因醫生誤診在美國住院兩晚,我收到一張天價醫療帳單

因醫生誤診在美國住院兩晚,我收到一張天價醫療帳單
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我們想讓你知道的是

美國居大不易,沒有保險真的是很可怕的事情,在台灣的朋友有健保看病是很幸福的。在美國,看個病住個院就會收到美金5位數以上的帳單,如果沒有保險的話,是可能生個病就要破產的。

在美國生活,許多人的第一反應就是醫療保險很貴、看病不容易。我剛來美國讀碩士的時候,和一位美國白人同學聊天,她提到她的牙齒那時候很痛不舒服,但是因為她沒有牙科的保險,所以也只能買止痛藥來吃。從台灣來的我,那時候很不能理解為什麼不能就買保險並去看病就好了,我和她說在台灣使用健康保險去看個牙齒一次只要大概美金5塊錢,許多簡單的牙科治療收費也很合理。她邊撫著痛牙的臉頰,邊和我說她好羨慕,她從脫離父母的保險以來,沒有牙科的保險好多年了。

在美國工作的話,一般公司也都會提供健康保險,美國健康相關的保險分為三種:

  • 一種是看各式疾病的health insurance,舉凡感冒、頭痛到各式家醫科、或是各種專科相關的疾病及檢查都是這個保險所給付。
  • 第二種是牙科dental insurance,各種洗牙、補牙、及牙齒相關問題,都是需要用到牙科的保險。
  • 第三種是眼科vision insurance,檢查視力、眼睛的各式問題、以及眼鏡、隱形眼鏡的配戴,都是要用到眼科保險。

大部分公司對於員工自己的保險費用都有一定金額補助,而以矽谷大公司來說,很多時候會全額給付員工的health insurance保險費用,而牙科及眼科也都補助很大比例。

2017年時我和我親愛的老婆分別在Facebook及Tesla工作,為了花費最少健康保險費用,我們都是各自和各自的公司健康保險。在平常沒有任何健康大問題或是重大事件時候,這樣是最省錢的作法。

我們在那年懷上了我們的女兒,需要做許多定期檢查。在2017年底,在我們參觀醫院產房時,因為當天稍早好像有疑似羊水漏的跡象,我們便也在當天臨時預約醫生檢查一下。

沒想到不檢查還好,一檢查醫生就說羊水已經漏了,在那時候寶寶還沒滿32週的狀態是很危險的,因為有漏就代表隨時可能會感染,而且寶寶隨時會出生。我們一聽都慌了,我們原本計畫當天參觀醫院完後要去買嬰兒床,沒想到寶寶有可能比床還早來。

我們不死心的詢問醫生是否有其他的可能性,醫生說從顯微鏡下看到的的確是羊水,他已經執業近10年了,可以肯定,因為寶寶不到32週,強烈建議我們立刻住院監控檢查,準備寶寶隨時到來。我們雖然不甘心,但也只能辦了住院手續,親愛的老婆被推入病房後,就被接上各式儀器監控她和寶寶的心跳及各種數據。

在住院一開始的時候,婦產科醫師、小兒科醫生都來了,和我們解說寶寶可能在任何時候出生、因為不足32週,所以一出生就要把寶寶帶去寶寶的ICU(加護病房)到寶寶36週才可以出院,我們有可能會都生產完出院了,寶寶還要在醫院一陣子。而緊接而來的是各種點滴注射、超音波檢查、打針及其他檢查,在超音波檢查的時候,檢查人員並沒有看到羊水減少很多的跡象,我們就在疑問及驚魂未定的狀態下度過醫院冷冷的第一晚。

第二天早上,是一位不同的婦產科醫生前來,在看了我們的報告後,也說了和第一位醫生類似的言論,我們詢問了是否有不同的方式來確認羊水是否有漏的問題,她建議了使用化學試紙的驗證。在使用了化學試紙測試之後,發現是negative,沒有羊水的跡象。新的測試是否定的讓我們很困惑,親愛的老婆為此已經挨了好多針,並且很難受的一直要帶著檢測自己及寶寶心跳的儀器近一天,這些折磨是第一天的醫生誤診造成的嗎?

因為兩個檢測結果相反,第二天的醫生還是希望我們持續治療及檢查,到隔天再看情況。第二天餘下的時間我們就在困惑中度過。在第三天早上的時候,來了一位婦產科的主任醫生,他了解了前2天的狀況後,決定來再做一次檢查。

而他再次用顯微鏡來看新取下的樣本後,最後判斷是否定的,我們平白無故擔心受怕了大概48小時後,終於可以安心寶寶不會立刻出生了。婦產科主任認為應該是第一天的醫生誤判了,也宣布我們可以當天收拾好就出院回家。

我們回家兩週後,寶寶還沒出生,醫院寄來帳單,我們不看還好,一打開就看到了天價的帳單,住院2個晚上,住院費用9000多美金,各式檢查、點滴、及藥劑的費用差不多5000多美金,總共加起來大概近1萬5000美金(折合台幣大概45萬),大概5000美金要我們自己負擔,剩下的部分保險給付1萬美元。

美國的保險一般看病會有一個Copay,就像是掛號費一樣,而一年有一個out of pocket的額度,是一年最多有可能會需要付出的費用。親愛的老婆當時的保險一年out of pocket就是5000美金,而我們住院的費用就是要付出所有的應付費用,剩下的保險才會給付。

我們看到帳單很沮喪,在我們參觀醫院的時候,醫院人員告知我們的保險在生產住院的時候,一天的費用大概是300美金。沒想到這次的帳單竟然一天是大概7000多元,和我們被告知的差距天差地遠。而且最重要的是所有的住院折磨都是一開始的醫生誤診造成的,如果沒有一開始的誤診的話,我們也不用經歷所有的擔心受怕,老婆也不用在醫院冷冰冰的病房挨針打點滴及做檢查。

美國的醫療一直被人詬病的問題就是很不透明,很多時候去醫院看病,醫院的人員也沒辦法告訴你可能的收費是多少。主要的原因就是因為每個人的保險都是不同的,就算用的是同樣的保險,不同公司的保險給付的額度也有所不同。

舉例來說,我和我老婆都是用Kaiser保險,一個加州擁有自己保險及醫院的系統,我的公司的保險每次看病的copay是10美金,而我老婆的保險看病copay是20美金。在各式醫療行為的保險給付,也都有差距。

因為醫生有誤診的關係,我就開始研究大家都是怎麼樣處理這樣的狀況。以下就是我的處理程序:

  1. 首先打電話和保險公司,因為老婆那時候快要生產了,所以希望我來處理這件事情,要保險公司提供授權的文件,讓我們簽名寄回去授權我就這次事件來代表她和保險協商。
  2. 要求保險公司對於帳單開立itemized receipt,對於每一項收費都明確的寫出來收費的原因及金額。有許多人收到天價的帳單,要求開立itemized receipt,就會發現醫院可能廁所衛生紙收費20美金,提供的餐點收100美金之類的離譜帳單。有細項後的協商會比較容易溝通。
  3. 和保險公司申請上訴。每個保險公司應該都會有專門的部門及專員來接受。我們的理由是一開始醫生的誤診,因為後來的醫生都沒有看到羊水的痕跡,婦產科的主任醫生也認為是誤診。

開始上訴後我們就只能等待,我不時的會打電話詢問進度,但得到像是開始受理案件、開始調查報告、等待諮詢委員開會討論等等。而上訴是有時效的,好像是案件上訴的45天內要有結果,而且結果出來後是沒辦法再上訴的,如果我們上訴失敗的話,最後就是要付5000美金的帳單。

illness asia patient women and hospital concept - illness asian patient women on bed seeing windows in room alone of hospital and copyspace - 圖片
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我的上訴專員在上訴期限最後2週時,好像和我在玩躲貓貓。每次我打電話去詢問的時候,她都不在,我每次留言詢問,並請她回電,她都沒有回覆。有回覆的時候也說還在等待諮詢委員的結果,有消息會再打給我。時間很快就到了上訴期限的最後一天早上,我又打電話給專員,她還是沒有接。到了下午1點的時候,我受不了打到Kaiser一般客服,並請她幫我轉接我的專員,這樣才通了。

專員在看了我的上訴報告之後說,因為第一位醫生的報告顯示有羊水的跡象,所以要我們住院,其他委員看報告也覺得沒問題,所以我們的案件在下午5點就會結案,駁回上訴。

聽到她的解說之後我立刻爆發,我當初的上訴報告的理由就是第一位醫生的報告判讀有問題,第二位及第三位醫生的報告都是反駁第一位醫生的,沒想到專員的調查根本沒有去看後來醫生的報告。我要求她聯繫最後讓我們出院的婦產科主任,來確定我們的報告及狀況,她還很不願意的說這個時間她聯絡不到那個主任醫生。

我的老婆那時候在我旁邊聽到這個說法也是理智斷線了,我們覺得這個專員根本沒有做好她的工作,於是我們要求和她的直屬上司講話。她一開始還很不願意,在我們說如果不幫我們轉接的話,我們就要申訴她失職的事情。

在經過了蠻長的等待後,她的上司終於來和我們通話了,時間也已經到了下午3點,只剩下2個小時就要截止了。我和她的上司從頭講我們的狀況,上訴沒有諮詢最重要的婦產科主任外,專員也一直逃避沒有告知我任何狀況。她的上司理解後自知理虧和我們道歉,說會去聯繫主任醫生來做最後的裁決。

我們那時候很急了,還要他不准掛上電話,因為如果他掛上電話後拖了2個小時,我們之後就求助無門了。他原本還是堅持一定會給我們回覆,但我們的上訴經驗讓我們無法相信他們。我和老婆那時候要求他告訴我們他個人的手機號碼,當下就打給他確認可以找到他之後才願意掛上電話。

他很不願意,但我們很堅持,強硬的說如果沒有的話,我們接下來就要申訴他的專員失職,還有他也管理不當,造成我們的損失。這時他才願意告訴我們他的手機號碼,我們確認可以打通聯繫他之後才掛上電話。

到了下午4點40分,我們正焦急的等待準備要再次打電話給上司的時候,他回電給我們了。通知我們說他們聯繫到了婦產科主任,確認了他當初的報告及判斷,我們是因為第一位醫生的誤診才住院的,所以所有的醫療帳單都會一筆勾銷,我們不用付一毛錢了。

在美國,有句話說「只要有任何關於錢的事情,都是可以協商的。」之前我的兩篇文章:〈面試中談到錢怎麼辦?問到你期望薪水如何接招?〉、〈面試得到Offer薪水如何談?三明治溝通法及最後簽約前的談判招式〉是探討找工作中的薪水談判。生活中還有許多事情需要談判,醫療帳單就是其中一個例子,很多時候醫院或是保險的帳單很不合理,為了自己的荷包及權益,就要積極協商來減低或消除應付款項。

這次的經驗我們另外的一個心得,就是醫療保險。如果能力許可的話,買當下可以買到最好的保險,像是我們現在全家所有的醫療保險都是跟著我,一年保險費大概要近5000美金(15萬台幣),最多out of pocket全家是3000美金。如果老婆自己保她自己的話,因為她公司比較小,保險費一年大概3000美金, out of pocket自己一人就5000美金了。而且她每次看病的保險給付也沒有我高,平常如果都沒事的話,我們自己分開保可能比較省,但如果遇到了大的事件,她的醫療帳單就會高很多。

美國居大不易,沒有保險真的是很可怕的事情,在台灣的朋友有健保看病是很幸福的。在美國,看個病住個院就會收到美金5位數以上的帳單,如果沒有保險的話,是可能生個病就要破產的。當然因為保險制度的關係,大家收到帳單最好也要詳細檢查,在必要時候不怕麻煩的協商,才可保障自己的權益。

  • 以上內容均為作者個人經驗與觀點分享,不代表其任職公司立場。

本文經半路出家軟體工程師在矽谷授權刊登,原文刊載於此

責任編輯:朱家儀
核稿編輯:翁世航