《不穩定無產階級》導讀:傳統政黨政治自掘墳墓,造就民粹政客與極端主義的溫床

《不穩定無產階級》導讀:傳統政黨政治自掘墳墓,造就民粹政客與極端主義的溫床
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勞動市場圈內/圈外雙元化的現象越來越嚴重:圈內人主要是專業階級與藍白領核心勞工,享有優渥的企業福利,有保障的工作,穩定的升遷管道以及豐厚的薪資;圈外人則在上述指標都處於不穩定的勞動環境。

文:呂建德(中正大學社會福利學系暨研究所教授、前台中市政府社會局長)

導讀:全球化經濟體系下的勞動與社會政策難題

二〇一六年,英國通過脫歐公投,美國強調國家保護主義與美國夢的川普出乎意料地贏得總統大選。另一方面,佛蒙特州民主黨聯邦參議員桑德斯(Bernie Sanders)打著類似北歐民主社會主義財富重分配的訴求,將改革的矛頭指向金融財團與政治權貴,在青年族群的支持度傲視群雄,掀起一股反體制的浪潮。義大利修憲公投被傾向脫歐的五星運動黨否決,導致了年輕有為的改革派倫齊(Matteo Renzi)下台。二〇一七年,德國的德國另類選擇黨(Alternative für Deutschland, 簡稱AfD)利用反敘利亞難民進入德國的訴求,成功進入國會並成為第三大黨,同時也獲得歐洲議會的席次。二〇一八年底於法國掀起的黃背心運動,被視為是底層民眾對於全球化與開放歐洲政策的反彈。

此外,在追求社會民主與平等的北歐國家,反移民與難民的極右派政黨在選舉上也大有斬獲,例如與新納粹有所聯結、以反移民著稱的瑞典民主黨(Sweden Democrats)。無獨有偶,台灣在二〇一八年底的地方選舉,以發大財口號崛起的國民黨高雄市長候選人韓國瑜擊敗了傳統上以勞工階級為基礎票源的民進黨執政,贏得大選。

許多人對於這個現象感到驚訝與迷惘。我們處在一個高度不確定的時代,應該如何理解這一切政治與經濟的重大轉變?

蓋伊.史坦丁(Guy Standing)這本出版於二〇一一年的書描繪了這個政治經濟轉變的背後原因與機制,那就是不穩定無產階級(The Precariat)的誕生。他在這本書分析了五個問題:這個階級的面貌是什麼?為什麼我們要注意這個階級的成長?不穩定無產階級成長的原因與後果是什麼?哪些人會成為這個階級?我們可以有什麼對策解決這個不穩定的現象?

做為一個左派的經濟學者,史坦丁首先以階級分析的方式描繪這個新階級的定位:介於菁英白領上班族、專業人士、傳統技術勞工與工匠階級之間的一個欠缺發展潛力(truncated)地位的階級。這個階級由於缺少共同的工作時間與地點,因此很難透過集體動員的方式發展共同的階級認同,進而採取共同的政治行動。用馬克思的話來說,它是一個自在(正在發展中)但仍未發展成自為的階級。他估計,在許多先進國家,這個階級大約占了該國成人人口的四分之一。

這個新階級成長的原因,主要是一九八〇年代開始在國際政治經濟學界與政策論述上取得霸權地位的新自由主義。根據這個理論,國家的公共福利職能應該予以刪減,稅收應該降低,勞動市場管制應該減少。最重要的,市場機制會達到各種資源(土地勞動力與資本)的最有效配置。這個論述以全球化之名席捲了各國的政治經濟,形成了各國在資本主義與解除管制政策的趨同化現象。這個新自由體制在二〇〇八年華爾街金融危機與次貸風暴達到高峰。史坦丁這本書正是完成於二〇〇八年金融危機之後,他描述了這段期間(一九八〇~二〇〇八)全球各國在勞動市場、教育、福利政策、民營化的措施,而其結果就是造成在就業、經濟、所得與前景不安全的不穩定無產階級的出現。

上述經濟全球化促使勞動市場結構變化產生的主要結果,在於所謂「不確定性就業型態」(precarious job)的出現,這種新興的就業型態解釋了目前新的社會不平等與貧窮的主要原因。所謂的不確定性就業,指的是介於長期性失業與就業間,在勞動市場上處於較不穩定且無保障的就業型態。這類工作型態的主要特徵包括:一、勞動契約屬於過度及短暫性質,通常一份工作時間不會超過一年;二、工作時間彈性化;三、薪資水準較全職勞動者為低;四、被排除在一般社會安全方案的保障之外。

勞動契約的過渡化與工作時間的彈性化歸因於生產方式的改變,可看出全球化經濟型態下傳統全職工作型態的職缺日益減少,勞動市場上的部分工時職缺則大幅增加。這類型的工作主要是以服務業為主,服務業薪資比製造業薪資低得多,工作性質也由全職轉變成臨時、兼職或彈性工時。在OECD國家中,部分工時工作的增加是一個相當明顯的趨勢,而這類型態的工作大部分出現在勞力密集的服務業。以美國為例,這個部門吸收了大約百分之六十的部分工時勞動者。同時,這類工作所需的技術水準相當低,可替代性很高,因而工作的不穩定性高,一旦遭遇到經濟不景氣的衝擊時,受到傷害的可能性最大。

不穩定無產階級之所以成為目前許多社會政策學者關心的主要議題,其原因在於這類工作在整體就業市場中所占的比率節節高升,且這類工作與貧窮之間有著密切的關係。由於上述技術、資金以及國際貿易開放程度擴大等因素,資本家得以尋求生產鏈的有效切割,進行全球運籌,將技術層次低但勞力成本高者盡量外移至這部分成本最低的地區。而即使產業留在國內,也必須採取自動化方式以節省單位勞動成本,或者進行產品的在地升級。

無論採取何種策略,其結果都將造成對於國內勞動力(特別是低技術勞動力)需求的下降,且需求也將集中於高級勞動力的部分,如生產者服務業、電子通訊產業及熟練技術工。至於從原先勞力密集的製造業所退下來的勞動力,只能投身於工作時間彈性化,也沒有福利保障的的低薪服務業部門中,這解釋了上述不穩定就業型態在勞動力市場中比例日益升高的原因。而由於在此一部門工作的生產力及薪資水準都較低,受經濟景氣循環的衝擊較大,掉進貧窮陷阱的可能性也較大,學者甚至以工作貧窮者(working poor)來形容他們的困境。


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45歲的王先生剛買了房,未料沒多久就遭遇車禍不幸受傷,住院療養後,所幸並無大礙,但他也因此而感到心驚膽跳。因為上有老、下有小要扶養的他,是家中唯一經濟支柱,萬一真有個閃失,近千萬的房屋貸款誰來承擔?這樣的事件何嘗不是台灣眾多家庭的縮影?

根據聯徵中心資料顯示,2021年平均房貸金額超過700萬元,以35~55歲為大宗,平均貸款金額則介於660~780萬元,再再證明人生責任最沉重的中壯族群,肩負不小的房貸壓力,更應該善用房貸型壽險,為家庭生活添加更可靠的保障,以避免家中頓失經濟來源,原本的幸福生活就此轉折。

房貸型壽險主要針對房貸而設計,所以借款人、要保人及被保險人,須為同一人,屬於定期險,保費較一般終身壽險低,免體檢額度亦可放寬,以臺銀人壽來說, 55歲以下免體檢額度為1,500萬元,56歲~60歲則為1,000 萬元,66歲以上則一律需要體檢。

該如何投保房貸壽險呢?臺銀人壽建議掌握五大重點

一、以家中經濟來源為主要投保對象:優先以肩負「房貸責任」的一家之主為被保險人,當其發生不幸而身故或完全失能,保險公司會將理賠金用來償還房貸,以避免還款壓力落在家人身上,才能預防房屋淪為被法拍的命運。

二、根據家庭責任及經濟能力選擇適合類型:房貸壽險有「平準型」與「遞減型」,差別在於保額是否固定不變。以貸款500萬,貸款20年,保額500萬元,保障期間20年為例,平準型保額固定,理賠金不會隨著房貸償還而逐年減少,直到繳完房貸為止,保額都維持500萬元不變。遞減型保額則會隨著時間而逐年遞減,當房貸還款十年後,房貸從500萬償還到剩下約250萬,相對的保額也會隨時間逐年遞減到約300萬。

若壽險保障不夠或家庭責任重的人,可以選擇「平準型」,保費雖比「遞減型」高,但保障相對較高,適合有經濟能力、且希望給家人多些保障者。若是已有較高壽險保障或家庭責任較輕的人,即可選擇「遞減型」,保費較平準型低,很適合小資族投保,經濟又實惠,較能輕鬆負擔保費。

三、把握足期足額、專款專用:房貸繳多久、繳多少,保額就買多少、保多久,例如房貸500萬元、貸款期限20年,房貸壽險保障最好也是500萬元、保險期間 20年,而且要專款專用,才能讓家人有保障。

四、是否提供加值保障:除了身故或失能理賠金之外,有些房貸壽險還會提供加值保障,除了身故及完全失能保障之外,還加入類旅平險概念,提供特定意外傷害身故保險金(搭乘大眾運輸交通工具)、完全失能扶助金、意外傷害失能安養金、重大燒燙傷等保障,可以說是集結「壽險」、「失能險」、「意外傷害險」等多元保障的保單。

五、選擇優質保險公司:房貸金額高、期限長達數十年,房貸壽險保障必須要能夠長長久久,才能有效規避長期房貸風險,因此,選擇優質保險公司很重要。臺銀人壽為國營品牌,有能力永續經營,且近7年來房貸壽險理賠金已逾上億元,協助許多家庭轉移債務風險、度過難關,獲得了良好口碑,成為許多人房貸壽險的首選。

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