享受方便之餘,慎防不肖店家常用的「無卡分期」詐騙話術

享受方便之餘,慎防不肖店家常用的「無卡分期」詐騙話術
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我們想讓你知道的是

縱然國外無卡分期已經變成年輕人的消費習慣,但國內目前無卡分期的市場相當混亂。在選擇無卡分期服務時,務必注意以下3點,才可避免掉不必要的風險。

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文:Rae

你知道台灣有近1/3的人口,沒有信用卡嗎?從內政部及聯徵中心數據資料顯示,可以看出無卡分期付款的潛力。因為銀行是以「還款能力」及「其他銀行授信額度」做為發放信用卡的評等關鍵,造成許多像是學生、主婦、自由接案者等,這些可能擁有穩定還款能力的族群,因為缺乏穩定收入證明,無法輕易地申辦信用卡分期,而成為具有發展潛力的未開發族群。這樣的族群約有500萬~700萬人,高達2500億元商機。

由已經擁有分期付款的Yahoo奇摩購物中心數據來看,30歲以下使用無卡分期的人比使用一般方式付款的人高出1倍。從這邊可以看出30歲以下的族群,對於無卡分期需求相對強烈。目前市場上這塊需求尚未被滿足,是可以開發的藍海市場。

隨著科技的進步,電商的普及,人們的消費習慣正在改變,加上新興職業(如YouTuber、Uber eats、Food Panda等外送員)的誕生,原有的金融服務已經無法滿足全部人的需求,因此許多新型態的支付方式順勢出現。

「無卡分期」跳脫傳統銀行信用卡模式

「無卡分期」的概念,就像是過去所說的「賒銷」。買方先把貨物帶走,並按照買賣雙方的同意,定期支付分期的款項。

身為一種新型態的支付方式,無卡分期只是回歸到用戶需求去重新思考金融服務的本質。若以《Bank 4.0》所述重新思考金融服務背後的第一性原理(first principles)──「打破一切知識的架構,回歸到事物本源去思考基礎問題,在不參照經驗或其他情況下,從物質世界的最本源出發,思考事物與系統」,無卡分期付款的本質,即是債權的轉讓。

而無卡分期公司也並非發放現金給消費者,而是賣方把債權(應收帳款)轉讓給願意承擔「消費者未來可能不還款」風險的無卡分期公司(第三方),賣方可以取得無卡分期公司(第三方)收買債權的價金。整個無卡分期流程中消費者不會得到現金。

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如前所述,可以看出來其實債權接收者的第三方非常重要,需要謹慎評估消費者的還款能力,並願意承擔「消費者未來可能不還款」的風險。因此在選擇使用無卡分期時,選擇提供服務的公司就會非常重要。

什麼是可信任的無卡分期企業?

縱然國外無卡分期已經變成年輕人的消費習慣,但國內目前無卡分期的市場相當混亂。在選擇無卡分期服務時,務必注意以下3點,才可避免掉不必要的風險。

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  • 1、可信度:未滿18歲可以使用無卡分期嗎?

合法的無卡分期需要消費者年滿20歲,若未滿20歲需要通知法定代理人。因為買賣交易成立,需要消費者年滿20歲,如果是18歲以上、未滿20歲的未成年人申辦,需要通知法定代理人同意消費者購買。法定代理人必須親簽及口頭同意無卡分期合約,才可以無卡分期方式購買商品,賣家才可以將債權轉讓給第三方公司。

對業者來說,未成年消費者與法定代理人都有在紙本上簽名,是比較有保障的做法。且必須經過電話核對資料,確認同意以分期付款方式購買商品。

  • 2、可靠的商家通路

是否嚴格篩選過賣家,避免遇到惡意倒閉與容易引起消費爭議的公司。只選擇與公司經營良好、較少消費糾紛和客訴率低的優質商家合作。

  • 3、公開透明的無卡分期利率與金額

無卡分期每期應繳金額皆要標明清楚且固定金額,沒有最低應繳與循環利息。繳一期少一期,利率要符合法律規範。

假無卡分期之名真詐騙,需培養辨別力

若無卡分期這麼好,那前陣子被媒體大量報導的「無卡分期詐騙案件」又是怎麼來的呢?如下圖示意圖,不肖業者跟翁男說,去某個著名的3C分期付款網站購買iPhone,iPhone分期的錢不肖業者說他公司會付款,翁男拿到1萬元仲介費。翁男再去找了很多親朋好友一起上分期付款網站購買iPhone,親朋好友每人可以分到翁男拿到的一半仲介費5000元。因此造成此次高達80人受害。

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因此,縱然許多場域會以無卡分期吸引消費者購買,但在購買前務必要看清楚交易條件。

不肖無卡分期店家常用話術,別上當!
  • 手機換約詐騙,續約換新機,賣給通訊行等
  • 代繳每月分期款,藉你之名購買商品
  • 未滿20歲也不會通知家長(未滿20歲非成年者,需有法定代理人同意)
  • 要求簽免責條款(有時候候不肖業者會說簽署簽免責聲明,就不需繳納無卡分期費用,但此舉不具法律效益,因此簽訂無卡分期時,仍須注意合約內容)
無卡分期詐騙案例
  • 陷阱1:手機換約方案(其他通訊行/小型自辦分期店家)

約期滿時去通訊行詢問續約問題,通訊行推銷透過使用LINE客服,與門市現場紙本方式,申請分期付款拿新手機,通訊行並會以低於手機原價的費用購買。但其實若真的是換空機,空機直接賣的市價會高於通訊行補貼的金額。

看起來是無痛換約還有錢可以賺,但其實手機本身的空機價格若自己售出,其實獲利高於通訊行收購價格,若與部分通訊行簽約可能還要負擔手機分期付款風險!

  • 陷阱2:主打填個資,迅速審核的無卡分期付款,個資可能有危險

某一些網站會要求你上傳身分證正反面影本,但經過審查後會發現某些網站與商家,其實沒有合法的商業登記,連電話都打不通。收到帳單時不僅有高達20%的利息,還加上手續費。為了避免詐騙,務必在購買前詳細詢問付款細節,或在具有公信力的大型網購平台上購買。

  • 陷阱3:若對方保證簽免責條款及可以不用繳納分期付款費用,不要相信

以前述「假無卡分期之名真貸款」之案例來說,翁姓男還讓同學簽署「免責聲明書」,內文提及「協助辦理分期一事,為協助本公司業績使用,不需附帶任何責任,及任何分期產生之費用」。但其實這份「免責聲明書」不具法律。

不肖無卡分期雷區,別踩雷!
  • 分期付款後的商品金額+利率,總價高於產品原價1~2萬不等
  • 前幾期無利率,後續期數利率超高
  • 延滯金(滯納金)、解約金高昂
  • 高風險,未評估申請者的信用,容易造成過度消費

無卡分期需仔細計算實際付款金額,以Apple筆電MacBook Pro為例子:

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主打學生族群的無卡分期網站,Apple Mac筆電的售價24期,一期3125元,總共7萬5000元。Apple官網的售價為5萬7900元,總共價格比官方售價多出1萬7100元。

因此若需要無卡分期購買筆電,需要仔細算清楚最終須付出的總金額。

現在momo也推出分期付款購買,在購物車中選定一項商品結帳,分期期數與利率都有寫清楚,可以選擇這些具公信力的購物網站購買。以momo無卡分期為例,同樣24期,一期2227元,總額5萬2110元,便宜5790元以外,分期數與利率也有清楚標明。

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可信任的無卡分期特徵

可信任的無卡分期,會有以下特徵:

  • 遵守法律的申辦資格:滿20歲本國進行申辦使用。若是18歲~滿未20歲的未成年人申辦,須由法定代理人的親簽及口頭同意核准。
  • 可靠的商家合作與可信任的平台:可靠的無卡分期業者會挑選低消費爭議的店家合作,避免有可能會遇到付款後商家惡意倒閉,造成無法使用服務,但可能需要繼續繳費的狀況。
  • 公開透明的無卡分期利率與金額:避免使用後發現有許多其他的雜支,例如:不小心逾期可能會有高昂延滯金(滯納金)或是違約金。

無卡分期廠商嚴選優良店家合作的重要性,即避免店家無預警倒閉,造成購買服務無法使用。例如:無卡分期購買健身房課程、醫美服務或是課程學習,店家惡性倒閉的案例。

會需要無卡分期的對象包括沒有信用卡的族群、有信用卡但額度比較低或是部分自由接案者。至於什麼時候會需要用到無卡分期呢?則包括以下幾種狀況:

  • 信用卡額度不夠:例如買一台60萬元的重機,或是家族旅遊可能需要一次刷超過20萬元等狀況
  • 滿足即時的消費需求:分期付款可每月還款,減輕還款壓力,靈活理財
  • 投資自己、必要的花費:學生買報告用的電腦、外送員買摩托車等、想要學習英文加強自身能力等
目前國內提供無卡分期服務的公司

目前國內無卡分期市場混亂,務必在決定使用無卡分期前,確認分期後的總價與權利義務的細項。也要評估自身能力,不要過度消費。並利用前述判斷標準,決定是否採用無卡分期服務。

分期公司/店家

中租零卡分期

廿一世紀數位(自營)

遠信國際資融(自營)

裕富數位資融(自營)

其他資融公司

AFTEE後支付

網購店家

momo購物網、Yahoo!購物中心

樂分期

遠信購物商城

購78

無,多數是街邊的通訊行跟中古機車行

PCHome

使用方式

可預先申請信用額度秒速結帳,或結帳時填單申請分期付款

結帳時填單申請分期付款

結帳時填單申請分期付款

結帳時填單申請分期付款

結帳時填單申請分期付款,或由店家代填代申請(風險高)

付款過程中、訂購完成後在APP內,皆可使用分期功能

風險

低,與大型購物網站momo、Yahoo合作,有20年無卡分期經驗

剛進台灣,評價較少

滯納金

分期額度

可預先申請分期額度(依評估還款條件2萬~20萬元不等),額度內可直接行動付款,免再次審核

無。每次消費皆須重新審核

無。每次消費皆須重新審核

無。每次消費皆須重新審核

無。每次消費皆須重新審核

上線金額最高10萬元

參考資料

責任編輯:朱家儀
核稿編輯:翁世航