江院長拍板之後 真的有解決第三方支付儲值議題嗎?

江院長拍板之後 真的有解決第三方支付儲值議題嗎?
Photo Credit: Shardayyy CC BY 2.0
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今日(8月7日)上午行政院以專案會議形式,通過第三方支付儲值議題的處理方案,行政院發布了洋洋灑灑一千五百字的新聞稿,重點只有以下三項:

  1. 由銀行辦理「網路儲值支付帳戶」機制,讓銀行與第三方支付服務業者合作提供儲值服務。
  2. 非金融業者若想自行辦理儲值支付業務,請依照「電子票證發行管理條例」相關規定,申請業務許可。
  3. 請經濟部研議制定支付服務管理專法,納入第三方支付及儲值業務,於年底前完成新法報院。

坦白說,除了第三項之外,其他兩點都是無事自擾。

PChome董事長詹宏志先生7/25在蘋果日報曾發表一篇「焦點評論:無事自擾的第三方支付儲值 政府可再快點嗎?(詹宏志)」,批評由銀行辦理「網路儲值支付帳戶」機制,只是把銀行原本就可以做的業務,換個方式包裝再推出給消費者,有欺騙大眾之嫌。的確,銀行原本就可以吸收存款,也能接受消費者開立帳戶,讓使用者申請一個「網路儲值支付帳戶」,然後從原本的銀行活存帳戶轉帳進該支付帳戶「儲值」,再從支付帳戶付款,這不僅是擾民,簡直是可笑至極!

讓我們從使用者需求出發,想想消費者為什麼要儲值?是否沒有儲值以外的替代方案?

  1. 增加付款方式:但目前國內網路購物,大多以信用卡付款為主,大型B2C網站更提供各種信用卡分期付款及信用卡紅利點數折抵方案;沒有信用卡的消費者,也能選擇轉帳、貨到付款、超商付款及超商取貨付款等方式。那麼,誰想先儲值?
  2. 簡化交易程序:一般線上付款流程,多要求使用者逐次輸入信用卡號、到期年月及三碼安全碼,儲值支付的確可簡化此步驟,但以國際支付平台的發展趨勢來看,PayPal一直都鼓勵消費者將卡號儲存於帳戶內,消費時僅需完成登入,確認付款金額即可;而支付寶近年來更大力推廣快捷支付,讓使用者綁定銀行卡,無須繁瑣步驟即能逐次自動扣款。就算沒用過PayPal,大部分讀者應該也在app store買過app,是不是第一次申請帳戶後,每次下載軟體都能在彈指間完成呢?國內大型EC平台如Yahoo!奇摩購物中心,亦已順應此潮流,自動儲存相關資料,讓消費者購物更便利。
  3. 解除收款方資格限制:在C2C交易的領域裡,由於收款方多半是個人或小型商家,無法向銀行取得信用卡特約商店資格,一直以來只能用ATM轉帳方式收款。但目前已可由支付服務公司擔任信用卡特約商店,代收款方接受消費者付款,實質解除收款方資格限制。
  4. 不信任網路安全機制:許多消費者在觀念上還是難以接受將信用卡等資料儲存在網路平台資料庫內,儲值支付可以降低這種不安全感,即便帳戶遭盜用,損失最多只有該筆儲值金額。其實,與其利用「網路儲值支付帳戶」來解決這個問題,倒不如多加推廣目前已逐漸普及的Visa金融卡,實質上這也可說是一種儲值支付的形式。

討論過上述四點後,我會說,幾個月來關於「第三方支付儲值議題」的討論都是無事自擾;以國內金融及電子商務周邊服務的便利性來看,實在不需回過頭去參考國外逐漸褪色的網路支付方式。

如果說最近一波內閣改組,金管會主委陳裕璋是因對第三方支付的態度保守而下台,那真是大大冤枉。談了幾個月的儲值議題,在法律上的限制很明顯,就是「電子票證發行管理條例」,其內容規範辦理多用途儲值的業者,需具備資本額三億元以上、專營電子票證業務及取得主管機關核可等限制,而整件事情的癥結在此條例是由立法院三讀通過,無法由任一部會逕行以行政命令方式更改或開放。所以我們今天看到的行政院會議結論中,即重申非金融業者欲辦理儲值業務,請依照該條例申請業務許可。

吵了幾個月,除了幾支概念股連番漲停,究竟改變了啥?

真正令人嗅到「改變」氛圍的,是行政院責成經濟部研議支付專法的部分,雖然國內目前對第三方支付的營運並無太多實質限制,但正由於缺乏管理,假如有業者發生倒閉等情事,消費者亦無法獲得保障。因此若能制定一部完整的支付法規,並於立法完成後取代現行的「電子票證發行管理條例」,將是值得期待的大事。支付業務畢竟與金融行業息息相關,當網路與金融行業的利益交錯,可以預見,屆時在立法院將又是一番惡戰。

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