勞保和勞退有什麼不同？我應該每個月多繳6%「勞退自提」嗎？

身為廣大的勞工族群，你一定要了解的勞工退休規劃。

• 勞保：依據勞工保險條例辦理的一種社會保險制度
• 勞退：雇主應依法給付給勞工退休金的制度，分新、舊制

勞保（勞工保險金）：

每個月依不同薪資等級，從個人薪資裡自動扣繳（勞保費），強迫保險

• 保費 = 投保薪資級距 x 費率10.5% x 負擔比例
• 保費由雇主出資70%、個人20%、政府10%
• 65歲請領
• 勞動部表示維持現行方案勞保預計2027年破產，如果破產的話，勞工可能領不到這筆錢

勞退（勞工退休金）：

雇主必須提撥至少6%的薪資到你的個人勞退專戶，強迫幫你儲蓄。

• 勞工每個月可以自己再額外提取0%–6%的月薪，預設為不提
• 60歲開始請領
• 不會破產、不會破產、不會破產
• 委外代操，享有二年期定存保底績效（目前0.7858%）

以上是關於勞保跟勞退簡單的介紹與比較，一定要分的清楚哦！！

我要「勞退自提」嗎？

首先你必須了解勞退自提的好處有以下幾項

• 可以遞延稅賦（自提的金額免稅）
• 享有經理人操盤成效以及最低2年期定存利率的收益
• 強迫儲蓄的一種方式

缺點是

• 要60歲才能領
• 每個月額外的支出

當你了解勞退自提的優缺點之後，我們利用投資的觀點來解析這個行為。

關於勞退自提，其實相當於花錢買一個X年期Y%的IRR的儲蓄險。

為何這麼說？因為你自提的資金會離開你直到60歲才能請領，在這之中退休專戶的資金將經過複利的成長直到最後領回。是不是跟儲蓄險躉繳很像呢？（躉繳指的是一次性繳納儲蓄險的方式，「躉」這個字念ㄉㄨㄣˇ）

接著我們要來評估，這樣的勞退自提（躉繳儲蓄險）是不是你想要的理財方式。

首先我們計算目前（2020/04）勞退委外代操的年化報酬率是：1.83%。

作者提供

接著使用YP提供的表格查詢，找尋你的年紀以及所得稅級距得出勞退自提的年化報酬率：

作者製作提供

打個比方，如果你是30歲月薪3萬元，所得稅級距為5%的勞工，如果有採用勞退自提6%，你相當於每個月花1800元買30年2%的儲蓄險。

值得注意的是

• 勞退自提的年化報酬率不會因月薪多寡而改變，只跟基金預期報酬相關
• 就像是放入一百元跟一千元定存，報酬率是相同的概念
• 月薪多寡只影響自提的金額
• 所得稅級距越大，享有更多免稅的優勢
• 年紀越大越能夠獲得高報酬的原因在於投資時間越短

如果你想要使用資金比較彈性的定存或是ETF投資方式，歡迎使用勞退自提年化報酬率計算機輸入你的年齡、月薪以及所得稅級距。就會出現以下的資訊提供你參考。

作者截圖提供

最後，我到底該如何評估是否要勞退自提？

1. 先確定自己是否有足夠的緊急備用金以及個人保險
2. 如果每個月有額外的盈餘再考慮，否則應先做好理財跟提升收入的規劃
3. 使用上述的表格查詢相對應的報酬跟資金年限是否符合你的需求
4. 不想讓資金鎖住太久，可使用相對應定存的金額取代勞退自提
5. 願意承受一點風險獲得更大的報酬，參考YP所提倡的指數化投資

補充資料：勞退個人專戶金額查詢

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責任編輯：丁肇九
核稿編輯：翁世航