【國際大風吹】從社交平台走進你我的錢包,臉書幣Libra安全嗎?

【國際大風吹】從社交平台走進你我的錢包,臉書幣Libra安全嗎?
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各國最擔心的,就是臉書幣對世界金融秩序的影響。臉書旗下平台,包含臉書、WhatsApp、Instagram,每月活躍用戶總數為27億左右,超過世界總人口(77億)的三分之一,如果真的普及到所有用戶,很可能會撼動法定貨幣的地位。

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文:劉冠伶

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你還是習慣用現金嗎?隨著網路購物和各類支付平台的興起,越來越多人喜歡使用「手機」結帳,不只能夠獲得好康優惠,也能清楚掌握消費紀錄。就在各種支付APP如雨後春筍般出現後,全球擁有超過24億活躍用戶的臉書也想趁勢加入戰局,而且想做的不只是電子錢包,而是一種全球通用的數位貨幣Libra

今年6月,臉書正式對外公開Libra計畫,馬上得到市場正面回應,股價一度大漲4%,不過短短4個月過去,Libra的發展現況似乎不像當初想得這麼樂觀。不僅重要的金融夥伴紛紛退出,就連歐盟和美國政府也對這項計畫存疑。今年10月23號,臉書執行長祖克伯出現國會聽證會,遭到美國議員嚴格拷問。祖克伯坦承「不知道Libra會不會成功」,但也強調發展數位貨幣實在刻不容緩。

數位金融看起來是大勢所趨,在中美對抗的格局下,開發Libra似乎能在一片藍海中搶得先機,但為什麼原本備受矚目的計畫,現在卻連最初加盟的隊友都不信任?各國政府和監管單位到底在擔心什麼呢?

一幣通全球,臉書的Libra野望

先簡單介紹Libra臉書幣。Libra是一種以區塊鏈技術為基礎的數位貨幣。臉書希望能夠透過Libra讓沒有健全銀行制度的開發中地區,也能享有國際金融服務,讓跨國交易就像傳簡訊一樣簡單。用戶可以透過臉書旗下的messenger和WhatsApp等通訊軟體消費、轉帳,也能使用獨立於社交媒體之外的電子錢包Calibra,對消費者來說,除了不必兌換外幣,還能在跨國交易時享有極低的手續費。至於對臉書有什麼好處呢?他們認為,發行Libra可以促進旗下各平台的商業活動,而臉書上的商家一旦開始賺錢,自然也會更加願意在臉書下廣告,增加營收。

說Libra是貨幣,但背後沒有央行也沒有政府,它的價值該怎麼定義呢?相較於幣值大起大落的比特幣背後沒有真錢或黃金做價值擔保,Libra打算用主流的法定貨幣作為儲備金。它的發行和銷毀由位在瑞士的非營利組織Libra協會主導,發行的規則大概是這樣:如果用戶以5塊美金購買等值的Libra,組織就會增加等值的儲備金,藉以穩定幣值。重點是,這筆儲備金不限定單一貨幣。目前規劃跟五國貨幣掛勾,其中50%是美金,剩餘部分則由歐元、新幣、英鎊和日圓組成,而外界擔心會受政府強力操縱的人民幣並沒有納入。

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Photo Credit: 關鍵評論網

雖然Libra由臉書發起,但臉書不斷宣稱Libra相關決策並不由臉書壟斷,因為每一個會員都只有1%的投票權重。除了權力分散之外,成為創始會員的門檻也相當高,除了要有錢、規模大,還得是業界的前百強才有資格加入,之所以有這麼嚴格的要求,是因為其實目前Libra還不像比特幣一樣完全去中心化,所以臉書計畫先由「可信任的企業」帶頭開發,再努力朝去中心化的目標前進。

洗錢漏洞、挑戰主權,臉書幣備受質疑

從公布計畫到現在,美國和其他國家都對Libra抱持高度懷疑。第一大主因是對臉書的不信任。畢竟曾經發生俄羅斯透過臉書干預美國總統大選的醜聞,以及因為個資管理不當而發生的「劍橋分析」事件,讓臉書對於假消息過濾和個資保護的名譽掃地。

如果Libra一旦上線、普及,臉書將掌控更龐大的用戶資料。雖然臉書宣稱Libra用戶資料會跟臉書經營的各大社群平台分離,轉由作為電子錢包的子公司Calibra管理,而且保證絕對不會把消費紀錄拿來用在廣告服務上,但過去的不良記錄,還是讓外界不放心。

第二點則是洗錢疑慮。儘管用一般法定貨幣購買臉書幣時,會經過一道實名制的手續,但用戶在網路上花臉書幣的時候不必使用真實姓名,讓金流管制出現灰色地帶。在缺乏政府監控的情況下,Libra很有可能淪為非法買賣和洗錢的溫床,甚至可能淪為恐怖分子的融資工具。國際防制洗錢及打擊資恐金融行動組織,2014年曾經警告虛擬貨幣的洗錢風險,呼籲各國政府要立法管制。面對潛在市場非常龐大的Libra,美國財政部長梅努欽表示臉書提出的計畫不夠成熟,必須在發行前提出防洗錢機制,否則可能會造成「國安問題」。

最後,也是各國最擔心的,就是臉書幣對世界金融秩序的影響。臉書旗下平台,包含臉書、WhatsApp、Instagram,每月活躍用戶總數為27億左右,超過世界總人口(77億)的三分之一,如果真的普及到所有用戶,很可能會撼動法定貨幣的地位,特別是臉書鎖定的那些缺少完善銀行系統的國家。如果這些國家經濟動盪,貨幣幣值漲跌的幅度超過Libra,當地人很可能為了保護個人財產,將本國貨幣換成臉書幣,進而加劇當地貨幣貶值,甚至可能動搖政府主權。因此,德法兩個歐盟大國都表示強烈質疑,歐盟也要求臉書進一步說明,就連美國也認為,即使50%儲備金是美金,但如果Libra大受歡迎,也可能會威脅到美金的地位。

祖克柏:數位人民幣來勢洶洶,美金得跟上

面對排山倒海的質疑,臉書堅定主張數位貨幣必須發展,因為再不快,未來美國的金融地位將落後已經蓄勢待發的中國。祖克柏強調Libra以美元擔保為主,將會「把美國的國際金融領導地位延續下去」。

祖克柏聽證
Photo Credit: Reuters / 達志影像
臉書創辦人馬克祖克柏10月23日出席國會聽證,努力消除外界對Libra計畫的質疑。

面對全球數位貨幣的競爭,中國人民銀行從2014年開始數位貨幣的相關研究,未來將推出「數位人民幣」。根據人民銀行的計畫,數位人民幣的功能將和紙鈔一樣,只是把實體錢幣數位化,方便支付。發行數位人民幣在監管上對中國有四大好處,而在國際貿易上,也能透過數位的便利性使人民幣更普及,讓人民幣突破國內對於資本進出的限制,在全新的數位金融市場搶得先機。

除了各國政府與監管機構的不信任,最初Libra協會的28位創始會員中,Visa、萬事達卡、PayPal和Stripe等金融服務公司已經先後退出,現在只剩22個會員,讓Libra陷入窘境,但臉書表示還是會繼續找出路。專案負責人20號表示,整個計畫的目的在建立全球通用的交易系統,如果單一虛擬貨幣讓大家有疑慮,不排除改用多種單一國家的虛擬穩定幣,來減少爭議,但這也不會是唯一的選項。目前,臉書在2020年6月讓Libra上線的目標不變,但要如何贏回外界的信任,也許需要更實際的作法和比「戰勝中國」更有力的理由。

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監製:李漢威
企劃:丁肇九、彭振宣、李漢威、羅元祺、劉冠伶
主持:李漢威
拍攝後製:鄭宇軒
核稿編輯:楊士範