《習慣致富》：從財務不穩定到財務豐饒，你在「財富金字塔」的哪一層？

文：湯姆．柯利（Tom Corley）、麥可．雅德尼（Michael Yardney）

你在財富金字塔的哪一層？

現在來探討你目前在財富金字塔中的位置。

不久前，擁有房屋的偉大夢想，被認為是為退休生活準備資金的一種方式。

問問嬰兒潮世代（指的是出生於一九四六至六四年的人）的任何一個人，他們會告訴你，父母教他們要好好接受教育、找一份安穩的工作、買房子、還清貸款，然後，看吧，你安排好了黃金歲月的生活！

呃……真的不是那麼簡單。我們需要一棟以上的房子來為退休生活準備資金，尤其是你無法指望政府或養老金計畫來照顧你的時候。

當然，在晚年不用背負房債的情況下擁有自己的房屋是個好的開始，但你也需要設定一些投資目標和時間表。

為了幫助你了解未來有什麼，我們來看看雅德尼的模式之一：財富金字塔。下面這張圖指出你在邁向財務獨立的路上位於哪一層，以及哪些關鍵的焦點領域和槓桿點，好加快你的旅程。你可以用它來評估現在所處位置及想去的地方。

和所有金字塔一樣，它有一個很寬的底，愈往上愈窄；換句話說，大多數人處於財富光譜的較低層，達到頂層的人較少。

但願你從本書學到的知識和技能幫助你爬向金字塔頂層，但你從一層爬上另一層需要的解決方案，將依你在金字塔的位置而有所不同。遺憾的是，大多數人其實沒什麼財富，因此都困在第一層。

Photo Credit: 遠流出版

第零層：財務不穩定

大多數人從一個發薪日活到下一個發薪日，這就是所謂的財務不穩定。萬一失去工作，或者遇到緊急情況（你曉得這些事情不斷冒出來，像是生病、汽車壞了、冰箱掛點），他們根本沒有財務預備金來應對。

由於零層的人沒有閒餘的財務能力，應付這些重擔的唯一方法就是借更多錢（又加重了債務負擔），而這只會使財務更困難。他們把頭埋在沙裡過活，沒有真正意識到金錢和他們的支出習慣。

他們一有錢就花掉，沒錢就會去借，因為他們最喜歡的消遣是購物，以及購買不是真正需要的「東西」，這表示他們背負的不少債務都用在這些東西上。他們繼續這麼做，而且自欺欺人，認為只要更努力工作，終有一天會還清債務。

如果你問他們問題出在哪裡，他們會告訴你，他們賺的錢不夠用。他們認為，更多的錢可以解決他們的問題。但那種說法是不對的。他們最大的問題在於金錢習慣，而這和收入多寡無關。這和他們如何處理賺來的錢有關。他們在人生中前進，賺更多的錢，卻也花更多的錢。今天，他們沒辦法靠五年前只能夢想得到的那種所得過日子。

有許多高所得者落入這一類，因為他們花的錢和賺的錢一樣多或更多。沒錯，有些第零層財富的人士看起來有錢——他們甚至可能住豪宅或開名車，卻也背負巨額貸款，還款還得焦頭爛額。更遺憾的是，他們經常為了錢和另一半爭吵，否定財務狀況，並且合理化自己為什麼要買這個或那個東西。

第零層實際上可以分為兩個子群：

一、焦頭爛額：我們如此稱呼金字塔最底層的人，因為他們是金錢遊戲的受害者。他們每個月似乎都發現自己的處境比上個月更糟，通常是因為濫用信用卡，讓債務愈陷愈深。他們現在用明天的錢支付今天的高利率。他們當然會把自己的問題怪罪於別人，因為這絕不是他們的「錯」。他們經常閱讀有關預算編列的書，或者聽信他人說要剪掉信用卡，但那完全沒用。他們不知道如何「處理」錢。接著，在金字塔往上半層是……

二、苟延殘喘：他們是受雇者、自力營生者，甚至是企業人士，每個月似乎賺到足夠的錢，卻什麼也沒留下。而且，如果偶然間銀行帳戶有點錢，他們會花掉或拿去度假。他們只是苟延殘喘而已。

第零層的人入不敷出是事實，而造成問題的真正原因則是他們否定這個事實。除非他們準備改變，否則他們的財務未來是黯淡的。

擺脫這一層的根本關鍵是心態、教育和負起財務責任。

第一層：財務穩定

這是最基本的財富水準，能夠給你某種程度的財務保障或穩定，也就是有下列狀況：

一、你已經累積足夠的流動資產（例如對沖帳戶［offset account］的錢、信用額度或儲蓄。「對沖帳戶」是澳洲銀行推出的獨特貸款方式，帳戶持有者可以隨時存錢和提錢，並利用帳戶裡的錢繳還貸款，進而抵銷貸款利息。），以支應當前的生活費用至少六個月。

二、你有私人的醫療險和壽險，一旦久病臥床、殘疾、無力工作，或者最壞的情況——突然死亡，可以保護你和家人的生活方式。

在這一層你可以安心，萬一人生遭逢任何意外，例如公司裁員、事業經營失敗、生病或殘疾，你和家人的生活方式不致受到過度傷害。你將有足夠時間尋找新的收入來源，讓自己重回正軌。

這一層的問題在於你的現金流量由他人控制，例如老闆支付你的薪資或客戶支付你提供的服務，這表示你仍得做牛做馬，而且沒辦法在不多工作的情況下增加現金流量，就算能增加也有上限。當然你得到了一點財務緩衝，但如果停止工作一段時間，就會跌回第零層。

如果你處於第一層，那麼目標應該是將更多現金流量轉移到資產，並建構一台投資「自動提款機」，如此一來，你的收入就不需要你付出更多努力。

然而在繼續談下去之前，我們再多解釋一下到底什麼是自動提款機。

早在一九八○年代初，雅德尼那時的商業夥伴布萊恩（Brian）就告訴他：「雅德尼，我想要一台自動提款機！」