《我的財富自由手冊》:珍惜自己的「信用財富」,為何你一定要擁有信用卡?

《我的財富自由手冊》:珍惜自己的「信用財富」,為何你一定要擁有信用卡?
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我們想讓你知道的是

信用卡給我上的第一堂財商課就是:投資自己永不過時。打鐵還需自身硬,找一份穩定或者高薪的工作,在工作職位上認真積累,無論是經驗還是財富,都遵循複利效應,時間愈長,成果愈多。

文:亭主

關於信用卡的那些誤區

  • 曾經的我談卡色變

我使用信用卡的時間不長,因為以前對信用卡一直有種「畏懼」心理。和很多不了解信用卡的人一樣,曾經我認為信用卡是銀行推出來「榨乾」百姓血汗錢的工具,和負債、過度消費、很高的循環利率緊密相關。

記得剛工作的時候,有同事的朋友來部門裡推銷某銀行的信用卡,說是辦卡就有禮品贈送,不開卡也可以。

為了幫助朋友完成任務,再三確認不開卡不會收取任何費用之後,我勉勉強強地辦理了一張信用卡,那是我人生中第一張信用卡,拿回家我就把它塞到了櫃子中,從此塵封。

  • 轉變的契機

直到有一天,同事和我一起外出為部門採購辦公用品,結帳的時候他詢問能否使用信用卡,然後樂呵呵地先墊了錢,喃喃自語道:「正好帳單結帳日剛過,利用免息期賺點小利息。」

咦?免息期,賺利息?

好奇心驅使我開始了解信用卡,隨著更深入的了解,我發現信用卡並非如此險惡。

信用卡業務確實是銀行重要的獲利來源,但信用卡本身無罪,還是一種很好的理財工具。

回家後我翻箱倒櫃找出了那張塵封的信用卡,跑去銀行開卡,結果卻被告知,過了兩年期限,已經不能開卡了。*

於是我另外辦理了一張信用卡,此後又陸續辦理了其他銀行的六張信用卡,開始了愉快的信用卡使用之旅。

慢慢地,我發現了信用卡的諸多好處。

*台灣的信用卡開卡是沒有時間限制,銀行通常會在發卡後敦促你盡快開卡。

1. 信用卡可套利

對於平時大額的支出,如果使用信用卡,可以利用銀行設定的免息期進行套利。

在外出旅行、房屋裝修這種需要大額現金支出的時刻,使用信用卡延遲支付功能的益處實在很多,既可以緩解現金流的緊張狀況,又可以利用免息期,使手中的現金產生利息。

比如我家買房時的幾萬元稅費就是刷卡支付的,3萬元,50多天的免息期,用來先買某些理財型產品也有幾百元的利息收入。

另外,考慮金錢的時間價值,讓銀行替我們的消費先行墊款,而把流動資金握在自己手中,本身也是一件很划算的事情。

2. 實現資金的時間價值

當前所持有的貨幣比未來獲得的等量貨幣具有更高的價值。

通俗來講,考慮市場利率和通膨因素,今天的1元會比明天的1元值錢!

3. 可作為懶人記帳利器

我平時每筆消費過後,都會掏出手機記錄一下。但對我先生這種「懶人+忙人」來說,記帳就成了一件麻煩事。使用信用卡消費,可以幫助他輕鬆記帳。

透過刷卡,每一筆支出都有紀錄,每週或每月的刷卡紀錄就是一個清晰的帳目表。用相應的App直接導入記帳軟體,雖然不會太完美,但只要稍加調整,就可以掌握消費情況。

4. 「薅羊毛」*樂趣無窮

銀行與商家合作的各種優惠活動和積分兌換是「羊毛黨」們發揮想像力的好地方。

比如,2016年我才剛開始「薅羊毛」旅途,已經成功賺了銀行1700多元,包括餐飲優惠、洗車優惠、購物優惠等等。

平時關注相關的銀行信用卡消費情報、信用卡論壇,關注活動訊息,對適合自己的活動稍加留意,做一點功課,就可以很容易地獲得各種活動的參與資訊。

對於精明幹練的持家一族來說,這是真金白銀的實惠。

說到底,信用卡只是一種工具,好不好全看主人如何使用。「卡奴」和「卡神」之間,相差的是自制力和知識掌握程度。

意指專門蒐集推廣並參與金融機構及各類商家的優惠活動,多為80、90後的新興都市族。

為何你一定要擁有信用卡

從抵制信用卡,到愛上信用卡,從辦卡不開卡,到合理用卡,我和信用卡之間的距離在逐漸縮短,而信用卡也在慢慢升級我的財商。

投資自己是最大的財富之源。

讀書的時候,身邊就有朋友使用信用卡,我看得心裡癢癢的,卻沒資格辦理較高優惠等級的信用卡品種,因為自己還達不到辦卡的相應要求,既沒穩定的收入,也沒像樣的財務證明。

工作之後,因為工作性質的原因,辦卡變成了一件非常容易的事情,只有我選卡,沒有卡選我,因為我自己是各大銀行想要爭搶的優質客戶。

信用卡給我上的第一堂財商課就是:投資自己永不過時。打鐵還需自身硬,找一份穩定或者高薪的工作,在工作職位上認真積累,無論是經驗還是財富,都遵循複利效應,時間愈長,成果愈多。

理財不只包括投資賺錢,也包括消費。

剛剛辦理信用卡的時候,錢從信用卡刷走,讓人少有「肉痛」的感覺,到了繳款日卻大呼「救命」。

信用卡顯露出猙獰面目,彷彿成了吸血的魔鬼,要把人往「過度消費」的深淵裡推。這個時候我強制自己開始記帳,並且制定消費預算。慢慢地,我養成了合理的消費習慣,該買的買,買好的,不該買的再便宜都不買。

這是信用卡給我上的第二堂財商課:理財的概念比較豐富,既包括賺錢積累本金,也包括投資讓資金保值、升值,更包括培養合理的消費理念、量入為出的消費習慣。

維護信用,珍惜自己的信用財富

  • 什麼是個人信用報告

個人信用報告相當於我們的「經濟身分證」,是對個人信用歷史的客觀紀錄,廣泛應用於貸款審核、信用卡審核、任職資格審查等領域。紀錄良好,可快速獲得貸款和信用卡,享受較低利率;反之,

紀錄不好,在申請貸款和信用卡的時候會被拒絕,或者要接受更高的利率。

  • 合理使用信用卡

朋友小A使用信用卡時逾期繳款,導致損失。有人會說,都是信用卡惹的禍,不用就好了。這種觀念很有問題,因為一個人如果既沒有貸款,也沒有信用卡,那銀行就無法判斷他的信用狀況,為

其發放信用卡或者貸款就會被認為是風險很高的事情,這種人被稱為「白戶」(信用不良者)。正確的做法是使用信用卡,擺脫「白戶」身分,按時繳款,在個人信用報告上留有一條一條良好的借款繳款紀錄。

  • 避免頻繁提出貸款和辦卡申請

用戶向銀行提出貸款和辦卡申請的時候,等同默許銀行查詢用戶的個人信用報告,而這種查看行為也會被記錄到個人信用報告當中。頻繁被查看,反映出該用戶急需用錢、急需借貸的情況較多,該用戶會被列為高風險族群,不利於形成良好的個人信用紀錄。

  • 信用汙點不是一輩子的事

如果因為種種原因,出現了逾期繳款紀錄等「信用汙點」,也不要氣餒。「信用汙點」會在一段時間內影響個人的信用活動,但不是「一輩子的事」。你要做的是,用接下來良好的信用行為去書寫自己新的徵信紀錄。

總之,良好的個人信用是一筆寶貴的財富,我們要像珍惜名譽一樣珍惜它。

從「卡奴」到「卡神」,你需要這樣做

使用信用卡三年了,現在我的手中持有工行、農行、交行、浦發、中信、光大、華夏七家銀行發放的信用卡各一張,還有京東白條、支付寶等信用工具,從未發生過逾期未繳款的事。今天分享一點小經驗。

從用卡第一天開始,我就給自己制定了鐵的信用卡使用紀律:按時全額繳款。為了做到這一點,我給自己上了三重保險。

第一重:綁定各大銀行的公眾號,提醒自己繳款。

各大銀行的公眾號幾乎都推出了與帳單相關的業務,綁卡即可查詢帳單,到期會有繳款提醒。手機人人不離手,微信又是我最為常用的通信工具,因此公眾號的提醒非常有效。

第二重:設置常用email信箱按時接收帳單。

我自己有幾個email信箱,但是會把信用卡全部綁定到一個常用的信箱上,這樣帳單會按時寄送過來。我查收郵件的時候,就可以及時看到當月帳單,做到心中有數。

第三重:使用好用的信用卡集中管理工具。

我個人持有的信用卡較多,管理起來比較麻煩。在前兩重保險的基礎之上,我認為還需要有效的管理工具,能夠對信用卡進行集中管理。比如卡牛信用卡管家、51信用卡管家等等,都很好用,可以把所有卡片進行綁定,自動更新帳單,也可以設置自動繳款,非常方便。

最後,還有兩點小提醒。

首先,盡量不要到繳款截止日才繳款。我一般會提前一至兩天進行繳款,以防趕上假日或者系統問題,導致入帳延遲,造成逾期。讓自己備足夠用且還會剩餘的錢,可以有效避免逾期。

其次,真的逾期了,馬上找客服。大多數的商業銀行會對繳款留有一定的寬限期,如果真的出現逾期或者未全額繳款,也不要手足無措,馬上和客服聯繫,儘早處理,很多逾期違約金都是可以避免的。

書籍介紹

本文摘錄自《我的財富自由手冊:才女到財女的人生必修課》,寶鼎出版

作者:亭主
繪者:許晉維

「當一個女人可以為自己的人生買單,她就不容易被擊倒,也更容易幸福,因為她們在談錢的時候功利,才能在談愛的時候純粹。」

身為女性,這個世界不太友善:
在職場上,可能要承受同工不同酬的不平等待遇,
要享受「自己賺自己花」的爽感,還得斤斤計較存摺上的數字;
你原本以為嫁得好便能高枕無憂,
婚後才發現自己需要承擔大部分的「無薪工作」,
根本沒有時間與精力提升自我,身陷既窮且忙的困境中,
一旦失業或離婚,便落得一無所有。

雖然女性地位近年來已提升不少,但女性貧窮的剝削現象仍舊存在,
比起脫單,你可能更需要懂得如何脫貧,
和錢好好相處,讓錢為自己工作——
唯有財富自由的女人,才有資格拒絕把命運完全寄託在別人身上。

「簡書」理財專欄作家亭主匯集五年理財經驗,
告訴你正確的理財觀念為何,
並針對如何評估財務狀況、制定財務計畫、保障未來財務安全等問題,
提出了極為實用的操作方針,
更從案例出發,帶你實際分析應用:

  • 跳出誤區、避開陷阱

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剖析其產生原因與行為表現,
幫你樹立全面、正確的理財觀,
在理財道路上走得更穩。

  • 為財務狀況把脈

從應急備用金儲備、負債比例、家庭保障及家庭理財效果四面向,
教你診斷並預判自己的財務狀況,
為下一階段的投資理財做準備。

  • 明確方向、制定計畫

教你制定適合自己且行之有效的理財目標與消費觀念,
帶你從記帳、制定預算開始建設自己的小金庫,
徹底告別月光族,實現錢滾錢。

  • 確保理財安全的四大帳戶

教你建立安全帳戶、時差帳戶、退休帳戶和夢想帳戶,
避免可能會遇到的財務風險。

  • 吸引財富的十二條戒律

闡述生活與工作中的十二條戒律,
幫你把日子理順,把生活過好,財富隨之而來。

財務自由是一切自由的基礎,理財是掌握人生的第一步
「真正的自由不是你想做什麼就能做什麼,
而是你不想做什麼就可以不去做什麼!」

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寶鼎-我的財富自由手冊
Photo Credit: 寶鼎出版

責任編輯:翁世航
核稿編輯:潘柏翰