《沒有富爸爸,也能富一生》:關於信用卡,你需要了解的八個真相 

《沒有富爸爸,也能富一生》:關於信用卡,你需要了解的八個真相 
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我們想讓你知道的是

恭喜,你剛拿到人生第一張信用卡!請讀一讀這些真相,每一次刷卡時都要謹記在心。

唸給你聽
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文:潔美・凱爾・麥吉蘭(Jamie Kyle McGillian)

操之在你Be in Control

信用卡讓你就算手上沒有現金也可以買東西。但這輕薄的塑膠奢侈品,是要付錢的。有些較欠缺理財頭腦的人,可能會付出慘痛的代價。很多人淪為失控信用卡消費的受害者。別擔心——只要你聰明使用信用卡,絕對不會步入他們的後塵。

你的信用

「年輕人注意!」金融公司會追著你到天涯海角。他們可能會寄郵件給你,跟你保證低利率、送你禮物、免費紅利回饋等等來讓你申辦他們的信用卡。事實上,大學年紀的孩子是信用卡公司開發新顧客的首要目標。現在,請盡你所能了解信用卡的運作方式,等你上大學以後,就知道怎麼負責任地使用信用卡了。

有些金融公司也會提供信用卡給青少年。讓我們假設你即將上寄宿學校,或你即將在暑假展開一場環島旅行。你當然需要用錢。

除了現金,信用卡或許派得上用場。信用卡讓你可以花你手上沒有的錢,向該公司借錢,然後按月分期還款加利息。但信用卡通常不會附使用者指南。第一次用卡的人往往不知道自己每個月得付多少利息來換得信用卡購物的便利。

那麼信用卡有什麼好處呢?

當你手頭拮据又面臨困境時,信用卡十分理想。你永遠不知道自己什麼時候會碰上急需用錢的狀況。

世界各地都接受信用卡。不論你來到大溪地、阿拉斯加或埃及,都可以拿卡出來刷。也不必擔心兌幣和算錢的問題——信用卡公司會統統幫你處理好。如果你計畫旅遊,先通知你的信用卡公司。這樣當他們看到你的卡片在孟加拉(或其他遠離你居住地之處)的消費,就不會質疑了。

萬一遭竊,信用卡有保障。如果你沒帶現金出門,就不必擔心有人偷你的錢了。那麼萬一你的信用卡遺失或被偷怎麼辦?立刻通知信用卡公司,卡片會被註銷。之後公司會核發新卡給你。

信用卡有什麼壞處呢?

年費。你擁有和使用的每一張信用卡,都會收取年費。

利息費。你每個月要支付一筆最低金額,但除非你把帳款繳清,餘款仍會收取利息。有些信用卡公司的利率高達20%。

你的支出會開始超出你的能力所及。先享受後付款聽起來很棒,但那樣的花費方式可能會導致龐大的信用卡債務。這是很多人難以理解的概念。如果你老是缺錢,忽然拿到一張可以買給你全世界的塑膠卡,你會很難抗拒。你必須了解,靠信用消費可能會花你一大筆錢——你本來就沒有的錢。

你需要了解的真相

恭喜,你剛拿到人生第一張信用卡!請讀一讀這些真相,每一次刷卡時都要謹記在心。

  1. 「塑膠貨幣」不是不用錢。要確定自己有能力償還再刷卡。
  2. 刷卡金額應儘速償還。如果你的帳款沒有繳清,餘額會收取利息。當利息愈滾愈多,你就有怎麼也無法還清的風險了。
  3. 如果卡片弄丟,馬上通知發卡公司,避免被收取不該由你支付的費用。
  4. 如果搬家,記得立刻更新聯絡資訊,以免逾期未繳款而被收取費用。
  5. 仔細核對每月對帳單。確定每一筆都是你的消費。雖然可能性不高,但信用卡公司確實有時會出錯,而挑出錯誤是你的責任。
  6. 當心信用卡公司頻頻引誘你花錢、花錢再花錢。當你開始濫用信用卡,可能就很難停下來了。習慣一旦養成就很難改變。
  7. 想想你的未來。信用問題會一直跟著你。現在把卡刷爆,或許以後你就不能申請學生貸款、買車或購屋了。如果一家公司無法確定你會不會還錢,它為什麼要借你錢呢?
  8. 成為信用卡持卡人之後,你就有機會證明你可以準時付帳。你的資訊會被轉入信用報告。在你往後的人生,當雇主、房東或保險公司想了解你詳盡的信用紀錄時,這份信用報告對你大有幫助。
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身分危機

18歲的大學生奧莉維亞正在一家在地咖啡館使用她的筆記型電腦。念書念了一會兒,奧莉維亞開始瀏覽網路,想要買點東西。然而她不知道的是,有個陌生人正在她背後,做俗稱「肩窺」(shoulder surfing)的事情。陌生人在奧莉維亞身後忙著竊取她的個人資訊。

一個星期後,奧莉維亞在核對她的月對帳單時發現有事不對勁。有九萬元的消費來自奧莉維亞連聽都沒聽過的商店!就在這時,她知道自己的身分被盜用了。「身分盜竊」指有人未經你的許可,擅自使用你的個人資訊。這是詐騙行為。是違法的。

不同於你獨一無二的指紋,個人的信用卡資訊、身分證字號,和醫療資訊是會被盜用的。身分竊賊會盜用這些資訊來買東西、申請新的信用卡、辦貸款和保醫療險。如果你沒有發現這些費用,到時要付錢的人可能是你!幸好奧莉維亞有逐月核對對帳單的習慣,否則她可能不會發現或質疑這些被盜刷的費用。而那些費用可能會一直來、一直來。奧莉維亞馬上聯絡信用卡公司,並撥打電話報警,舉發這起罪行,以防有更多無辜的人受害。

以下是你可以保護自己避免身分被人盜用的一些做法:

  1. 如果你的金融卡或信用卡遺失或被偷,立刻通知你的發卡銀行和辦理掛失停用手續。
  2. 盡可能不要使用公共無線網路進行線上購物交易,例如在咖啡店。公共無線網路較容易被有心人駭入、竊取你的資訊。
  3. 如果你真的需要在公共場所做線上購物,要隨時注意有沒有人企圖在你身後窺探。當你在自動櫃員機輸入PIN碼或密碼時,也要確定沒有人站在身邊。
  4. 留意你的信箱。如果你要離開家好幾天,請信任的朋友幫你收信。
  5. 把載有你個人資訊的信件撕碎或用碎紙機銷毀。
  6. 把密碼存放在安全的地方。不要跟朋友提到。每隔幾個月更換一次密碼。
  7. 每個月都要仔細核對你的銀行對帳單,看看有沒有來路不明的消費。
  8. 時常查閱你的信用報告,看看有沒有什麼變化。

身分盜竊是非常嚴重的問題。每年平均有九百萬美國人淪為某種身分盜竊形式的受害者。

提防網路釣魚

什麼是「網路釣魚」(phishing)?幾乎每個人都會收到的假郵件。那些郵件自稱寄自知名公司,跟你索取個人資訊以便幫你註冊什麼網站。如果你收到這種電子郵件,不要回覆——這也是獲取你個人資訊的另一途徑。

書籍介紹

本文摘錄自《沒有富爸爸,也能富一生:青少年必備的金錢理財指南》,聯經出版

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作者:潔美・凱爾・麥吉蘭(Jamie Kyle McGillian)
譯者:洪世民

從第一次拿零用錢、領壓歲錢開始,就學會如何謹慎花錢、聰明存錢,讓你一生受用的理財知識,永遠不嫌早!

《沒有富爸爸,也能富一生》是一本充滿趣味與知識的青少年理財書,書中透過色彩鮮豔活潑的插圖,以及生活化的實例,幫助青少年們徹底瞭解金錢的意義,並且建立正確的財務觀念。

內容包括

  • 金錢的歷史
  • 分清楚「需要」和「想要」!
  • 從零用錢開始學習做預算
  • 懂得存錢,別當月光族
  • 如何用錢滾錢?
  • 小測驗:你是哪種投資人?
  • 虛擬世界的比特幣
  • 想清楚未來想過的生活

書中首先以圖表的方式,向年輕讀者講述金錢的歷史,從遠古時代的以物易物,到貨幣的產生。接著透過生活上常見的例子,分成幾個與金錢相關的重要主題,包括:預算、消費、儲蓄、投資,以及捐獻。作者潔美透過淺顯易懂的文字,教導年輕讀者們如何制定預算,從事符合自己能力的消費行為,學會區分欲望與需求的差別,進而養成適當的儲蓄習慣,同時教導年輕讀者們透過記帳瞭解消費習慣,接著簡單地闡述財務規劃和投資獲利的概念。在獲利的同時也不忘回饋社會,懂得幫助有需要的人。

書中每一個章節的最後,作者設計了簡易的問答與習題,讓孩子透過實際的模擬,將金錢的運用導入日常生活之中。培養青少年們正確使用金錢的觀念。

本書特色

輕薄短小的一本書,適合小學中高年級及國中生,內容貼近青少年的生活,比如在iTunes上買音樂、去星巴克買飲料,或是買Nike球鞋等等。雖然說是給青少年看的,但其實剛開始經濟自主的大學生,也可以從書中得到最粗淺但全面的金錢知識。

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PhotoCredit:聯經出版

責任編輯:翁世航
核稿編輯:丁肇九

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