《我教你變成有錢人》：把握好這五件事，建立你的財富系統沒那麼難

我過去幾年曾在不同的Podcast，聽到Ramit Sethi講到他對於一般人的理財建議。過去都沒有特別的感覺，最近一次聽到後特別有感觸，於是買了他的書《I will teach you to be rich》（按：中譯版為《我教你變成有錢人：從第一筆收入開始做好理財規畫》）來仔細閱讀。目前第二版是從10年前第一版的各種讀者建議，改進後的修訂版。

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對於理財，世界上大部分的國家都沒有在學校階段從小培養，許多家庭也不會特別教育理財。所以普通人對於金錢，很多時候有不切實際的觀念。

在開始理財之前，書中提到有兩個很重要的問題需要問你自己：

1. 為什麼你想要變有錢？
2. 變有錢對你來說代表什麼？

每個人對於有錢目標不一樣，在追求財富的之前，要先知道什麼可以讓你快樂，你有錢想要改善什麼？

舉例來說，我的物質慾望沒有很高，我不太買衣服、鞋子、最新的電子產品。我想要有錢，因為這樣可以提供給我的家人更好的生活品質，我希望每年有幾次小旅行，到不同的地方增加視野及人生經驗。變有錢代表如果我和家人出去吃飯的時候，可以不用太擔心每個菜單上的價錢。在我們日常生活中，如果有意外的開支，我們不會捉襟見肘的付不出來。

Rich Life是在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。

如果你可以在大的方向上有極大的成果：像是自動化你每個月的存錢、投資、有個你喜愛的工作、接下工作前談一個更好的薪水，那麼你就不需要像許多書一樣，要你每天省下你可能會需要的咖啡錢。

建立你的財富系統包含了：

1. 正確使用信用卡
2. 正確使用銀行的帳戶
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷
5. 自動化你的投資

一、正確使用信用卡

美國的信用卡不僅僅是一個付款工具，也是很好幫助你建立你的信用分數的方式。如果你有正常的繳費，你的信用分數可以穩定的增加。在美國，信用分數對於比較大額的貸款（像是房貸、車貸）利率上的差異會很大。為了要有好的利率，最好早點開始累積信用。

此外，信用卡也有許多額外的福利，福利可能價值幾百甚至幾千美金（看使用的方式）。舉例來說，很多信用卡都可以幫你自動增加商品的保固，如果你用信用卡買手機、電視、等等，在一般的保固（比如說一年）過後，還會幫你延長一年（依每張信用卡而定）。

許多信用卡還有買東西失竊的保險。而最常見的福利還有累積點數換機票（像是我之前分享的用最少的錢換美國亞洲來回機票，或是最省腦力的換機票方法，我之後也會找時間再分享最近換機票的心得）。

許多人用信用卡到非理智的消費，後來付不出錢後得一直付高額的循環利息。因為這個利息遠高於市面上一般的投資商品，如果你有任何卡債，最好多存錢，從生活中節省，並從利息最高的卡債開始還，早日還清擺脫負債。

二、正確使用銀行的帳戶

美國的銀行帳戶分為checking及saving。checking是讓你可以開支票的帳戶，幾乎沒有利息，saving是利息比較高的帳戶，鼓勵大家存錢。許多saving帳戶，也有像是「一個月最多只能轉出6次」的限制。

作者很不推薦大家在常聽到的大銀行，像是Bank of America、Wells Fargo開戶（怎麼我都有XD）。原因是這些銀行常常有許多條件，常常一不小心就要扣你各種費用。雖然好像在各地都有分行很方便，但是有許多網上銀行也可以提供同樣的服務。

Checking account作者推薦Charles Schwab的Investor Checking。這個帳戶不需要最低存款，也沒有費用，會給你免費的支票，如果在任何ATM取款，當下有被其他銀行收的手續費都會退還給你。雖然你需要也同時開一個brokerage account（股票帳戶），但是你可以開了股票帳戶後也不放錢進去。

我是上次回台灣使用Capital One的提款卡提款，我以為我已經查好在國泰世華提款不需要手續費，後來還是被收取高額的手續費。回美國後立刻詢問朋友，大家也一致推薦Scharles Schwab。

最近我開戶也很推薦大家的旅遊提款帳戶Sofi Money，這個帳戶和上述Schwab有點像，不過更厲害。一些特點像是：

• 年利率 $1.6％，接近saving account的水準
• 沒有帳戶最低金額限制，拿到獎勵後把錢都領出也沒問題

• 沒有帳戶管理費
• 全世界ATM提款都免手續費，不論是在美國或是出國旅行領錢都很方便，而且開戶做2次$500美金薪水diect deposit就可以得到$75的獎勵。

Saving account部分作者推薦了Ally Bank、Capital One 360、Marcus等等。我個人目前是有Barclays，年利息是2.2％（2019年6月的狀況）。作者建議除了利率外，也要考慮銀行的風評及可能的費用。你也可以參考NerdWallet 這篇文章Best Savings Accounts of June 2019，查詢利率及好的風評帳戶。

最重要的就是，盡可能避免被銀行收各種手續費。如果有被收取的話，通常第一次打電話去和銀行談判都可以得回被收取的手續費。

三、準備好你的退休帳戶及投資帳戶

美國的退休金帳戶是401k，通常一般的公司都會提供。401k的好處是用稅前的錢放到帳戶內，等於是當下少被扣了所得税（退休時領出才付稅）。許多公司也有不同程度的matching，員工放一定金額，公司也會提撥一定的金額，等於是免費送錢給你，鼓勵大家存退休金。

另外也有像是Roth IRA等的帳戶，好處是用目前稅後的錢進帳戶，未來帳戶投資的資本利得是免稅的。