7大「智能投資平台」評測:投資門檻、收費模式與特色大比拚

7大「智能投資平台」評測:投資門檻、收費模式與特色大比拚
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我們想讓你知道的是

有沒有人想過,把AI技術和和投資結合在一起呢?事實上,最早從前年(2017年)開始,就有平台引進智能技術輔助投資,今天我們就來比較他們的差異。

在〈小資族必備10款理財APP,親測好用〉這篇文章中,我提到了在這個時代裡,手機裡已經有許多好用的理財類APP,裡面的功能都隱含了「延遲滿足感」、「複利」、「基本面研究」這些在理財中十分重要的觀念,可以幫助我們一步步的實現目標。

那麼,有沒有人想過,把AI技術和和投資結合在一起呢?事實上,最早從前年(2017年)開始,就有平台引進智能技術輔助投資,今天我們就來比較他們的差異。

為此,我在每個平台都開了戶頭,所以最近比較少時間更新啊。

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台新Richart:附加功能多、吉祥物很可愛

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投資門檻為10元,收費模式為基金手續費,優勢是是吉祥物很可愛(咦?)相較於其他平台,Richat結合了存錢、匯款、投資以及記帳的功能。其中我認為有3大特色值得使用:

  1. 每月免費轉帳5筆:開戶成功後每月都有5筆免費轉帳的額度,我常常需要匯款給設計師,用起來十分方便。
  2. 1%高息活存:每月存入2萬元或消費兩筆,即可享有1%的活存利率。要知道,其他銀行的活存連Richart的一半都不到。
  3. 娃娃機一樣的投資門檻:10元,你沒看錯,做完風險測試後會有多種投資組合可選擇,但能投資的標的不多。

我大概在一年前隨便挑了幾支基金做搭配(自選),報酬率居然有8%左右,不過這個投資金額,還是洗洗睡吧我。

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我的活存帳戶有100萬哈哈哈哈嗚......

Richart是我最早辦的銀行帳戶,每月5次免費轉帳、APP內轉帳、無卡提款、高利率活存,對我這種懶得跑銀行、ATM的人來說非常方便,推薦給跟我一樣的懶人。

國泰智能投資:市面上相對客製化的投資平台

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投資門檻為5000元,收費模式為基金管理費、平台管理費0.88%,特色為再平衡機制、智能投資方案。

我想很多人會對平台管理費0.88%感到困惑,錢放在這沒利息還要被抽是怎樣啊?先別急,我們來了解下平台提供的服務:再平衡機制是什麼?

不管是股票、債券還是基金,都有各自的經濟週期。再平衡利用後台監控各資產的比例,一有變化就會詢問投資人是否按照當初的比例重新配置。

比如一個適合年輕人的股債固定搭配為80:20,我們舉個例子,將100元以80:20的比例投入股票與債券,每年年初重新分配。

第二年債券漲得多,所以我們賣掉換成股票,維持當初80:20的比例。第三年股票漲得多,債券反而跌了,所以我們賣出股票,買進便宜的債券。

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動態平衡正是利用了「賣出高價資產、買入低價資產」的策略進行投資,可以有效增加報酬率、降低風險。

這篇文章有更加詳盡的再平衡、分散投資與時間周期的優點分析。我自己是手動再平衡的,但需要用到Excel和一堆函數,每個月都要挑個時間算數學。國泰智能投資平台的再平衡是自動計算的,至於每年0.88%的手續費我覺得不算貴。

另外我還觀察到一個現象:目前國泰、中信、王道都有免信託費/管理費的優惠,估計今年要上演神仙打架,搶占智能投資的市場大戰。請諸位好好削價競爭,給投資人最大的福利,謝謝。

  • 智能投資方案:輸入想存入的金額、時間後,系統幫你計算達成的可能性,與提供投資建議。比如目標太高,會建議你調整每月存款金額或拉長投資期間;目標太低,會建議你提高目標或是縮短投資期限。
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國泰智能投資平台提供相對客製化的投資建議,就算沒有要使用他們的平台,也能試試平台會提供你什麼樣的建議。

中國智動GO:我存不到50萬啦!

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投資門檻1000元,收費模式為基金管理費、信託費0.59~0.99%(依持有資產多寡而定),特色為再平衡機制、智能投資方案。

  • 再平衡機制:與國泰不同的是,中信智動GO的再平衡是自動化的(像國泰的再平衡需要取得客戶的確認),如果用了有再平衡服務的平台,就試試看這項功能吧!
  • 智能投資方案:以積極投資人去做模擬(風險承受度高)為例,得到的投資組合由10%全球、10%歐洲股票,搭配15%投資債、10%垃圾債、5%貨幣以及15%平衡、20%健護產業組成。

對後面兩個比較有疑問,組合本身搭配平衡型資產的原因是什麼?還有重押20%健護產業的原因,是非常看好這個產業嗎?

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再以穩健投資人(風險承受度中)為例,重押的產業變成地產,不確定是地產股票型基金還是REITs,難道要開戶才能看詳細配置?不是We are family嗎?

扯遠了,以管理費來說,不算優惠期限的話,中信智動GO較適合資產50萬以上(年信託費0.79%)的朋友投資。50萬以下年信託費0.99%,比國泰0.88%還高。

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王道銀行:2020年前的投資好選擇?

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投資門檻1000元,收費模式為基金管理費、平台管理費1.8%(0%,優惠至2020/1/2),特色為智能投資方案。

  • 智能投資方案:與國泰智能投資同樣使用black-litterman模型做演算法,這個模型會加入財經專家的意見,給予市場報酬的預測(簡單說,這群人是誰,有沒有管理資產的經驗?成效如何?設的參數是什麼都是重要的參考指標)。可惜目前還沒在官網上看見團隊成員的介紹。
  • 2020年前揪甘心,2020後揪傷心的管理費:與國泰智能投資平台的0.88%、中信智動GO的0.59~0.99%管理費相比,王道銀行在2020年前可以說是佛心大開,給予投資人0%的優惠。

但在過後每月0.15%的手續費,一年可就是1.8%,十年就是18%......

我知道投資時間要夠長才會有效果。但我要投資的是基金,不是你的平台好嗎?

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實話實說:由於昂貴的管理費,只推薦在0管理費期限結束前(2020年1月2日)短暫投資。

鉅亨網

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投資門檻3000元,收費模式為基金管理費、申購手續費(通常0~3折起跳,常有優惠活動),特色為主題選基。

  • 大平台:鉅亨網上面共有1557支基金可供申購,比其他平台的選擇多出許多。
  • 鉅亨趨勢寶:以主題的方式推薦基金,大約以穩健、配息、產業三大主題,以穩健的御手錢管家來說,提供相對保守的資產配置。
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基富通

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投資門檻3000元,收費模式為基金管理費、申購手續費(通常0~3折起跳,常有優惠活動),特色為策略選基。

  • 滿滿大平台:平台上可買到3152支基金,選擇為此次比較中最多的。
  • 策略選基:可以依照基金績效、平等、組別來篩選基金,快速找到屬於你的好基友。
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投資平台到底怎麼選?

以下我將平台特色分成3類:再平衡機制、智能投資方案、基金平台。

一、智能投資方案:台新、國泰、中信、王道、鉅亨網、基富通:大同小異,不管將智能技術應用在輔助投資決策還是主題選基,事實上都要看投資人的風險承受度為何。這裡大部分的平台都無須開戶就可以做免費分析,蠻推薦大家都做一輪,就知道自己屬於哪種投資人了。像我不管怎麼做,都是積極型、風險承受度高的投資人。

二、再平衡機制:國泰、中信:再平衡能有效降低風險;提高報酬率,相應需要每年1%左右的信託管理費。目前這兩間都有0信託費的優惠,可以試試看。之後想要省下這1%的話,可以改用手動計算,自己每年再平衡。

三、基金平台:鉅亨、基富通:以前在銀行買基金,都需要額外付出分銷費,但現在大部分的銀行都取消了這項機制(至少在本篇文介紹的平台都沒有收),所以在銀行與基金平台購買的差別越來越小,就以手續費與優惠活動做為選擇條件吧!

小提醒:基金本身的管理費也很重要

在表格中,不管哪個平台我都加上了基金管理費,雖然這不是平台收的,但對投資人而言都是需要付出的成本。目前台灣基金的費率大概再0.5%~1.5%之間,每支基金的費用都能在基金的公開說明書找到。

這篇文章有教你如何看基金管理費和一些有的沒的鬼係數,例如Alpha、Beta等,幫助你判斷它是好基金還是壞基金,睡不著也可以看一下幫助入眠。

本文經懶人經濟學授權刊登,原文刊載於此

責任編輯:朱家儀
核稿編輯:翁世航


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