《未來世界的倖存者》：我一定要為別人打工到70歲才能退休嗎？

文：阮一峰

從日本70歲退休談起……

2018年初，日本政府修改法律，宣布推遲公務員的退休年齡。

現在，日本的公務員是60至63歲退休。新的法律於2020年4月生效後，退休年齡先推遲到65歲，然後逐步推遲到70歲。

更厲害的是，日本政府同時宣布，養老金制度也要改革。未來只有到了70歲，才能領取養老金。

養老金缺口

如果我是一個剛剛離開學校的日本大學生，聽到這種消息，恐怕腿都要軟了。日本那種畢恭畢敬、論資排輩的社會裡面，上班簡直像受罪一樣。你必須每天小心翼翼地勤勉工作，日復一日地加班，所有前輩都下班了，你才能下班。這種生活要一直過到70歲，怎不令人害怕？

等到你走也走不動了，吃也吃不下了，才能領養老金，那麼養老金又有多大意義呢，能夠保障什麼質量的生活呢？畢竟70歲以前，都要靠自己啊。

日本政府推遲退休，實在是迫不得已，因為日本的人口老齡化太嚴重了。

日本是全世界人均壽命最高的國家之一，男性81.7歲，女性88.5歲。同時，日本也是全世界出生率最低的國家之一。結果就是人口不斷萎縮，國民的平均年齡愈來愈大。2015年，日本人的平均年齡已經到了46.5歲，是全世界平均年齡最大的國家，而且這個數字以後還會變大。據估計，四十年後，日本人口會減少三分之一。

有些地區還不那麼發達，也出現養老金問題，比如台灣。台灣的生育率也是世界最低之一，所以他們的養老金早就不夠用了，未來不得不改革，減少養老金發放規模。年輕人的薪水並不高，但台北房價卻直逼香港、東京，現在養老金又要減少，年輕人的鬱悶和絕望可想而知。我曾看過一個台灣網友給出了三條對策。

• 上策：要求改變制度設計，每一代人自己養自己，讓有錢的老人補貼沒錢的老人，不要拿下一代的錢發給上一代人。
• 中策：移民，徹底脫離這個制度。自己出不去，也要讓下一代出去。
• 下策：如果走不了，就不要生育，並且拼命地賺錢和存錢。同時，支持安樂死合法化，因為未來很可能，你的錢都用光了，人卻還沒死。

作為個人，要擺脫這種老無所依的命運，馬上能想到的解決辦法就是要多多賺錢。你不得不拚命工作，賺更多的錢。但是，這條路上已經擠滿了人，很可能你為雇主投入了100%的心力，年復一年，到老還是在為生存掙扎。另一方面，很多人上班其實並不開心，想想看，如果要一直苦悶地熬到60 多歲，人生一定沒有什麼幸福感。

我有時會有另外一種想法：反正已經是這種處境了，為什麼不索性換一種活法呢？如果不喜歡這個工作，你是否還要繼續下去，熬到退休拿養老金？如果養老金是苦苦支撐到70歲才能拿到，那能不能就當它不存在，趁早去幹一些自己想幹的事情？至少也要找一些自己喜歡、做起來開心的工作吧。

甚至可不可以再進一步，與其等待別人決定，你應該在什麼時候退休。我也可以做一回命運的主人，哪天覺得沒意思了，拍拍衣服說，從現在開始我退休了，過另外一種生活。以前還有養老金可以期待，現在這種期待即使存在，也肯定小多了。

提前退休並不意味著，從此你什麼也不幹了，而是讓你有機會，轉身嘗試另一種生活，在一個自己有熱情的領域創造出更大的價值。一旦你體驗過，按照自己的想法生活，自由安排時間，你就完全回不去了，再也無法忍受那種大公司小隔間的呆板壓抑的生活了。

你可能會說，我的這種想法是水中月，鏡中花，一廂情願而已。沒工作了就沒錢，沒錢怎麼活？確實，提前退休就沒收入了，但這註定我一定要為別人打工到退休嗎？

擺脫油盡燈枯的宿命

事實上，美國早有人研究過這個問題：一個普通的薪水族，怎麼樣才能在40歲退休？結論居然是，只要你不是那麼窮，有一定的積蓄，普通人也可以40歲退休。

這裡有一個計算公式，如果你的所有錢都投資在證券上面，只要你一年的支出小於投資組合原始金額的4%，那麼你就可以退休了。這被稱為「百分之四」規則（Four Percent Rule）。

它的依據是1926年至1976年的美國證券投資回報率，有人發現即使這段時間熊市居多，如果你每年取出原始投資金額的4%，一直要到33年以後才會把錢取光。要是碰到大牛市，就可以撐更久。

如果這條規則正確，那麼可以推算，如果你每年的總支出為4萬人民幣，而你現在的證券投資有100萬，那麼你就可以退休了。如果每年支出40萬，那麼證券投資需要1000萬。這些錢能夠支撐30多年，在中國大陸，平均壽命現在也就是70多歲。事實上，有一項研究專門驗證這項規則，結果發現它（在美國）成立的概率是94%。

當然，我不是說，你真的得用這個規則，來安排自己的退休規劃。儘管隨著年齡變老，人的支出一般會愈來愈少，但是萬一有突發事件（比如生了大病），恐怕馬上就會耗盡存款。（不過，即使你沒有退休，突發事件也有可能耗盡你的存款，你的生活保障並不會因為有沒有正在上班，而有實質的不同。）

我舉這條規則的用意是，我想用它證明，只要管控好支出，提前退休在財務上是完全可行的。如果你很早就開始提前規劃，可能性就會大大增加，如果你對自己的消費有嚴格的紀律，就完全有可能做到。

普通人的生存正在變得愈來愈難，養老金和退休這樣的字眼，正在離你愈來愈遠，全世界皆是如此。你必須為自己早做打算，而在我看來，如果規劃得當，你的人生至少可以不是那麼悲慘，要熬到70歲油乾燈盡才能退休。

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書籍介紹

本文摘錄自《未來世界的倖存者：終極技術大革命的前夜，每一個人都該思索與知道的事》，大寫出版
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