《下流世代》:「美國充滿機會」、「錢不會無中生有」這些迷思遍布,我們卻當作事實

《下流世代》:「美國充滿機會」、「錢不會無中生有」這些迷思遍布,我們卻當作事實
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我們想讓你知道的是

有些經濟主張太過頻繁出現在我們的周遭,讓人以為它一定反映了現實,並當成進行經濟判斷的根據。可惜這些說法裡,有很多都沒有事實依據。

文:馬克.湯瑪斯(Mark E. Thomas)

迷思和比喻

科學必然始於迷思以及批判迷思。——卡爾.波普(Karl Popper)

本章將討論毫無根據的迷思和比喻如何限制我們對經濟的想像。我們一旦內化這些思維,就很容易混淆現實、難以評估甚至看不見還有其他選擇。而且老實說,這些迷思和比喻多半已經根深柢固,即便只是想想它們有可能錯誤,也會嚇到很多人。

生活處處是迷思,我們卻當作事實

有些經濟主張太過頻繁出現在我們的周遭,讓人以為它一定反映了現實,並當成進行經濟判斷的根據。可惜這些說法裡,有很多都沒有事實依據。

其中最常見的說法有七個:

  • 私部門永遠比政府更有效率;
  • 美國充滿機會;
  • 只有私部門可以創造就業;
  • 錢不會無中生有;
  • 政府應遵循與家庭及企業相同的經濟原則;
  • 薪資下降代表一個人缺乏正確的技能;
  • 資源就是不夠分配(稀缺性的迷思)。

這些迷思流傳得太廣,人們很難去懷疑它們有什麼問題,要舉出事實來挑戰反而需要不少智性勇氣(intellectual courage)。

  • 迷思一:私部門永遠比政府更有效率

大型政府部門常被批評官僚主義、遲緩顢頇,處處缺乏效率。

這也許沒錯,因為絕大多數的大型組織都非常官僚、顢頇,效率也都不太好。拿英國的國民健保署來說,人們就經常批評他們缺乏效率,而他們也一直在努力跟上時代、提昇效率。他們確實需要持續修正和改進,但如果說國民健保署比其他大型醫療體系,特別是比起美國那種完全交由私部門負責的醫療系統更沒效率,那就大錯特錯了。

經濟合作與發展組織蒐集了許多國家的人均醫療支出數據,比較出生預期壽命等醫療成果。比較結果顯示,日本擁有世界上效率最好的醫療系統,每個人只要付出大約五千美金,就能享有非常好的醫療成果。多數已開發國家的人民,都能以每人四千至六千美元的成本,獲得良好到非常好的醫療成果。英國的每個人大約需要花費四千美元,但美國的每個人卻要花上一萬美元,才能達到較差的成果。

其他比較也呈現了相似的結果:國民健保署的表現無論如何都尚稱合理,有時還非常優秀,美國體系的表現卻總是非常糟糕。這不代表公部門一定或通常比私部門有效率,但仍然有效證明即使在醫療這樣重要的大型產業部門,公部門仍可以比私部門更有效率。換句話說,私部門也不見得會比政府更有效率。

  • 迷思二:美國充滿機會

詹姆斯.楚斯洛.亞當斯(James Truslow Adams)在他的著作《美國史詩》(The Epic of America)中為美國夢下了定義:

……我們夢想一片理想的土地,住在那裡的人凡是有能力做出成績,都有機會獲得更好、更富有、更充實的生活。歐洲的上流社會很難完全理解美國夢,我們多數人都厭倦了,再也不相信這種夢想。美國夢不只是汽車焊膏工資;美國夢是一種社會秩序,每一個男男女女無論出身條件,都可以憑天賦的能力,掙得地位與他人的肯定。

這種唯才是論、由天賦而非出身決定成就地位的社會願景,能夠給人們強大的動力。一直以來,這份翻轉階級的承諾都是人們紛紛移民美國的原因之一,政治人物也一直主張這是美利堅合眾國最強悍的力量。然而下表中是一些經濟合作與發展組織會員國中,有關向上流動(upward mobility)的實情。

收入流動性
丹麥 85%
奧地利 84%
挪威 83%
芬蘭 82%
加拿大 81%
瑞典 73%
德國 68%
西班牙 68%
法國 59%
美國 53%
義大利 52%
英國 50%

這些國家中收入流動率(earnings mobility)最低的是英國。換句話說,英國父母對子女收入的影響,比其他國家都還要大。流對率最高的則是丹麥、奧地利、挪威和芬蘭。加拿大和這些高流動率的國家也相去不遠,但美國的流動率只比英國好一點點。

美國夢仍不斷成真,只不過變成是在丹麥成真。

  • 迷思三:只有私部門可以創造就業

很多人相信「政府無法創造就業」。雖然沒有人會否認公部門職務確實存在,但相信這句話的人一般都主張,這些職務不算什麼恰當的工作,不然就是認為公部門每創造一份就業,私部門就會流失超過一份的工作。

第一種主張認為,只有市場能決定什麼是恰當的工作。保守派經濟學家科文的看法就是一例:

在政府、醫療和教育體系工作的人不用擔心國際競爭和工作外包。

這些非競爭性部門的保障對多數人來說都很好,但這也代表在美國從事這些新工作的人,不需要面對正常的市場競爭。我們大部分的就業成長都來自這些低責任的部門。這些人生產東西或提供服務可以拿到薪水,但我們卻不知道他們的產品有多少價值。因為這些產品的價值高低並未經歷市場的考驗。就算這些勞工目前的產品或服務都很有價值,對於我們要提昇未來生產力來說仍不是什麼好事。

這段話暗示,除非一份工作的價值日復一日受到市場考驗,不然就不算是恰當的工作。他特別提到了公務員、醫師、護理師和教師等工作,暗示這些人的價值都沒有真正受過市場的每日考驗,因此我們應該質疑他們是否有為社會貢獻價值。

相反地,雖然他沒有明言,但那些將次級房貸包裝成商品,巧妙說服信用評等機構將這些商品評為3A等級以便賣給退休基金的銀行從業人員,才是通過市場每日考驗的人。同樣地,能在政府漸趨嚴格的管制下找到新方法行銷菸草產品和色情產品的人,也通過了市場的每日考驗。也許你會覺得比起貪婪的金融家、菸草行銷人員和色情出版商,教師、醫師、護理師、消防員和警員對社會的貢獻更大。但那些掌握現代經濟深奧考驗標準的人,才知道怎麼做最好。

第二種主張比較隱晦,但也更講道理。這些人同意政府可以創造有價值的工作,但仍相信不該這麼做,因為這樣的話私部門就會淪為填充的角色。有種說法是無論直接或間接,政府支出都會「排擠」私部門支出,這個主張正是具體的例子。直接排擠的例子包括,無論某人進入公務體系會有多大利益,仍會讓私部門就無法僱用他從事其他工作。在完全就業的時期,這種排擠可能會相當常見。但在大量失業或就業不足的時候,這種事不太可能發生。

間接排擠(有時也叫做李嘉圖等價命題,Ricardian equivalence)則是指個人或企業觀察到政府提高支出提高(且必然導致就業增加)時,就會推論政府遲早將拉高稅金來回收這些支出。因此他們會減少支出預作準備。

國際貨幣基金的首席經濟學家奧利維耶.布朗夏爾(Olivier Blanchard)在二〇一三年和丹尼爾.雷伊(Daniel Leigh)合作的報告中,就將此視為重大問題。他們研究了撙節和經濟成長預測之間的關係,最重要的發現和「財政乘數」(fiscal multiplier)有關。(財政乘數決定了政府支出變化對國內生產毛額的影響。如果乘數為一.一,每投入一元的公共支出,GDP就會上升一.一元。相反地,公共支出每減少一元,就會讓國內生產毛額下降一.一元。)乘數小於〇時,公部門撙節才會像間接排擠的主張一樣,導致私部門大幅增加支出。如果乘數介於〇和一之間,私部門的支出雖能彌補部分公部門支出的減少,但整體而言還是會造成負面影響。如果乘數超過一,減少公部門支出則會嚴重打壓私部門的支出。




當你買房之後 別忘了做這件事! 

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Photo Credit:臺銀人壽

我們想讓你知道的是

45歲的王先生剛買了房,未料沒多久就遭遇車禍不幸受傷,住院療養後,所幸並無大礙,但他也因此而感到心驚膽跳。因為上有老、下有小要扶養的他,是家中唯一經濟支柱,萬一真有個閃失,近千萬的房屋貸款誰來承擔?這樣的事件何嘗不是台灣眾多家庭的縮影?

根據聯徵中心資料顯示,2021年平均房貸金額超過700萬元,以35~55歲為大宗,平均貸款金額則介於660~780萬元,再再證明人生責任最沉重的中壯族群,肩負不小的房貸壓力,更應該善用房貸型壽險,為家庭生活添加更可靠的保障,以避免家中頓失經濟來源,原本的幸福生活就此轉折。

房貸型壽險主要針對房貸而設計,所以借款人、要保人及被保險人,須為同一人,屬於定期險,保費較一般終身壽險低,免體檢額度亦可放寬,以臺銀人壽來說, 55歲以下免體檢額度為1,500萬元,56歲~60歲則為1,000 萬元,66歲以上則一律需要體檢。

該如何投保房貸壽險呢?臺銀人壽建議掌握五大重點

一、以家中經濟來源為主要投保對象:優先以肩負「房貸責任」的一家之主為被保險人,當其發生不幸而身故或完全失能,保險公司會將理賠金用來償還房貸,以避免還款壓力落在家人身上,才能預防房屋淪為被法拍的命運。

二、根據家庭責任及經濟能力選擇適合類型:房貸壽險有「平準型」與「遞減型」,差別在於保額是否固定不變。以貸款500萬,貸款20年,保額500萬元,保障期間20年為例,平準型保額固定,理賠金不會隨著房貸償還而逐年減少,直到繳完房貸為止,保額都維持500萬元不變。遞減型保額則會隨著時間而逐年遞減,當房貸還款十年後,房貸從500萬償還到剩下約250萬,相對的保額也會隨時間逐年遞減到約300萬。

若壽險保障不夠或家庭責任重的人,可以選擇「平準型」,保費雖比「遞減型」高,但保障相對較高,適合有經濟能力、且希望給家人多些保障者。若是已有較高壽險保障或家庭責任較輕的人,即可選擇「遞減型」,保費較平準型低,很適合小資族投保,經濟又實惠,較能輕鬆負擔保費。

三、把握足期足額、專款專用:房貸繳多久、繳多少,保額就買多少、保多久,例如房貸500萬元、貸款期限20年,房貸壽險保障最好也是500萬元、保險期間 20年,而且要專款專用,才能讓家人有保障。

四、是否提供加值保障:除了身故或失能理賠金之外,有些房貸壽險還會提供加值保障,除了身故及完全失能保障之外,還加入類旅平險概念,提供特定意外傷害身故保險金(搭乘大眾運輸交通工具)、完全失能扶助金、意外傷害失能安養金、重大燒燙傷等保障,可以說是集結「壽險」、「失能險」、「意外傷害險」等多元保障的保單。

五、選擇優質保險公司:房貸金額高、期限長達數十年,房貸壽險保障必須要能夠長長久久,才能有效規避長期房貸風險,因此,選擇優質保險公司很重要。臺銀人壽為國營品牌,有能力永續經營,且近7年來房貸壽險理賠金已逾上億元,協助許多家庭轉移債務風險、度過難關,獲得了良好口碑,成為許多人房貸壽險的首選。

晉升為有巢族固然欣喜,不過,風險不知道何時會來到,唯有投保了理債保單:房貸壽險,才能「留愛、留房,不留債」。

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