史蒂夫和戴夫很好賺嗎?從我的出金實例看etoro的真相與風險

史蒂夫和戴夫很好賺嗎?從我的出金實例看etoro的真相與風險
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我們想讓你知道的是

etoro是讓你投資、而不是讓你趁機撸信用卡回饋。最終,還是得回到投資的本務上。刷哪一張卡的海外刷卡現金回饋最高,完全不重要,重要的是能不能控制匯率的風險。

轉換台幣後,用縮水的台幣來計算並退回刷卡手續費,讓海外刷卡手續費這一塊會有所損失。而匯損的好處,在於最後拿到的新台幣縮水,要退回的現金回饋也會跟著稍微變少,很正向樂觀地說,這部分可以正向弭補一些損失。

而在退回銀行帳戶的部份(也就是投資獲利的部份),由於必須扣除etoro出金手續費(三管道平攤計算)、電匯手續費,以及解款手續費等三筆固定的費用,因此小弟不才的投資報酬,拿到手時只剩下大約八成。但還好,我是轉到外幣帳戶,若直接進到台幣帳戶,我將會面臨3.2%的匯損。

總體而言,使用信用卡入金、出金,匯率的風險是絕對要慎重考量。其次是該張信用卡在退刷後會不會退還海外刷卡手續費。而高額的海外刷卡現金回饋,反而沒那麼重要,因為在若是在台幣升值的時候出金,看似台幣縮水、退回的現金回饋縮水,這左手進、右手出的回饋差額,並無法弭補匯損。

當然,假如是匯率操作高手,能夠在台幣貶值時出金,從匯率得到的獲利,肯定也能大大弭補退回現金回饋的損失。

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圖片來源: 海森飽嗝財經筆記

適合小額投資人的入金方式,隱藏著匯率風險

etoro的信用卡入金模式,雖能降低投資金額到帳的成本,再綁著信用卡高額的現金回饋率,能夠成功地吸引小額投資人。但從整體的試算來看,信用卡入金採台幣轉換成美金、出金則是美金轉換成台幣入帳,讓小額投資人會面對非常大的匯率風險。

當然,我這不才的投資能力與投資報酬率的案例,是無法弭補匯損及各項手續費。相對的,若小額投資人能在投資過程裡,獲取更大的正報酬,那麼匯率風險、各種手續費、退回現金回饋等,也都不成為問題。

接下來,我的出金案例將有個戲劇性地逆轉。

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圖片來源: 海森飽嗝財經筆記
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圖片來源: 海森飽嗝財經筆記

2020年5月7日中午過後,我在華南網銀看到一筆待解款的金額。金額是完整的出金金額扣掉etoro的出金手續費(US$ 5),以及國外銀行的海外匯款手續費(US$ 30)。而透過華南銀行在華南網銀解款時,華南銀行會再收取200元台幣的手續費,若沒有台幣存款,則會以此筆美元匯入款項扣掉等值的美元,這次是被扣了6.69美元。

整體而言,我的出金過程總共被扣掉了41.69元的手續費,約占我總入金金額的1%。最終,我的投資報酬率降為4.1%。

私心地認為,這樣的結果是對我最優的安排。因為,原本預期是退回到兩張信用卡帳上,我的努力操作將會歸零、甚至虧損,但把出金皆循wire transfer匯回我的銀行外幣帳戶,完全控制住了匯損,也就保留了獲利。

但關於這樣的結果,我個人認為是因為我過去六個月有一直在交易,並且有段時間是全部all in。而且出金金額大於入金金額。最後,則是etoro在出金時施予我的一點小小恩惠。

最後,以我的案例可以給大家一些啟示。

不論是大額或小額投資,匯損絕對是入金前要要審慎考量的因素。

對於大額投資人而言,可以在台幣升值時,先將美金囤好,再以wire transfer全額到匯的方式做入金,如此才能降低風險、以及降低匯款成本。

若是小額投資人,etoro的信用卡入金是個很吸引人的方法,但同樣要顧慮到匯率的風險;而刷卡的現金回饋率高不高,反而不是重點,因為出金回到信用卡帳上後,你仍然要把先前領到的現金回饋退回。

而按照正常程序,採取信用卡入金、就會循信用卡出金,就算你停卡、換卡、或者不跟這家發卡行往來,依然是退得回來。而我的案例,算是神秘而無法探究,這也顯示出,etoro最後會不會採用wire transfer,完全看etoro的心情。

若想採用信用卡入金,建議使用雙幣信用卡。同樣是在美元匯率便宜的時候,先把美元囤好、放在銀行外幣帳戶,之後再刷卡入金。當然,有些銀行發行的雙幣卡可以免海外刷卡手續費、但沒有現金回饋,也有些發卡銀行是依然要收海外刷卡手續費、但會給予現金回饋或紅利補貼。不論如何,控制匯率的風險才是首要要務。

最後,我想說的是:etoro是讓你投資、而不是讓你趁機撸信用卡回饋。最終,還是得回到投資的本務上。刷哪一張卡的海外刷卡現金回饋最高,完全不重要,重要的是能不能控制匯率的風險。

附註:使用etoro平台後,每次etoro寄email來,不管是信件中或是文末,都會提醒投資人:75%的散戶在這個平台上交易會賠錢。至於什麼是CFD交易,就要請有興趣的投資人自行研究囉。所謂投資有賺有賠,要詳閱說明書。

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圖片來源: 海森飽嗝財經筆記

本文經海森飽嗝授權轉載,原文刊載於此

責任編輯:朱家儀
核稿編輯:翁世航


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我們想讓你知道的是

隨著數位發展部的正式成立,臺灣公部門的數位轉型也邁入全新階段。我們透過專訪數位發展部數位政府司的王誠明司長,帶大家認識臺灣「數位治理」發展的前世今生,以及如何應用「MyData」串聯、應用既有資料,改變我們的日常生活!

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數位發展部數位政府司司長王誠明。

那政府是從什麼時候開始數位化的呢?源頭可以追溯到1998年時推動的「電子化政府計畫」。長期投身電子化政府計畫的規劃與推動的數位發展部數位政府司司長王誠明回憶道:

「那時政府發展許多大型網路、服務資訊上網等基礎建設,並將戶政、地政等民生領域的人工服務流程優化為電子化的線上服務,過程累積了不少可應用的資料庫及大型資訊系統;到了2017年,安全傳輸、資訊分析整合等技術也漸漸成熟,國內外都意識到『資料』是提供服務的重要元素,於是政府便開始更著重於資料的分析與應用。」

從那時起,政府秉持著讓民眾參與政府運作的開放精神,展開「服務型智慧政府推動計畫」,以民眾關切議題的數位服務為優先項目,透過開放高應用價值資料與即時分析技術,提供民間資料應用的空間,或是由機關主動開發相關服務,不只對外增強政府的公共服務能力,對內也改善民主治理的運作機制,回應整體社會的數位化需求。

資料運用思維轉變:「資料治理」作為政策發展方針

王誠明司長特別強調,雖然電子化政府與智慧化政府乍看都是透過電子產品及數位技術加速政府服務,但在執行思維上卻有根本性的差別。傳統的政府服務多半從「公共事務管理」的角度思考,例如報稅、戶政、地政等,都朝向便於管理者管理的角度去開發;但在智慧化政府的發展觀念中,政府反而會站在民眾的角度思考,利用資料開放與分析技術等方式,鼓勵公私單位開發更多數位服務。例如過去政府開放實價登錄、公車路線、空氣品質等即時資料,衍生出實價登錄地圖、台北等公車等多元應用的APP,這些都是透過資料治理來滿足民眾生活需求的最佳範例。

隨著資料治理概念的深化,臺灣Open Data的服務也逐漸成熟,甚至在英國開放知識基金會(OKFN)的開放資料國際評比中獲得世界第一的殊榮。於是2015年,國發會從「賦權」概念出發、強調資料作為精準數位服務的基礎,打造「數位服務個人化」(MyData)資料自主服務,以「民眾自主決定資料如何使用、給誰用」的核心精神,打開政府服務的里程碑。

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Photo Credit:數位發展部「個人化資料自主運用(MyData)」網頁
My Data服務平台。

在過去,若民眾要到銀行辦理開戶或貸款等業務時,會因需要出示相關證明,所以得耗費許多時間往返機關與銀行辦理。如今透過MyData平台,辦理者經過不同等級的身分驗證後,就能即時將指定資料傳輸給指定機關,而且過程中民眾也可以隨時追蹤,知道資料傳到什麼地方、被誰使用;倘若資料不慎被盜用,民眾也能第一時間收到簡訊和Email通知來即時處理。

MyData平台的服務不只強化食醫住行育樂等民生領域的數位服務,王誠明司長也說,當中央與地方整合成熟之後,也希望跨足私部門,從監管力道強的金融產業開始,漸漸延伸至監管力道較弱,卻與民生息息相關的產業(如醫療),甚至期待在最終階段引入AI服務,落實資料智慧應用。舉例來說,未來民眾失業時只要告訴政府「我失業了」,MyData平台就能主動查詢、分析民眾同意開放的資料,藉由資料彙整及AI分析的智慧服務,主動回饋民眾如何申請補助、提供就業輔導等個人化建議。

由內而外深化數位治理,組織再造迎擊轉型挑戰

當政府則從「資料」的角度出發,打造新型態的公共服務模式時,「資料」不只化身為政府或企業組織間最珍貴的資產,也成為一切數位服務發展根基。不過,成千上萬的資料該如何妥善的管理、安全的傳輸、合法的應用,也成為智慧化政府發展過程的關鍵課題。對此,王誠明司長也坦言,這正是政府在轉型過程中面臨的三大挑戰:機關本身思維與行事風格的轉變、跨機關間資料傳輸的法律規範適用性,以及資料本身的個資保護問題。

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Photo Credit: Shutterstock / 達志影像
政府數位治理的三大挑戰:機關思維的轉變、資料傳輸的交換、隱私與方便的平衡。

所以如今政府透過組織再造,成立位階更高、權責更集中的「數位發展部」,把過去可能分別是通傳會、經濟部、國發會資管處、行政院資安處在做的事情重新整合,回應這些轉型過程中跨機關、跨領域的複雜問題,讓轉型過程中無論公私部門都有可以共同討論、解決問題的夥伴。

「數位轉型其實是一個持續的過程,它不是像轉骨一樣瞬間。它是一個持續的滾動調整,根據社會需要和當下技術,讓服務做得更好。」

王誠明司長也說,正因轉型是漫長的過程,所以數位發展部的角色就是在調整過程中能靈活運作、協調合作的機關,讓無論技術、制度、法律等層面的政府服務都能與資安會緊密結合,正確導入數位治理制度,落實資安與個資保護。

持續落實、不斷提升:數位治理永無止境

最後,王誠明司長也強調,深化數位治理不只該思考如何運用數位服務提升機關效能,也包含怎麼找出社會中沒能力使用數位服務的人,並給予幫助。若要達成這樣的目標,倚靠的就不只是技術成長,還包含整體數位環境的建置。仔細觀察臺灣社會近年的轉變,就能發現不少相似的痕跡──越來越多的數位服務不只作為應用的工具,深化公共服務效率及公民參與的可能性,還能打破傳統框架,成為新興的溝通媒介,建立公私部門之間不同的協力模式;更甚至我們還能從視訊看診、健康存摺等疫情應對措施中學習,也相信未來國家再度面臨困難或風險時,在數位治理的增能之下,可以更快速的恢復,並透過完善的數位工具解決難題,從中學習並不斷的強化精進。

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