵押品為基礎。相較之下,所謂的「壞債」,如信用卡債,不僅利率較高,一旦延遲償付,就會招致財務上立即的懲罰(如:違約金)甚至法律責任(如:強制執行)。「隨辦隨好」、「無須徵信」之類的口號,通常就是「壞債」的同義詞,因為「壞債」的授信門檻通常很低,也很適合應急之用,但長久下來卻會造成沈重的負擔。

總而言之,不同債務所帶來的影響與後果大異其趣;而一般人的債務組合不只反映出社會階層分化的結果,更能進一步鞏固或維繫那些可以取得好債者和只能取得壞債者之間的不平等。

在負債模式的分化中,有三個關鍵值得注意:第一,制度與結構脈絡,係指不同時期之間金融市場的去管制、授信的民主化,以及風險/不穩定等程度的差異(歷史時期因素);第二,社會異質性,對應到的乃是年齡、族群/種族、階級與家戶組成的社會人口特徵(社會制度因素);第三,結構風險/模化劣勢,則反映社會階層化模式如何形塑個人面臨生命歷程震盪(例如失業、婚姻解組、健康危機)的風險及其後果的種種經驗(個人生命史與較大的制度脈絡之連結)。由不平等觀點出發對於授信與債務所進行的研究,大致浮現出三個重要主題:第一,授信與債務如何形塑社會融合與排除;第二,授信與債務對於生活機會的影響;第三,授信與債務作為壓迫性社會關係的來源。

授信與債務擴張的制度與結構脈絡

作為當代資本主義經濟領頭羊的美國,早在上個世紀初,即走向「授信─福利國家的折衷」(credit-welfare state trade-off),也就是以金融化手段逐步取代政府對於居住、教育與社會保險等等的公共補助,導引個人在授信市場中尋求基本需求的滿足,並鼓勵大量消費以促進經濟的成長。這樣的趨勢到了二十世紀的70和80年代間更受到新自由主義意識型態的推波助瀾:金融去管制的政策給予銀行更多權力去操控利率,使得放款更為有利可圖,再透過證券化的方式,將其風險向外部分散,從而更肆無忌憚地對消費者提高授信。

一個明顯的例子就是,隨著政府日漸削減對於公立大學及就學學生的補助,加上學費水漲船高,導致二十一世紀之後,有愈來愈多的學生背負高額學貸。另一方面,雖然金融去管制使得傳統上本來無緣取得消費授信或房屋貸款者,特別是社會經濟地位較為弱勢的群體(如少數族群或女性)也能輕易借貸,但這些弱勢群體往往被所謂的信用計分界定為高風險群,因此必須承擔更為嚴苛的借款條件(如:還款期限更短、利率更高、違約懲罰更嚴重等等),如此一來使得社會歧視、社會排除與社會不平等以一種更加嚴重卻非顯而易見的方式,持續存在於授信市場中。


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