勞保和勞退有什麼不同?我應該每個月多繳6%「勞退自提」嗎?

勞保和勞退有什麼不同?我應該每個月多繳6%「勞退自提」嗎?
Photo Credit: 中央社

我們想讓你知道的是

如果你是30歲月薪3萬元,所得稅級距為5%的勞工,如果有採用勞退自提6%,你相當於每個月花1800元買30年2%的儲蓄險,該怎麼評估要不要「自提」呢?

身為廣大的勞工族群,你一定要了解的勞工退休規劃。

  • 勞保:依據勞工保險條例辦理的一種社會保險制度
  • 勞退:雇主應依法給付給勞工退休金的制度,分新、舊制

勞保(勞工保險金):

每個月依不同薪資等級,從個人薪資裡自動扣繳(勞保費),強迫保險

  • 保費 = 投保薪資級距 x 費率10.5% x 負擔比例
  • 保費由雇主出資70%、個人20%、政府10%
  • 65歲請領
  • 勞動部表示維持現行方案勞保預計2027年破產,如果破產的話,勞工可能領不到這筆錢

勞退(勞工退休金):

雇主必須提撥至少6%的薪資到你的個人勞退專戶,強迫幫你儲蓄。

  • 勞工每個月可以自己再額外提取0%–6%的月薪,預設為不提
  • 60歲開始請領
  • 不會破產、不會破產、不會破產
  • 委外代操,享有二年期定存保底績效(目前0.7858%)

以上是關於勞保跟勞退簡單的介紹與比較,一定要分的清楚哦!!


我要「勞退自提」嗎?

首先你必須了解勞退自提的好處有以下幾項

  • 可以遞延稅賦(自提的金額免稅)
  • 享有經理人操盤成效以及最低2年期定存利率的收益
  • 強迫儲蓄的一種方式

缺點是

  • 要60歲才能領
  • 每個月額外的支出

當你了解勞退自提的優缺點之後,我們利用投資的觀點來解析這個行為。

關於勞退自提,其實相當於花錢買一個X年期Y%的IRR的儲蓄險。

為何這麼說?因為你自提的資金會離開你直到60歲才能請領,在這之中退休專戶的資金將經過複利的成長直到最後領回。是不是跟儲蓄險躉繳很像呢?(躉繳指的是一次性繳納儲蓄險的方式,「躉」這個字念ㄉㄨㄣˇ)

接著我們要來評估,這樣的勞退自提(躉繳儲蓄險)是不是你想要的理財方式。

首先我們計算目前(2020/04)勞退委外代操的年化報酬率是:1.83%。


作者提供

接著使用YP提供的表格查詢,找尋你的年紀以及所得稅級距得出勞退自提的年化報酬率:


作者製作提供

打個比方,如果你是30歲月薪3萬元,所得稅級距為5%的勞工,如果有採用勞退自提6%,你相當於每個月花1800元買30年2%的儲蓄險

值得注意的是

  • 勞退自提的年化報酬率不會因月薪多寡而改變,只跟基金預期報酬相關
  • 就像是放入一百元跟一千元定存,報酬率是相同的概念
  • 月薪多寡只影響自提的金額
  • 所得稅級距越大,享有更多免稅的優勢
  • 年紀越大越能夠獲得高報酬的原因在於投資時間越短

如果你想要使用資金比較彈性的定存或是ETF投資方式,歡迎使用勞退自提年化報酬率計算機輸入你的年齡、月薪以及所得稅級距。就會出現以下的資訊提供你參考。


作者截圖提供

最後,我到底該如何評估是否要勞退自提?

  1. 先確定自己是否有足夠的緊急備用金以及個人保險
  2. 如果每個月有額外的盈餘再考慮,否則應先做好理財跟提升收入的規劃
  3. 使用上述的表格查詢相對應的報酬跟資金年限是否符合你的需求
  4. 不想讓資金鎖住太久,可使用相對應定存的金額取代勞退自提
  5. 願意承受一點風險獲得更大的報酬,參考YP所提倡的指數化投資

補充資料:勞退個人專戶金額查詢

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責任編輯:丁肇九
核稿編輯:翁世航


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