【關鍵眼中盯】「數位支付」比現金支付好嗎？英國人很早就發現並非如此

前些日子，中國經歷了史上最大IPO案集氣又跛腳的事件，這個由馬雲阿里巴巴集團分拆旗下金融業務成立的「螞蟻集團」前身為「螞蟻金服」，在2018年時估值達到1600億美元（4.6兆台幣），其背後的核心服務，就是許多台灣人耳熟能詳的支付寶。

根據研究，2019年中國有60%的人每天都會使用數位支付，而且不僅限於網路消費，在實體店面的使用比例也高達87%。在如此龐大的商機下，螞蟻集團這次在上海與香港證交所同步上市的融資金額高達2300億人民幣（約9900億台幣）。

不過，馬雲在上海金融論壇對眾共產黨領導發表一席豪語後，中國四大監管機關立刻對螞蟻集團進行約談，上市計畫暫停，甚至傳說習近平親自下令阻止了螞蟻集團的IPO。

台灣不停吹捧中國的電子支付，其實帶有社會問題隱憂

支付這檔事與執政者的關係有密切，從中國政府設計數位人民幣和Facebook推出貨幣在西方世界受挫等案例就可知悉，但若忽略共產黨政府背後實名制和社會掌握等政治動機，對於台灣和世界上大部分人來說，「去現金」的程度，好像就是城市和國家進步的象徵。

在這樣的氛圍下，不只支支支支支支支支支電子支付的劉樂妍之流，許多「正常」台灣人也會讚揚中國數位支付的能力，說那裡買青菜吃湯麵都可以用支付寶，也常有人以此督促台灣金融數位化的步調。

但讓我們先退一步，重新思考這件許多人覺得理所當然的事：紙鈔用得越少，一定就越好嗎？

其實並不盡然，而英國很早就發現了這件事。

在銀行業發達的英國，支付的多元發展一直走很前面，除了普及程度不輸中國的刷卡機（甚至連Big Issue的賣者也能用「嗶」的），巴克萊銀行（Barclay）更早在2012年就推出了叫做Pingit的手機軟體，不管你是用哪一家銀行帳戶，都能以電子錢包的模式，將錢在朋友之間轉來轉去，前瞻性不亞於馬雲的阿里巴巴。

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直到疫情導致讓人難以出門之前，統計英國每個月約有接近9億次的「contactless」支付——包括店頭消費、繳規費、搭車等等，而且不包含網路消費的部分。專家也認為在數位支付快速發展下，「紙鈔」在2026年的英國可能就要勢微，15年後更可能只剩下10%的交易在使用現金。

隨著疫情的延燒，想盡辦法減少人與人接觸的英國也加快了數位支付的趨勢，許多大城市店面甚至開始要求只能使用數位支付。但不管今日或者未來，英國仍有數以百萬計的人會需要紙鈔。

若「消費無鈔化」真的實現，可能會產生你我看不到的受害者

根據調查，全英國至今仍有17%的人需要「紙鈔」才能生活，其中包括低收入、年長，以及170萬個沒有銀行帳號的人，在整個國家快速走向無鈔化的路途上，他們的受害最為嚴重，其中問題則包含下列幾個面向：

• 沒有智慧型手機和網路的人，可能比你想像的多

雖然對城市的中產階級來說，擁有手機和網路好像是理所當然的事情，但別說英國，即使在數位發展成熟的台灣，2019年仍有大約10%的家戶沒有連網，在偏鄉，12歲以上民眾的個人上網率甚至只有75.8%，也就是說，台灣目前仍有大約24%的偏鄉人口，沒有使用網路的機會。

在此之下，因為數位支付需要與網路緊密結合，在無鈔化的社會裡，設備和網路數據都會成為這些人遙不可及的成本，讓他們被隔絕於主流的金融體系之外。

• 提升消費的方便性，反而傷害經濟弱勢者

現金的一項特性，就是消費的時候特別有感覺，自己剩下多少也一目瞭然。對比數位支付「嗶一下就結帳」和「直接從帳戶扣款」的模式，對低收入者來說，如同讓他們更難掌控自己的開支，甚至可能加深個人的財務危機。

• 有些人沒有銀行帳戶，或是根本無法開戶

想想看，如果有一天數位支付完全取代了紙幣，那其實就表示每個人都需要有一個銀行帳戶。

然而直至今日，仍有很多人不願意在銀行開戶，其中雖然不乏刻意把現金留在身邊者，但更多的類似情況卻可能發生在新移民、街友等無法開設帳戶的人身上，在數位支付越來越深入日常生活的同時，也形同排擠了這些族群。

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數位經濟的有形和無形成本，終究會回到消費者身上

雖然在很多人眼裡，數位支付是比把現金塞在保險箱還要低成本的作法，但英國的研究報告卻指出，在數位支付技術深入普及之間，從硬體部建到數據消耗，其實都是消費者看不見，但不斷增加的成本，而在一次次「免手續費交易」之間，那些成本終究會由別的形式，回到用戶身上。

在英國，也有民間團體對此發出一系列的倡議，一方面要求監管機關減緩提款機的移除速度，讓民眾不會形同「被迫」使用數位支付，同時，也要求政府修法規範銀行，避免發生民眾「無紙鈔可領」的狀況，也皆得到英國政府的正面回覆。

當代科技吸引使用者近用的一大誘因就是「方便」，越唾手可得就越多人使用，但在政府與企業帶頭一味追求快速進步，甚至拿其它地方的發展狀況倡議「接軌」的同時，我們也不該忘了群體裡落後的那些人，思考在消費引領的狂奔與追隨之下，是否讓他們離其他人越來越遠，反而在一個經濟體中形成了兩個窮盡的聚落。

參考資料

• UK Payment Markets Summary 2018
• Is the UK adopting a cashless society?
• ACCESS TO CASH REVIEW
• The UK is using less cash than ever before, but campaigners urge caution over a full cashless switch

延伸閱讀

• 加密貨幣是金融趨勢，還是無政府主義的幻想？
• 政府採用「電子支付」振興紓困，是為難民眾還是前瞻思維？
• 台灣是VISA眼中的資優生，領航數位支付「只是時間問題」
• 人不在中國，就能放心用中國App？德國商店引進微信支付與支付寶，情報單位警告有風險

核稿編輯：翁世航