《從0存款到破百萬》：善用「雙十原則」，小錢也能有大保險——意外險、重大疾病險、定期壽險

文：王志鈞

善用「雙十原則」，小小保費也能有大大功能

「但是，」小強接著問我：「曾經有朋友來跟我推銷保險，我一聽到有那麼多不同的保險，而且每樣的保費都好貴，真不知從何保起，乾脆就都拒絕掉了。」

「其實，」我說：「你們應該找專業的保險從業人員來幫你規劃，並在有限的預算下，去進行最有效率且保額足夠的風險規劃，因為專業人員會根據你的需求為幫你做規劃。」聰明的小花聽了我一番話，馬上反問：「老師，你這段話裡有三個疑問我不懂。第一，有限的預算，是指多少？第二，所謂有效率或保額足夠的風險規劃如何評估？第三，我又怎麼知道我的保險需求呢？」

「你這問題問得很好。」我說：「要回答你前兩個問題，可用保險業最常使用的『雙十原則』來衡量，也就是保費不要超過收入的十分之一；保額則為年收入的十倍。」

「當然，所謂保額，是指一旦身故後，你所能留給保單受益人的保險給付，最好是你十年的收入。也就是說，如果小花你年收入約30萬出頭，你的身故保額應該要有300萬。」

我繼續解釋：「但這只是一個簡單原則，因為我們的風險規劃不一定只針對死亡風險，還包括人生『生、老、病、死』的所有意外風險。針對生病、老年保障與生育支出等，我們還可以透過重大疾病險、醫療險、年金險、婦幼險或儲蓄險等來做規劃。為了因應這些需求，身故的保額或許可以降低一點，以挪出一些保費來支應其他保險。」

「哎呀，我懂了！」小花開心地說：「我第三個問題，也就是如何評估自己的保險需求，就是根據自己『死、病、老、生』的風險，看哪個風險最高？我最需要擔心的是哪個風險的發生？然後來決定相對應的保險，對嗎？」

「沒錯！」我說：「你們可以用兩個角度來評估自己的保險需求。第一，從意外發生率來評估一下你們的生活與工作方式，看看發生什麼意外的機會最高？第二，從支出面看，看發生什麼意外會讓你們收入斷炊或支出無法支應呢？」

我下結論說：「找出了你最需要補強的風險項目後，再根據你們的保費預算額度，進行優先排序和次序取捨，如此就是一個專業的保險規劃了。」

小錢也能有大保險1——意外險

聽完了保險規劃的「雙十原則」後，小強雖然點頭認同，卻也感到困惑：「聽起來很簡單，但要做取捨可是有難度的，畢竟商業保險的保費貴，投保人的保費預算也有限。如何精打細算，可是一番學問！」

我說：「如果你多認識保險商品和保費結構，其實也有便宜的保單，卻能發揮大大的功能喔！」小強和小花有志一同地說：「老師，快說快說，哪裡還有像勞、健保這樣的便宜保單？」

我說：「薪水不高的年輕人，可以先選擇『意外險』，因為這種商品若被保險人沒發生意外，就消耗掉了，不會累積保單價值，所以保費很便宜。」

「到底多便宜呢？」小花急著問。

我說：「一般保險商品都是越年輕投保越便宜，因為死亡或生病風險較低，但意外險只問職業別，不分性別、年齡。越危險的工作職業等級越高，從一般內勤（第1類）、一般外勤（第2類）、快遞司機（第3類）、計程車司機（第4類）、大理石搬運工（第5類）到空姐（第6類）等。」

小花說：「那我是第1類，小強從事業務工作，應該算第2類。」

「以保額100萬來說，人壽保險公司投保第1類一年的保費約1200元，第2類約1500元；但如果找產物保險公司，可能1～3類都只有1200元左右。」我說。

小花說：「我如果規劃300萬的身故保障，不就一年只需投保3600元，一個月才300元而已啊？」

我點頭時，小強卻插嘴問：「壽險公司和產險公司有什麼不一樣？」

「壽險公司是針對人而保的，產險公司是針對物品，但『意外險』又稱『傷害險』，通常是人被物品所傷害，故產險公司也可規劃此種保險。比如我們出國到機場買的旅遊平安險，也是針對旅遊的各種交通傷害而設計，也屬於產險公司可銷售的險種。重點是，產險公司的意外險比較便宜喔！」

我接著說：「但也別忘了，傷害理賠的定義為——因為意外傷害事故，造成身體蒙受傷害並因而殘廢或死亡時，保險公司依照約定，給付『殘廢保險金』或『身故保險金』。」

「簡單來說，意外傷害事故是指（1）外來、（2）突發、（3）非由疾病所引起的事故，故如果像生病或自殺而身故，保險公司可就不理賠喔！」我說。

小錢也能有大保險2——重大疾病險

聽完了我對意外險之「意外傷害事故」的定義解釋，小強馬上跳起來說：「那萬一我因感染病毒而生病，或因工作過勞而爆肝，意外險不給付我，那我的醫療費怎麼辦？」

「傻瓜！我們已經有全民健保了啊，還擔心什麼呢？」小花笑著說。

「但小強的顧慮也是沒錯的。」我說：「全民健保固然幫全民照顧到了日常醫療支出，但萬一生了重大疾病，比如罹患癌症，需要高額的自費醫療費用，加上自己可能要養病在家，無法工作時，就得要請出商業保險來幫忙了。」

「該怎麼幫呢？」小強問。

我說：「有兩種險種可以支應這種醫療支出，第一叫醫療險，第二叫重大疾病險。醫療險又可分成實支實付醫療險、日額給付型或定額型醫療險等等，只要有生病就醫或住院，都可依契約範圍來理賠。」

「醫療險涵蓋項目那麼廣，保費應該很高吧？」小花說。

「沒錯！」我說：「所以一般會建議收入有限的年輕人，先投保重大疾病險即可。重大疾病險種通常只針對七項重大疾病來理賠，包括：癌症、腦中風、心肌梗塞、重大器官移植手術、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、癱瘓等。」