導讀《推力》：行為經濟學如何改善「認知偏誤」？

文：賴建樺

讀者應該都有印象，當我們在ATM領錢時，ATM一定是先退出卡片，再來才是吐鈔。為什麼ATM的順序要這樣設計呢？因為我們的目的是提款，如果我們先拿到鈔票了，很有可能就會忘記取卡。這與心理學的完成後錯誤（post-completion error）有關，即當我們完成主要任務後，往往會忘記其他相關的附隨步驟。因此透過一個簡單的順序設定，就可以減少存戶和銀行可能發生的麻煩。這種功能設定正是一種典型推力（Nudge）：一種有效幫助一般人改變行為的方法。

《推力》一書，是由Richard Thaler和Cass Sunstein兩位都待過芝加哥大學的教授合著而成。Thaler是2017年諾貝爾經濟學獎的得主，行為經濟學領域的開創者與先驅之一，Sunstein則是著名的憲法、行政法與法律行為經濟學權威。兩人的結合是法學與行為經濟學的美麗相遇，而推力正是其中珍貴的知識火花。

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推力是什麼？

推力的精神，不是強迫，而是一種助推與提醒。推力不會直接地強制人們必須選擇某一個特定選項，也不會間接地增加人們選擇其他選項的負擔，而是透過溫和的「指引」使人們做出特定的選擇。如果人們選擇不存退休金，或選擇吸菸與攝取過量的脂肪和糖類，推力不會支持應強制勞工或雇主必須提撥一定的工資作為退休金，也不會要求必須對香菸、脂肪或糖類額外課徵稅賦。此時人們的選擇並沒有受到限制，可能存在的選項沒有減少，原則上也無須因特定選擇而承受額外的成本，因此人們的行為仍然可以說是自由的，只是受到了某些引導。

為什麼需要推力？

以推力影響人們行為的正當性基礎是，一般人的行為不總是「理性」，更準確的說，不總是符合過去某些經濟學教科書對行為的假設，而且此處的不一致並非偶然與零星的錯誤，反倒是系統性的常態偏差，而推力便能適時協助一般人作出符合其長期利益的選擇。

• 兩個認知系統

當代許多心理學者認為，一般人的認知思維模式可以區分成兩個系統：自動系統（automatic system）和省思系統（reflective system）；我們也可以用更中性的字詞來描述，系統一（system1）和系統二（system2）。系統一的運作，是快速、直覺、無意識且幾乎不費力的。反之，系統二則必須耗費不少注意力去分析思考，是緩慢、有意識的，如回答邏輯或統計問題，就是依靠系統二的運作。系統一可以說是無法關掉的常態，系統二平常則是處於低度費力的狀態，系統一先接收外部的刺激而運作，在遭遇困難時，會透過系統二進行進一步的處理。一般情況下，系統一和系統二的分工，可以使我們用較少的力氣作成正確的決定，兩個系統的搭配運用大多是良好。因為系統一回應熟悉環境的模式通常正確，短期預測效果很好，反應快速且無須消耗什麼力氣。然而，系統一有時仍會發生錯誤，並已被研究指出存在許多普遍性的問題。

• 捷思法：定錨效應

舉例而言，人們在面對不熟悉的問題時，時常運用捷思法（heuristic）處理，也就是說，依據個人經驗法則所採取的直觀推論方法進行決策，但此往往導致一系列的認知偏誤。在捷思法的偏誤中，經濟學最熟悉的或許是定錨效應（anchoring effect）：即人們在進行決定時，會先找出某個資訊作為基礎（定錨點），再根據其他資料往適當的方向調整行為。而人們會受定錨點資訊的過度影響，甚至當這個資訊根本與此決定毫無關聯時，影響仍然繼續存在。在法律領域，國外與國內許多研究都顯示，無論是檢察官對被告的具體求刑年限，或是律師請求被告給付的賠償數額，在一定範圍內，只要你要的越多，法官給你的就越多。但這不代表法官特別笨，而是法官和你我一樣都只是一般人而已。

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• 風險傾向及損失厭惡

關於一般人對風險的態度，研究指出，在相同的期望值下，面對預期收益時，多數人是風險厭惡（risk aversion），偏好穩定獲利，例如：假設行為人須對以下兩個選項進行選擇時，A選項是有50%機率可以獲得100元，B選項則是100%機率可以獲得50元，兩個選項的收益期望值相同，多數人會選擇收益確定的B選項。然而，在面對可能損失時，多數人反而轉變成風險偏好（risk seeking），厭惡確定損失（loss aversion），若將上述選項內容代換成損失時，如A選項是50%機率會損失100元，B選項則是100%機率會損失50元，兩個選項的損失期望值仍然相同，多數人反而會選擇損失不確定的A選項。損失厭惡的另一種表現形式是，對於相同的財貨，行為人失去它的痛苦大於得到它的快樂，這使我們會高估自己所有財貨的價值，甚至造成原本可能發生的自願交易也變成無法發生，即經濟學上所稱的稟賦效應（endowment effect）。

• 維持現狀偏誤

損失厭惡心理，可以讓我們馬上聯想到另一個相似問題——維持現狀偏誤（status quo bias）。維持現狀偏誤是指人容易抱持無謂的心態而安於現狀。《推力》作者舉了一個深刻的例子，根據1980年代末的調查，在美國大學教授參與的退休儲蓄基金計畫中，教授改變儲蓄基金資產配置方式的平均次數是0次，也就是說，超過一半以上的教授一生都維持退休提撥一開始的資產配置型態，但市場早已和數十年前完全不同。由此可知，當維持現狀的心態普遍存在時，某個問題所設定的「預設值」就很重要，因為在某一選項被設定成預設選項（default option）後，就很有可能成為最多人選擇採納的方法。到此，不難發現，政府對於提供給人民的選擇問題，要如何設定好的預設選項，進而提升個人和社會整體的福祉，將是推力關注的一大重點。

• 架構效應