政府力推「金融生態圈」,應正視「數位支付」作為數位金融基礎的重要性

政府力推「金融生態圈」,應正視「數位支付」作為數位金融基礎的重要性
電子支付示意圖|Photo Credit:DepositPhotos

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政府於近幾年使力推動所謂的「金融生態圈」,打造金融科技園區,鬆綁法規,建置監理沙盒,鼓勵金融科技從業者實踐創新構想。不過在期待商業力量協力金融科技百花齊放之前,或許應回頭正視支付作為數位金融基礎的重要性。

文:陳富誠(倫敦瑪麗皇后學院銀行金融系研究生)

螞蟻集團在上海科創板及香港主板上市前夕,遭中國政府約談,預期首輪集資規模達史上最大IPO的事件生變,震驚全球資本市場。不過在馬雲的雄心受阻同時,數位金融的革新擴張,依然持續在世界各國如火如荼地進行,而螞蟻集團的發展軌跡仍被視為有其參考價值。

螞蟻集團作為將支付寶從阿里集團分割出去的板塊,業務範圍早已不侷限於支付,所推出的螞蟻金服成為集支付、借貸、資產管理、保險於一身的超級App,普羅大眾生活上會使用到的金融服務,均可由其一手包辦。

螞蟻金服以支付為起點出發,當無現金消費成為日常,人們對於金融與科技間相輔相成的關係逐漸習以為常,巨量的線上交易紀錄伴隨而生;再以此大數據為基底,借貸、資產管理等業務的數位化發展則水到渠成。

而發展條件不同的台灣,在電子支付階段即陷入普及化的瓶頸,無現金交易的佔比提升緩慢。用戶的加入往往只是受到項目有限的優惠與促銷誘導,離改變消費習慣仍有差距。

部份數位金融參與業者在意識到困境後,嘗試跳過支付,直攻借貸、理財或社群轉帳等其他金融服務。然而在大眾對金融數位化仍持半抽象概念的同時,缺乏交易數據支持,使這些業務的數位化多流於使用介面的優化,未真正進入創造新應用場景的階段。

政府於近幾年使力推動所謂的「金融生態圈」,打造金融科技園區,鬆綁法規,建置監理沙盒,鼓勵金融科技從業者實踐創新構想。不過在期待商業力量協力金融科技百花齊放之前,或許應回頭正視支付作為數位金融基礎的重要性。

跳過支付環境的建立而希望打造所謂的金融生態圈,使投入的市場參與者很快發現,他們面臨的問題是缺乏一個適合數位金融發展的生態系,這使得他們的創新構想難以卡位。然而平台的建設,非現今市場內任何參與者憑一己之力單打獨鬥可完成。超級金控業者、大型零售平台都曾懷抱雄心試圖一搏,卻往往於收割幾篇媒體報導後,即陷入進退不得的處境。

自有支付百花齊放 跨通路整合平台成吸客關鍵
Photo Credit: 中央社(統一超商提供)
除了LINE Pay、街口支付、Apple Pay、Google Pay與台灣Pay等台灣行動支付前5大品牌外,國內也有超商業者推出自己的支付系統。

欲掙脫此一困局,政府對於電子支付的態度至為關鍵。

推動無現金的支付環境,關鍵在於跨平台的整合。螞蟻集團與微信支付,即為撐起中國數位金融江山的兩大平台。不過兩強爭霸,有其開發中國家支付方式落後而繞道超車的時代背景,並不完全適合台灣借鏡。

綜觀各國,與台灣發展條件類似的英國,其電子支付發展目前居歐洲領先地位,也在這次世紀疫情中,貫徹實踐零接觸、無現金的消費場景,是對台灣建立基礎平台較具參考價值的國家。

英國的數位金融呈現群雄並起的局面,與台灣一樣沒有獨霸一方的業者。不同的是,政府帶頭選用Google pay與Apple pay作為支付方式。政府部門的繳費、大眾運輸的刷票及商家的收費機器,都圍繞在可同時支援兩種支付手段的前提下建設。有以此兩大支付方式為基礎打造的平台,數位金融或金融科技的投入者,便從零開始架設平台基建的困境中解放。在選擇合作的支付手段後,便能全心全力投入在金融服務的創新。

台灣現階段的電子支付,仍只是現金交易的替代方案,發展不動,一時對民眾生活似也衝擊不大。然而隨著數位金融改變金融體系的態勢日趨明顯,政府主管機關可以參考英國等領先國家的發展途徑,將支付平台的建立視為基礎建設,從鼓勵發展轉變為打造基礎建設的決心。

相信一旦基礎建置完善,且盡可能覆蓋到社會各個角落時,累積的巨量交易數據,自然得以吸引科技創新業者與金融業等競相投入。各種商業模式爭相介接,金融科技創新得以著力,數位金融成為台灣的日常相信指日可待。

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責任編輯:朱家儀
核稿編輯:翁世航


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錢都餐飲導入NUEIP的人資系統,讓各店長有機會展現自身更有價值與影響力的一面,也間接帶動各店彼此的目標達成士氣,讓品牌更有價值。

每天用餐時段一到,橘底白字的店面內,一個個小火鍋上桌,全家人的歡笑聲伴隨著鍋內沸騰的泡泡不斷冒出,這是錢都餐飲旗下老字號火鍋品牌「錢都日式涮涮鍋」的日常。從 1997 年創立至今,目前全台已擁有72間分店、來客數年破千萬,卻依然堅持使用精心熬煮 96 小時後的大骨高湯,並加入柴魚、昆布等食材增添其風味使湯頭更有層次,讓許多老饕顧客每每都感受到錢都令人難以忘懷的餐飲體驗。

而面對時代的變動,錢都近年來也持續推動品牌革新,翻新原有店面改裝成更符合年輕人風格的日系二代店,並積極計畫拓展店面,透過導入數位化工具,當輔助訓練大量儲備幹部與培訓人才時,能夠更加有效率。

NUEIP雲端人資包辦行政庶務,錢都店長安心放眼未來

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導入NUEIP讓店長們更有時間專注於達成公司營運績效。

錢都餐飲人資主任周芮昕表示,初期原本公司使用紙本打卡鐘,以全人工方式做薪資計算與審核。每個月月底,各店店長們都需要加班計算員工出缺勤與薪水,才能趕得及1號中午之前,讓物流車將紙卡載回總公司。接下來,總公司需加派人力逐張、逐行的人工登打進電腦,同時主管單位還會抽樣檢核正確性,前前後後繁複作業總需花上一週時間,而72間門店店長加上總公司登打與檢核的人力,更是可觀的成本。

「人工計薪誤差高、效率低,換算下來,NUEIP 幫我們幾乎節省了78%的時間與95%的人力成本,現在整個流程只需要兩個人、1.5 個工作天即可完成。不只效率高且基本上是零失誤,這些數值是我們在導入前完全沒意料到的。」周主任述說。錢都認為,店長們應該專注於門店的營運和管理,帶領門店達成公司經營目標,而不是加班執行繁瑣且無效率的行政作業。周主任認真地說道:「錢都餐飲導入NUEIP的人資系統,讓各店長有機會展現自身更有價值與影響力的一面,也間接帶動各店彼此的目標達成士氣,讓品牌更有價值。」

NUEIP療癒系出缺勤、排班與薪水管理,造福餐飲業者

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NUEIP的雲端人資系統排班介面清晰、操作簡易,且可計算計時人員的實際工作時數。

經營餐飲業的人都知道,餐飲業人員流動率高,加上計時人員眾多的情況下,要掌握員工的請假狀況只能經由店長回報,無法在第一時間知道。周主任說道:「以前各店排班是一件很痛苦的事情,幸好 NUEIP的排班功能對餐飲業非常友善。不僅可以依時數彈性安排工讀生的班表,不須建立上百個班別,還能自動檢核目前的人力配置是否妥當。搭配『實際工時統計』功能,可統計計時人員的實際工作時數,進而準確計算假期、加班時數與薪資,若人員有任何出勤狀況,總公司都能即時知曉或因應。」。

因為適切的系統功能,讓錢都餐飲在企業管理上能夠無所顧慮,周主任表示,雖然前期數位轉型時,要教育店長們使用電腦、熟悉功能,會經過約一個季度的轉換陣痛期。但現在不僅省去紙本操作、不用為了行政事務加班、各店人員可以輕鬆使用LINE進行上下班打卡或請假,店長們紛紛覺得這個轉換期很值得。對總公司來說,更降低了門市人員的控管風險,讓整個企業在力拼品牌規模時,更加順利地往前邁進。

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錢都藉由手機APP打造會員生態圈、力拼餐飲品牌規模。

雖然疫情肆虐全台業者,但錢都餐飲把握契機逆勢成長,開始發展電商通路,推出品牌麻辣鴨血豆腐、特色水餃、嚴選海鮮食材等;實體店方面,藉由手機會員 APP 打造超級會員經濟。錢都餐飲旗下品牌目前正積極討論拓點計畫,以優渥的薪資獎金招募優秀的儲備幹部,而在例行的行政事務上,則由 NUEIP 協助支援,讓門市與總部的聯繫更加緊密與即時,企業內部管理更加順暢有效率。


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