《金融行為通識課》:詐騙犯慣用的九種認知經驗法則&五種策略和角色

《金融行為通識課》:詐騙犯慣用的九種認知經驗法則&五種策略和角色
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我們想讓你知道的是

投資詐騙的推銷話術是針對「潛在受害者」,說服他們投資不實的投資計畫。聯邦調查局探員冒充這些潛在受騙者接聽詐騙犯的電話,錄下談話。

文:W・佛萊德・范・拉伊(W. Fred van Raaij)

【金融詐騙的受害者】

本章將描述詐騙犯的把戲,以及潛在和實際詐騙受害者的反應。不幸的是,詐騙非常普遍,許多人在生活中都會成為金融詐騙的犧牲者,例如金字塔騙局和其他類型的投資詐騙。網路詐騙,比如網路釣魚,也變得越來越多且方式越發老練,想要避而遠之,也就更困難了。

金融詐騙

無論在哪個國家的哪個行業,詐騙對生活品質的影響都極具毀滅性。消費者可能會收到犯罪分子的釣魚信件,犯罪分子試圖從中找出消費者的銀行帳戶和信用卡密碼。消費者還有可能遇到預付金詐騙。在數位化時代,犯罪分子更容易獲取個人資訊(臉書、推特、LinkedIn)和銀行帳戶資訊。如今金融機構持續在網路上對抗駭客、網路詐騙犯和非法交易。

消費者可能既是金融詐騙的犯罪者,也是受害者。作為金融詐騙的犯罪者,他們可能逃稅,向保險公司提出詐欺索賠,或者在購物網站上接受買家付款,卻從來沒有交貨(電話推銷詐騙)。作為金融詐騙的犧牲者,消費者會受到傷害,在某些情況下,甚至會因他人的詐欺行為破產。

本章將會探討企圖推銷詐欺金融「產品」(投資計畫)的犯罪行為(以及騙取信任的人或騙子、詐騙犯),同時也會討論到潛在或實際受害者的反應。詐騙案例如以下:「棕櫚島投資」(Palm Zvest, 杜拜的不動產投資)、伯納德.麥道(Bernard Madoff)投資基金、奈及利亞預付款騙局,以及彩券詐騙。帕克和沙德爾(Pak and Shadel, 2007)的研究尤其針對想要出售公司或不動產,並從中獲利、賺得退休收入的退休人士詐騙案。

針對政府的金融詐騙,好比逃稅。針對組織的詐騙,如保險詐騙。諸如貪腐、盜用公款、網路詐騙、「白領犯罪」,這些領域已有充分研究。這類詐騙對消費者也產生了負面的後果。例如貪腐,其廣泛定義是假公濟私。消費者為了申請許可、官方文件和政府服務,不得不向政府官員支付額外費用。他們或許還必須向員警行賄,以免收到交通違規罰單。

網路詐騙無處不在。三分之二會上網的美國人,換算約有一億多人,表示在二○一三年至少遇過一次網路詐騙。人們遭詐騙的情形有多普遍?實際情況比數據更嚴重,因為人們不願意承認自己是金融詐騙的受害者,許多詐騙受害的案例並沒有公開。受害者害怕嘲笑和恥辱,不會坦承他們的遭遇。在已知的投資詐騙受害者中,12%的受害者否認自己在投資中失手。已知的彩券詐騙受害者中,只有一半承認自己在過去三年中上當受騙過。

每年有數千萬的受害者,損失達數百億美元/歐元。美國司法部長已呼籲要重視金融詐騙,其危險僅次於恐怖攻擊和暴力犯罪。詐騙的經濟成本也包括偵查和起訴費用。非經濟成本則包括身體、心理和時間成本,比如疾病、抑鬱、拒絕、羞恥、氣憤、後悔、失去安全感,以及降低生活品質。

我們會在本章探討詐騙犯影響其(潛在)受害者的招數,以及掉入陷阱的受害者特徵。金融詐騙的構成包含以消費者為目標的騙局、詭計和欺詐行為。金融詐騙是銷售人員/詐騙犯故意為之,欺騙(潛在)消費者,扭曲或者隱藏金融產品、服務或交易事實,繼而賣給消費者會招致經濟損失或破產的產品或服務。

金融詐騙有很多種,例如釣魚詐騙、預付款詐騙、彩券詐騙和投資詐騙。詐騙還有其他種類,比如與找工作、保證就業、投資研討會、約會、性服務和電話推銷有關的詐騙。這些詐騙通常涉及預付產品或預售服務,但無法兌現使用。

網路釣魚通常是郵件,對方先偽裝成使人信任的實體,企圖從潛在受害者那裡獲取機密資訊,例如銀行帳戶或信用卡卡號、用戶名、密碼、手機PIN碼和安全碼。可信任的實體可以是銀行、信用卡公司、拍賣網站、網路支付工具,比如PayPal,或是「IT恢復小組」。網路釣魚通常是用電子郵件或即時通訊來詐騙,引導潛在受害者在造假網站上輸入他們的機密銀行資訊。造假網站與銀行、信用卡公司官網看起來相似。

造假網站或郵件附件可能含有惡意軟體,比如隱藏的鍵盤紀錄器,會偷偷記錄按鍵動作,而鍵盤的使用者對此一無所知。透過這種方式,詐騙犯便可以知曉PIN碼和安全碼、用戶名和密碼。有時,打電話也能釣到受害者,比如「從銀行或信用卡公司」打來的電話。消費者可能會得到銀行帳戶誤用的說法,或者是要「確認資訊」。消費者通常被要求馬上做出反應,否則他們的銀行帳戶或者信用卡將會凍結。向詐騙犯提供機密資訊的消費者,可能會把他們的錢拱手相送。

網路釣魚通常是從一長串的郵件信箱地址裡大海撈針,這些郵件信箱地址可以從會員名單獲得,或者隨機亂數產生。考量到釣魚詐騙的龐大數據庫,即便回應率低於1%,其收益對於犯罪者而言也已經是相當豐厚可觀。魚叉式釣魚(Spear phishing)是利用潛在受害者的郵件信箱地址和實際名字。通常,這些資料庫規模更小。個人化的資訊看上去比非個人化的資訊更加真實可信,人們更有可能回應比較個人化的帳號資訊。

網路釣魚至今依舊有增無減。像臉書、LinkedIn和推特這樣的社交媒體平台也會被利用,引誘人們提供自己的機密資訊。在臉書上,你屬於一個由「朋友」組成的社群,而在這個社群中,你容易相信別人,包括表現得很像「朋友」的詐騙犯。LinkedIn上的邀請連結是詐騙犯與潛在受害者建立聯繫的管道,這種方法臭名昭著。根據二○一四年第三次微軟電腦安全指數報告,全球每年的網路釣魚影響/損害可能高達五十億美元。




碳排越少,優惠越好!台灣第一個看得見的消費碳足跡,號召大眾實踐低碳生活

碳排越少,優惠越好!台灣第一個看得見的消費碳足跡,號召大眾實踐低碳生活
Photo Credit:王道銀行

我們想讓你知道的是

王道銀行運用「消費碳排放明細」功能推出採獎勵機制的「低碳生活卡」,藉此建立消費者的綠色消費意識,在生活中選擇對地球更好的產品和服務,在享受特別折扣與回饋的同時,也為減緩全球暖化貢獻一份心力。

近年因應地球暖化加劇、極端氣候衝擊,各國政府陸續喊出2050年淨零碳排的目標;歐盟宣布將於明年開徵碳稅,歐洲數國及美國加州宣布未來要禁用油車,日本預計發行千億美元的綠色債券用來推動能源轉型,台灣政府也在今年3月正式公布2050淨零排放路徑,預計陸續投入新台幣9,000億元,與產業界共同朝著減碳目標努力。

然而,要達成2050年的淨零目標,不可能單靠政府和企業,而需要所有地球公民的力量。但從這份調查得知,目前大多數的台灣消費者儘管對於碳議題有基本的瞭解,也很有意識要減碳,卻常常無從得知自己在生活中的各項活動究竟產生了多少碳排放量。

一、王道銀行與萬事達卡Mastercard合作,全台首創推出「消費碳排放明細」
Photo Credit:王道銀行

為了讓消費者們對「碳排放」有感,王道銀行日前推出「消費碳排放明細」功能,是台灣第一家、也是亞太地區第一家採用萬事達卡(Mastercard)碳足跡計算器的金融業者,使用API串接萬事達卡的大數據資料庫,會依據你刷卡購買的產品或服務類別、消費金額等資訊估算出每一筆刷卡消費的碳排放量;只要是王道銀行萬事達卡卡友,都能在網銀或APP上免費開啟「消費碳排放明細」功能,希望藉此讓消費者更加認識所購產品與服務的碳排放量,進而建立綠色消費意識。

而為了鼓勵消費者將減碳意識化為實際行動,王道銀行也推出減碳成功享活儲加碼的活動,消費者只要開啟「消費碳排放明細」功能,並於2022年底前每月至少刷卡一筆一般消費且年平均每元碳排放量低於8公克,即可享隔年整年度新台幣活儲年利率加碼0.1%的優惠,優惠存款金額無上限。

二、王道銀行「消費碳排放明細」功能,讓消費者知道每一筆消費產生的碳排放量
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2019年,在瑞典曾有結合碳排放量與金融產品的先例,一家名為Doconomy的金融新創公司和萬事達卡(Mastercard)合作推出「DO Black卡」,這是全球第一張以「碳足跡」做為刷卡額度的信用卡,相較一般信用卡是以「金錢」做為信用額度單位,「DO Black卡」則以「個人消費的二氧化碳排放量」做為刷卡消費上限,每筆消費都會透過奧蘭指數(Aland Index)的運算技術,算出碳排放量,當刷卡產生的碳排放量達到當月上限時,就不能再刷卡了。

不同於「DO Black卡」的凍結機制,王道銀行則運用「消費碳排放明細」功能推出採獎勵機制的「低碳生活卡」,全台首創以消費碳排放量決定刷卡現金回饋比例;「低碳生活卡」卡友在開啟「消費碳排放明細」功能後,只要當月平均每元消費碳排放量低於8公克,就能自動享有國內刷卡一般消費新台幣兩萬元內、國外刷卡一般消費不限金額的現金回饋加碼至1.5%。「我們希望不只是提供消費碳排放明細、倡導消費者意識到碳排放量,更能進一步鼓勵消費者採取實際減碳行動!」王道銀行董事長駱怡君說。

除了依消費碳排放量享不同的刷卡現金回饋,王道銀行「低碳生活卡」更攜手台灣多家知名的社會企業共同倡導綠色消費,包括鮮乳坊、仁舟淨塑、直接跟農夫買、綠藤生機、茶籽堂、成真咖啡等25家社會企業與B型企業,持「低碳生活卡」於這些店家刷卡消費,能獲得9折、95折或是滿額贈禮等專屬優惠,王道銀行還會額外加碼提供最高4.22%現金回饋;消費者除了能省荷包,還能支持友善環境及社會的品牌,一舉兩得!

三、王道銀行低碳生活卡合作綠色店家共25家,可獲得專屬優惠折扣以及4_22%現金
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減少碳排放是地球上每一位公民的責任,隨著地球升溫臨界點的倒數計時,我們每一個人都需要將減碳意識化為實際行動,運用銀行推出的工具「消費碳排放明細」以及創新金融產品「低碳生活卡」,在生活中選擇對地球更好的產品和服務,在享受折扣與回饋的同時,也為減緩全球暖化貢獻一份心力。

四、王道銀行串聯25家友善環境的社會企業與B型企業,與消費者共同打造低碳生活
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