中產夫妻的財務規劃:住市中心還是通勤?租房好還是買房好?

中產夫妻的財務規劃:住市中心還是通勤?租房好還是買房好?
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我們想讓你知道的是

有網友提到為什麼要堅持住在市中心,這裡我想聊聊所謂的機會成本。當然省錢非常重要,但是其實時間才是我們財富的根本。

我的上一篇文章裡,提到我們住在台北市中心,每個月的房租達4萬多。有網友提到為什麼要堅持住在市中心,這裡我想聊聊所謂的機會成本。

當然省錢非常重要,但是其實時間才是我們財富的根本。不管是花時間去工作,或是金融資產要增值,什麼都是需要時間去發酵。所以我們決定要把時間花在哪裡,都是有機會成本的。

我承認我不是什麼大師,但我在一本書看到一個觀念想和大家分享。我們的機會成本就是我們的時薪,當我們花錢省下來的時間,大於我們這段時間的薪水,其實是可以花錢買時間的。所以舉我的例子來說,年薪簡單抓90萬(去年金融市場不好)/12個月/21個工作天(每年年假十幾天)/8小時,我的平均時薪大約450元。如果我每天多花1個小時通勤,每個月的成本是450*1*21=9450,接近1萬的成本。

所以假設以我的例子來看,如果今天為了省下房租,換到通勤多1小時的地方(而且我討厭通勤),我增加的成本是需要養車接送小孩或外出──每個月多1萬養車(這還不含如果買新車的車貸)每天少睡1小時(這對當爸媽的人來說,睡飽就是很大的奢侈享受),這個的機會成本也是1萬。加上台北市的教育資源還是讓我比較放心,所以再考慮接送小孩的時間成本,應該每個月輕鬆超過3萬。而省下1萬、2萬的結果是,我們每天回到家都精疲力盡,只能外食(有孩子外食不能吃路邊攤,不放心也不方便),也沒有時間體力陪孩子。

畢竟我現在的生活每天都是下班後忙家庭的事,週間煮3到4次晚餐,7點前就開飯,7點半前吃完(我家吃飯都超快)餐後陪(ㄅ ㄟ ˋ)孩子玩1個多小時,幫她洗澡、刷牙、剔牙,順利哄睡現在都要至少10點。如果通勤多1小時,每天外食吃飽應該就8點多,回家就要洗澡睡覺了。

另外我和我先生的工作地點都在台北市中心。剛剛考慮我的就超過3萬,我先生的收入高我非常多,加上工作忙碌,回家也還在工作。他睡飽給整個家庭的效益更高。而且我當理專常常看到一些高資產客戶,年輕時非常認真拚事業,退休後常常跑醫院。這些成本可能也是要考慮進來的。

當然有時也很想要養車,畢竟假日出去玩很方便(幸好長輩身體健康)。但是我們週末幾乎都在市區移動。有次學校講座請幼教專家來,提到其實小小孩雖然常常吵著要去玩,只是家附近的小公園就很開心了。如果開很久的車去很遠的地方,反而常常超過小小孩體力負擔,加上到了以後玩過頭反而回家很累。聽完我整個釋懷啊!我們也會安排國內外旅遊,其實那時候租車就好,真的不需要養車。

講完車,又有人講說那都付這個錢了幹嘛不買房?其實我真的有想過,但是我們2015年結婚時,房價還在高點,難道要為了買而買嗎?還是要因為沒有房不結婚?到底是愛這個人還是愛他的房?我也很感謝我的爸媽對我們有充分的尊重,但是台灣房價實在是太誇張了,連勝文都買不起了,小老百姓更不用想。

國發會之前報告是今年(2019年)開始人口減少,但我好像有看到一個新聞說去年其實就開始減少了,只是有歸化台灣的人幫忙撐著(謝謝瑞莎)。以日本為例,房價就再也上不去了。還有人說陸資進來?說這話代表沒在看新聞,去年因為陸股大跌,很多大股東為了救自己被質押的股票不要被強制平倉,大賣海外資產。加上政府為了穩人民幣匯率,要求處分海外資產匯回,澳洲、加拿大等,陸資之前炒房的大國房市都超慘啊!

很多人做決策時,容易受到情緒和感受影響判斷。常常聽到人說沒有房沒有安全感,但是買到房貸支出超過自己年收1/3風險更大,尤其台灣人愛買保險卻不買足夠的壽險,出事房子馬上變負債,可能為了生活還只能低價賣。當然我也覺得能自己隨心所欲的裝潢房子,不用一直搬家很幸福。但是資源有限,台灣現在房租房價比才1%多,太多金融資產可以打敗這個收益,還不用擔心房子管理和出租問題。不過之後隨著房租比上來(感謝政府德政,一堆空房的囤房稅這麼低,房租不低也沒有租到很好的房子),我們還是會考慮的,只是租房和付房貸的成本我還是要精算一下。

不要再說老了沒有房東要租房給你了!現在一堆養老宅在蓋,比起守著沒有人接手的房子孤獨死,我還是想要和腦公入住有人整理、有醫療的養老宅,兩個人不到四萬我們現在的存錢計畫還付得起。

責任編輯:朱家儀
核稿編輯:翁世航