邁向財務自由的第一步:算出你這一輩子賺到的錢,還剩下多少能用?

邁向財務自由的第一步:算出你這一輩子賺到的錢,還剩下多少能用?
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我們想讓你知道的是

本次提到與一般書籍不同的檢視財務的方式,稱為:財務獨立(FI)思考。財務獨立,等同於我們現在說的財務自由,即為不再需要為錢工作。

我們似乎被現今的消費主義灌輸著:

  1. 買想要的東西
  2. 上班賺錢
  3. 買更多想要的東西
  4. 再更努力上班賺錢

如此不停的循環,有些人更陷入負債中。為了生活,只能繼續地工作下去,不知何時才能存夠一筆錢退休。因此,我們需要自製一份屬於自己的財務地圖,指引自己抵達財務自由的終點。

本次提到與一般書籍不同的檢視財務的方式,稱為:財務獨立(FI)思考。財務獨立,等同於我們現在說的財務自由,即為不再需要為錢工作。接下來請拿出一支筆和筆記本,寫上你的名字,依循以下財務獨立(財務自由)的9步驟,開始檢視你的財務狀況。

第一步:探討自己與金錢的關係

  1. 算出你這輩子賺了多少錢
  2. 製作個人的資產負債表。

一輩子賺到的錢,目前還剩下多少?在這步驟,多數人可能會產生自責的心情,但是記住,這個數字並不代表你的價值,只是幫助你釐清事實、掌握現況。

第二步:追蹤記錄生命能量

金錢到底是什麼?金錢其實就是你的生命能量。金錢是我們選擇以生命換來的代價。

  1. 計算維持你的工作實際所需要的時間和金錢,並算出真正的時薪收入。
  2. 追蹤紀錄流進或流出生活中的每一分錢。

如何計算自己的生命能量(或說時薪)呢?一般人會認為是將總收入除以總工時,但其實你的生命能量根本沒有那麼多。扣除掉為了工作而花費的一切,像是那些治裝費、交通費、外食費以及紓壓費用等,再拿來除以總工時,這才是真正的時薪收入。

第三步:每月結算表,掌握每筆收入與開銷

  1. 將流水帳分成各個類別和細項。
  2. 加總計算每月總收入和支出,並確認手上擁有的金額及帳戶餘額是否與之相符。
  3. 將每個細項所花費的金額轉換成生命能量時數。

在上一步驟中記下了所有流水帳,這步驟則是將每個項目分門別類,幫助檢視自己的消費及判斷什麼才是必要的。不過這邊要特別注意的是,需要特別將工作相關費用區分出來。舉例來說:因上班而外食,或是為了與客戶用餐而吃大餐;衣著方面,也一樣需要將工作服、造型的費用特別區分;交通方面,也需要將為了上班而花費的交通費分別。

接著將這個月的總收入減去總支出,並且核對你的戶頭及手上現有的一切現金,若誤差為零,恭喜!這已經是一項大大的里程碑了。

第四步:改變人生的3個問題

1. 月結表上的各個細項依據以下3個問題自問後標記「+」、「-」或「0」。

  • 我所花的每一分生命能量與所得到的充實、滿足和價值感成正比嗎?
  • 我這種生命能量消耗,與我的價值和生活目的相符一致嗎?
  • 如果我不需要工作謀生,這項開銷會有所改變嗎?

2. 檢討所有列出「-」號的各個清單

第一個問題可以找出自己的「購物弱點」。若覺得這項開銷得到的充實、滿足和價值感非常高,甚至願意付出更多,就在細項旁畫上「+」號;反之,則畫上「-」;若覺得目前狀況還可以,就畫上「0」。也依據上述的條件為每項支出的第二題填上「+」、「-」或「0」價值是我們所重視的原則和特質,是我們覺得幸福美滿的關鍵。

以上這些問題,可以幫助自己調整花費的項目和金額大小。根據第三題若當自己不必工作,開銷會減少的項目畫上「-」,增加畫上「+」,若不變則畫上「0」。

經過一段時間,可能會開始自省,也許沒有工作反而不需要花那麼花費這麼多金錢。

第五步:顯示生命能量

製作每月總收入和總支出報表。準備一張大製圖紙,足夠記錄3到5年,並盡可能留出可以讓收入加倍成長的空間。

每月月底將收入和支出分色畫在這個表格,並將收入點和支出點分別與上個月的點相連。

將這個大報表貼在牆上,每天提醒自己要走在財務自由的道路上。

第六步:將花費減到最低

建議讀者們過上「節儉」的生活。在此「節儉」並非一般人所想像的刻苦的生活,而是將節儉定義為:享受我們所擁有的一切。與最近流行的「斷捨離」和「極簡主義」有些相似──「需要的不多,想要得太多」。

第七步:珍惜生命能量

珍惜投資在工作中的生命能量,盡可能在工作中同時達到健康和人格一致的目標,並且盡可能提高收入。

第八步:運用資本,累積財富

  1. 將目前所有儲蓄,套入這個公式,算出每月可得的收入:(資本*目前長天期的債劵利率)/12個月=每月投資所得
  2. 當開始投資時,記錄下每筆投資所得,持續將積蓄投入進去,且預估該線走勢和支出線的交叉點,預估「財務自由」的時間。

儲蓄也可以用另外一個名稱來代替:資本。資本和儲蓄的差別在於,資本是用來錢滾錢。

第九步:管理財務別假手他人

學習認識投資,因為沒人會比你更在乎你的財務。可以參考穩定配息的美國公債。

最後,完成了這9步驟,不要忘了拿起這份屬於自己的財務自由地圖,定時檢視自己是否往財務自由的路上前進。

影響我最大的3個觀念

1、金錢=生命能量

瞭解金錢是你生命換來的,我們就能更謹慎思考要將生命能量(金錢)花在什麼上面。在這裡提供一個若手癢想買東西時的換算公式:

將物品除以(第二步驟計算的)真正的時薪=需要花費的生命能量時數

想想看這些物品真的值得你耗費這麼多生命能量嗎?或者,進一步思考有什麼是比生命更可貴的嗎?

2、財務自由=被動收入>總支出

再次體認到降低生活開銷及穩健投資,才是能夠早日提前退休的因素。與你現在的薪水高低無關,重點在於到底留下了多少錢去創造被動收入。

3、工作和開銷並存

一直以來我們認為上班=賺錢,卻輕忽了工作帶來的支出和成本,值得進一步反思,高薪的工作底下是否暗藏高額的花費?

例如:高收入,必須搭配高檔的西裝、時常要去高級餐廳與客人交際、或是高壓工作後的高額放鬆費等等。除了金錢、算算時間,若將上班通勤的時間如果也納入在工時中呢?也許在就業時也利用這一點來評估各個工作機會。甚至進一步思考,也許不工作就能省下這些花費?

本文經艾蜜莉-自由之路授權刊登,原文刊載於此

責任編輯:朱家儀
核稿編輯:翁世航


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36歲身價千萬仍然沒有安全感?善用「負債」,縮短與財富自由的距離

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photo credit:VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

本文以VI College價值投資學院的學員案例來分析推導,說明透過系統性的分析、目標設定及投資規劃,財富自由並非遙不可及的夢想,甚至能藉此達成財富自由與志業圓滿的雙重目標。

財富自由是許多人共同夢想,如果可以擁有足夠被動收入讓生活無虞,甚至還能每月度假,相信這是許多人欣羨的生活。然而,財富自由確實是很好的理財目標,卻未必是「快樂」的終點。

36歲的心怡過去時常在各地飛來飛去長達八年,高壓工作、生活作息日夜顛倒,也為自己累積下遠高於同齡人的資產。分析心怡的資產負債現況:現金活存、股票、外幣存款、美股、債券、保險,包含名下一棟房地產,即便房子還有500多萬房貸,但總資產淨值有1300多萬。

她的夢想跟許多人相同,希望能靠著理財就不需要工作,每月有10萬元用來度假、15萬生活開銷資金和給家裡5萬的孝親費,同時維持目前每個月公益捐款的好習慣。現階段生活看似豐盛,但是距離自己設定的3億身家還有相當長一段距離,特別是盤點目前可動用初始資金只有美金3萬元,更讓心怡覺得目標難以達成。而在離開上一份工作後就因為帳面不缺錢而始終待業中,也讓心怡對未來不時感到不安。

擁有千萬身價,想要過上相對充裕、財富自由的生活是否是件難事?或許關鍵就在於資產負債組合當中的「負債」!

六月第二篇_(1)
photo credit:VI College價值投資學院
VI College價值投資學院台灣區總經理黃士豪建議心怡善用負債,打造財富自由並進而追求人生使命感。

給心怡的建議一:財富自由的關鍵在於善用「負債」。

與多數諮詢的學員相比,心怡的投資體質跟觀念都算相當完善,特別是本身資產分配方向十分多元,表現出對於投資她是有長期研究且願意嘗試的。而透過完整檢視「資產負債」「資產損益」及「投資組合」三張表格,我可以在短時間內理解學員本身屬於哪種類型投資者,目前於投資理財方面存在什麼問題通常也能一目了然。

財務問題一定是出在負債嗎?以心怡這個案例來看,反而是卡在分配最多資產於「保險」上,而能讓自己加速達成財富自由的機會,反倒是唯一且最大的負債「房貸」。

心怡的房子目前剩餘房貸已經低於房價50%,我建議她可以尋找銀行重新談30年換貸並加上使用三年房貸寬限期,這樣除了立即將每月10,000多元房貸支出減輕為幾千元,對待業中的心怡來說可減輕相當大支出負擔,還能取得一筆不小的資金將防守型資產轉為進攻型資產。如果又進一步將那些投資報酬率過低的儲蓄險贖回,將資金都投入進攻型投資項目中,能在三年寬限期內靠著投資達成每月10,000多元的被動收入,等同於用手邊資金幫自己繳未來每月房貸。

給心怡的建議二:明確財務目標,距離財富自由其實很近。

但想要財富自由真有那麼困難嗎?或許單靠心怡目前手邊資產能在60歲前達成願望。

如果以心怡目前保障型資產高達518萬、防守型資產1400多萬、進攻型資產僅有250萬,分配比例為24:64:12現況來看,如果維持投資組合現況每年約8%獲利計算,要達到3億身家需要40年9個月。

圖表_1_
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但如果能將保障型資產降低至6%,防守型資產降低為31%,進攻型資產提高到63%,就目前心怡於美股平均獲利為15%,只需要將獲利提高至20%,16年又8個月就能實現3億身家目標。

圖表_2
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但事實上3億真的是必要目標嗎?如果以心怡希望的未來生活來看,即使加上換房、換車及新房裝修等開銷,也只需要1億3千多萬資產,同樣投資組合、同樣獲利只需要13年,心怡於50歲前就能實現財富自由夢想。

給大家的財富建議:比起追求金錢,更該追求使命。

雖然心怡有相當大機會達成財富自由的夢想,但在諮詢過程中我也發現她對未來的不安感,主要原因來自缺乏「使命」。即使可以靠著理財就擁有不錯的生活,但缺乏使命可能會讓人覺得人生沒有重量感。除了追求財富自由,我常常建議學員建議一定要找到「沒有錢也會願意做」的事情,才有辦法創造更多財富,所以建議目前待業中的心怡可以趁著目前還沒有生活壓力,找到「使命」並做為主動收入來源。

我也會透過一連串問題引導學員,從這些問題的答案中找到一個方向後確實執行,無論透過創業、找到相關產業或相關職位,建立屬於自己的中長期志業規劃。在執行跟學習過程當中,也能夠找到更多元的新道路,這是每個成功者在找到財富事業前必經之路,藉由系統性的分析、規劃及目標設定,讓自己找到真正的人生快樂泉源。關鍵在於:你有找到屬於自己的「使命」了嗎?

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本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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