健保署砍掉了「藥價黑洞」,卻讓市場生出「檸檬黑洞」

健保署砍掉了「藥價黑洞」,卻讓市場生出「檸檬黑洞」
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我們想讓你知道的是

今天我們為了吃到藥效更強,副作用更少的藥,所額外付出的那一點自費金額,雖然是出於為了讓自己減少痛苦的自私目的,但是這一點一點一滴的金錢付出,在數十年之後回頭看,卻都促進了人類醫學的進步。我們需要為了不創造別人的相對剝奪感,就不准「好藥」用差額自費的方式,留在市場上嗎?

盤尼西林(penicillin)又稱作青黴素,是人類發明的第一種抗生素。在這抗生素發明的1950年代之前,如果遇到細菌感染,醫生們用的是副作用比較強,但對很多細菌沒有治療效果的磺胺類藥物。青黴素的發現者是佛萊明(Alexander Fleming),現在的一般學生,只記得他在被黴菌汙染的培養皿之中,發現黴菌的周圍細菌無法生長,然後他就發現了青黴素,然後人類就開始使用抗生素了。好像佛萊明發現這個現象之後,青黴素就自動跑出來了,然後大家就開始使用了。

事實上青黴素的發現,跟使用青黴素當藥物,完全是兩回事。佛萊明發現黴菌會殺菌是1929年,而人類可以拿青黴素當作藥物來使用,卻已經是14年之後的1943年。人類能夠自己合成青黴素,不用再靠培養黴菌來取得藥物的時間,更是又再14年之後的1957年。從發現抗生素,到讓抗生素變成藥,讓它能在人類社會中普遍使用,花了整整28年的時間,已經是一個小嬰兒從出生到生兒育女的時間。這麼長的時間之中,佛萊明都在幹嘛呢?

其實,在佛萊明發現黴菌會殺菌之後,好幾年的時間,他沒辦法知道黴菌中到底是什麼東西會殺菌,更不要說製藥了。廣告詞常常說:「天然的最好」,但是黴菌不能直接拿來吃。以現在的盤尼西林藥物劑量來計算,光吃佛萊明當年培養的黴菌,要在身體裡產生殺菌的效果,至少需要吃掉可以裝滿整整一個25米的游泳池那麼多的黴菌!更不要說吃黴菌是一件多麼噁心的事了。在這個例子裡,天然的一點都不好。(圖二)

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(圖二)我的小朋友丟在車上一星期後發黴的麵包。看到這張發黴麵包照片,即使告訴你黴菌會殺菌,你敢吃嗎?

青黴素量產的最大功臣:佛羅理

雖然佛萊明研究青黴素研究了超過10年,但是他一方面沒有純化青黴素的技術,一方面也缺乏研究經費支持,所以他雖然知道這個東西有可能可以殺菌,但是始終無法把它變成藥品。如果他就這樣繼續單打獨鬥下去,抗生素這個偉大發明就永遠不會出現。所幸他雖然一直遇到困難,但是他持續的做紀錄,發表論文,有其他的科學家跟他索取這個青黴菌的母株,他也毫不保留地就送給別人。是後續科學家的研究,才讓這個改變人類命運的抗生素問世。

1945年,諾貝爾奬頒奬給了佛萊明、佛羅理(Howard Florey)和錢恩(Ernst B. Chain),表彰他們對於青黴素發明的貢獻。而事實上,我認為後面兩個人才是真正讓青黴素問世救人的關鍵人物。尤其是佛羅理。他們做了什麼事呢?

首先,既然天然青黴菌含有的青黴素那麼少,那麼想要能夠純化青黴素,就必須要盡可能的多培養青黴菌。佛羅理靠著牛津大學給他的研究經費,聘請許多「青黴菌女孩」幫他打工,在校園裡面用各種可以找到的容器,培養了許許多多的青黴菌。一時之間,牛津大學的校園裡面不是碧草連天,鳥語花香,而是所見之處,到處都充滿了如上面照片所見的青黴菌菌株,有如一所黴菌大學,蔚為奇觀。靠著他們孜孜不倦的種黴,養黴,發黴,錢恩和亞伯拉罕(Edward Abraham)才終於從這些黴菌之中提煉出來真正能治病的有效成分:青黴素。

即使知道青黴素是什麼,如果不知道要怎麼樣用在動物或人的身上,要用擦的,吃的,或是打針才有效,也是沒有用。佛羅理的專業是病理學,但是他找到了生化學家希特里(Norman Heatley),幫他做出一種水溶液,而且調製成能夠讓青黴素穩定存在的酸鹼度,這才能用注射的,用在人或動物身上。而且後來把這種溶液注射在動物跟人的身上,都獲得了成功。

很多人看到這邊,覺得這時候青黴素已經問世了,這時是1940年。不過其實還早,因為實驗室中產量實在太少,整個牛津校園中種的黴菌,提煉出來的青黴素,也不夠一個人使用,結果,最先接受治療的那個人,很快就不幸過世了。

大規模量產的關鍵:資本

這時候佛羅理找錢的能力再次顯現出來。他先後找到了許多家藥廠(包括亞培、立達、默克、輝瑞、施貴寶)的幫忙,又找到洛克菲勒基金會資助他到美國,跟當地的科學家合作,去尋找能夠量產的方法。他們先從改善培養液著手,發現如果把培養液換成乳糖液跟玉米漿,就能夠增加10倍產量。

但是這樣的產量仍然極其有限,因為他們用的青黴菌菌種只能生長在培養基的表面,結果培養基表面積的大小,就限制了青黴素的產量。這就跟一個城市裡,如果只能蓋平房,根本住不了多少人一樣。

佛羅理派他的實驗人員,有事沒事就到菜市場水果攤碰碰運氣,看能不能找到新的、長得更快的黴菌。結果恰巧有一個叫做Mary Hunt的研究人員,發現了一種長在哈密瓜上面的黴菌,可以盤根錯節地長到哈密瓜的深層。用這一種可以立體三維空間生長,沒有死角的黴菌,再用X光或紫外線照射,可以將產量提高1000倍,這就像人類終於發現了,能在城市中大規模興建高樓大廈的方法一樣。

雖然黴菌終於能在培養液中四面八方的生長,但是長到一定程度後,培養液中自然生成的小泡泡,卻會讓黴菌接下來得不到養分死掉。所幸,製藥公司有許多不知名的聰明工程師,靠著發明避免培養液產生泡泡的除泡劑,又將青黴菌濃度提升了90倍。

靠著佛羅理不停的找資金,找藥廠,找工廠,找到成千上萬的科學家、工程師、藥廠老闆、企業金主,還有英美政府,才一一解決了讓青黴素量產的難題,讓千千萬萬人,尤其是當時在二次世界大戰戰場上打仗的士兵,能夠使用抗生素。可以這樣說,要是沒有佛羅理尋找資金,還有成千上萬也許是單純只求溫飽的人,如果沒有他們孜孜不倦的努力,二次世界大戰的結果也還很難說。


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國人理財總目標:安心退休與子女教育

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理財已是全民運動,但大家理財的目標到底是什麼?根據中租基金平台與關鍵評論網合作的調查顯示,多數投資人的理財目標,都與退休及子女教育金有關,可見國人理財的目的,已不再只是單純的當下獲利而已,而是把眼光放在更長遠的未來。

關鍵議題研究中心TNLR日前做了一份線上問卷「基金申購偏好調查」,針對台灣網路人口結構抽樣20歲以上的受訪者,回收1,000份有效樣本。

40歲以上最重視安穩退休與子女教育

根據調查顯示,投資人的理財目標非常多元,其中把退休設定為首要理財目標的受訪者佔比高達61.4%(見下圖),其次為房貸與買房需求的16.8%,再其次則是為子女做準備的19.5%;至於第一桶金色彩較為明顯的創業準備與買車,則分別各佔5.7%與3.7%,可見對投資人來說,理財最大的目的主要還是在是中、長期的投資目標上。

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資料來源:關鍵評論網,基金申購偏好調查,調查期間 2022/6/30-2022/7/5

若細分到不同年齡層來看,在40歲以上的族群中,子女教育金是理財目標的第二順位,排名僅次於退休準備;而30歲左右的投資族群,買房或房貸需求則是排名第二順位的理財目標,至於子女教育金排到第三順位;若再把年齡下降到20歲左右,可發現買房與房貸的重要性更甚於退休金準備,可見若以40歲為分界,投資人對理財的目標相當不同。

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資料來源:關鍵評論網,基金申購偏好調查,調查期間 2022/6/30-2022/7/5

共同基金與長期投資

其實就投資目標來看,無論是退休金、子女教育金還是買房資金,由於金額較大,這些都可算是中長期的投資目標。對多數投資者來說,儘管理財的目標有千萬種,共同基金卻是他們在執行長期投資時最重要的理財工具。

但在執行長期投資的過程中,市場波動永遠是投資人最擔心的變數,由於共同基金具備資產分散與主動式操作的特性,不但可以幫投資人降低波動風險,也有助於慢慢幫投資人累積財富。不過這一切的前提,就是必須搭配正確的投資方式

巴菲特曾說:「窮人投資金錢,富人投資時間」。在理財的過程中,無論投資本金有多大,「時間」都是影響投資成效的重要因素,投資的時間越長,能享受到的複利效果也就越高,理財目標也就越容易達成。

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定期定額是長期投資的勝利方程式

基於上述理由,「定期定額」就成了投資人最青睞的投資方式。根據中租基金平台與關鍵評論網合作的調查顯示,有61%的投資人習慣用「定期定額」的方式來理財,另也有21.7%的投資人傾向用「單筆投資」來進行。另外,偏好定期定額的比例約為單筆投資的兩倍,可見這種每個月只要3000~5000元的投資方式,受到多數小資族的青睞。

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資料來源:關鍵評論網,基金申購偏好調查,調查期間 2022/6/30-2022/7/5

定期定額之所以受到歡迎,主因是投資人不需要具備龐大的資金,也能開始自己的投資旅程;再加上每次投入的資金相對較小,所以對投資時機的掌握度也就不必那麼高。以子女教育金為例,在孩子成長的過程中,全球經濟可能會經歷2~3次的循環,中間的市場波動一定比較大;但透過定期定額,投資人反而可以累積這幾次景氣循環下來的財富增長,而且在這過程中,他們也不必額外花心力去猜測市場的高低點,算是一種相當輕鬆的投資方式。

退休金的準備也是如此。對30歲的投資族群來說,從他們開始準備退休金的那一天算起,到真正可以退休的那段時間,也會經過3~4次的景氣循環。隨著科技與醫療的進步,人們的平均壽命越來越高,醫療服務的價格也越來越貴,所以在這過程中,若能透過定期定額長期投資,他們可以用較輕鬆的方式,去克服長壽風險與通貨膨脹的限制。

所以對小額投資人來說,定期定額的好處,就是在市場上漲時,可以跟隨市場行情上漲而獲利;但在市場下跌時,也可以用相同的金額,買到較多的單位成本去降低投資成本,而且更重要的是,透過每個月有紀律地扣款進場,停利不停扣,投資人可以增加買在低點的機會。

當然,如果投資人對市場動態的掌握相當精準,「單筆投資」就是最佳的方式。但在現實生活中,有這樣能力的人實在是少之又少,因為人類先天在性格上就有貪婪與恐懼的特性,所以在判斷投資時點的時候,多數投資人反而會因為過度自信或情緒波動,就犯下追高殺低或暫停投資的錯誤決策。

定期定額進階版:中租母子鎖利GO

由此可見,除了市場風險之外,「行為風險」也會影響到投資成效。為了降低行為風險給投資成效帶來的影響,中租基金平台開發「中租母子鎖利GO」,讓投資人先用母基金的錢轉去定期定額部分子基金,待子基金達到先前設立的停利點時,獲利部分便可自動滾回到母基金,而子基金的投資也不會因此被中斷。

換言之,中租母子鎖利GO可以用自動循環的方式,一方面幫投資人鎖定獲利,二方面也可持續投資,降低行為風險對投資過程的干擾,協助投資人達成理財目標。當然,如果對投資一竅不通,但又有理財需求的話,中租WISEGO的智能理財,也可以讓投資人在自己設定的投資目標下,讓系統透過資產自動再平衡的方式去執行長期投資。

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資料來源:中租基金平台

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