《輕鬆七步,打造多元被動收入》:三個步驟達到「財務獨立」,早點實現夢想

《輕鬆七步,打造多元被動收入》:三個步驟達到「財務獨立」,早點實現夢想
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我們想讓你知道的是

本書的目的就是要幫大家實現財務獨立,協助大家能夠早點實現夢想,而達到財務獨立,有三個步驟,分別是財務保障、財務安全與財務自由。

唸給你聽
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文:陳大仁

富蘭克林曾經說過追求幸福的方法有兩種:「減少欲望或拓展滿足欲望的方式。如果你夠聰明的話,應該同時進行這兩種方法。」

每個人都有權利去追求自己的夢想,但要實現這些夢想就必須要先得到財務上的獨立,才能無後顧之憂地去實現。我知道可能會有人持反對意見,以「我的夢想不用花錢」或是「我的夢想很便宜」來反駁我,但不可否認的是,實現夢想總是需要時間去完成的。

想像一下:「為了實現夢想,你可能離開工作半年去完成,但如果沒有持續穩定的收入來源,除去要支付的日常生活開銷和其他貸款,你的存款還可以支持你追求夢想多久呢?」

所以本書的目的就是要幫大家實現財務獨立,協助大家能夠早點實現夢想,而達到財務獨立,有三個步驟,分別是財務保障、財務安全與財務自由。

第一個步驟:財務保障

簡單的說,財務保障就是當你的收入消失、公司資遣你或你生病了無法再賺錢時,在沒有收入來源的狀況之下,你的存款可以保障你維持多久的生活,這就是我所謂的財務保障。

當生活中出現一些意想不到的情況時,因為有存款,所以還是可以維持一段時間基本的生活水準,現在我們就來簡單自我檢測一下,在緊急狀況發生時,一個月我們需要多少花費?

下面只是簡單列出幾個項目,你可以依自身情況自行增加,現在請你寫下每個月固定的花費總數,如果你是員工,你只要寫個人部分;如果你是自己創業當老闆,請額外填寫公司部分。

​​

【個人】

  • 飲食:___
  • 保險:___
  • 房租房貸:___
  • 娛樂生活費:___
  • 其他:___

每月共計___元

【公司】

  • 員工薪水:___
  • 房租:___
  • 耗材成本:___
  • 公司貸款:___
  • 其他:___

每月共計___元

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可能有人會問,到底需要幾個月的財務保障金呢?這其實取決於你對安全感的認知和你樂觀的程度。假設你生病導致一段時間不能工作,你需要多少時間才能恢復健康,並且返回職場工作?一般為了讓自己有安全感,在沒有收入的狀況之下,大部分的人都需要6到12個月的生活費。

  • 你覺得在你找到下一個收入來源之前,你需要___個月的財務保障金。
  • 把每個月需要的財務保障金額乘上這個數字。每個月的生活費___元X___個月=___元

上面計算出來的數字,就是你在財務保障上所需之最低總金額。

所以為了你自己、你的健康、你的家人,你必須擁有這筆錢做為財務保障。一旦有了這筆財務保障金,你就可以悠哉地尋找下一個工作收入來源,找到滿意為止。也只有在擁有這筆錢之後,你才能安心離職,讓自己休息一下。

即使沒有發生任何意外,你也該隨時準備好這筆錢,好讓自己有受到保障的感覺。沒有人能夠有足夠的把握去面對未來可能發生的狀況、意外、命運,但每個人都可以先做好準備,並且優雅地去面對它們。否則,當意外事件或是財務危機出現的時候,你也會被迫因為財務問題而必須向現實妥協,那可真的不值得啊。

我知道有些人自己創業當老闆,所以在此也提醒這些當老闆的讀者,不僅是個人的生活需要財務保障,公司也同樣需要財務保障。想像一下,如果你的公司突然斷了金錢來源,公司還可以運作多久?也不是沒有這種情況,有些客戶會故意延遲付款,一拖可能3至6個月都收不到貨款;有些客戶則要請律師百般地去催討,才開始拖拖拉拉地付錢;甚至有些客戶會直接跟你說法院見,等法院審查完之後才付款。

進入官司環節對你也不是件好事,除了費用你要預先支付外,搞不好你還會打輸官司,就算打贏官司,也不一定能討回欠款,因為對方如果以脫產或是表明無力償還等藉口擺爛,你也拿他沒辦法。所以公司也要準備財務保證金,並確保這筆錢絕對不會隨意被動用。

可能有人會問:「需要多少時間才能達到財務保障的目標?」這裡有一個很簡單的原則:「目標越小,越快達成。」

我在這邊拿小明與小英兩個人來比較給你們看看。小明每個月賺10萬元,但開銷是9萬元,所以小明每個月可以存1萬元。小明覺得要有12個月的財務保障才能有安全感,所以小明的目標是存到108萬元。如果以小明每個月存1萬的速度來計算,需要108個月,也就是9年的時間才能存足這筆錢。

小英每個月也賺10萬元,但開銷是4萬元,所以小英每個月可存下6萬元,她也覺得要12個月的財務保障才能有安全感,所以小英的目標是存到48萬元。如果以小英每個月存6萬的速度來計算,只需要8個月時間就能存足這筆錢。

總之,把財務保障當成是實現財務自由的第一個小目標,如果第一個目標比較小,完成的時間相對就會快很多。換言之,如果你的生活開銷少,你就能存比較多的錢,也就能越快達到財務保障的目標,只要堅持下去,第一個目標一定可以快速達成。

為了讓自己能夠早日財務自由,在此我拋出一個簡單的問題:「你想要賺多一點?還是控制欲望少花一點?」其實不管賺多一點或是控制欲望少花一點,這兩個方法的最終目標都是達到幸福,你可以選擇其中一種,也可以兩種都選,決定權在你個人,但我們也不難發現,人們總是選擇自己認為最簡單的方法。如果你生病或是很窮,叫你減少欲望就是一件難事,而讓你去多學幾招開源賺錢、滿足欲望的招式又更不容易。

如果你很有活力、有錢、健康、年輕有體力,那麼拓展滿足欲望的方法會比減少欲望還要容易。但如果你夠聰明的話,不管你是年輕還是年老、不管你是有錢還是貧窮、生病還是健康,你都應該兩者同時進行。

可能有人會問:「我這筆財務保障金要如何運用?」這筆錢是你的財務保證金,所以這筆錢首重的是「保障」和「資金隨時可以動用」兩大性質。因此把一部分的錢放在身上,一部分的錢拿去做保本的投資,這筆錢只能投資在風險性極低的安全性產品上,並確保隨時可以動用。只有先達到財務保障的目標,你才能追求更大的經濟目標。

第二個步驟:財務安全

當你完成第一個步驟,也就是達成財務保障之後,會有很多好處,像是可以幫你渡過危機、感覺有所保障、對意料之外的事情做了萬全的準備等等。

當然也有缺點,當突發緊急狀況時,難免就會動用這筆資金,最終有可能你處心積慮累積的財富也就此歸零了。雖然可以安全渡過難關,但你的資金也全部用盡。所以如果你可以先累積一筆資金,並且可以靠這筆資金所產生的利息過生活的話,才能得到真正的安全感。

現在我們要創造一種安全的情況,就是不管發生什麼事情,你的生活都不會受到影響,你也不必擔心要去哪裡借錢。簡單來說,想像成你已經擁有一台提款機,你已經養了一隻會下金蛋的金雞母。

我到底需要多少資金?

在第一個步驟中,你已經統計出每個月所必須支付的最低金額,這個金額就是你要下的金蛋,從金蛋大小可以推斷你要養多大隻的金雞母。

也就是說,如果以理性投資方式來看,你從這筆資金每個月獲得的利息,必須要能夠支付每個月的開銷。但問題是,這筆投資會有多少的投報率呢?如果我們把年投報率保守估計是6%,那養出一隻金雞母要多少資金呢?

所需要資金=每月生活費 X 12個月 ÷ 6%=每月生活費X 200

舉例來說,假設小明每個月需要10萬塊的生活費,根據上述的公式,小明必須要有一筆2000萬的資金,然後投資在一個年投報率是6%的投資產品上,每個月就能獲得2000萬 X 6% ÷ 12月=10萬元的生活費。

這筆2000萬元就是小明要養的金雞母,這隻金雞母每個月會下10萬元的金蛋,所以小明絕對不能動用到這筆2000萬的資金,因為這是會下金蛋的金雞母,即使一塊錢也不行。用這筆資金所獲得的利息可以讓小明生活無虞,足以支付日常開銷,也就是說,只要小明擁有2000萬元就能達成財務安全的目標。

只要有這筆資金,理論上小明可以不用再工作。如果你追求的不是去寺廟燒香拜拜的安全感,而是財務上的安全感的話,你就必須以最快的速度獲得這筆必要的資金。

人生在世,總會有很多現實的況狀是我們必須要去面對的,我們都知道,當一個人無法去做自己有興趣的事情,最主要的原因就是沒有錢支持他去做。只有做自己感興趣的事情我們才能獲得真正的快樂,如果不能長時間做讓自己感到快樂、覺得有意義的事情,我們便不知道我們有多少潛力,而人們之所以無法邁出這關鍵的一步,不能或是受限去做自己喜歡做的事情,關鍵都在金錢。

你可以開始計算你每個月需要多少資金,需要養出多大的金雞母替你下蛋。這也是我上述所講的,要先專注如何放大本金,養出自己的金雞母,盡早達到財務安全。你必須對自己的人生負起責任,每個人都有掌控自己人生的權力,隨時可以改變信念,吸收新的想法,朝著夢想前進。

第三個步驟:財務自由

有很多人把財務自由當成是最終目標,但也有可能你要得更多,例如達到完全的自由。如果是這樣,我們就來想想如何制定完成財務自由的計畫。到這個階段要做的事情都跟你的夢想有關。你知道嗎,大多數的人都無法完成夢想,是因為他們從來沒有想過要如何做,他們不知道夢想的價值,而這就是我們現在要做的事情。談論夢想之前,我必須先慎重提醒你一件事情:

絕對不要宰殺你的金雞母。

財務安全是你的金雞母下的金蛋,用以支付你每個月的支出,而財務自由是你的金雞母下的金蛋,用以實現你夢想中的生活。先提醒你財務自由的一個關鍵信念:絕對不要宰殺你的金雞母,也不要把金雞母切成一小塊一小塊,絕對不要動用這筆資金,因為你必須藉由金雞母下的金蛋的力量才能完成所有的夢想,這也代表你的金蛋要夠大,才能買得起你的夢想。

假設你想買房子,而你已經達成財務自由的目標,當然可以用多餘的資金來支付買房的費用,但買房是一筆大開銷,少則幾百萬,動輒上億。當你用現金買房,你的資金水位會變少,如果你不想這樣做,有一個更聰明的作法,就是採用分期付款的方式,跟銀行申請房屋貸款來付費,房貸的時間可以是10年、20年或30年不等,只要每個月的房貸可以由每個月金蛋所生出的利息錢支付即可。

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書籍介紹

《輕鬆七步,打造多元被動收入》,創見文化出版
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作者:陳大仁

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責任編輯:朱家儀
核稿編輯:翁世航