《輕鬆七步，打造多元被動收入》：三個步驟達到「財務獨立」，早點實現夢想

文：陳大仁

富蘭克林曾經說過追求幸福的方法有兩種：「減少欲望或拓展滿足欲望的方式。如果你夠聰明的話，應該同時進行這兩種方法。」

每個人都有權利去追求自己的夢想，但要實現這些夢想就必須要先得到財務上的獨立，才能無後顧之憂地去實現。我知道可能會有人持反對意見，以「我的夢想不用花錢」或是「我的夢想很便宜」來反駁我，但不可否認的是，實現夢想總是需要時間去完成的。

想像一下：「為了實現夢想，你可能離開工作半年去完成，但如果沒有持續穩定的收入來源，除去要支付的日常生活開銷和其他貸款，你的存款還可以支持你追求夢想多久呢？」

所以本書的目的就是要幫大家實現財務獨立，協助大家能夠早點實現夢想，而達到財務獨立，有三個步驟，分別是財務保障、財務安全與財務自由。

第一個步驟：財務保障

簡單的說，財務保障就是當你的收入消失、公司資遣你或你生病了無法再賺錢時，在沒有收入來源的狀況之下，你的存款可以保障你維持多久的生活，這就是我所謂的財務保障。

當生活中出現一些意想不到的情況時，因為有存款，所以還是可以維持一段時間基本的生活水準，現在我們就來簡單自我檢測一下，在緊急狀況發生時，一個月我們需要多少花費？

下面只是簡單列出幾個項目，你可以依自身情況自行增加，現在請你寫下每個月固定的花費總數，如果你是員工，你只要寫個人部分；如果你是自己創業當老闆，請額外填寫公司部分。

可能有人會問，到底需要幾個月的財務保障金呢？這其實取決於你對安全感的認知和你樂觀的程度。假設你生病導致一段時間不能工作，你需要多少時間才能恢復健康，並且返回職場工作？一般為了讓自己有安全感，在沒有收入的狀況之下，大部分的人都需要6到12個月的生活費。

• 你覺得在你找到下一個收入來源之前，你需要___個月的財務保障金。
• 把每個月需要的財務保障金額乘上這個數字。每個月的生活費___元X___個月＝___元

上面計算出來的數字，就是你在財務保障上所需之最低總金額。

所以為了你自己、你的健康、你的家人，你必須擁有這筆錢做為財務保障。一旦有了這筆財務保障金，你就可以悠哉地尋找下一個工作收入來源，找到滿意為止。也只有在擁有這筆錢之後，你才能安心離職，讓自己休息一下。

即使沒有發生任何意外，你也該隨時準備好這筆錢，好讓自己有受到保障的感覺。沒有人能夠有足夠的把握去面對未來可能發生的狀況、意外、命運，但每個人都可以先做好準備，並且優雅地去面對它們。否則，當意外事件或是財務危機出現的時候，你也會被迫因為財務問題而必須向現實妥協，那可真的不值得啊。

我知道有些人自己創業當老闆，所以在此也提醒這些當老闆的讀者，不僅是個人的生活需要財務保障，公司也同樣需要財務保障。想像一下，如果你的公司突然斷了金錢來源，公司還可以運作多久？也不是沒有這種情況，有些客戶會故意延遲付款，一拖可能3至6個月都收不到貨款；有些客戶則要請律師百般地去催討，才開始拖拖拉拉地付錢；甚至有些客戶會直接跟你說法院見，等法院審查完之後才付款。

進入官司環節對你也不是件好事，除了費用你要預先支付外，搞不好你還會打輸官司，就算打贏官司，也不一定能討回欠款，因為對方如果以脫產或是表明無力償還等藉口擺爛，你也拿他沒辦法。所以公司也要準備財務保證金，並確保這筆錢絕對不會隨意被動用。

可能有人會問：「需要多少時間才能達到財務保障的目標？」這裡有一個很簡單的原則：「目標越小，越快達成。」

我在這邊拿小明與小英兩個人來比較給你們看看。小明每個月賺10萬元，但開銷是9萬元，所以小明每個月可以存1萬元。小明覺得要有12個月的財務保障才能有安全感，所以小明的目標是存到108萬元。如果以小明每個月存1萬的速度來計算，需要108個月，也就是9年的時間才能存足這筆錢。

小英每個月也賺10萬元，但開銷是4萬元，所以小英每個月可存下6萬元，她也覺得要12個月的財務保障才能有安全感，所以小英的目標是存到48萬元。如果以小英每個月存6萬的速度來計算，只需要8個月時間就能存足這筆錢。

總之，把財務保障當成是實現財務自由的第一個小目標，如果第一個目標比較小，完成的時間相對就會快很多。換言之，如果你的生活開銷少，你就能存比較多的錢，也就能越快達到財務保障的目標，只要堅持下去，第一個目標一定可以快速達成。

為了讓自己能夠早日財務自由，在此我拋出一個簡單的問題：「你想要賺多一點？還是控制欲望少花一點？」其實不管賺多一點或是控制欲望少花一點，這兩個方法的最終目標都是達到幸福，你可以選擇其中一種，也可以兩種都選，決定權在你個人，但我們也不難發現，人們總是選擇自己認為最簡單的方法。如果你生病或是很窮，叫你減少欲望就是一件難事，而讓你去多學幾招開源賺錢、滿足欲望的招式又更不容易。

如果你很有活力、有錢、健康、年輕有體力，那麼拓展滿足欲望的方法會比減少欲望還要容易。但如果你夠聰明的話，不管你是年輕還是年老、不管你是有錢還是貧窮、生病還是健康，你都應該兩者同時進行。

可能有人會問：「我這筆財務保障金要如何運用？」這筆錢是你的財務保證金，所以這筆錢首重的是「保障」和「資金隨時可以動用」兩大性質。因此把一部分的錢放在身上，一部分的錢拿去做保本的投資，這筆錢只能投資在風險性極低的安全性產品上，並確保隨時可以動用。只有先達到財務保障的目標，你才能追求更大的經濟目標。

第二個步驟：財務安全