《迦太基與海上商業帝國》書評:政治歸政治,賺錢歸賺錢?迦太基給台灣的三堂課

《迦太基與海上商業帝國》書評:政治歸政治,賺錢歸賺錢?迦太基給台灣的三堂課
渡過隆河的漢尼拔軍 19世紀的畫家所繪。引自A. Lloyd, Destroy Carthage! , London, 1977|Photo Credit: 八旗文化出版

我們想讓你知道的是

閱讀迦太基的歷史,足以讓我們反思借鏡:是不是只要賺錢就可以不問政治?是不是只要有錢就可以把你當人看?是不是面對威脅時我先投降輸一半?

本書是一部相當厚實的古代地中海史,從腓尼基人的崛起著眼,將長達約1500年的歷史,透過現代考古資料與傳世文獻的結合,再次將這個商業帝國的盛況傳遞給讀者。作者栗田伸子與佐藤育子在處理本書主題時,把環地中海的區域交流視為是腓尼基-迦太基的一大貢獻,並多所著墨希臘化的影響如何透過前者的貿易與殖民,一路傳播至北非及伊比利半島。整體而言,腓尼基、迦太基都是商業導向的國家,但他們的鄰居多是擴張主義的軍事帝國,在賺錢之餘往往面臨戰爭的威脅,這與台灣當前的處境相似。筆者將本書脈絡歸納為三個與台灣相關的子題,試與讀者分享討論。

1. 腓尼基難題:「政治歸政治,賺錢歸賺錢」是可能的嗎?

腓尼基(Phoenicia)是起源於今天巴勒斯坦沿海地區的民族,《聖經》裡號稱「流著奶和蜜」的迦南(Canaan)就是他們的老家,按照今天的研究來看,本來從事農業的迦南人經歷青銅器時代晚期的動亂後,其中一部分人改行當了商人,活躍於東地中海,因為其熱銷產品就是從貝類萃取出的紫色染料,後來這個染料的名稱就成為這支民族在歷史上的名字。腓尼基人除了賣染料外,也透過發達的造船、航運技術,往來於埃及、希臘、愛琴海諸島、敘利亞等地,挖掘別人家的潛力商品以及銷售人家想要的夢幻商品,是他們的拿手本領。

在希臘人開始到處航海殖民以前,腓尼基人就以商人的身分在地中海到處跑,最終他們在地中海的西邊盡頭,找到了黃金、白銀的供應商——伊比利半島南部的原住民。腓尼基人長期利用獨佔地中海航線的優勢,用東地中海生產的日常用品去交換西地中海的貴金屬,賺到大量的財富,可以說商業貿易的原則與商人的劣根性,在第一支海上商業民族出現後就大抵確立了。

腓尼基人賺了錢之後,把錢投注在製造更多的船隻、建立更多的製造業工坊,以及探索更多的商品供應地與市場。面對四周接二連三抬頭崛起的軍事強國,腓尼基人選擇用貿易與埃及換和平,用技術與以色列換和平,用給錢與亞述換和平,這些做法在一段時間裡都很有效,因此腓尼基似乎不太在本土家園內修築國防工事,他們將武力投注在海軍上,因為海洋是賺錢的生命線。但隨著亞述在短時間裡征服了許多地方後,不滿足於腓尼基給的「和平錢」,他們可能希望得到腓尼基賺到的所有錢,因此亞述攻打了腓尼基人各個沿海城市,最終腓尼基臣服於亞述統治下,失去自由獨立,直到波斯帝國統治整個巴勒斯坦為止,腓尼基再也無法恢復往昔繁榮。

大國之間的爭霸甚至讓這些商業城市成為戰爭裡的小齒輪——要嘛為得到它的人所用,要嘛就被毀滅。由此可知,做生意賺大錢這個行為無法迴避掉與現實政治的牽連,腓尼基人埋首於賺錢,不忘丟錢買和平,最終仍逃不過淪為大國的賺錢機器。因此腓尼基在西地中海的掌上明珠「迦太基」,選擇了一條與母國相似而不同的道路:賺錢是主權的延續。

2. 迦太基困境:做人無仁義,窮到只剩錢

西元前七世紀左右,原為腓尼基在今日突尼西亞(Tunisia)建設的殖民城市迦太基(拉丁語:Karthago)逐漸取代腓尼基人在西地中海的貿易地位,據學者研究,造成這種情況的原因大致上有兩個。第一個是腓尼基對西地中海的貿易集中於伊比利半島的貴金屬交易,原本的貿易方式需要由位於巴勒斯坦的老家買好日常用品,再千里迢迢遠赴該地貿易,然後把黃金、白銀運回老家販售。這趟貿易路線裡迦太基成為重要的中繼站,往來船運多少會在此地停岸補給,帶動當地發展,後來日用品製造業也逐漸在迦太基蓬勃起來,腓尼基商人得以在此地添購貿易用的日用品,而換得的伊比利貴金屬自然也容易在回程時流入迦太基的市場。

第二個原因則是前文提到的,當腓尼基在東方的政治自主性受到宗主國干預後,其船運除了貿易外,也可能被徵用為軍艦,換言之,失去政治自主性後的腓尼基必須聽從宗主國的指示,連賺錢工具都淪為人家宏大計畫下的螺絲釘。在這種情況下,腓尼基難以像過去一樣維持西地中海的遠程貿易,於是原為腓尼基殖民城市的迦太基就趁勢取代了老東家的地位。

相較於腓尼基在西地中海只經營貴金屬交易,迦太基則把目光放在區域性的商路聯繫網,後者一方面在北非、伊比利半島東南部、薩丁尼亞島、西西里島西端建立貿易據點,另一方面也透過強大的海軍威攝在這個貿易網內的希臘人、伊特拉斯坎人、羅馬人,使他們明白只有與迦太基合作才能做生意。為了穩固迦太基的海上霸權,他們建立起許多沿海城市,並逐步擴張影響力,最終與殖民西西里島的希臘人發生衝突。西元前480年爆發希梅拉戰役,迦太基聚集號稱三十萬大軍的規模,這是腓尼基在東方世界做不到的事情,這支大軍由迦太基人、利比亞人、薩丁尼亞人、伊比利人組成,動員了當時迦太基勢力範圍內的各民族,雖然這些人大多是傭兵或被強制徵召的住民。

如此龐大的武力卻在西西里島一夕之間全軍覆沒,除了將領的問題外,最大的敗因就是士兵的素質了,傭兵或徵召兵的團結度或忠誠性比不上由城邦公民組成的軍隊,後者有共同的奮鬥目標,同時比起從商的迦太基人而言,務農為主的希臘公民身體素質較為優秀,因此在希梅拉戰役後,迦太基著手改造自己的城市設計,將商業城市增加農業墾殖區,培養出像希臘人一樣的迦太基公民,這個過程可以視為是迦太基的希臘化。然而希臘化雖然在一定程度上增加迦太基人士兵的戰鬥力,但是商業仍是該國的主要核心,因此士兵來源不得不仰賴於殖民地。


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月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!

月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!
Photo Credit: VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;並檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

本文作者:VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪

先前一名網紅指出「25萬高收入族煩惱跟3萬小資相同」引發熱議,多數網友都無法認同,但我曾經遇過一位每月平均收入約25萬的牙醫,焦慮指數遠超過一般月薪3萬小資族。

職業為牙醫的陳醫師,雖然每月收入依診所患者數量有所起落,但近一年來平均月收入也有25萬,如果看診數量較多,當月收入可能差不多是小資新鮮人一年的薪水。

接到陳醫師的諮詢需求時,我檢視了一下陳醫師資產負債情況,各種狀況算相當不錯,並沒有特別需要修改的地方,除了投資組合總資產比多數人高出許多外,手頭也有足夠現金可以擁有良好生活品質。

然而我也發現陳醫師的焦慮恐慌指數位居「前段班」。在老婆還有一份時間彈性的工作,可共同貼補家用同時,陳醫師本人還是因為每月總「入不敷出」而始終對「缺錢」存在極大焦慮,對談時可以明顯感覺到他愁眉不展。

除了覺得賺的錢跟不上花錢速度外,陳醫師對投資始終無法看到明顯獲利,也對能不用擔心經濟壓力、實現財務自由和減少晚上及週末工作時間,這些遲遲無法達成的願望感到無力。

將陳醫師的資產負債、預算損益及投資組合全盤檢視一遍後,發現他入不敷出及焦慮主要原因有三個:「財務審視不全面」、「保險機會成本過高」及「理財結構過於保守」,而這三個問題同時也是相當多小資族財務管理及投資理財時容易犯的錯誤。

五月第二篇
Photo Credit: VI College價值投資學院
VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪建議陳醫師要看清財務全面大局拋除金錢焦慮。

賺再多也是超支,都是因為缺乏財務的大局觀。

陳醫師雖然有做帳的習慣,但缺少了與老婆妥善溝通,因此對整個家庭支出總是後知後覺,金錢分配也有些混亂。

建議陳醫師應該要清楚將每月預算損益明確分類,倘若不能知道家中各個支出類別、就容易缺乏全局觀,不會知道各個預算哪邊多、哪邊少。一直見樹不見林就會覺得每一筆支出都該花,最後造成怎麼賺都無法完全支付開銷。

例如:陳醫師接下來可能會面臨換車這類龐大支出的抉擇,如果缺乏支出優先順序,容易讓每個花錢決策看起來都很合理,最後將陷入錢永遠不夠花的窘境。

我建議陳醫師將保險、生活費、交通、教育等支出分類,明確定義出每月比例,將這些支出以平均月收入設定底限,在有限「開銷」下就能避免各項開銷造成不必要浪費。

省下不必要的花費就有機會產生複利效應,這是高收入族群容易忽略的思維,所以會更容易在各個支出項目當中超支,即便收入高,最後也跟很多人一樣入不敷出。

給陳醫師的建議一:想清楚機會成本,每一塊錢都很重要!

不管收入有多少,有個理財共通觀念必須記住:每一塊錢都很重要!

陳醫師的財務現況,比起入不敷出這問題,我覺得更需要立即為他進行深入「保險健檢」!全家人一個月單醫療及意外險就高達4萬元保險支出,明顯高出該負擔成本,更不符合機會成本。

相當多人購買保險這類看似有「保障」的產品時,特別容易忽略機會成本問題,覺得應該多保一點,當有需求時就能多拿回一點。但是當我們只專注於保險,忘記或忽略其他開銷,就會造成過度投入。

無論收入有多少,保險支出絕不能超過每月收入十分之一。以陳醫師這個案例來看,假設把每月41,000元保險費降到合理比例24,000元,即使只將這省下的17,000元為小孩簡單投資ETF,以報酬率9%計算,30年就有2,400多萬元。

多出的17,000元保險費,能提供的保障是否超過將錢放入投資的報酬率?這就是他已經失去的機會成本。

給陳醫師的投資建議二:想實現財富自由夢想,先拋掉對金錢的焦慮

為何擁有高收入的陳醫師,也有相當多資產分配於投資中,感覺做了很多投資、卻無法看到獲利成果?理由很簡單:因為投資配置沒有辦法支撐夢想。

分析他的投資組合,保障型資產高達600萬佔23%,防守型資產包含房子共2,000萬佔75%,進攻型資產只投入60萬、佔2%,明顯無法帶來足以支付開銷的高獲利。

我的建議是如果本身個性無法承受太多風險,可以將進攻型資產提高到至少47%,防守調整至47%;至於現金、活存這些保障型資產,就算每個月支出高達30萬,預留半年180萬保障金也就足夠,可以降低至7%。

在房地產無法變現情況下,他現在也只需要將當初為小孩存的美金保單活用於投資中立即就增加200萬進攻型資產,在已經懂得如何選股的情況下,自然就離夢想更進一步!

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

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Photo Credit: VI College價值投資學院


本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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