邁向財務自由的第一步:算出你這一輩子賺到的錢,還剩下多少能用?

邁向財務自由的第一步:算出你這一輩子賺到的錢,還剩下多少能用?
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我們想讓你知道的是

本次提到與一般書籍不同的檢視財務的方式,稱為:財務獨立(FI)思考。財務獨立,等同於我們現在說的財務自由,即為不再需要為錢工作。

我們似乎被現今的消費主義灌輸著:

  1. 買想要的東西
  2. 上班賺錢
  3. 買更多想要的東西
  4. 再更努力上班賺錢

如此不停的循環,有些人更陷入負債中。為了生活,只能繼續地工作下去,不知何時才能存夠一筆錢退休。因此,我們需要自製一份屬於自己的財務地圖,指引自己抵達財務自由的終點。

本次提到與一般書籍不同的檢視財務的方式,稱為:財務獨立(FI)思考。財務獨立,等同於我們現在說的財務自由,即為不再需要為錢工作。接下來請拿出一支筆和筆記本,寫上你的名字,依循以下財務獨立(財務自由)的9步驟,開始檢視你的財務狀況。

第一步:探討自己與金錢的關係
  1. 算出你這輩子賺了多少錢
  2. 製作個人的資產負債表。

一輩子賺到的錢,目前還剩下多少?在這步驟,多數人可能會產生自責的心情,但是記住,這個數字並不代表你的價值,只是幫助你釐清事實、掌握現況。

第二步:追蹤記錄生命能量

金錢到底是什麼?金錢其實就是你的生命能量。金錢是我們選擇以生命換來的代價。

  1. 計算維持你的工作實際所需要的時間和金錢,並算出真正的時薪收入。
  2. 追蹤紀錄流進或流出生活中的每一分錢。

如何計算自己的生命能量(或說時薪)呢?一般人會認為是將總收入除以總工時,但其實你的生命能量根本沒有那麼多。扣除掉為了工作而花費的一切,像是那些治裝費、交通費、外食費以及紓壓費用等,再拿來除以總工時,這才是真正的時薪收入。

第三步:每月結算表,掌握每筆收入與開銷
  1. 將流水帳分成各個類別和細項。
  2. 加總計算每月總收入和支出,並確認手上擁有的金額及帳戶餘額是否與之相符。
  3. 將每個細項所花費的金額轉換成生命能量時數。

在上一步驟中記下了所有流水帳,這步驟則是將每個項目分門別類,幫助檢視自己的消費及判斷什麼才是必要的。不過這邊要特別注意的是,需要特別將工作相關費用區分出來。舉例來說:因上班而外食,或是為了與客戶用餐而吃大餐;衣著方面,也一樣需要將工作服、造型的費用特別區分;交通方面,也需要將為了上班而花費的交通費分別。

接著將這個月的總收入減去總支出,並且核對你的戶頭及手上現有的一切現金,若誤差為零,恭喜!這已經是一項大大的里程碑了。

第四步:改變人生的3個問題

1. 月結表上的各個細項依據以下3個問題自問後標記「+」、「-」或「0」。

  • 我所花的每一分生命能量與所得到的充實、滿足和價值感成正比嗎?
  • 我這種生命能量消耗,與我的價值和生活目的相符一致嗎?
  • 如果我不需要工作謀生,這項開銷會有所改變嗎?

2. 檢討所有列出「-」號的各個清單

第一個問題可以找出自己的「購物弱點」。若覺得這項開銷得到的充實、滿足和價值感非常高,甚至願意付出更多,就在細項旁畫上「+」號;反之,則畫上「-」;若覺得目前狀況還可以,就畫上「0」。也依據上述的條件為每項支出的第二題填上「+」、「-」或「0」價值是我們所重視的原則和特質,是我們覺得幸福美滿的關鍵。

以上這些問題,可以幫助自己調整花費的項目和金額大小。根據第三題若當自己不必工作,開銷會減少的項目畫上「-」,增加畫上「+」,若不變則畫上「0」。

經過一段時間,可能會開始自省,也許沒有工作反而不需要花那麼花費這麼多金錢。

第五步:顯示生命能量

製作每月總收入和總支出報表。準備一張大製圖紙,足夠記錄3到5年,並盡可能留出可以讓收入加倍成長的空間。

每月月底將收入和支出分色畫在這個表格,並將收入點和支出點分別與上個月的點相連。

將這個大報表貼在牆上,每天提醒自己要走在財務自由的道路上。

第六步:將花費減到最低

建議讀者們過上「節儉」的生活。在此「節儉」並非一般人所想像的刻苦的生活,而是將節儉定義為:享受我們所擁有的一切。與最近流行的「斷捨離」和「極簡主義」有些相似──「需要的不多,想要得太多」。

第七步:珍惜生命能量

珍惜投資在工作中的生命能量,盡可能在工作中同時達到健康和人格一致的目標,並且盡可能提高收入。

第八步:運用資本,累積財富
  1. 將目前所有儲蓄,套入這個公式,算出每月可得的收入:(資本*目前長天期的債劵利率)/12個月=每月投資所得
  2. 當開始投資時,記錄下每筆投資所得,持續將積蓄投入進去,且預估該線走勢和支出線的交叉點,預估「財務自由」的時間。

儲蓄也可以用另外一個名稱來代替:資本。資本和儲蓄的差別在於,資本是用來錢滾錢。

第九步:管理財務別假手他人

學習認識投資,因為沒人會比你更在乎你的財務。可以參考穩定配息的美國公債。

最後,完成了這9步驟,不要忘了拿起這份屬於自己的財務自由地圖,定時檢視自己是否往財務自由的路上前進。

影響我最大的3個觀念

1、金錢=生命能量

瞭解金錢是你生命換來的,我們就能更謹慎思考要將生命能量(金錢)花在什麼上面。在這裡提供一個若手癢想買東西時的換算公式:

將物品除以(第二步驟計算的)真正的時薪=需要花費的生命能量時數

想想看這些物品真的值得你耗費這麼多生命能量嗎?或者,進一步思考有什麼是比生命更可貴的嗎?

2、財務自由=被動收入>總支出

再次體認到降低生活開銷及穩健投資,才是能夠早日提前退休的因素。與你現在的薪水高低無關,重點在於到底留下了多少錢去創造被動收入。

3、工作和開銷並存

一直以來我們認為上班=賺錢,卻輕忽了工作帶來的支出和成本,值得進一步反思,高薪的工作底下是否暗藏高額的花費?

例如:高收入,必須搭配高檔的西裝、時常要去高級餐廳與客人交際、或是高壓工作後的高額放鬆費等等。除了金錢、算算時間,若將上班通勤的時間如果也納入在工時中呢?也許在就業時也利用這一點來評估各個工作機會。甚至進一步思考,也許不工作就能省下這些花費?

本文經艾蜜莉-自由之路授權刊登,原文刊載於此

責任編輯:朱家儀
核稿編輯:翁世航