一支手機做全世界的生意:那不叫創業,而是「老鼠會」

一支手機做全世界的生意:那不叫創業,而是「老鼠會」
Photo Credit: Reuters / 達志影像

我們想讓你知道的是

一狂言以蔽之,老鼠會之所以能一再重起爐灶,歸因於懶惰、想要一步登天、不願腳踏實地、不願兢兢業業、不願分析商業模式、不願重視產品服務銷售、甚至不願學習任何技能提升自己、只想賺快錢的人們。

龐茲騙局(Ponzi scheme)是20世紀初發生在美國的經典老鼠會案例,一位義大利移民查爾斯・龐茲(Charles Ponzi),在輾轉歷練各種社會底層辛勞與犯罪後,1919年於美國頓悟,不同的是他沒有入有餘涅槃界,而是打造了地表最不勞而獲的賺錢方法:擠壓式推銷(又稱金字塔式騙局)。

龐茲趁著一戰後民心紊亂,宣稱購買了某種歐洲郵政票券,可賣到美國套利賺錢,且投資45天內就能獲得50%的回報。在極短時間、不勞而獲、超高回報三個條件完美組合下,妄想發大財的窮人們都陷入瘋狂。這個體系關鍵的拉力,來自他的確用前期取得的資金,給了早期的盤子市民們承諾的回報,使人們相信這個回報率是有可能的。

早期加入者在狂喜中從未發現收益來自自己投入的錢,後期加入者則蜂擁而至。短短一年內,據統計有四萬名波士頓市民加入這個騙局,使龐茲轉瞬暴富豪宅金裝加身,直至1920年2月,龐茲宣告破產,並被判處五年徒刑。

今年夏天特別熱,或許加溫了一些人們心底的躁動,加上疫情影響與長年底層薪資的不理想,似乎使越來越多想要一步登天的人,越來越渴望一個苦海明燈、一條賺快錢的捷徑。老鼠會這個從未消失的組織,也開始以各種五花八門的創意形式,強勢回歸。

你是否看過社群媒體、入口網站跳出一支手機做全世界的生意,輕鬆創業做自己的老闆,不用努力、不用銷售、什麼都不用會、日入萬元躺著賺錢?

更有甚者會出現偏頗的話術,開個便利商店或者咖啡店還需要投入大量資金、需要租店面裝潢、需要請員工付薪水、需要屯貨還得銷售,是多麼地辛苦多麼地不值得?現在有這麼好的平台,讓你不用會分析、不用會外語、不用會拉業務,只要靠這個全球化平台幫你導客,讓全世界的人加入繳入會費當你的下線,就可以分高額獎金賺這麼輕鬆的錢!那些苦幹實幹、狂學外語、充實自我的創業家、科技新貴、專業人士、醫師律師會計師是多麼的愚蠢,居然都沒想到可以輕鬆賺錢?

不幸的是,在勞動市場不景氣與低薪環境下,現代社會中有著大量缺錢的人,初出社會者、中年危機者、甚至老年希望多撈一點退休金者比比皆是,非常容易被這樣的標語吸引進去。而一旦踏出一步,給了這些所謂全球最賺錢組織一個機會,距墮入萬丈深淵似也一步之遙。

這些組織透過這些行銷標語早已篩選過受眾,完全知道來了解的人心裡在想什麼:「我不想像別人那樣努力,我想輕輕鬆鬆就賺很多錢。」只要掌握了這個心理,那麼需要傳遞的訊息也就非常容易撰寫了。

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Photo Credit: Reuters / 達志影像

「一個月只要找兩個人加入,創造兩個商機,簡不簡單?他們一個月各再找兩個人,簡不簡單?再下個月四個人再找八個人、八個人再找十六個人,簡不簡單?」可是親愛的,這並不是愛情。

這是國中教的等比級數,從你開始找到兩個人的第一個月起算,每個月下線都倍增,32個月後,總數也就是2的1次方、2次方加到2的32次方,在你這個組織裡將有近86億人,我上次google時,怎麼記得地球人口比這個要少呢?當然也或許是我們太沒野心,你們放眼火星吧。

「我們有最強大的核彈系統,自動在各大媒體貼文宣傳導客,翻譯成世界各國語言,你什麼都不用會,美國人日本人越南人自己就來找你繳錢,簡不簡單?」可是親愛的,這並不是愛情。

即便強如Google、Facebook,有著數百萬台伺服器與數十億個晶片遍佈世界的資料中心、各種哈佛史丹佛神人匯聚的團隊、各國語言的完整平台與配套基石,都無法憑藉幾個簡單的廣告標語曝光,輕易讓人交出信用卡,你怎麼會覺得一個不知名小碼農開發的三流系統,字體還是新細明體,也許還是租網路空間連伺服器都沒有個兩台的平台,可以輕鬆打敗貝佐斯和Amazon帝國,帶來這麼輕鬆的金流?

更何況,人家的平台還有賣數不清的產品與服務,即便是直銷、微商也都有貨真價實的產品在交易,你們的平台賣的卻是個「位子」。

「我們的背後有XX集團支撐,超級有錢超級有保障一定發得出錢,我才做幾個月就賺了幾千萬,旁邊這位也賺了好幾百萬,現在加入,每個人都可以日入萬元,簡不簡單?」可是親愛的,這並不是愛情。

假設下線招募真的非常順利,短短光陰真的招募到了十萬人(還比86億人少很多,夠保守了吧),每個人都要發一百萬獎金(都是所謂最低標不可能賺這麼少的)就好,那麼需要發出的獎金總額將達到1000億元,請問台灣哪家集團有能力發出1000億元的獎金?台積電2019年的員工現金獎金與酬勞也才463.3億,所謂的XX集團財報你們是否讀過了?

另一個簡單的數學是,集團哪來的錢發給你?所有的收入金流,就只有你的入會費,以一個人繳五萬入會費來計算,最多集團也就收入了50億元。請問每個人繳五萬,到底怎麼領出100萬?你大聲反駁著說先加入的人就可以賺到,所以你認為這個偉大的集團在剝削後面的人做老鼠會的事嗎?

有沒有一支手機做全世界生意的人?有,庫克(Tim Cook)就可以靠一支iPhone調度全世界的員工與事業夥伴,賣全世界最貴的電腦平板手機給全世界的人;桑德爾(Sundar Pichai)就可以靠Gmail與各種Google Apps彙整全世界的資訊,在全世界每個角落實現商業行為。


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年薪破百萬在台北買不起房?調整資產配置,買房不難!

年薪破百萬在台北買不起房?調整資產配置,買房不難!
Photo Credit: VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

想在買房時擁有好的貸款條件,一定要趁有穩定好工作的時候申貸較佳。面對通膨升息時代的來臨,大家務必聰明善用資產配置成為人生最佳助力,而不是讓買房成為拖垮自己財務的稻草。

本文作者:VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪

買房是很多人畢生夢想,許多上班族開始投資的動機,也是希望透過能扣除每月支出後、盡可能放大剩餘的存款,更快買到人生第一間房。但是看著房價不斷飛漲,媒體不斷報導百萬年薪工程師、醫師都無法在台北置產,讓很多人感到恐慌、甚至放棄買房念頭。

32歲的飛輪教練阿謙很努力賺錢,汲汲營營忙於工作,希望能買一兩千萬的房子,好安身立命。為了達成目標他相當努力培養技能,除了具有飛輪跟肌力教練資格外,平時也提供學員筋膜按摩服務。

因為服務口碑很好,目前團體加個人每月穩定都有100小時課程,即使前段時間疫情不穩定也只有少掉一成教練收入,月收入約為6至10萬。

對於未來目標,阿謙除了希望可以透過被動收入增加、改變目前靠時間及體力換取金錢的現況,也希望能夠買入兩間2000萬的房子,一間自住、一間出租賺取被動收入。

既有資產配置上,由於懷抱著買房夢,因此阿謙保留110萬活存現金,另外有一張台幣56萬的美元保單,投入美股58萬有不錯獲利。

買房對平均月收入8萬的阿謙來說是否為不可能任務?我認為,阿謙應該先拋掉想法便是:別為了賺頭期款而投資。

五月第一篇
photo credit:VI College價值投資學院
VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪建議阿謙讓投資為自己置產。

給阿謙的投資建議一:別為買房投資,要讓投資為你置產。

遇到像阿謙這樣懷抱著買房夢的學員,我都會先要他們反覆問自己:為什麼要買房?

如果從資產及投資角度來看,房子算是防守型資產,如果將房屋價值放進整個資產配置後,花在買房的錢就不能超過總資產50%,否則就會讓自己變成房奴,更會因為多數資產都卡在房子,而因為房價變化影響心態。

假設買房能為自己帶來安全感,那這想法相當好、也值得去達成這個人生目標,這時就可以思考如何利用投資來幫自己買房。

以阿謙希望買到2000萬的房這個目標來看,房價2000萬首購需支出頭期款為400萬,這時除了要因為固定支出增加房貸這一項,因此要提高保障型資產外,也要確保進攻型投資組合有400萬,並透過選擇權等投資方式妥善配置讓自己能利用每年10-20%投資報酬來支付房貸本金及利息。

給阿謙的投資建議二:想買房保障人生,別抱持保障心態投資

在與阿謙諮詢對談過程中,我也看到許多保守型投資人最容易落入的「陷阱」:認為是保障,其實處於風險中。

將錢投入投資市場,因為跌價造成損失,這是一種可視但未知的風險。但是如果將錢都投入到定存、活存現金中,每年因為通貨膨脹造成損失,加上失去將錢轉進保守型甚至進攻型投資組合中能產生的獲利,這是屬於容易忽略但已知的風險。

保障型資產是為了當有突發風險產生時,讓我們不用擔心生計並可渡過半年時間進行避險。就阿謙每月支出約5萬來說,保留30萬是足夠的。特別是在進攻型投資組合都握有許多高價值公司並有不錯獲利時,應該將額外80萬緊急帳戶資金及活存轉進進攻型投資組合,才能更快達成買房目標。

而究竟是否該買第二間房出租賺取被動收入,我也請阿謙好好想想:買第二間房的目的是什麼?

如果買房是為了投資,那麼比起將一大筆錢投入保守型資產,以阿謙還年輕並且收入相對穩定情況下,該如何積極進攻讓自己退休時可以擁有千萬甚至億萬資產,才是最適當思考方式。

這些建議也適合你:購買投資型保單前先停看聽

在阿謙現有投資組合當中,我也看到在許多學員資產配置中都會出現的「投資型保單」。這類同時具備投資及保險功能的保單屬於保守型資產,因此建議在購買時要注意投入金額加上其他保守型投資不要超過總資產20%外,更要先釐清以下關鍵。

首先便是保單報酬形式為何?是在一定年限後固定會發放股息給保戶,還是保險公司會每年將這些錢投入特定投資標的做為報酬?這些資產增長能否看得見,甚至是否穩定,必須先了解。

其次則是這些保單綁約年限,這會影響可動用資金及運用彈性。當然,既然是保險更要確認又是綁定哪方面保險,在自己真正需要時是否能夠降低醫療或意外造成風險。懂得從資產角度思考保單,可以讓你在投資道路上少走相當多冤枉路。

附帶一提,想在買房時擁有好的貸款條件,一定要趁有穩定好工作的時候申貸較佳。面對通膨升息時代的來臨,大家務必聰明善用資產配置成為人生最佳助力,而不是讓買房成為拖垮自己財務的稻草。

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本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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