《加速你的FIRE人生》:打造細水長流的投資組合,「4%法則」現在還有效嗎?

《加速你的FIRE人生》:打造細水長流的投資組合,「4%法則」現在還有效嗎?
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我們想讓你知道的是

其實,人人都可以實踐FIRE,提早達成財富自由。但是,該如何存到你的「財富自由數字」,之後又維持穩健的操作與自律的支出呢?

文:Yale Chen

4%法則

我在上一段已經稍微介紹了什麼是FIRE和4%法則,接下來你會更清楚地知道:

  • 各種投資組合的運作。
  • 達到財富自由後,你的錢可以用多久?
  • 這個方法的可行性到底有多高?

每天都有很多人問我,為什麼我這麼有行動力,似乎每天都有做該做的事,朝自己的夢想努力。每隔幾個禮拜,我就開始做新的案子,研發新的產品或活動,我到底是怎麼做到的,不累嗎?

讓我告訴你一個故事:如果你覺得整天躺在沙發上滑手機追劇,無所事事,不知道要做什麼,感覺人生沒有目標,你現在的工作沒有未來——其實我也經歷過這種時期……直到我遇到FIRE。

我常常跟別人說,你需要清楚知道你的目標是什麼,才能夠做出有效的行動,去達成那個目標。

什麼是有效行動?舉例來說,在你眼前有一顆蘋果,而你想要把它切成兩半。那麼,你會直接去買一把水果刀,回到家洗蘋果,然後切成兩半,對吧?你很清楚自己的目標,以及達到那個目標需要做的步驟,接著促使你去行動——這就是有效的行動。

可是在現實生活中,很多時候我們其實並不清楚自己的目標,只知道個大概,例如「我想要變有錢」。

這個目標其實非常不清楚,什麼叫作「有錢」?你現在有100萬的存款,就是有錢人嗎?不太算對吧。但如果你拿著100萬新台幣,換算成越南盾,你就有7億越盾,跟當地最低薪資的人相比,你就成了有錢人了?

變成有錢人這個目標其實非常模糊。大部分人對自己的人生目標都非常懵懂,因為你不知道自己要什麼,所以做出的行動都不到位。你想變有錢,但因為目標不明確,就每天存一點點錢,偶爾投資一些,接著看到有什麼喜歡的東西想要買,就把錢領出來或賣掉資產去買這個東西——你又回到了原點。

但你總是對自己說,錢再賺就有了,這是因為嚴格來說——你沒有目標。

FIRE改變了我的人生,給了我一個超清晰的目標,讓我知道自己需要多少錢才能夠達到財富自由;知道我每個月需要賺多少錢、需要投資多少錢、投資到哪裡;以及達成財富自由之後,我要怎麼使用這筆錢——我非常地清楚。

Trinity大學做這個研究時,使用了五個不同的投資組合來做比較(研究使用大盤指數)。Trinity大學使用3~12%的提領率下去做測試(見表1-4)。

「提領率」是指:你每年從你的投資組合裡領出多少錢的比率。如果你想要4%法則這個方法奏效,務必記住一件事:維持你的提領率。不要因為你今年的績效比以往好很多,就提高你的提領率;當你決定好你的提領率之後,你必須永遠都按照這個規則去玩;否則,你提高的將會是你的失敗率(見圖1-5)。

圖1-4 【表1-4】Trinity大學3%~12%提領率研究(30年)
Photo Credit: 方智出版

我們可以看到表1-4,若我們把錢都拿去購買100%股票的投資組合,而提領率是4%,你的錢可以讓你使用30年的機率為:95%。但要注意的是,如果你比較保守,只想要買債券,在這個情況下行得通嗎?

根據Trinity大學這份研究,100%債券的投資組合,依照每年4%的提領率,你的錢可以使用30年的機率只剩下20%的成功率。(在這裡要提醒你,成功率指的是,只要在30年過後,你的投資組合還有錢剩下,到最後一年能夠讓你領4%,那就代表成功。)

如果你想要提高成功率,我認為在你的投資組合內還是要有股票。只要你增加25%的股票,你的成功機率將從20%提升到71%。但為了保險起見,我自己是選擇75%股票加上25%債券的投資組合。

【圖1-5】模擬長期投資30年成功率:1926~1995年資料統計
Photo Credit: 方智出版

另外,還有一點滿值得你去注意的:生活品質膨脹(lifestyle inflation)。若你想要提高成功率,就必須保持自己的開銷水平。消費的膨脹,意思是指隨著你的收入和資產增加,你也開始提高生活開銷。這非常容易發生,千萬不要覺得自己不會犯這個錯誤——事實上,大部分人都會犯同樣的錯誤,我也不例外。

還記得嗎?在大學時期,你每個月的生活費是多少?6,000塊台幣、8,000塊台幣,還是1萬?跟現在比是不是差了很多。認真思考一下,問題出在哪裡?在大學的時候,我們只需要幾千塊就能夠過生活,但現在我們的開銷卻是大學時期的好幾倍,甚至幾十倍,問題出在哪裡?

相信大學畢業後,大部分人從與室友分租到自己租一間,或是從宿舍搬到套房。工作的地方在大安區嗎?那乾脆直接在那裡租房子,就可以省交通費。

又因為住在市中心,誘惑你的東西增加了,你開始購買學生時期完全不會買的東西;你接觸的人也不一樣了,興趣也開始變得越來越昂貴。這個月老闆給我加薪了,我是不是可以住到更好的房子,還是買一輛車?不知不覺,我們的消費眨個眼就比五年前多出了三倍。

我相信大部分人都經歷過這段時期。這不能怪你,因為這個社會就是這樣運作的,每個人似乎也都這樣做,而你不知不覺也跟著這樣做。但你始終要記住一件事:如果你想要與眾不同的生活,就必須去做大眾不會做的事。

如果因為你的生活品質提高,提領率從4%拉高到6%,成功率就會從98%降低到68%(75%股票25%債券的投資組合),你有32%的機率會在30年內把錢花完,這個機率——我不喜歡,我喜歡較大的成功率。更慘的是,想像一下,你30歲退休,開始使用FU基金,結果到50歲的時候把錢花完——你想想,到了你50歲,誰還要雇用你?難度更高了。


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雞蛋富翁4ni?!將來銀行x全聯,開戶就拿今年最有感豪禮

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我們想讓你知道的是

將來銀行將在今年秋天攜手大股東全聯推出超狂開戶好禮。在揭曉領取方式之前,先根據直覺選擇第一眼喜歡的蛋料理吧,這將神準反應出你的人格特質,並根據特質找到最適合你在將來銀行使用的服務。

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所謂禮多人不怪,但是送禮能送到心坎裡,那才叫厲害。作為台灣開放金融與智慧生活的領導品牌,將來銀行總是可以用最有創意和歡樂的方式,滿足消費者在金融及生活方面的種種需求。今年秋天,將來銀行真心好秋!攜手大股東全聯,要送給開戶的朋友一份最實用、最有感、最令親朋好友厝邊鄰居都羨慕的超狂好禮——大武山雞蛋!

等一下,而且還是兩盒!

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完成開戶及裝置綁定就有 100 N 點,再領兩盒雞蛋兌換券

將來銀行與大股東全聯攜手推出「雞蛋券」,只要透過專屬的邀請碼「PXEGGS」開戶,就可獲得100N點(1點=1元),再加上兩盒(一盒10顆蛋)的大武山雞蛋兌換券!在經歷蛋荒的衝擊,意識到生活中有太多地方需要用到蛋的今天,這種豪禮也太奢華了吧!

開戶拿雞蛋券,方法很簡單。首先準備好雙證件以及他行臨櫃開立的帳號之後,下載將來銀行App開戶,記得一定要輸入雞蛋券的邀請碼「PXEGGS」開戶才可以喔;接著會收到一封開戶完成簡訊,按照說明完成裝置綁定,你就會在將來銀行App的票券匣中,看到兩張「大武山履歷蛋兌換券」囉。

接下來,請下載PXPay App加入會員,在PXGO票券夾裡,點選「大武山雞蛋」,可以直接確認附近全聯門市中的大武山雞蛋庫存量,方便你選定門市再出發,完全不擔心白跑一趟。帶著輕鬆愉快的心情到門市之後,直接到架上拿取指定的「大武山牧場雞蛋」,到櫃檯結帳時開啟將來銀行App的票券匣,選擇「大武山履歷蛋兌換券」,然後進入PXGO兌換蛋蛋,讓店員掃描QR Code,就大功告成啦!

雞蛋富翁的奢華料理

一口氣拿到兩盒優質雞蛋,晉升雞蛋富翁的你,當然要先炫富一波。這裡為大家介紹三道非常適合帶出門的豪奢擺闊雞蛋料理,帶著它們一起去露營、戲水、上班、上學都能盡顯非凡氣勢,讓大家知道你在將來銀行開戶之後,不只在科技上與未來金融趨勢更接近,在餐桌上也是領先眾人的大富翁。

1. 蚵仔只是提味用的蚵仔煎
準備木薯粉(或地瓜粉)、太白粉、麵粉、十幾顆蚵仔、三顆雞蛋和一小把青菜。先將兩湯匙的木薯粉(或地瓜粉)、一湯匙太白粉和半湯匙麵粉,加水拌勻成粉漿;然後將蚵仔下鍋,30 秒之後倒入粉漿,等到粉漿的邊邊看起來有點焦焦的,就可以加入三顆打散的雞蛋,再放青菜,繼續煎到雞蛋和青菜全都熟透即可。起鍋後將蚵仔挑起來,把蛋煎分享給爸爸:「爸,我在將來銀行完成開戶及裝置綁定,獲得兩大盒大武山優質牧場雞蛋兌換券,蛋煎都給你,我吃蚵仔就好。」想必爸爸會立刻讚嘆,大武山雞蛋是來自五星牧場的 AA 級動福蛋,雞隻們聽著莫札特的音樂成長生活,產出高品質的安心雞蛋,將來銀行真是懂蛋啊!

2. 香菇只是裝飾用的香菇蒸蛋
準備三朵香菇、一罐雞湯和四顆雞蛋。先將雞蛋在碗公裡面打散,然後加入一罐雞湯以及切成小片的香菇。放入電鍋後在外鍋加兩杯水,按下開關,蓋子記得要留個小縫透氣。開關跳起來之後再悶五分鐘就可以了。上桌之後把所有的香菇都舀起來,把純蒸蛋分享給媽媽:「媽,我在將來銀行完成開戶及裝置綁定,獲得兩大盒大武山優質牧場雞蛋兌換券,蒸蛋都給你,我吃香菇就好。」想必媽媽會露出感動的微笑,畢竟今年雞蛋價格頻頻上漲,要買個蛋還到處缺貨,將來銀行開戶真的是太甘心啦。

3. 一次十顆茶葉蛋
準備十顆雞蛋,用冷水起鍋煮成白煮蛋,煮好以後放涼再冰冰箱過一夜。隔天用湯匙輕輕把白煮蛋表面敲破,放入鍋內,加醬油、水(醬油要比水多,而且要蓋過水煮蛋),然後放一包滷包、一包紅茶包、一些八角和甘草,開火煮到滾。滾了之後轉小火繼續煮十分鐘,然後關火冷卻,連續重複三次就可以了。和好朋友分享的時候記得一口氣全梭出去,自己一顆也不留,讓大家驚訝於你的大方豪爽:「我在將來銀行完成開戶及裝置綁定,獲得兩大盒大武山優質牧場雞蛋兌換券,煮完這十顆我還有十顆。」想必你的朋友一定會覺得,將來銀行的雞蛋券活動,是結合了金融、零售、科技的創舉,真的是超有創意,不參加不行!

自由、優惠,一鍵到位的將來銀行

以前要開戶頭,不到銀行櫃檯辦不了。不只要特別抽空跑一趟銀行,還得坐在那裡等待、填表格,對忙碌的現代人來說真的很麻煩。現在,將來銀行把櫃檯透過網路送到你面前,隨時隨地都可以開戶,再加上獨創的帳號自由選,十碼銀行帳號想設什麼就設什麼,不管是用你喜歡的數字任意組合,還是要請算命老師算出最好運的數字,在將來銀行,你的帳號你作主!

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欸欸,不要說將來銀行都在刺激你花錢,該省該賺的時候,將來銀行也是一毛都不讓你吃虧。獨創N倍券自由決定加息啟動日,就是讓你可以自由決定手上「N倍券」利息放大的時間,資金調度需求更有靈活有幫助,讓你理財更輕鬆,財富早自由。

將來銀行更多貼心措施,更多優惠活動,等你開戶一起來體驗。趁現在趕快行動,別忘了還有大武山好雞蛋等你帶回家。

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