他們不是把錢藏在床底下啦!非洲農民的理財方法

他們不是把錢藏在床底下啦!非洲農民的理財方法
Photo Credit: Teresa

我們想讓你知道的是

非洲並不是個每個人都窮到吃土、30個小時才吃一餐的地方,人們還是有基本理財需求的,這些「金融工具」,在烏干達鄉村其實通通都有,很多很多事情,是同樣的道理,但隨著不同的文化脈絡,而有不同的解決方式。

聽說台灣最近越來越冷了,身處在赤道上的我,幾乎忘記寒冷是什麼感覺,一年四季的季節遞嬗只有乾季和雨季、播種的季節與收成的季節。最近是乾季開始,雨季的尾聲,當然還是一年之中最重要的聖誕節。

聖誕節是全國上下每個人努力工作的目標,從半年前就開始存錢、規劃(規劃買幾隻雞、殺幾隻牛、買幾件新衣),公路上一車一車的牛從農村中被載到鄉鎮去賣,農民們趕著出倉自己穀倉中的穀物(當然這也造成價格下跌波盪),超市中堆滿各種商品,供人們採購,回鄉跟家人過聖誕節。就像台灣一樣,濃厚的鄉土人情羈絆,聖誕節(也可以換成過年/中秋節/復活節)一定要回家跟自己的家人過。

聖誕節買的這些新衣新帽、吃大餐,對一般的非洲家庭來說是一筆不小的開銷,需要存錢存好幾個月。對我們來說,花一筆大錢時,可能先看一下戶頭哪筆基金可以解約,或是檢查定存帳戶能不能領錢。理財,存錢,投資,這些我們習以為常、賴以為生的金融工具,在農村裡幾乎沒有,那他們的錢存在哪裡?需要大錢花用的時候怎麼辦呢?

各位朋友,非洲並不是個每個人都窮到吃土、30個小時才吃一餐的地方,人們還是有基本理財需求的,這些「金融工具」,在烏干達鄉村其實通通都有,很多很多事情,是同樣的道理,但隨著不同的文化脈絡,而有不同的解決方式。

「現代人認為擁有現金和存款才是有錢,但在傳統社會裡,牛隻才是財富呀。很多人覺得自己很窮,尤其是北邊的Karamajong(烏干達的游牧民族,馬賽人的親戚),但你看看他們,一戶人家好幾十隻牛,那就是好幾千萬先令耶!(大概幾十萬台幣)」我的朋友跟我說,他是個在烏干達北邊Karamoja工作的社工。

在非洲的農村裡時常看得到牛在路邊散步、吃點心、慢跑,也常常能看到小朋友拿一條木棍趕著牛群。牛在烏干達社會中是財富的象徵,也像是我們的「定存」,買一隻小牛大概台幣幾千塊,一兩年過後,一隻成牛可以賣個2~3萬台幣,超過百分之百的報酬率,中間還可以生產牛奶賺點小外快,是個很不錯的投資方案,而且平常只要綁在院子裡吃草就行。

聖誕節將近,對牛肉的需求量大,許多人便將養了一兩年的成牛賣給牛販,甚至還聽說有人因為拒絕出售,牛被牛販半夜偷走的故事。

農作物則有點像基金或股票(雖然這樣的比喻不是很精準),價格隨著供需曲線浮動,每天、甚至每個小時都不同,決定什麼時候買進賣出,是一大學問,就像股票一樣,何時漲、何時跌,不僅是供需的問題,更是被國際情勢牽動,如果巴西的咖啡欠收,烏干達的咖啡價格就會上漲。

但與股票不同,農作物多了點麻煩的技術性問題,像是需要建造穀倉儲存這些作物,而不是在網路上動動滑鼠、打幾通電話就好。

農作物分成兩種,一種是糧食作物、另一種則是經濟作物,與肯亞的大莊園不同,烏干達是小農社會,大部份的農民兩種作物都會種植。糧食作物一般來說銷往國內市場,價格波動低,農家種植糧食作物都會保留一些自己吃,少部分賣掉,但也有越來越多人因為臨時缺錢花用而賣掉所有糧食作物,導致在年中時糧食不足而鬧飢荒。

經濟作物則像是咖啡、黃豆等等,市場內銷外銷都有,由於沒有保價收購,政府也沒有穩定糧食價格的政策,價格波動大,價格好的時候能讓人一夜致富,價格差時則可能使農民血本無歸。其中咖啡則是與國際市場關係最深的,雖然近幾年烏干達的阿拉比卡咖啡漸漸在國際市場闖出名號,但價格仍然隨著國際市場劇烈波動

牛隻、作物、房子,是傳統烏干達社會理財的方式,在傳統以物易物、互相支援勞力的社會中,這些理財工具也足以應付一般的生活,如果突遭變故,強大的宗族組織(clan),親戚間也能互相幫忙照應,許多宗族甚至還設有救急基金,救助需要幫助的鄉親。

但進入21世紀,農藥、肥料、醫院、學校和現代金錢,擋也擋不住的進入農村,想要提升收成?請花錢買農藥和肥料;想受現代化的教育, 學習與日常生活無關的知識,以後到大城市發展?請花錢繳學費上課;想接受現代化的治療?請花錢到醫院看病。白花花的錢,一下子讓人們亂了手腳,亂了價值觀,也亂了原本的理財方式。

現代的金融系統透過法治與規範來運作與約束,在非洲,主要的客群仍然是在都市的中產階級人口,但在農村裡的多數人呢?如何讓他們也能參與其中(financial inclusion),而不用向人借利息高達百分之百的高利貸?

「為什麼你們不向微型貸款借錢,而是向SACCO借錢?利息都差不多阿。」

「因為SACCO是我們的SACCO,我可是有入股的!利息繳給外人還不如給自己人賺。」

我當年就是讀了尤努斯教授的窮人銀行家才決定踏上這條路的,但到了這裡才發現,在非洲,僅有1/4的成人擁有銀行帳戶,在烏干達僅有17%的成年人擁有MFI(microfinance institution)或銀行的帳戶,其實遠不如想像中普及。利息仍然偏高、手續麻煩(要填一堆表格)、且據點大多在都市中,真正在農村教育程度不高的農民,對微型貸款仍然看不到吃不到。

相反的,SACCO是在烏干達最普遍的借貸機構。SACCO的全名是Savings and Credit Cooperative Organizations,是個烏干達獨有的組織,簡單來說就像是台灣的農民信貸合作社,SACCO由農民合作社(cooperative)籌組,農民組成,每個借錢的人都需先購入股份與存錢,才能借錢(運作有點像台灣的農會,但更自由,也較不政治,與cooperative是分開的),由於每個SACCO都是由農民自己草根創立,農民對自己的SACCO認同感很強,寧願向SACCO借錢也不願向銀行借。


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AWS Amplify 主要優勢展現在三大項工作階段,分別是 Develop、Deliver 和 Manage。Develop 部分可利用 CLI(Command-Line Interface)或 Admin UI 設定後端,使用 GraphQL 或 REST API 設定也是可行的,進而快速建構一個前後端專案。此外,開發者還能搭配 AWS 其他服務,例如使用 AWS Authentication 全托管認證服務,或 DataStore、Storage 等多項 Feature Categories。

到了 Deliver 階段,若是要透過 AWS Amplify 執行 Web Hosting 任務,可拆解出三個流程。首先是將 Repository 與 AWS Amplify 進行連結,這邊可整合 Amplify Console 提供的支援資源包含 Github、Bit Bucket、Gitlab、以及 AWS 的程式碼代管工具 AWS CodeCommit。一旦連結以後,開發者可透過自己的 Configuration,决定在各個不同的 Build 要執行什麽樣的指令,最後再透過 Deploy 方式,幫助工程師進行前端的 Hosting。

在最後一個 Manage 階段,開發者則可利用 AWS Amplify 的 Admin UI,以開啓瀏覽器方式,透過視覺化介面統一管理資源。例如在 Admin UI 介面左側選單,涵蓋 Content、User Management 的區塊,讓參與專案但沒有 AWS Console 權限的使用者,可利用 E-mail 方式邀請使用者進到 Admin UI,進行一些設定或觀看其他相關資源;甚至在 Set Up 區塊還有相關選項,例如要針對 Data Modeling 或 APP User 做權限管理,以及可連結到 AWS 其他服務。

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Amplify CLI 一樣有支援多個不同 Category,例如較常使用的幾個 Comment Line,像是Amplify Init 指令做初始化或創建幾個不同資源;或是 Amplify Status 指令,隨時在開發過程查看各個 Category 狀態;甚至專案結束後,可利用 Amplify Delete 直接把 Amplify 所創建的資源做一次性删除。另外也可透過 AWS Amplify Client 利用比較抽象化方式,讓開發者直接利用 Component 實現想要完成的項目。

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開發者可以先利用 AWS Lambda Function 結合 Amazon API Gateway 方式,創建出一個 Rest API,到了 Authentication 階段,則使用到 AWS Cognito 的服務,接著針對 GraphQL 需求,可利用 AWS AppSync 服務,以及最後如果有 Analytics 的需求,也可以串聯 Amazon Pinpoint 工具。Amazon Pinpoint 是一項彈性而可以擴展的行銷通訊服務,開發人員可利用 Amazon Pinpoint API 追蹤 Web 使用者的行爲,或是針對 APP 推送、電子郵件、簡訊點擊行為蒐集到具體的資訊。

在這整套流程示範之後,值得特別強調的是,AWS AppSync 是一項全托管的服務,能及時更新,甚至在使用者離線時仍可以持續去創建和修改數據。一旦設備連上線之後,這項應用程式就可重新連線,並接到後端同步數據,達成彈性、自動化擴展或減縮各式 API 的請求。

AWS 最後強調,Amplify 是相當適合建構出一個靜態 Web、Apps 服務模式,例如說像是打造部落格,或者是一項 APP 內的代辦事項應用等;加上 Amplify 具全托管服務特色,可串聯上述 AWS 在雲端所提供的資源,都能在部署過程加以整合,加速開發流程及效率,並且有效節省開發資源。如果想用低門檻的雲端解決方案,其實前端工程師是能在開發流程更靈活配置資源,甚至為公司的商業、服務模式挖掘出創新價值。

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