像傳統父母一樣的金管會

我們想讓你知道的是
Photo Credit: Ikhlasul Amal CC BY SA 2.0
這一波的內閣改組,金管會主委意外在名單之中,陳裕璋主委下台,由財政部次長曾銘宗接任,而外界認為兩人的差異就在於態度,陳裕璋保守,曾銘宗開放。
我們先來看一下金管會的成立宗旨,有以下四項目標:維持金融穩定、落實金融改革、協助產業發展、加強消費者與投資人保護與金融教育。但是在我對台灣的金融產業瞭解得越來越深入之後,卻開始發現,至少在「協助產業發展」以及「消費者與投資人保護」這兩個目標上面,金管會的作為其實深深陷入了自我的矛盾。
我們常常可以看到金管會為了保戶投資人而設下了許多禁令,像是去年禁止買保險送禮券,或是最近「提醒」投信業者在美國量化寬鬆政策可能快要退場的現在,應該謹慎評估高收益債券基金或新興市場債券基金的發行時機。這些禁令或對金融業者的提醒當然是立意良善的,但是必須要提醒的是,身為主管機關不能便宜行事,金管會並不只有「禁止」這個手段,而要去評估適度開放然後確實監督的可能性。
在金融海嘯之後,許多衍生性商品都變成了洪水猛獸,甚至連新一點的金融商品,在台灣都很難發行。就以黃金ETF(Exchange Traded Funds)為例,目前的規範中,ETF的投資標的只能是有價證券,所以無法發行持有實體黃金的ETF,而證券投資信託基金管理辦法中也限制了ETF必須追蹤指數的表現,但是黃金報價並非指數。
或許有人會以今年以來黃金的行情表現差勁,而認為幸好有目前的種種限制而得以保護了投資人,但真是如此嗎?如果能早幾年發行,投資人反而有機會享受到黃金的上漲行情。
就算只談今年好了。我們應該來看看,表現相當亮眼的美股,在台灣市場有相對應的ETF可以當作投資工具嗎?市場上對於投資海外市場的ETF遲遲難產,金管會有任何「協助產業發展」的作為嗎?結果台灣在ETF的產品線,遠遠落後給香港和上海、深圳這些交易所。
ETF是目前各國證交所極力推行的投資工具,大多追蹤指數,屏除了經理人表現時好時壞、難以事先選擇的不確定性因素,運作成本也可降到極低,對投資人來說是相當理想的標的,但是卻因為不合時宜的法規與主管機關的消極,而難有好的發展,這真的有保護到消費者嗎?
其實在我的觀察之中,太多的禁令或是對金融商品發展的保守作為,不但沒有幫到消費者與投資人,反而讓他們陷入了更大的風險之中。
金管會過去有太多的管制,而鮮少放心思在「協助產業發展」,所以導致金融產業的發展處處受限,但是面對股東又有獲利壓力,於是紛紛鋌而走險,對金融消費者無所不用其極的推銷各種金融商品,結果只是換來更多的禁令。遺憾的是,真的發生糾紛之後,金管會能給消費者的協助與對金融業者的處置反而都相當有限。
當然,長久下來,消費者也學乖了,面對台灣金融業者所發行的那些昂貴、過時、績效差、風險高的金融商品,越來越不買帳了,不管是共同基金還是保單,在消費者心中評價都不高。既然國內沒有好的投資工具,怎麼辦?於是很多人開始學著自己去海外的金融機構開戶做交易,雖然失去了自己政府的保護,但說不定像是美國這種成熟市場的政府,對我們這些「外資」的保護還更周到?
金管會的全名是「行政院金融監督管理委員會」,其中銀行局、證券期貨局和保險局分別是針對這些金融產業進行規劃、監督和管理,而檢查局則是進行金融檢查的工作。但是過去的作為,其實就跟大多數的父母沒有兩樣,只會說這個不行,那個也不行,可是業者要發展卻又沒有規劃一個理想的環境,降低各種阻力。
在產業發展上,其實金管會的角色是「服務」金融業者排除各種障礙才對,而不是四處設限。畢竟業者是營利機構,錢不好賺最後就是想盡各種方法欺負消費者。在監督產業的時候,金管會不能每次遇到金融業發生弊案的時候,都只會處以不痛不癢的裁罰,結果就是每次違規的都是那幾家罰不怕的業者。在管理產業的時候,金管會不能只懂下禁令,雖然這樣做比較簡單,但是真正應該做的,是去規劃和創造雙贏的局面。
就以最近金管會打回票的產險業者健康險保證續保為例,保證續保的一年期健康險,對消費者來說是相當理想的產品,但是金管會卻以「經驗不足」的理由而不願意開放產險業者所發行的健康險能夠有保證續保的條件,這不但是對產險業者的發展不利,也讓消費者承擔了風險,萬一哪一年體況變差,保險公司因此不願意續保,不就沒有保障了?這樣的「管理」結果,就是雙輸。
所以「協助產業發展」以及「消費者與投資人保護」這兩個目標真的只能選擇一個嗎?希望未來的金管會能夠有足夠的智慧,找到平衡點,既能讓金融產業有理想的發展環境、更創新的商業模式,發行更優質的金融商品,也能保護到消費者,讓投資人獲得更好的績效。
或許,我們可以觀察一下,有做功課的保戶,什麼時候可以在網路上買到自己所需要的保單,而不用在「親視親簽」的要求下,一定要去被保險業務員洗腦和創造無謂的需求?
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裝修費用預算怎麼抓?設計費、工程費、監工費用該如何計算?

我們想讓你知道的是
裝修費用/裝修預算拿捏是民眾在裝修過程中極為重視的一環,依據房子的新舊,新成屋裝修和老屋翻新的裝潢費用就會有所差距。針對這部分跟大家分享3個思考要點,掌握以上觀念,就能幫助你釐清裝修預算的比例分配,至於實際要花費多少,就看你的口袋有多深囉。
對有裝修需求的民眾而言,裝修費用/裝修預算拿捏是民眾在裝修過程中極為重視的一環,面對預算表上林林總總羅列的裝修設計費、工程費、監工管理費,到底要怎麼分辨呢?
其實,依據房子的新舊,新成屋裝修和老屋翻新的裝潢費用就會有所差距。新屋的整體室內設計與裝潢工程的費用大約落在4~6萬元;毛胚屋為6~8萬元;中古屋約莫是8~12萬,而且依據風格、選材的不同,也會大大影響整體價格。像是古典風、奢華風預算就較高,且若使用到原木、大理石等高價材料數字就會繼續向上增加,此外,如果你更動了格局與管線,費用又會再往上加……,以下《幸福空間》就為大家彙整關於裝修預算的大小事 !➤➤➤想了解裝修要花多少錢? 裝修計算機線上報價
裝修費用有哪些?
一般來說,一個完整的裝修費用包含「設計費」、「工程費」及「監工費」,其中設計費取決於設計師個人的經歷、名氣、公司規模或是難易度,而有不同的計價方式;工程費則會因為選用的建材或是施工方法不同產生很大的價差,至於監工費部分通常為總工程款的5%~10%。

【丈量費】
現場勘查、工地丈量、現場測繪、了解需求、平面繪製。
每次 3,000~5,000 元不等,有時丈量費也可以合併於設計費中。
【設計費】
大致上常見的設計費計算方式可分為兩種,一種是以「坪數」計價,依照實際規劃的坪數收取設計費用,視設計公司不同,平均每坪收費3000元~10000元不等;另一種情況是,工程也由設計公司承包,設計費則會以總工程款來計算,就目前市場行情來說,大約落在5%~20%不等,因此在洽詢時雙方必須溝通清楚。若希望設計公司提供3D平面圖則需額外付費,依目前市場行情,一張約5000元~8000元不等。
此外,有些設計公司會以不收設計費或監工費的行銷方式吸引屋主,要特別注意,這些費用可能無形之中已經分散到工程款項當中,因此報價單上的工程項目與收費方式要確認清楚,以免發生不必要的裝修糾紛。

【工程費】
工程費包含建材與施工項目的所有費用,以實際選用的建材、數量及工法做報價,但其中的複雜度與專業程度之高,對於一般民眾來說,不是短時間內就能完全理解的範疇,建議要了解市場行情、多方比價,合約書內的報價單也必須確認清楚各種款項與細節,避免日後惡意追加款項的情形發生。

【監工費】
若是委託設計師代為監工,就會有監工費的產生,目前市面上較常見的收費方式,依照設計公司不同,大約會以總工程款5%~10%計算;第二種方式是,設計合約與工程合約統一交由設計公司統包,監工費則包含在工程費中。

裝修費用多少才合理?
許多人對裝修費用評估或裝修費用拿捏沒什麼概念。針對這部分跟大家分享3個思考要點:
Point01. 搞懂屋況 以利精算裝修費用
裝修達人張德良指出,民眾常有「我不會抓預算耶!總預算會不會跟需求差距太遠?有行情價可以參考嗎?」考量新成屋、毛胚屋或中古屋的裝修重點大不同,裝修預算拿捏與編列重點也會有所差異,建議買房時就應注意房子格局狀況,挑選適當的房子,有助未來裝修時能減少不必要的預算花費,並將裝修重點放在提升生活機能性與風格營造。另外,若是購買的是預售屋,則可以善用客變的優勢,省下日後調整格局、重拉管線的費用,讓資金運用更有彈性。

新成屋

毛胚屋

中古屋


Point02. 釐清3大裝修重點,分配裝修預算比重,排出優先順序
有了工程總預算之後,一般來說該如何分配呢?張德良指出,將裝修重點分成三大類:「基礎工程」、「裝修工程」、「裝飾工程」,視屋況條件與個人需求不同分配比重。
以老屋翻新為例,考量居家安全與延長使用年限,基礎工程的整頓絕對是首要重點,因此建議先將預算放在基礎工程,其次才是機能、生活滿足的設計,最後才會是風格及其他裝飾工程與擺設部分。當裝修預算有限時,建議全面性考量實際裝修需求,列出裝修項目的優先順序,建立明確裝修方向,並適時做出取捨,才能以最精準的預算分配打造最具效益的房子。

新成屋:基礎工程花費最少,因此可將更多費用著重裝修工程,滿足生活機能上。
毛胚屋:介於新成屋與全屋改造之間,考量格局與管線需要重新規劃安排,所以基礎工程上相較新成屋就會略微提高。
中古屋:裝修費用相較其他屋型而言,花費佔比高得多,主要在於管線修改、格局打掉重做,以及可能伴隨老屋漏水等問題,窗戶更新為隔音氣密窗等需求。
有了以上的認知之後,民眾就可以釐清裝修預算花到哪去了,並掌握還有多少預算可以用來強化風格設計與裝飾工程的應用。上述的總工程預算,是實際用在裝修、裝修材料上的基本費用。張德良提醒,還有所謂獨立的五大項目,包含家具、燈具、窗簾、衛浴與廚具都在其中。另外,像是設計費、工程費及監工費也都是另計!

Point03. 首購族vs .換屋族,裝修思考面向不同
如果你是首購族,請一定要相信,未來換屋的機會很高,「保值性」與「轉手性」的考量較高一點。建議買新一點的房子,來降低裝修的費用。例如買了500萬的房子,花了80萬裝修,5年後再轉手時,買方只會參考你5年前買房的價格500萬,而不會把裝修的80萬算入,那麼這80萬就不是資產,而是沉沒成本。
倘若你是換屋族,會比首購族較清楚,哪裡住起來較不方便、舒適,對空間大小也比較有概念,那麼投入較多的裝修預算,是可行的,畢竟換屋就是要改善居住品質。
掌握以上觀念,就能幫助你釐清裝修預算的比例分配,至於實際要花費多少,就看你的口袋有多深囉。

裝修費用如何付?
動輒上百萬的裝修費用,一般會分多個階段付款。而各家設計公司的付款方式不大相同,須以合作的設計公司為準,建議在簽約時就訂出各階段的驗收項目,並於確認進度與項目後再匯入工程款。目前,最常見的付款模式俗稱「3-3-3-1」,也就是分四個階段付:
第一期
簽約時支付工程總價的30%款項。
第二期
開工後,拆除工程、基礎工程完工後,支付工程總價的30%款項。
第三期
油漆工程進場前支付工程總價的30%款項。
第四期
驗收合格後收最後10%款。


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