邁向財務自由的第一步：算出你這一輩子賺到的錢，還剩下多少能用？

我們似乎被現今的消費主義灌輸著：

1. 買想要的東西
2. 上班賺錢
3. 買更多想要的東西
4. 再更努力上班賺錢

如此不停的循環，有些人更陷入負債中。為了生活，只能繼續地工作下去，不知何時才能存夠一筆錢退休。因此，我們需要自製一份屬於自己的財務地圖，指引自己抵達財務自由的終點。

本次提到與一般書籍不同的檢視財務的方式，稱為：財務獨立（FI）思考。財務獨立，等同於我們現在說的財務自由，即為不再需要為錢工作。接下來請拿出一支筆和筆記本，寫上你的名字，依循以下財務獨立（財務自由）的9步驟，開始檢視你的財務狀況。

第一步：探討自己與金錢的關係

1. 算出你這輩子賺了多少錢
2. 製作個人的資產負債表。

一輩子賺到的錢，目前還剩下多少？在這步驟，多數人可能會產生自責的心情，但是記住，這個數字並不代表你的價值，只是幫助你釐清事實、掌握現況。

第二步：追蹤記錄生命能量

金錢到底是什麼？金錢其實就是你的生命能量。金錢是我們選擇以生命換來的代價。

1. 計算維持你的工作實際所需要的時間和金錢，並算出真正的時薪收入。
2. 追蹤紀錄流進或流出生活中的每一分錢。

如何計算自己的生命能量（或說時薪）呢？一般人會認為是將總收入除以總工時，但其實你的生命能量根本沒有那麼多。扣除掉為了工作而花費的一切，像是那些治裝費、交通費、外食費以及紓壓費用等，再拿來除以總工時，這才是真正的時薪收入。

第三步：每月結算表，掌握每筆收入與開銷

1. 將流水帳分成各個類別和細項。
2. 加總計算每月總收入和支出，並確認手上擁有的金額及帳戶餘額是否與之相符。
3. 將每個細項所花費的金額轉換成生命能量時數。

在上一步驟中記下了所有流水帳，這步驟則是將每個項目分門別類，幫助檢視自己的消費及判斷什麼才是必要的。不過這邊要特別注意的是，需要特別將工作相關費用區分出來。舉例來說：因上班而外食，或是為了與客戶用餐而吃大餐；衣著方面，也一樣需要將工作服、造型的費用特別區分；交通方面，也需要將為了上班而花費的交通費分別。

接著將這個月的總收入減去總支出，並且核對你的戶頭及手上現有的一切現金，若誤差為零，恭喜！這已經是一項大大的里程碑了。

第四步：改變人生的3個問題

1. 月結表上的各個細項依據以下3個問題自問後標記「+」、「-」或「0」。

• 我所花的每一分生命能量與所得到的充實、滿足和價值感成正比嗎？
• 我這種生命能量消耗，與我的價值和生活目的相符一致嗎？
• 如果我不需要工作謀生，這項開銷會有所改變嗎？

2. 檢討所有列出「-」號的各個清單

第一個問題可以找出自己的「購物弱點」。若覺得這項開銷得到的充實、滿足和價值感非常高，甚至願意付出更多，就在細項旁畫上「+」號；反之，則畫上「-」；若覺得目前狀況還可以，就畫上「0」。也依據上述的條件為每項支出的第二題填上「+」、「-」或「0」價值是我們所重視的原則和特質，是我們覺得幸福美滿的關鍵。

以上這些問題，可以幫助自己調整花費的項目和金額大小。根據第三題若當自己不必工作，開銷會減少的項目畫上「-」，增加畫上「+」，若不變則畫上「0」。

經過一段時間，可能會開始自省，也許沒有工作反而不需要花那麼花費這麼多金錢。

第五步：顯示生命能量

製作每月總收入和總支出報表。準備一張大製圖紙，足夠記錄3到5年，並盡可能留出可以讓收入加倍成長的空間。

每月月底將收入和支出分色畫在這個表格，並將收入點和支出點分別與上個月的點相連。

將這個大報表貼在牆上，每天提醒自己要走在財務自由的道路上。

第六步：將花費減到最低

建議讀者們過上「節儉」的生活。在此「節儉」並非一般人所想像的刻苦的生活，而是將節儉定義為：享受我們所擁有的一切。與最近流行的「斷捨離」和「極簡主義」有些相似──「需要的不多，想要得太多」。

第七步：珍惜生命能量

珍惜投資在工作中的生命能量，盡可能在工作中同時達到健康和人格一致的目標，並且盡可能提高收入。

第八步：運用資本，累積財富

1. 將目前所有儲蓄，套入這個公式，算出每月可得的收入：（資本*目前長天期的債劵利率）/12個月＝每月投資所得
2. 當開始投資時，記錄下每筆投資所得，持續將積蓄投入進去，且預估該線走勢和支出線的交叉點，預估「財務自由」的時間。

儲蓄也可以用另外一個名稱來代替：資本。資本和儲蓄的差別在於，資本是用來錢滾錢。

第九步：管理財務別假手他人

學習認識投資，因為沒人會比你更在乎你的財務。可以參考穩定配息的美國公債。

最後，完成了這9步驟，不要忘了拿起這份屬於自己的財務自由地圖，定時檢視自己是否往財務自由的路上前進。

影響我最大的3個觀念

1、金錢＝生命能量

瞭解金錢是你生命換來的，我們就能更謹慎思考要將生命能量（金錢）花在什麼上面。在這裡提供一個若手癢想買東西時的換算公式：

將物品除以（第二步驟計算的）真正的時薪＝需要花費的生命能量時數

想想看這些物品真的值得你耗費這麼多生命能量嗎？或者，進一步思考有什麼是比生命更可貴的嗎？

2、財務自由＝被動收入>總支出

再次體認到降低生活開銷及穩健投資，才是能夠早日提前退休的因素。與你現在的薪水高低無關，重點在於到底留下了多少錢去創造被動收入。

3、工作和開銷並存

一直以來我們認為上班＝賺錢，卻輕忽了工作帶來的支出和成本，值得進一步反思，高薪的工作底下是否暗藏高額的花費？

例如：高收入，必須搭配高檔的西裝、時常要去高級餐廳與客人交際、或是高壓工作後的高額放鬆費等等。除了金錢、算算時間，若將上班通勤的時間如果也納入在工時中呢？也許在就業時也利用這一點來評估各個工作機會。甚至進一步思考，也許不工作就能省下這些花費？

• 本文原發表於CMoney 2018-6-21

本文經艾蜜莉-自由之路授權刊登，原文刊載於此

責任編輯：朱家儀
核稿編輯：翁世航