未來四年是台灣步入超高齡社會的關鍵,下一任總統準備好面對挑戰了嗎?

未來四年是台灣步入超高齡社會的關鍵,下一任總統準備好面對挑戰了嗎?
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我們想讓你知道的是

面對2025年台灣將進入超高齡社會,帶來的許多社會、經濟、政治等層面問題,包括:長照、健保、醫療、育兒、勞動力等議題,衛福部已預估屆時台灣長照需求者將一舉突破百萬門檻,試問:總統候選人已思考與準備好了嗎?

距離總統投票日越來越近,戰火似乎越來越激烈,從「芒果乾」、「性別歧視」、 「物化女性」、「六顆核彈」、「卡神網軍」、「217個韓粉社團遭臉書下架」、 「假消息橫行」等,理性政見的探討猶如曇花一現偶而出現,接著民進黨與國民黨的「養小顧老」支票滿天飛。

然而台灣高齡化的腳步不因總統選舉停滯,眼見2025年高齡者即將跨越20%門檻,明年5月20日就職的第十五任總統將面對十分嚴峻的挑戰,當選是責任的扛起,就職是解決問題的開始,政見更代表是否有能力提出解決問題的方案,選民是要能辨別出那些是可兌現,那些可能是空頭支票,甚至是危害後世子孫的政見。

社會所出現的長照、少子化、校園閒置、養老與醫療、健康老化、勞動力不足、中高齡就業、社會住宅等議題,都是從高齡化延伸出,是政府無法逃避的議題,這些議題環環相扣,無法跳脫任何一環,必須以宏觀角度,跨部會整合資源與力量,提出整體規劃的政見,可惜總統選戰至今,見到的不是口水、扒糞、抹黑、抹紅,就是支票滿天飛。

最快2025年步入超高齡社會,總統候選人準備好了嗎?

截至今年11月底,台灣高齡人口已達到3,589,428人,佔總人口23,598,776人的15.21%,預估最快2025年,慢則是2026年將跨越20%的超高齡社會的門檻,僅剩下不到6年的時光,台灣將超越日本成為世界人口老化速度第一,日本是從1995年到2005年,花了11年才從高齡社會晉升到超高齡社會,是目前世界老的最快的國家。

近年來,日本因急遽高齡化,除形成巨額介護與醫療保險支出,安倍政府已於今年10月提高消費稅由8%增加至10%,以彌補財政之不足,社會還形成各式各樣議題,包括:下流老人、介護離職、介護殺人、獨居老人增加、孤獨死、孤獨高齡者暴走的出現、空屋增加、啃老族、繭居族、高齡駕駛肇事率增加、銀行「死錢」增加、監所受刑人高齡化、少子化加速、勞動力不足、退休年齡後延、及2025年團塊世代預估將有700萬認知症患者等議題,這些景象也將陸續出現在台灣社會,政府能坐視而不趕緊準備嗎?

面對2025年台灣將進入超高齡社會,帶來的許多社會、經濟、政治等層面問題,包括:長照、健保、醫療、育兒、勞動力等議題,衛福部已預估屆時台灣長照需求者將一舉突破百萬門檻,試問:總統候選人已思考與準備好了嗎?

兩大黨空洞且喊價式的政見,選民怎麼能不睜大眼、理性思考

民進黨利用執政優勢,陸續已提出多項利多的長照政策,從長期照顧費用納入特別扣除額,每人每年有12萬的額度、「獎助布建住宿式長照機構公共化資源計畫」,將在未來五年內投入50億元、30億元的「住宿式服務機構使用者補助方案」、擴大外籍看護工家庭喘息服務等政府補助型計畫、未來每年還將斥資13億元的「身心障礙福利機構服務躍升計畫」等。

甚至為了與國民黨抗衡,當然也引發國民黨指責在抄襲,民進黨跳過預算編列程序,加碼提出「全齡照顧」,將有「 一個加倍,五個增加」。喊出:幼托和長照「一個加倍,五個增加」,讓年輕人沒負擔,家裡的長輩小孩,國家都一起來照顧。

「一個加倍」指的是,育兒津貼從每個月2500元,加倍成每個月5000元。「五個增加」指的是:一、長照總經費增加:從過去國民黨執政時期的50億增加到現在的400億,未來要增加到600億;二、照顧家庭增加:讓更多長輩享受長照服務;三、服務項目增加:服務內容會更多、更豐富;四、日照中心增加:推動一國中學區一日照中心;五、平價住宿機構增加:推動一鄉鎮一住宿機構。

全國有819個國中學區,而目前日照中心只有393個,若要推動一個國中學區設一日照中心,未來日照中心勢必還要增加426個,從未考慮場地取得與認知症照護人力培育等問題,支票就已開出。

國民黨面對少子化的政見方面則是較民進黨先提出「666專案」,將來補助第1胎3萬,第2胎6萬,孩子從0到6歲,一個月補助5000元,一年6萬元,要讓年輕家長了解,國民黨認為,即使政府財政困難,還是鼓勵年輕夫妻多生,強調少子化已成為國安危機,才逼使民進黨跑出「一個加倍」,每個月5000元育兒津貼的「對應政見」。

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至於國民黨長照方面政見還是圍繞在財源不穩定上打轉,從未針對民進黨執政所實施長照2.0的各項缺失提出有力的反擊,或建設性方案,譬如:長照2.0服務的涵蓋盛行率僅四成,如何能提升?以滿足長照家庭的需求;長照2.0服務體系疊床架屋,如何能精簡,以讓長照需求者能快速有效得到服務;長照2.0核銷程序繁瑣與多變,如何能簡化「長照2.0服務費用支付審核系統」及「照顧服務管理資訊系統」,減輕承辦團體墊款壓力及行政負荷,能將重心放在服務品質的提升。

國民黨僅主張應規畫推動長照保險法,1個月自己出1個便當錢(90元)、雇主交出1個便當加滷蛋(120元)、政府也出1個便當錢(90元),一年總收入預估達800億規模,除了急重症、住院,以及在家被親屬照顧者,認為全部都能被照顧到,不是現在社區照護為主的,但長照保險具體內容至今仍未見到,也看不到居家、社區照護的具體內容。

這些空洞化、即興式的政見從未經過嚴謹的規劃,遑論可行性評估、效益評估、財源等探討,完全是著眼於選戰如何吸引選民目光,淪落到與對手喊價式的政見,以「公共化」托育、長照政策以補助的金額高低來討好選民,選民能不睜大眼、張開耳、理性去思考,到底誰在唬嚨誰?

面對高齡化的衝擊,未來四年將是關鍵

台灣面對高齡化的衝擊,唯有從文化面與制度面建立全民的新價值觀與可長久運作的制度,老化是過程,需要民眾有健全的價值來面對老化,懂得從小開始的生活能為未來作好準備。換言之,唯有透過教育,從家庭教育、學校教育、社會教育來學習老化,也就是懂得什麼是健康的生活,能以同理心瞭解老人,及早準備老年人生。

制度面則是能從內閣層級,跨部會去規劃育兒、長照、健保、醫療、勞動力等議題,建立一環環相扣的政策,由教育、稅制、社福等不同面向的政策誘導民眾、非營利團體、社企與營利事業共同參與,不要再誇口能成為「無所不能的政府」,政府的角色是做好嚴謹的政策規劃,成為火車頭以帶動社會一起努力。

這一任總統任期是從2020年到2024年,這關鍵的四年決定台灣如何跨入2025年的超高齡社會;總統電視政見辯論會即將開始,無論是由誰來舉辦,或是舉辦一場與兩場辯論會,選民期望看到的是,從辯論會中,各政黨就台灣邁入超高齡化社會能提出什麼因應對策,如何帶領全民面對未來的挑戰,別再讓選民失望。

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責任編輯:潘柏翰
核稿編輯:翁世航


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36歲身價千萬仍然沒有安全感?善用「負債」,縮短與財富自由的距離

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我們想讓你知道的是

本文以VI College價值投資學院的學員案例來分析推導,說明透過系統性的分析、目標設定及投資規劃,財富自由並非遙不可及的夢想,甚至能藉此達成財富自由與志業圓滿的雙重目標。

財富自由是許多人共同夢想,如果可以擁有足夠被動收入讓生活無虞,甚至還能每月度假,相信這是許多人欣羨的生活。然而,財富自由確實是很好的理財目標,卻未必是「快樂」的終點。

36歲的心怡過去時常在各地飛來飛去長達八年,高壓工作、生活作息日夜顛倒,也為自己累積下遠高於同齡人的資產。分析心怡的資產負債現況:現金活存、股票、外幣存款、美股、債券、保險,包含名下一棟房地產,即便房子還有500多萬房貸,但總資產淨值有1300多萬。

她的夢想跟許多人相同,希望能靠著理財就不需要工作,每月有10萬元用來度假、15萬生活開銷資金和給家裡5萬的孝親費,同時維持目前每個月公益捐款的好習慣。現階段生活看似豐盛,但是距離自己設定的3億身家還有相當長一段距離,特別是盤點目前可動用初始資金只有美金3萬元,更讓心怡覺得目標難以達成。而在離開上一份工作後就因為帳面不缺錢而始終待業中,也讓心怡對未來不時感到不安。

擁有千萬身價,想要過上相對充裕、財富自由的生活是否是件難事?或許關鍵就在於資產負債組合當中的「負債」!

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VI College價值投資學院台灣區總經理黃士豪建議心怡善用負債,打造財富自由並進而追求人生使命感。

給心怡的建議一:財富自由的關鍵在於善用「負債」。

與多數諮詢的學員相比,心怡的投資體質跟觀念都算相當完善,特別是本身資產分配方向十分多元,表現出對於投資她是有長期研究且願意嘗試的。而透過完整檢視「資產負債」「資產損益」及「投資組合」三張表格,我可以在短時間內理解學員本身屬於哪種類型投資者,目前於投資理財方面存在什麼問題通常也能一目了然。

財務問題一定是出在負債嗎?以心怡這個案例來看,反而是卡在分配最多資產於「保險」上,而能讓自己加速達成財富自由的機會,反倒是唯一且最大的負債「房貸」。

心怡的房子目前剩餘房貸已經低於房價50%,我建議她可以尋找銀行重新談30年換貸並加上使用三年房貸寬限期,這樣除了立即將每月10,000多元房貸支出減輕為幾千元,對待業中的心怡來說可減輕相當大支出負擔,還能取得一筆不小的資金將防守型資產轉為進攻型資產。如果又進一步將那些投資報酬率過低的儲蓄險贖回,將資金都投入進攻型投資項目中,能在三年寬限期內靠著投資達成每月10,000多元的被動收入,等同於用手邊資金幫自己繳未來每月房貸。

給心怡的建議二:明確財務目標,距離財富自由其實很近。

但想要財富自由真有那麼困難嗎?或許單靠心怡目前手邊資產能在60歲前達成願望。

如果以心怡目前保障型資產高達518萬、防守型資產1400多萬、進攻型資產僅有250萬,分配比例為24:64:12現況來看,如果維持投資組合現況每年約8%獲利計算,要達到3億身家需要40年9個月。

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資產配置比例分配示意圖

但如果能將保障型資產降低至6%,防守型資產降低為31%,進攻型資產提高到63%,就目前心怡於美股平均獲利為15%,只需要將獲利提高至20%,16年又8個月就能實現3億身家目標。

圖表_2
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但事實上3億真的是必要目標嗎?如果以心怡希望的未來生活來看,即使加上換房、換車及新房裝修等開銷,也只需要1億3千多萬資產,同樣投資組合、同樣獲利只需要13年,心怡於50歲前就能實現財富自由夢想。

給大家的財富建議:比起追求金錢,更該追求使命。

雖然心怡有相當大機會達成財富自由的夢想,但在諮詢過程中我也發現她對未來的不安感,主要原因來自缺乏「使命」。即使可以靠著理財就擁有不錯的生活,但缺乏使命可能會讓人覺得人生沒有重量感。除了追求財富自由,我常常建議學員建議一定要找到「沒有錢也會願意做」的事情,才有辦法創造更多財富,所以建議目前待業中的心怡可以趁著目前還沒有生活壓力,找到「使命」並做為主動收入來源。

我也會透過一連串問題引導學員,從這些問題的答案中找到一個方向後確實執行,無論透過創業、找到相關產業或相關職位,建立屬於自己的中長期志業規劃。在執行跟學習過程當中,也能夠找到更多元的新道路,這是每個成功者在找到財富事業前必經之路,藉由系統性的分析、規劃及目標設定,讓自己找到真正的人生快樂泉源。關鍵在於:你有找到屬於自己的「使命」了嗎?

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