成為一個「懂事」的孩子,還不如當「董事」的孩子

成為一個「懂事」的孩子,還不如當「董事」的孩子
Photo Credit: Scooter Lowrimore CC BY 2.0

我們想讓你知道的是

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我是個喜歡聽故事的人。每每在朋友的聚會上面總會聽見來自世界各地不一樣的故事。在每一個世界的角落,發生的故事也都不盡相同。而這次的故事,來自於我一位任職於某私人銀行的朋友A君。

在工作上,他常常接觸到被他戲稱為「天上的人」的客戶、同事,或是來求職的應試者。為何稱為「天上的人」?或許是因為這些人們多半不食人間煙火、不知人間疾苦吧!他們過的生活,讓我們這些生活在現實地獄的人們感到嫉妒又羨慕。

還好一直以來A君遇到的天上的人們都是「天使」的等級,或者至少是把自己與眾不同的嬌氣包裝得很好的天使。不過最近出現了一個天上來的「棒棒糖男孩」,讓A君可說是整個大開眼界。一切都從前些日子老闆突然遞給他的一張履歷開始。

A君的老闆交代他要安排此人的求職面試。看了一下男孩的履歷,相較於之前遇過的所有應試者,A君說這個基本上沒什麼學經歷的履歷,屬於可以直接拿去碎紙機碎掉那種。不過既然老闆交代下來棒棒糖男孩是客戶的小孩,所以無論如何都得幫男孩不停地安排面試,直到尋覓到男孩可以安插的職位。

於是,A君的日常行程中就多了一項每天寄出棒棒糖男孩的履歷。終於皇天不負苦心人,在苦苦追問下,A君位在上海的大牌同事總算是願意擠出時間安排面試。於是A君便開始聯絡之前就有領教過有多難聯絡上的棒棒糖男孩。下午2點前打給男孩絕對找不到人,就算接起來也是一副剛睡醒貌。問問男孩下星期能不能去和A君的大牌同事面試?男孩居然說這幾個時間都不能配合,要看看何時有空再回覆。

A君掛完電話後整個傻眼,本來超想向面試的大牌同事舉發棒棒糖男孩的真面目。還好一旁的同事提醒了他千萬別提,並且最好保佑棒棒糖男孩能順利錄取,不然最終還是要A君想辦法找人面試男孩,直到他找到工作為止。

分析完利害關係之後,想想我們生活在現實地獄的人還是認命的繼續做事吧,不然天上的人們會讓我們身處的地獄再往下個幾層。不禁感嘆這就是人生呀。

可憐的A君感嘆地說:「生活在現實地獄的我們以為苦讀進名牌大學,好不容易擠身到這個行業就一帆風順了,沒想到原來還是在為天上的人服務。以前我們都唱〈愛拚才會贏〉,進入社會後才發現原來從小到大父母教育我們成為一個「懂事」的孩子,還不如當「董事」的孩子。八字好有時候真的是很重要。現實地獄的人們醒醒吧。希望還是有的,不過機會有限;這就是資本主義極致發展後的世界。」

原本這只是朋友間閒聊的話題,卻也是活生生於我們周遭發生的例子。這讓我想起了當初還在美國攻讀碩士時,教授們時時刻刻告誡我們,進一個行業最快的就是靠「人脈」。有時候這和本身的能力強不強並沒有絕對的關係,畢竟總是得先進到行業裡來,才有讓你大顯身手的機會。

聽著A君說著棒棒糖男孩的故事,想著當初找工作時,無所不用其極的想讓面試官看到我們的履歷;再看看生活在天上的人們,是否連履歷都不用自己投遞?


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36歲身價千萬仍然沒有安全感?善用「負債」,縮短與財富自由的距離

36歲身價千萬仍然沒有安全感?善用「負債」,縮短與財富自由的距離
photo credit:VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

本文以VI College價值投資學院的學員案例來分析推導,說明透過系統性的分析、目標設定及投資規劃,財富自由並非遙不可及的夢想,甚至能藉此達成財富自由與志業圓滿的雙重目標。

財富自由是許多人共同夢想,如果可以擁有足夠被動收入讓生活無虞,甚至還能每月度假,相信這是許多人欣羨的生活。然而,財富自由確實是很好的理財目標,卻未必是「快樂」的終點。

36歲的心怡過去時常在各地飛來飛去長達八年,高壓工作、生活作息日夜顛倒,也為自己累積下遠高於同齡人的資產。分析心怡的資產負債現況:現金活存、股票、外幣存款、美股、債券、保險,包含名下一棟房地產,即便房子還有500多萬房貸,但總資產淨值有1300多萬。

她的夢想跟許多人相同,希望能靠著理財就不需要工作,每月有10萬元用來度假、15萬生活開銷資金和給家裡5萬的孝親費,同時維持目前每個月公益捐款的好習慣。現階段生活看似豐盛,但是距離自己設定的3億身家還有相當長一段距離,特別是盤點目前可動用初始資金只有美金3萬元,更讓心怡覺得目標難以達成。而在離開上一份工作後就因為帳面不缺錢而始終待業中,也讓心怡對未來不時感到不安。

擁有千萬身價,想要過上相對充裕、財富自由的生活是否是件難事?或許關鍵就在於資產負債組合當中的「負債」!

六月第二篇_(1)
photo credit:VI College價值投資學院
VI College價值投資學院台灣區總經理黃士豪建議心怡善用負債,打造財富自由並進而追求人生使命感。

給心怡的建議一:財富自由的關鍵在於善用「負債」。

與多數諮詢的學員相比,心怡的投資體質跟觀念都算相當完善,特別是本身資產分配方向十分多元,表現出對於投資她是有長期研究且願意嘗試的。而透過完整檢視「資產負債」「資產損益」及「投資組合」三張表格,我可以在短時間內理解學員本身屬於哪種類型投資者,目前於投資理財方面存在什麼問題通常也能一目了然。

財務問題一定是出在負債嗎?以心怡這個案例來看,反而是卡在分配最多資產於「保險」上,而能讓自己加速達成財富自由的機會,反倒是唯一且最大的負債「房貸」。

心怡的房子目前剩餘房貸已經低於房價50%,我建議她可以尋找銀行重新談30年換貸並加上使用三年房貸寬限期,這樣除了立即將每月10,000多元房貸支出減輕為幾千元,對待業中的心怡來說可減輕相當大支出負擔,還能取得一筆不小的資金將防守型資產轉為進攻型資產。如果又進一步將那些投資報酬率過低的儲蓄險贖回,將資金都投入進攻型投資項目中,能在三年寬限期內靠著投資達成每月10,000多元的被動收入,等同於用手邊資金幫自己繳未來每月房貸。

給心怡的建議二:明確財務目標,距離財富自由其實很近。

但想要財富自由真有那麼困難嗎?或許單靠心怡目前手邊資產能在60歲前達成願望。

如果以心怡目前保障型資產高達518萬、防守型資產1400多萬、進攻型資產僅有250萬,分配比例為24:64:12現況來看,如果維持投資組合現況每年約8%獲利計算,要達到3億身家需要40年9個月。

圖表_1_
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但如果能將保障型資產降低至6%,防守型資產降低為31%,進攻型資產提高到63%,就目前心怡於美股平均獲利為15%,只需要將獲利提高至20%,16年又8個月就能實現3億身家目標。

圖表_2
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但事實上3億真的是必要目標嗎?如果以心怡希望的未來生活來看,即使加上換房、換車及新房裝修等開銷,也只需要1億3千多萬資產,同樣投資組合、同樣獲利只需要13年,心怡於50歲前就能實現財富自由夢想。

給大家的財富建議:比起追求金錢,更該追求使命。

雖然心怡有相當大機會達成財富自由的夢想,但在諮詢過程中我也發現她對未來的不安感,主要原因來自缺乏「使命」。即使可以靠著理財就擁有不錯的生活,但缺乏使命可能會讓人覺得人生沒有重量感。除了追求財富自由,我常常建議學員建議一定要找到「沒有錢也會願意做」的事情,才有辦法創造更多財富,所以建議目前待業中的心怡可以趁著目前還沒有生活壓力,找到「使命」並做為主動收入來源。

我也會透過一連串問題引導學員,從這些問題的答案中找到一個方向後確實執行,無論透過創業、找到相關產業或相關職位,建立屬於自己的中長期志業規劃。在執行跟學習過程當中,也能夠找到更多元的新道路,這是每個成功者在找到財富事業前必經之路,藉由系統性的分析、規劃及目標設定,讓自己找到真正的人生快樂泉源。關鍵在於:你有找到屬於自己的「使命」了嗎?

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photo credit:VI College價值投資學院

本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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