信用卡很方便,但如果考量個資安全,或許該考慮比特幣

信用卡很方便,但如果考量個資安全,或許該考慮比特幣
Photo Credit: Antana CC BY SA 2.0

我們想讓你知道的是

比特幣存在於信用卡與現金中間,綜合了兩者的優點。如同信用卡,比特幣的電子化支付可用於遠端或面對面交易。優於信用卡的地方,是比特幣的推送式支付移除了中間機構的存在,保存了現金交易的匿名性

電子化支付的資安漏洞

現有的金融系統其實在設計之初時旨在處理傳統的實體支票兌現,並沒有考量到未來網際網路的應用。雖然在今天金融交易已經非常的數位化,但是從大眾在網路上頻繁買賣交易的日常應用來看,其實現階段電子化支付的相容性還有待加強。

舉例來說,Home Depot、Michaels Stores、Neiman Marcus、Target等美國企業都在最近因現電子化支付的不足而被駭客攻擊竊取信用卡個資。其中銀行摩根大通JP Morgan也因此將未來五年網路資安的預算增加到五億美金

快要一百歲的信用卡

而現有金融系統的電子化支付之所以需要搜集大量的用戶個資,就是因為要確認交易的真實性來避免金融詐騙。但是有許多專家認為這樣的資安工程儘是縫補破洞,治標不治本。在七零、八零年代得到優化的信用卡電子化支付系統有將近一百年的歷史,從來就不是設計給資訊爆炸的二十一世紀。

現階段的資安加強打著保護消費者的名義,其實只是讓金融機構對用戶在使用現有電子化支付的一舉一動做更詳細的監控。因為儲存在網路上的資料永遠都會有被竊取的風險,所以金融機構為了防止詐騙,只能從用戶個人的消費習慣中找出一定模式,依此判別並阻擋可疑的交易。

比方說,小薇辦了快一年的信用卡通常只用在電影院跟餐廳。但在情人節來臨時,小薇為了給新交的男朋友一個驚喜,去國外網站上購買了昂貴的內衣。信用卡公司隨後聯繫小薇以確認此交易的真實性。許多人可能不在乎買雞蛋牛奶的事情被他人得知,但是如果換成香港腳藥膏或是情趣商品等私人物品時,那失去隱私權恐怕還是會讓許多人皺眉頭的。

電子化支付的舊勢力:信用卡 Photo Credit: Sean MacEntee CC BY 2.0

電子化支付的舊勢力:信用卡 Photo Credit: Sean MacEntee CC BY 2.0

支付:拉取式與推送式

支付可以分成兩大類:拉取式與推送式。拉取式支付最大的特點是需要支付方提供個資(如:身分證、地址)作為交易認證的根據。信用卡正是典型的拉取式支付。

在拉取式支付裡,信用卡發行單位(例如銀行),扮演著交易的中間機構。當持卡人進行購買時,商家透過中間機構向持卡人請款。持卡人在簽名後同意中間機構釋出該款項給商家。請款的動作就像是商家委託中間機構將款項從消費者端拉取出來。其中最有可能被駭客盯上的個攻擊目標分別為:

  • 發卡單位:當用戶跟發卡單位申請信用卡時所留下的個資,例如身分證字號
  • 商家:當用戶跟電商交易時所留下的個資,例如信用卡卡號及帳單地址等

另一方面,推送式支付是由支付方指定收款方後自行將款項送出,而不透過收款方做請款的動作。以紙鈔與銅板交易的現金就是推送式支付中最好的例子。現金交易不須經過第三方的中央機構,故不需提供個資做確認用。

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Photo Credit: Coding In My Sleep

現金因此俱有匿名性,所以不像信用卡交易時會有個資外洩的風險。但是僅用於面對面交易的現金找零麻煩,鈔票銅板也常是細菌的溫床。再者,由於電子商務已成必然趨勢,電子化支付的需求將會繼續成長。

在這樣的環境裡,推送式支付的現金交易是否可以被電子化而運用在日常生活?是否有可能在不洩露個資的情形下進行電子化支付?

推送式支付的比特幣俱有匿名性,實現了現金電子化支付的概念 Photo Credit: Revised by Reworked CC0

推送式支付的比特幣俱有匿名性,實現了現金電子化支付的概念 Photo Credit: Revised by Reworked CC0

比特幣與塊鏈

其實比特幣最重要但也最容易被忽略的一個優勢,就是它基本上是電子化的現金,所以是推送式支付的一種,不需分享個資給中央機構做交易認證。

凡是電子化支付都需要一種認證的機制來確保遠端交易的真實性。信用卡認證的機制是要求持卡者在交易時提供個資給中間機構來確認交易的真實性。而同樣俱有電子化支付功能的比特幣雖然也需要認證,但是認證的方式卻不是經過一個中央機構,而是透過塊鏈技術所建立的系統自律性。

讓比特幣實現「現金電子化」而優於現有需要中間機構的信用卡等電子化支付的原因就在於塊鏈機制。

比特幣的塊鏈機制是一個以網路為基礎的結算所與透明帳本。這個結算所的營運與透明帳本的維持是採取分散式管理,靠著多方參與者在數據的儲存與交換上達成共同協定。

這些參與者,其實就是電腦裡的運算處理器。而為了感謝參與者付出資源(運算力與耗電力)來維持塊鏈系統的正常運作,系統會以比特幣來獎勵參與者。而所謂的比特幣挖礦機,講得正是這些提供運算力的參與者。換句話說,比特幣挖礦即是在維持全球比特幣的交易結算與透明帳本的運作。

結論

比特幣存在於信用卡與現金中間,綜合了兩者的優點。如同信用卡,比特幣的電子化支付可用於遠端或面對面交易。優於信用卡的地方,是比特幣的推送式支付移除了中間機構的存在,保存了現金交易的匿名性,降低個資外洩的可能性。比特幣在交易上綜合了兩者的優點,令傳統金融機構對其做深層研究,也刺激了金融業對比特幣產業的新創公司做更多的風險投資。

圖片二

責任編輯:鄭少凡
核稿編輯:楊士範


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