《i世代報告》:人類首次擁有能上網的手機,這突如其來的轉變所帶來的就是「i世代」

《i世代報告》:人類首次擁有能上網的手機,這突如其來的轉變所帶來的就是「i世代」
Photo Credit: Shutterstock / 達志影像

我們想讓你知道的是

隨著智慧型手機的流行,i世代的最大不同在於他們運用時間的方式。他們每一天經歷的生活都與之前的世代極度不同。就某些方面來說,這次的世代轉變比創造出千禧世代的那一次更根本,或許就是由於這一點,趨勢專家才會宣稱i世代的到來是如此突然且來勢洶洶。

文:珍.特溫格(Jean M. Twenge)

誰是i世代,以及我們從何得知?

某個夏日將近中午時分,我聯絡上13歲的亞荻娜,她聽起來像才剛睡醒。我們小聊了她最喜歡的歌和電視節目,接著,我問起她喜歡和朋友一起做什麼。她說:「我們會逛購物中心。」我問道:「是爸媽開車載妳們去嗎?」我想起1980年代自己讀中學時,挺喜歡這樣與朋友共度幾小時不受爸媽管束的時光。「不是,我跟家人一起去。」她說:「我們會跟我媽和我兄弟一起去,走在他們後面,但不離太遠, 只需要跟我媽說我們會去哪裡,然後我每半個或一個鐘頭跟她報告行蹤。」

和母親一起去購物中心消磨時間,並非今日青少年的社交生活中唯一的不尋常之處。亞荻娜和她的朋友在德州休士頓市上中學, 她們在手機上的交流遠多於真正見面相處。她們最喜愛的社群媒體是Snapchat,這是智慧型手機的應用程式,可讓使用者在平台上發布限時瀏覽的圖片。她們特別喜歡其中的「狗狗濾鏡」功能,它能在她們發布的照片中為人臉加上卡通式的狗鼻子與狗耳朵。她說:「這超讚的,是有史以來最可愛的濾鏡功能。」她們還會確保自己有跟上Snapstreaks,這功能可顯示使用者在此平台連續向彼此發送照片的日數。有時她們還會把朋友特別荒唐的某些照片截圖存下——「這是種良性勒索」。

亞荻娜說,整個夏天她幾乎都待在房間裡自己玩手機消磨時間。「與其跟家人相處,我寧可待在房間用手機看Netflix上的影集。我幾乎整個夏天都這樣,花在手機上的時間比在真人身上還多。」這是她這世代的現象,她還說:「我們沒得選擇,根本不知道沒有iPad或iPhone的生活是什麼樣子。我覺得我們喜歡手機多過真人。」

i世代已然降臨。

他們自1995年起陸續出生,在手機的陪伴下長大,還沒上中學就有Instagram個人帳號,而且記憶中不存在沒有網際網路的日子。

2007年iPhone問世時,最年長的i世代成員剛進入青春期。2010年iPad到來時,這群人剛上中學。這些數位設備名字中的i,代表的是網際網路(Internet),而網際網路正是在1995年開始商業化。若要以任何東西為這個世代命名,那麼答案很可能就是iPhone:根據2015年秋季的市場調查,三分之二的美國青少年擁有自己的iPhone,這接近單一產品所能達到的最大市場飽和度。在《美國女孩:社群媒體與青少年的祕密生活》(American Girls: Social Media nd the Secret Lives of Teenagers)這本揭露社群媒體黑暗面的書中,一位17歲的受訪者說: 「妳非得有支iPhone不可,蘋果公司簡直就像擁有青少年巿場的獨家專賣權。」

智慧型手機對青少年的全面主導,已在i世代生活的所有領域中產生漣漪效應,從社交互動到心理健康都受到影響。i世代是第一個從出生起便能隨時上網的世代。即使他們的智慧型手機品牌是三星,平板裝置是Kindle,這些年輕人仍屬於i世代。(而且,沒錯,即便是收入較低的階層:現在出身弱勢家庭的青少年,掛在線上的時間也和擁有更多資源的同儕相當,這是智慧型手機的又一個漣漪效應。)青少年每天查看手機訊息的平均次數高達八十次。

但科技並非形塑這個世代的唯一變項。i世代的i,表現的是這世代成員理所當然的個人主義、普遍根植於基本觀念中的平等意識,以及對傳統社會規則的拒斥。i同時也表現出i世代成員因為收入的不均(income inequality)而產生的深刻不安,為了要有高收入,為了要成為「富足的人」而不是「貧困的人」,他們會憂慮自己有沒有做正確的事。基於上述原因及其他方面的影響,i世代與以往每個世代的明顯區別,在於他們如何運用時間、他們的行為舉止,以及他們對宗教、性愛與政治的態度。他們以全新方式完成社會化,排斥過去不可侵犯的社會禁忌,對於生活與事業的要求也全然不同。他們腦海裡裝滿自己對經濟前景的防護及恐懼,而且對基於性別、種族或性傾向的不平等感到不耐。2011年以來,青少年憂鬱症及自殺比率陡然升高,他們正站在最前線,面對數十年來最嚴重的心理健康危機。與當前流行的「孩子比過往世代成長更快」的觀念正好相反,i世代的成長慢上許多:現在的18歲孩子表現得像過去的15歲,13歲的孩子像過去的10歲。青少年在生理方面比過往來得更安全,但心理上更加脆弱。

我找出1960年代起涵蓋一千一百萬美國人的四次全國大型調查, 從中看到形塑i世代,最終也將形塑我們所有人的十種重要趨勢:不急著長大(In No Hurry,延遲從兒童期進入青春期的時間)、上網時間大量增加(Internet,實際花在手機上的時間,以及這取代了哪些時間)、不再親身互動(In person no more,拒絕親身進行社交互動)、不安(Insecure,心理健康問題急速增加)、無信仰(Irreligious,拒絕宗教)、備受保護,欠缺內在動力(Insulated but not intrinsic,關注安全, 拒絕公民參與)、對收入缺乏安全感(Income insecurity,面對工作的新態度)、不明確(Indefinite,對性、關係及生育子女的新態度)、包容(Inclusive,接受、平等,與自在的辯論),以及獨立(Independent, 他們的政治觀點)。i世代年紀雖輕,但已足夠表達其觀點並描述其經驗,因此要觀察形塑我們未來文化的趨勢,i世代正是理想的位置。


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月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!

月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!
Photo Credit: VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;並檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

本文作者:VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪

先前一名網紅指出「25萬高收入族煩惱跟3萬小資相同」引發熱議,多數網友都無法認同,但我曾經遇過一位每月平均收入約25萬的牙醫,焦慮指數遠超過一般月薪3萬小資族。

職業為牙醫的陳醫師,雖然每月收入依診所患者數量有所起落,但近一年來平均月收入也有25萬,如果看診數量較多,當月收入可能差不多是小資新鮮人一年的薪水。

接到陳醫師的諮詢需求時,我檢視了一下陳醫師資產負債情況,各種狀況算相當不錯,並沒有特別需要修改的地方,除了投資組合總資產比多數人高出許多外,手頭也有足夠現金可以擁有良好生活品質。

然而我也發現陳醫師的焦慮恐慌指數位居「前段班」。在老婆還有一份時間彈性的工作,可共同貼補家用同時,陳醫師本人還是因為每月總「入不敷出」而始終對「缺錢」存在極大焦慮,對談時可以明顯感覺到他愁眉不展。

除了覺得賺的錢跟不上花錢速度外,陳醫師對投資始終無法看到明顯獲利,也對能不用擔心經濟壓力、實現財務自由和減少晚上及週末工作時間,這些遲遲無法達成的願望感到無力。

將陳醫師的資產負債、預算損益及投資組合全盤檢視一遍後,發現他入不敷出及焦慮主要原因有三個:「財務審視不全面」、「保險機會成本過高」及「理財結構過於保守」,而這三個問題同時也是相當多小資族財務管理及投資理財時容易犯的錯誤。

五月第二篇
Photo Credit: VI College價值投資學院
VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪建議陳醫師要看清財務全面大局拋除金錢焦慮。

賺再多也是超支,都是因為缺乏財務的大局觀。

陳醫師雖然有做帳的習慣,但缺少了與老婆妥善溝通,因此對整個家庭支出總是後知後覺,金錢分配也有些混亂。

建議陳醫師應該要清楚將每月預算損益明確分類,倘若不能知道家中各個支出類別、就容易缺乏全局觀,不會知道各個預算哪邊多、哪邊少。一直見樹不見林就會覺得每一筆支出都該花,最後造成怎麼賺都無法完全支付開銷。

例如:陳醫師接下來可能會面臨換車這類龐大支出的抉擇,如果缺乏支出優先順序,容易讓每個花錢決策看起來都很合理,最後將陷入錢永遠不夠花的窘境。

我建議陳醫師將保險、生活費、交通、教育等支出分類,明確定義出每月比例,將這些支出以平均月收入設定底限,在有限「開銷」下就能避免各項開銷造成不必要浪費。

省下不必要的花費就有機會產生複利效應,這是高收入族群容易忽略的思維,所以會更容易在各個支出項目當中超支,即便收入高,最後也跟很多人一樣入不敷出。

給陳醫師的建議一:想清楚機會成本,每一塊錢都很重要!

不管收入有多少,有個理財共通觀念必須記住:每一塊錢都很重要!

陳醫師的財務現況,比起入不敷出這問題,我覺得更需要立即為他進行深入「保險健檢」!全家人一個月單醫療及意外險就高達4萬元保險支出,明顯高出該負擔成本,更不符合機會成本。

相當多人購買保險這類看似有「保障」的產品時,特別容易忽略機會成本問題,覺得應該多保一點,當有需求時就能多拿回一點。但是當我們只專注於保險,忘記或忽略其他開銷,就會造成過度投入。

無論收入有多少,保險支出絕不能超過每月收入十分之一。以陳醫師這個案例來看,假設把每月41,000元保險費降到合理比例24,000元,即使只將這省下的17,000元為小孩簡單投資ETF,以報酬率9%計算,30年就有2,400多萬元。

多出的17,000元保險費,能提供的保障是否超過將錢放入投資的報酬率?這就是他已經失去的機會成本。

給陳醫師的投資建議二:想實現財富自由夢想,先拋掉對金錢的焦慮

為何擁有高收入的陳醫師,也有相當多資產分配於投資中,感覺做了很多投資、卻無法看到獲利成果?理由很簡單:因為投資配置沒有辦法支撐夢想。

分析他的投資組合,保障型資產高達600萬佔23%,防守型資產包含房子共2,000萬佔75%,進攻型資產只投入60萬、佔2%,明顯無法帶來足以支付開銷的高獲利。

我的建議是如果本身個性無法承受太多風險,可以將進攻型資產提高到至少47%,防守調整至47%;至於現金、活存這些保障型資產,就算每個月支出高達30萬,預留半年180萬保障金也就足夠,可以降低至7%。

在房地產無法變現情況下,他現在也只需要將當初為小孩存的美金保單活用於投資中立即就增加200萬進攻型資產,在已經懂得如何選股的情況下,自然就離夢想更進一步!

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

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本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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