范疇《2022:台灣最後的機會窗口》:「五個算總帳」的日子何時到來?

范疇《2022:台灣最後的機會窗口》:「五個算總帳」的日子何時到來?
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我們想讓你知道的是

這五本帳之間的環環相扣,其間標誌性的時間點,當然就是由以下三件事組成,依時間發生的順序如下:一、2020年初的台灣總統大選;二、2020年底的美國總統大選;三、2022年的中共二十大。三件事中每一件事的結果,都將牽動另外兩件事的結果。

文:范疇

「五個算總帳」的日子何時到來?

2020─2022這三年,對台灣極為凶險,因為有五個算總帳的日子都落在這三年之間。即使只發生一件,台灣都不見得吃得消,何況,五本帳簿環環相扣,骨牌效應下連環算總帳的機率,並不算小。

這「五個算總帳」的發生概率,各界分析不同,但我的觀察判斷,其順序排列如下:

一、首先是「中國經濟算總帳的日子」,相對應的問題是:中國經濟會不會硬著陸,從此一蹶不振?
二、其次是「美國政府對中共一黨體制算總帳的日子」,相對應的問題是:中共的一黨專制會不會被迫鬆動?
三、第三是「台灣的國家定位算總帳的日子」,相對應的問題是:台灣如何由當前的「統獨二分法」脫身?
四、第四是「中共對台灣算總帳的日子」,相對的問題是:中共會不會武力犯台?
五、第五是「台灣人民對政府弊端算總帳的日子」,相對應的問題是:台灣能不能政治體制翻轉?

先澄清個概念,「算總帳」不一定會立刻帶來「結帳」,但結帳之前一定得先算總帳,這是事態的規律。因此,我們可以把算總帳視為結帳動作的開始,從算總帳到結帳,過程可長至十年,可短至數年。這幾本帳,其實老早就開始算了,本書提出的命題是:在2022年結束前,五本帳其中的數本會開始算總帳,也就是上述五個相對應問題的結帳啟動,而台灣未來數十年、甚至百年的命運演化方向,可能就大致決定了。

中國經濟可不可能近期被算總帳而硬著陸?看法分兩派:一派認為,所有數據和現象都指向中國距離硬著陸已經不遠了,甚至是進行式;另一派認為,不要小看了共產黨手中掌握的工具,此次必然和過去一樣,化險為夷。這是數千篇文章在爭論的議題,雙邊道理此處無法羅列,但想指出一點一般經濟學界忽略的視角:中共面臨的不是是否硬著陸的選擇,而是是否留在現代國際體系內的選擇。

中共若選擇再度封閉,基本上保持經濟體內循環,佐以近些年來累積的亞非拉接口(亞洲、非洲、拉美),那麼中國經濟可以在未來三十年都不用算總帳,國內鈔票自己印,國外和亞非拉小朋友們進行物資交換就可以湊合過日子了。

但若中共選擇留在現代國際秩序內,那麼在經濟行為及規範上不被算總帳是不可能的。經濟總帳一算,中共想不體制改革也不可能。這裡,就帶出第二本總帳:美國政府要不要對中共算算一黨專政體制的總帳?

當下看來,美國是要的,但北京沒看懂或還在裝不懂。美國在態度上,已經區別「中共」和「中國」,四十年來美國政府都承認「中共」代表「中國」這個主權國家,但是,任何時刻美國都有權以「非民選」理由將「中共」由政府地位降格為政權地位。所謂的「貿易戰」,不過是切片式的形容詞,其本質是美國對中共體制的「經濟行為規範戰」,根本上超出了金錢利益的範疇。這本帳,美國是一定要算到底的,何時何事會觸碰到中共一黨專政的底線,世人在密切關注中。

這第二本總帳的算法,台灣變數無可避免的落在公式中,這變數是有解,還是無解,2020年台灣總統大選之前之後的「國家定位」議題就是關鍵。不但中共要介入2020年大選,美國也要介入,兩片燒餅夾油條之下,很有可能2020年就成為台灣的「國家定位」議題算總帳的日子。其中的凶險,不用多說也知道。

當然,這就連帶出第四本總帳──中共對台灣算總帳。在2019年初再次重申不放棄武力犯台之後,北京已經急不可耐,開始積極部署各式各樣的「台灣的一國兩制」吹風研討活動,對台統戰越發猛烈。反作用力之下,台灣內部也會興起兩股反彈力量,其中一股是對「中國的一國兩制」的概念的追究,挑戰「一國兩制」該不該在中共的一黨專政體制下進行。當下,台灣已經有人做出一項總結:「一個中國看新疆,一國兩制看香港,和平協議看西藏」。不是不能討論,而是討論時的事實現象基礎點在哪?另一股反彈力量,當然就是對台灣獨立的追求。

這四本帳,不論是算總帳還是結帳,台灣肯定是還沒有準備好,甚至是鴕鳥式迴避面對。由於四本帳冊是互動演化的,我也不知大局會往哪方向發展,但是我百分之百知道一件事:一個不敢面對問題的社會,只有選擇自殘或隨波逐流的下場。

四本帳之外,有沒有一本帳冊是台灣自己百分之百可以自己結帳的?當然有,那就是第五本帳──台灣公民如何清理台灣政治體制內的弊端和人民自己身上的陋習,以躋身世界上「良好治理」(Good Governance)國家的行列。這本帳如果能結清,台灣就可以像是一棟底盤堅實的鋼骨大廈,防震級別由磚瓦結構的四級提升至七級。前述四本帳無論如何連動,台灣的防災係數都會大大提高。

這五本帳之間的環環相扣,其間標誌性的時間點,當然就是由以下三件事組成,依時間發生的順序如下:一、2020年初的台灣總統大選;二、2020年底的美國總統大選;三、2022年的中共二十大。三件事中每一件事的結果,都將牽動另外兩件事的結果。由於長期受到中共的封鎖,台灣社會的世界觀、志氣都落後於國際大局,自限、自娛於茶壺內的風波,難以從三百六十度的視野定位台灣;因此,大多數的台灣成年人(也就是選民),習慣於把上述的第一件事:台灣的大選,當成「台灣的大選」,而無視於2020年大選對「五本總帳」中的第二件、第三件事的衝擊力道,總覺得無論台灣如何做,都影響不了上述第二件、第三件事。


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36歲身價千萬仍然沒有安全感?善用「負債」,縮短與財富自由的距離

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photo credit:VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

本文以VI College價值投資學院的學員案例來分析推導,說明透過系統性的分析、目標設定及投資規劃,財富自由並非遙不可及的夢想,甚至能藉此達成財富自由與志業圓滿的雙重目標。

財富自由是許多人共同夢想,如果可以擁有足夠被動收入讓生活無虞,甚至還能每月度假,相信這是許多人欣羨的生活。然而,財富自由確實是很好的理財目標,卻未必是「快樂」的終點。

36歲的心怡過去時常在各地飛來飛去長達八年,高壓工作、生活作息日夜顛倒,也為自己累積下遠高於同齡人的資產。分析心怡的資產負債現況:現金活存、股票、外幣存款、美股、債券、保險,包含名下一棟房地產,即便房子還有500多萬房貸,但總資產淨值有1300多萬。

她的夢想跟許多人相同,希望能靠著理財就不需要工作,每月有10萬元用來度假、15萬生活開銷資金和給家裡5萬的孝親費,同時維持目前每個月公益捐款的好習慣。現階段生活看似豐盛,但是距離自己設定的3億身家還有相當長一段距離,特別是盤點目前可動用初始資金只有美金3萬元,更讓心怡覺得目標難以達成。而在離開上一份工作後就因為帳面不缺錢而始終待業中,也讓心怡對未來不時感到不安。

擁有千萬身價,想要過上相對充裕、財富自由的生活是否是件難事?或許關鍵就在於資產負債組合當中的「負債」!

六月第二篇_(1)
photo credit:VI College價值投資學院
VI College價值投資學院台灣區總經理黃士豪建議心怡善用負債,打造財富自由並進而追求人生使命感。

給心怡的建議一:財富自由的關鍵在於善用「負債」。

與多數諮詢的學員相比,心怡的投資體質跟觀念都算相當完善,特別是本身資產分配方向十分多元,表現出對於投資她是有長期研究且願意嘗試的。而透過完整檢視「資產負債」「資產損益」及「投資組合」三張表格,我可以在短時間內理解學員本身屬於哪種類型投資者,目前於投資理財方面存在什麼問題通常也能一目了然。

財務問題一定是出在負債嗎?以心怡這個案例來看,反而是卡在分配最多資產於「保險」上,而能讓自己加速達成財富自由的機會,反倒是唯一且最大的負債「房貸」。

心怡的房子目前剩餘房貸已經低於房價50%,我建議她可以尋找銀行重新談30年換貸並加上使用三年房貸寬限期,這樣除了立即將每月10,000多元房貸支出減輕為幾千元,對待業中的心怡來說可減輕相當大支出負擔,還能取得一筆不小的資金將防守型資產轉為進攻型資產。如果又進一步將那些投資報酬率過低的儲蓄險贖回,將資金都投入進攻型投資項目中,能在三年寬限期內靠著投資達成每月10,000多元的被動收入,等同於用手邊資金幫自己繳未來每月房貸。

給心怡的建議二:明確財務目標,距離財富自由其實很近。

但想要財富自由真有那麼困難嗎?或許單靠心怡目前手邊資產能在60歲前達成願望。

如果以心怡目前保障型資產高達518萬、防守型資產1400多萬、進攻型資產僅有250萬,分配比例為24:64:12現況來看,如果維持投資組合現況每年約8%獲利計算,要達到3億身家需要40年9個月。

圖表_1_
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但如果能將保障型資產降低至6%,防守型資產降低為31%,進攻型資產提高到63%,就目前心怡於美股平均獲利為15%,只需要將獲利提高至20%,16年又8個月就能實現3億身家目標。

圖表_2
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但事實上3億真的是必要目標嗎?如果以心怡希望的未來生活來看,即使加上換房、換車及新房裝修等開銷,也只需要1億3千多萬資產,同樣投資組合、同樣獲利只需要13年,心怡於50歲前就能實現財富自由夢想。

給大家的財富建議:比起追求金錢,更該追求使命。

雖然心怡有相當大機會達成財富自由的夢想,但在諮詢過程中我也發現她對未來的不安感,主要原因來自缺乏「使命」。即使可以靠著理財就擁有不錯的生活,但缺乏使命可能會讓人覺得人生沒有重量感。除了追求財富自由,我常常建議學員建議一定要找到「沒有錢也會願意做」的事情,才有辦法創造更多財富,所以建議目前待業中的心怡可以趁著目前還沒有生活壓力,找到「使命」並做為主動收入來源。

我也會透過一連串問題引導學員,從這些問題的答案中找到一個方向後確實執行,無論透過創業、找到相關產業或相關職位,建立屬於自己的中長期志業規劃。在執行跟學習過程當中,也能夠找到更多元的新道路,這是每個成功者在找到財富事業前必經之路,藉由系統性的分析、規劃及目標設定,讓自己找到真正的人生快樂泉源。關鍵在於:你有找到屬於自己的「使命」了嗎?

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本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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