《輕鬆七步，打造多元被動收入》：三個步驟達到「財務獨立」，早點實現夢想

文：陳大仁

富蘭克林曾經說過追求幸福的方法有兩種：「減少欲望或拓展滿足欲望的方式。如果你夠聰明的話，應該同時進行這兩種方法。」

每個人都有權利去追求自己的夢想，但要實現這些夢想就必須要先得到財務上的獨立，才能無後顧之憂地去實現。我知道可能會有人持反對意見，以「我的夢想不用花錢」或是「我的夢想很便宜」來反駁我，但不可否認的是，實現夢想總是需要時間去完成的。

想像一下：「為了實現夢想，你可能離開工作半年去完成，但如果沒有持續穩定的收入來源，除去要支付的日常生活開銷和其他貸款，你的存款還可以支持你追求夢想多久呢？」

所以本書的目的就是要幫大家實現財務獨立，協助大家能夠早點實現夢想，而達到財務獨立，有三個步驟，分別是財務保障、財務安全與財務自由。

第一個步驟：財務保障

簡單的說，財務保障就是當你的收入消失、公司資遣你或你生病了無法再賺錢時，在沒有收入來源的狀況之下，你的存款可以保障你維持多久的生活，這就是我所謂的財務保障。

當生活中出現一些意想不到的情況時，因為有存款，所以還是可以維持一段時間基本的生活水準，現在我們就來簡單自我檢測一下，在緊急狀況發生時，一個月我們需要多少花費？

下面只是簡單列出幾個項目，你可以依自身情況自行增加，現在請你寫下每個月固定的花費總數，如果你是員工，你只要寫個人部分；如果你是自己創業當老闆，請額外填寫公司部分。

可能有人會問，到底需要幾個月的財務保障金呢？這其實取決於你對安全感的認知和你樂觀的程度。假設你生病導致一段時間不能工作，你需要多少時間才能恢復健康，並且返回職場工作？一般為了讓自己有安全感，在沒有收入的狀況之下，大部分的人都需要6到12個月的生活費。

• 你覺得在你找到下一個收入來源之前，你需要___個月的財務保障金。
• 把每個月需要的財務保障金額乘上這個數字。每個月的生活費___元X___個月＝___元

上面計算出來的數字，就是你在財務保障上所需之最低總金額。

所以為了你自己、你的健康、你的家人，你必須擁有這筆錢做為財務保障。一旦有了這筆財務保障金，你就可以悠哉地尋找下一個工作收入來源，找到滿意為止。也只有在擁有這筆錢之後，你才能安心離職，讓自己休息一下。

即使沒有發生任何意外，你也該隨時準備好這筆錢，好讓自己有受到保障的感覺。沒有人能夠有足夠的把握去面對未來可能發生的狀況、意外、命運，但每個人都可以先做好準備，並且優雅地去面對它們。否則，當意外事件或是財務危機出現的時候，你也會被迫因為財務問題而必須向現實妥協，那可真的不值得啊。

我知道有些人自己創業當老闆，所以在此也提醒這些當老闆的讀者，不僅是個人的生活需要財務保障，公司也同樣需要財務保障。想像一下，如果你的公司突然斷了金錢來源，公司還可以運作多久？也不是沒有這種情況，有些客戶會故意延遲付款，一拖可能3至6個月都收不到貨款；有些客戶則要請律師百般地去催討，才開始拖拖拉拉地付錢；甚至有些客戶會直接跟你說法院見，等法院審查完之後才付款。

進入官司環節對你也不是件好事，除了費用你要預先支付外，搞不好你還會打輸官司，就算打贏官司，也不一定能討回欠款，因為對方如果以脫產或是表明無力償還等藉口擺爛，你也拿他沒辦法。所以公司也要準備財務保證金，並確保這筆錢絕對不會隨意被動用。

可能有人會問：「需要多少時間才能達到財務保障的目標？」這裡有一個很簡單的原則：「目標越小，越快達成。」

我在這邊拿小明與小英兩個人來比較給你們看看。小明每個月賺10萬元，但開銷是9萬元，所以小明每個月可以存1萬元。小明覺得要有12個月的財務保障才能有安全感，所以小明的目標是存到108萬元。如果以小明每個月存1萬的速度來計算，需要108個月，也就是9年的時間才能存足這筆錢。

小英每個月也賺10萬元，但開銷是4萬元，所以小英每個月可存下6萬元，她也覺得要12個月的財務保障才能有安全感，所以小英的目標是存到48萬元。如果以小英每個月存6萬的速度來計算，只需要8個月時間就能存足這筆錢。

總之，把財務保障當成是實現財務自由的第一個小目標，如果第一個目標比較小，完成的時間相對就會快很多。換言之，如果你的生活開銷少，你就能存比較多的錢，也就能越快達到財務保障的目標，只要堅持下去，第一個目標一定可以快速達成。

為了讓自己能夠早日財務自由，在此我拋出一個簡單的問題：「你想要賺多一點？還是控制欲望少花一點？」其實不管賺多一點或是控制欲望少花一點，這兩個方法的最終目標都是達到幸福，你可以選擇其中一種，也可以兩種都選，決定權在你個人，但我們也不難發現，人們總是選擇自己認為最簡單的方法。如果你生病或是很窮，叫你減少欲望就是一件難事，而讓你去多學幾招開源賺錢、滿足欲望的招式又更不容易。

如果你很有活力、有錢、健康、年輕有體力，那麼拓展滿足欲望的方法會比減少欲望還要容易。但如果你夠聰明的話，不管你是年輕還是年老、不管你是有錢還是貧窮、生病還是健康，你都應該兩者同時進行。

可能有人會問：「我這筆財務保障金要如何運用？」這筆錢是你的財務保證金，所以這筆錢首重的是「保障」和「資金隨時可以動用」兩大性質。因此把一部分的錢放在身上，一部分的錢拿去做保本的投資，這筆錢只能投資在風險性極低的安全性產品上，並確保隨時可以動用。只有先達到財務保障的目標，你才能追求更大的經濟目標。

第二個步驟：財務安全

當你完成第一個步驟，也就是達成財務保障之後，會有很多好處，像是可以幫你渡過危機、感覺有所保障、對意料之外的事情做了萬全的準備等等。

當然也有缺點，當突發緊急狀況時，難免就會動用這筆資金，最終有可能你處心積慮累積的財富也就此歸零了。雖然可以安全渡過難關，但你的資金也全部用盡。所以如果你可以先累積一筆資金，並且可以靠這筆資金所產生的利息過生活的話，才能得到真正的安全感。

現在我們要創造一種安全的情況，就是不管發生什麼事情，你的生活都不會受到影響，你也不必擔心要去哪裡借錢。簡單來說，想像成你已經擁有一台提款機，你已經養了一隻會下金蛋的金雞母。

我到底需要多少資金？

在第一個步驟中，你已經統計出每個月所必須支付的最低金額，這個金額就是你要下的金蛋，從金蛋大小可以推斷你要養多大隻的金雞母。

也就是說，如果以理性投資方式來看，你從這筆資金每個月獲得的利息，必須要能夠支付每個月的開銷。但問題是，這筆投資會有多少的投報率呢？如果我們把年投報率保守估計是6％，那養出一隻金雞母要多少資金呢？

所需要資金＝每月生活費 X 12個月 ÷ 6％＝每月生活費X 200

舉例來說，假設小明每個月需要10萬塊的生活費，根據上述的公式，小明必須要有一筆2000萬的資金，然後投資在一個年投報率是6％的投資產品上，每個月就能獲得2000萬 X 6％ ÷ 12月＝10萬元的生活費。

這筆2000萬元就是小明要養的金雞母，這隻金雞母每個月會下10萬元的金蛋，所以小明絕對不能動用到這筆2000萬的資金，因為這是會下金蛋的金雞母，即使一塊錢也不行。用這筆資金所獲得的利息可以讓小明生活無虞，足以支付日常開銷，也就是說，只要小明擁有2000萬元就能達成財務安全的目標。

只要有這筆資金，理論上小明可以不用再工作。如果你追求的不是去寺廟燒香拜拜的安全感，而是財務上的安全感的話，你就必須以最快的速度獲得這筆必要的資金。

人生在世，總會有很多現實的況狀是我們必須要去面對的，我們都知道，當一個人無法去做自己有興趣的事情，最主要的原因就是沒有錢支持他去做。只有做自己感興趣的事情我們才能獲得真正的快樂，如果不能長時間做讓自己感到快樂、覺得有意義的事情，我們便不知道我們有多少潛力，而人們之所以無法邁出這關鍵的一步，不能或是受限去做自己喜歡做的事情，關鍵都在金錢。

你可以開始計算你每個月需要多少資金，需要養出多大的金雞母替你下蛋。這也是我上述所講的，要先專注如何放大本金，養出自己的金雞母，盡早達到財務安全。你必須對自己的人生負起責任，每個人都有掌控自己人生的權力，隨時可以改變信念，吸收新的想法，朝著夢想前進。

第三個步驟：財務自由

有很多人把財務自由當成是最終目標，但也有可能你要得更多，例如達到完全的自由。如果是這樣，我們就來想想如何制定完成財務自由的計畫。到這個階段要做的事情都跟你的夢想有關。你知道嗎，大多數的人都無法完成夢想，是因為他們從來沒有想過要如何做，他們不知道夢想的價值，而這就是我們現在要做的事情。談論夢想之前，我必須先慎重提醒你一件事情：

絕對不要宰殺你的金雞母。

財務安全是你的金雞母下的金蛋，用以支付你每個月的支出，而財務自由是你的金雞母下的金蛋，用以實現你夢想中的生活。先提醒你財務自由的一個關鍵信念：絕對不要宰殺你的金雞母，也不要把金雞母切成一小塊一小塊，絕對不要動用這筆資金，因為你必須藉由金雞母下的金蛋的力量才能完成所有的夢想，這也代表你的金蛋要夠大，才能買得起你的夢想。

假設你想買房子，而你已經達成財務自由的目標，當然可以用多餘的資金來支付買房的費用，但買房是一筆大開銷，少則幾百萬，動輒上億。當你用現金買房，你的資金水位會變少，如果你不想這樣做，有一個更聰明的作法，就是採用分期付款的方式，跟銀行申請房屋貸款來付費，房貸的時間可以是10年、20年或30年不等，只要每個月的房貸可以由每個月金蛋所生出的利息錢支付即可。

相關書摘 ▶《輕鬆七步，打造多元被動收入》：為自己打造「睡覺都有錢進來」的被動收入

書籍介紹

《輕鬆七步，打造多元被動收入》，創見文化出版
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作者：陳大仁

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Photo Credit：創見文化

責任編輯：朱家儀
核稿編輯：翁世航