《為什麼你的退休金只有別人的一半?》:加速存到人生第一桶金的四個方向

《為什麼你的退休金只有別人的一半?》:加速存到人生第一桶金的四個方向
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我們想讓你知道的是

我曾經提到加速第一桶金有四個方向:專業、創業、副業、勤儉。

唸給你聽
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文:闕又上

再論「第一桶金來自何方?」

第一桶金的重要

我們都同意第一桶金對小資族來說很重要。我曾在第一本書發表了〈幫助年輕人脫離「薪貧族」的10 封信〉,第一封信就是〈第一桶金來自何方?〉當時《今周刊》轉載這篇文章,有將近三千多個分享,可見年輕朋友們十分關心此議題。

我常在很多演講場合提醒年輕朋友「第一桶金的重要」,獲取第一桶金過程中需要很多犧牲。沒有充分認知這個事實,就很難為達成目標而努力。

相信許多人都聽過我說的例子,這是我念台北工專打工時的經驗。俗話說,「上班老闆盯,回家蚊子叮,摩托車陣裡是廢氣熏」,特別是台北秋冬經常飄雨,摩托車停在紅燈前,有時雨水打下來,若那天工作特別委屈,都分不清楚是雨水還是淚水。有些人確實能享受工作的樂趣,但工作有目標和要求,有時碰到挫折,心情難免低落。

如果有了第一桶金,雖然還不算加入有錢人的俱樂部,但你的奮鬥路上開始不孤單。飄雨的晚上在星巴克喝咖啡,同樣是下雨,外頭煙雨朦朧是如此的詩情畫意。有了第一桶金,你會覺得人生是彩色的,連承受挫折的能力也多了幾分,雖然不是鼓勵年輕人動不動炒老闆魷魚,但是你會心想最壞時,還有一桶金暫時養著你,多少降低了一些不安和委屈,面對挑戰的心情也不一樣。就像老外說的:「每片烏雲總有透露的金光(Every cloud has asilver lining.)。」重要的是,擁有第一桶金彷彿就像有一個無形的人在幫助你。

金兒子值不值得養一個?

如果每個月強迫自己存2萬5千元,每年30萬元,八年240萬元再加上每年6%的獲利,有希望到達3百萬元,接下來想辦法獲得8%的投資報酬,一年24萬元免稅,也相當一位大學畢業生一整年不吃不喝,所賺得的薪水全部奉獻交給你。

剛開始養他,你要犧牲,然而八年後,相當於才小學二年級,就可出外打工了。他不吃不喝,也不交男朋友,不交女朋友,賺的錢全部交到你手上。你或許會好奇地問,他願意這樣養你多久呢?他的答案是「永遠! forever !」,我問多數的聽眾,這樣的金兒子值不值得養一個,多數人都說「值得!」

四月份我在中央大學演講,為了讓大學部的同學們能夠聽到比較切身的內容,我把講題改為「第一桶金來自何方?」有一位在台北醫院上班的護理師請假來參加,聽完她特別到休息室向我致意,她說現在有信心可以拿下第一桶金了。以往她從不認為自己做得到,一旦她了解這重要性的認知後,接下來追求第一桶金期間碰到的辛苦,就會甘之若飴地奉獻犧牲。

加速存第一桶金的四個方向

我同意你說「認知的重要性」,有充分了解第一桶金的重要性,才能轉換成行動。如何加速獲得?你書上提到的記帳方式、錢包的管理、領到薪水後將一定的比例,例如25%到30%之間,直接轉到儲蓄帳戶進入投資,斷了花錢的念頭,都是想辦法做到儲蓄上的紀律管理。這些當然都有用。

我曾經提到加速第一桶金有四個方向:專業、創業、副業、勤儉

一、專業

投資自己的專業,附加價值應該會最高,會有一定的成就感,也比較容易啟動良性循環,這個一定要擺在第一個優先順位來考量。諾貝爾經濟學獎得主賀伯. 賽門(Herbert Simon) 和威廉. 蔡司(William Chase)曾提出「十年定律」,一個人要在專業上有所成就,十年是一個合理的時間

二、創業

創業一旦成功報酬極高。但這與個性有很大的關係,機會來臨時,時機有時比經驗重要。微軟的比爾‧蓋茲、Google 兩位創辦人佩吉和布林、臉書執行長祖克柏⋯⋯,雖然他們大學都還沒畢業就開始創業,但其實他們在專業上已經有了一定的實力,加上美國有各個專業團體的組合支援,一旦被創投看上都有一整套完整的發展模式。

台灣不見得有相同環境和機會,有興趣創業的人先培養自己的專業和人脈,再循序漸進地水到渠成也是一個方式。我常說創業成功不是存一桶金,而是挖一座金山。創業需要關注的事項極多,就不是這本書所能含括概論的了。

三、副業

大多數人可以隨時進行,就算是有自己的專業也可以撥一些時間來發展有興趣的副業,兩者並不衝突。只要在時間允許下,也可以跟自己的專業做結合,就算是大學生都可以一邊準備課業一邊進行。

我在第一本書談到二房東的故事。當年在師大浦城街一排學生宿舍裡,我住的那棟樓就有一位國立大學研究生扮演學生宿舍的管理員,住宿免費還有薪水。這個工作量多數學生都可以應付,也因為觀察到這個例子,我在準備出國留學時,就選擇當職業二房東,不僅解決了住的問題,還有一份上班族的薪水可拿。

我在演講時提到了跟你一樣的觀察,不論是工作或兼職副業,都應該找自己有興趣的,兼差也要兼有興趣的差。我跟同學們說,每一個人都有這樣的能力和興趣,只要願意就可以跟興趣結合,進而從副業中有一份收入,同學們半信半疑,演講現場我們就實際演練了起來。

企管系的A同學提問說,他的興趣是吃鹽酥雞,引來同學們一陣笑。這個提問好像是來踢館的,吃鹽酥雞也能搞成賺錢副業嗎?我說當然可以。米其林是靠什麼賺錢的?美食的權威。我告訴A同學,把中央大學附近同學們可以買到鹽酥雞的店面和攤販,做一份鹽酥雞的權威報告,寫出哪一家好吃又衛生,有口感、有何特色。

你也可以在校園辦一次中大鹽酥雞競賽邀請這些商家參加,在你的臉書或部落格,發表「中大鹽酥雞米其林排名」,一個禮拜輪一家,並事先跟商家講好你抽成20%,等到累積一定的聲量之後,你就有了團購的購買力。必要時,你可以再抽出5%,額外從量販店買一些豆腐豆干,這個部分請老闆將豆腐豆干一起下鍋,這時同學們委託你代買的鹽酥雞不僅好吃,加量又不加價,你這個團購就有特色了。

坐在中間的瘦瘦高高B同學,他的興趣是騎公路車,我說他適合送外賣啊!運動兼工作,而且還可以跟A同學剛好湊成一組,一個人接單一個人負責外送。

同學們笑完之後我告訴大家,我念台北工專二年級的時候和五個不同校的同學一起單車環島。同學吳文欽告訴我,他的環島費用是早上送報紙送了半年存起來的,我當時還找了三重埔一家做外銷變速越野車的店家,揪同學一起團購爭取到價錢便宜的單車,本來我們還想要拉台灣兩家汽水商的廣告或者贊助運動衣,可惜準備時間不足,只停留在構想階段。

我告訴B同學,你一定可以找到志同道合的人,就把你們騎公路車的時間當做行銷廣告的時間,用一樣的制服、醒目標語,幾個人一組絕對引人側目,到時候什麼廣告你們都可以接。

我講得很認真,同學們開始當一回事了,我說有些女孩子喜歡寵物,如果在外面住宿,可以打造讓寵物舒服溫馨的小小空間「寵物計時旅館」開始接案,如果生意好,也可以聘請其他工讀生。因為喜歡、有興趣、有熱情,做起這樣的兼職來,賺到錢也有樂趣。

四、勤儉

我在阿甘投資法提到,每年存下5千美元(相當於新台幣15萬元)投入標普500,二十年下來運氣差,有兩桶金以上,運氣好,甚至高達五桶金,約50萬美元(詳細計算說明,請參見第一本書)。要達到這個目標,一個月大概需要存下新台幣1萬3千元,大學生如果有心一定可以靠副業跟勤儉賺到。

我半開玩笑地說,中餐、晚餐到自己喜歡的餐廳洗碗盤,兩個小時大概就能賺3百元【註】,兩餐吃餐廳的員工供餐,至少又省了150元,若老闆同意,也可以打包回家,早餐又省了50元。就算週休二日忙其他事,一個月只工作二十天,這樣算起來將近有1萬元的收入和節餘,其他再跟自己有興趣的項目結合,例如幫房東做一些管理、打掃,再多賺個3千元並不是件難事。

試算如下:

一天打工2小時,時薪150元,一天可賺:150×2=300元

  • 打包午餐、晚餐,一天可省兩餐餐費:75×2=150元
  • 打包早餐,一天可省早餐費:50元
  • 小計:一天可存300+150+50=500元

一個月打工20天,則一個月可存下:500×20=10000元

註:以行政院公布的2019年基本工資時薪150元來計算,兩小時的時薪為新台幣3百元。

相關書摘 ▶《為什麼你的退休金只有別人的一半?》:為什麼要做資產配置?比例如何設定?

書籍介紹

本文摘錄自《為什麼你的退休金只有別人的一半?》,商業周刊出版
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作者:闕又上

暢銷財經作家X財務規畫師X基金經理人──闕又上
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責任編輯:潘柏翰
核稿編輯:翁世航