「理專挪用」的五個重要趨勢:為什麼理專喜歡幫忙保管印鑑?民眾如何自保?

「理專挪用」的五個重要趨勢:為什麼理專喜歡幫忙保管印鑑?民眾如何自保?
刑事局破獲銀行史上最高額監守自盜案,台新銀行高階 理財專員周姓男子(中)為填補長期投資虧損,竟盜領 經手客戶資金達新台幣3億元,警方循線將 他逮捕。Photo Credit: 中央社

我們想讓你知道的是

客戶追求尊榮與便利、理專追求業績、銀行追求短期獲利、主管機關追求重罰收效,最後交集產生的完美風暴就是理專盜領頻傳。如果想徹底改善,每個角色都無法置身事外。

文:高智敏(《財星500大企業稽核師的舞弊現形課》作者)

近期A走客戶三億台幣、打破台灣歷史紀錄的台新周姓理專盜領案,再度讓「理專挪用」議題成為媒體焦點。各方意見著重點雖然不同,有的批評金管會是不是睡著了,有的質疑銀行內控根本沒落實,還有的認為客戶不應該把重要物品交給理專。但大部分都同意──類似案件層出不窮,總是無法根治。

商業週刊本期封面故事〈一件盜領案背後銀行貪婪真相〉,從主管機關、理專、銀行高層、客戶等角度一一剖析,是近年來對此議題最深入也最完整的報導,絕對值得一觀。出刊前曾有幸與主筆討論此議題,沒想到也引發了自己更多的好奇。

五個理專挪用的趨勢

由於極大多數的理專挪用案,都存在保管客戶重要文件(印鑑、存摺或空白簽名表單)這個問題,因此我從金管會裁罰資料、新聞報導等來源,整理了近五年公開的「理專挪用」案件(排除理專主動偽造簽名或印鑑的案件),發現這些年來五個重要的趨勢。

1. 案件數確實未減反增

社會大眾有兩個管道可以得知理專挪用案件的發生,一是新聞媒體報導(客戶不滿爆料),二是主管機關金管會的裁罰公告。2019年之前,多數案件都是透過裁罰才曝光,但近兩年有越來越多案件在裁罰公告出來之前,即已廣為人知。

從下圖可以很明顯發現,2015至2017年的公開案件皆一例,但2018年開始急遽增加,至2019年達到高峰,2020年似乎也沒有打算消停,至今已有四例。

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Photo Credit: 高智敏

這代表理專挪用狀況越來越嚴重嗎?我不這麼認為。

這五年理專挪用案件的持續時間平均為六年,這意味著現在被發現的弊案,都是多年前開始種下犯罪因子的。而每個案件被發現的原因也都不盡相同,可能是主管機關跟銀行教育訓練做得好、可能是客戶警覺性提高、可能是金融危機、可能金融科技把資訊透明化、可能是被家人發現等,很難歸納為某個因素。

不過可以確認的一點是,理專挪用被發現的機率大大提高了。

2. 相較案件數,每案牽涉金額並未明顯增加

從下圖可以發現,每案牽涉金額的變化,頗像舊金山的金門大橋,具有波段的起伏。在2017年首度超過5000萬後消沉了一陣子,直到2018年末才再創高峰,2019年初更是接近兩億元大關。爾後案件數雖多,仍維持不打破一億的默契,但到了今年,四案之中兩件上億,台新周姓理專案更打破紀錄,來到三億元的歷史高峰。

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Photo Credit: 高智敏

如果說涉案金額沒有特別的規律,那什麼因素會決定涉案金額的多寡?

3. 牽涉金額,與案件持續時間、受影響客戶數有關

舞弊偵防權威組織ACFE的報告指出,舞弊期間超過五年的案件,損失金額是三至四年的近兩倍,是一至一年半的近六倍。這個調查結果,完全可以套用在台灣理專盜領案中。

下圖中的圓形,是每個案件的牽涉金額,面積越大代表金額越大。由於近五年平均金額為6000萬左右,因此超過6000萬的案件以綠色原形表示。從圖中不難發現一個趨勢:案件持續時間越久(越靠右邊)或是受影響客戶數越多(越靠上方),金額越大。

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Photo Credit: 高智敏

我想這也是為什麼主管機關近年強力要求、徹底掃蕩理專盜領案件的原因。若再不趁早挖出弊端,陳年舊案引爆的威力可是十分驚人的。

4. 很少銀行能夠僥倖逃過

從下圖可以知道,幾乎所有聽過的銀行,不管外國或本土,都曾經發生理專盜領案。而且出事的銀行之中,不乏公司治理前段班的金融界模範,像是玉山、中國信託、台新、富邦等,居然都是五年內爆發兩案的重災區。

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Photo Credit: 高智敏

多數銀行內控都做不好,或是公司治理、文化、誠信道德都有問題的機率,應該並不高吧?所以個人合理推測,應該是某些結構性的問題,導致大家都中鏢。

5. 監管單位越罰越重

這是一個非常明顯的趨勢。2018年(含)之前,單一案件的罰金不會超過1000萬,平均為近500萬,但2019年開始,千萬罰金並不少見,今年還出現了破紀錄的2000萬。

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Photo Credit: 高智敏

身為理專不理的消費者,我看到主管機關硬起來,第一時間當然拍手稱快。只不過,單純一再重罰,問題能夠解決嗎?還是把解決問題的難處,全都交給銀行自己想辦法?

假設孩子數學不好,常常考試不及格,家長採取的唯一手段是扣零用錢,孩子數學會因此進步嗎?

為什麼理專喜歡幫忙保管印鑑?

在更深入討論如何防範理專案件之前,我想替理專發個聲。保管客戶印鑑、存摺或是先簽好空白表單,有時候並非他/她們所願。

多年以前,還是一個宅男電腦工程師的我,每天下午都要把公司昨天備份好的磁帶,拿到附近銀行的保險箱存放。久而久之,認識了其中幾個理專,閒聊之下才發現他們真的住海邊──服務項目無所不包。

某個理專當天不在,詢問之下才知道他早上開車為客戶送機,下午還要幫忙打掃客戶豪宅。某個年輕貌美理專也趁機抱怨,她今天下班還得去參加頂級VIP客戶為她安排的相親,無法婉拒的原因是對象正是客戶兒子。

「那很好呀,相親成功的話你就一輩子不愁吃穿,準備當貴婦了耶!」

美女理專哀怨地看著我,拿出客戶兒子的照片給我看。

我瞬間懂了她的哀怨。

上面所說的只是小菜一碟。〈一件盜領案背後銀行貪婪真相〉系列報導提到,有的理專為了留住大客戶,不惜大手筆贈送名牌包、帶團旅遊,反正只要能夠讓客戶開心、感到尊貴不凡、處處都是特殊待遇的地方,絕對盡全力用生命配合。

同理可證,客戶存提款、買賣理財商品的時候,怎麼能讓客戶傷腦筋、東翻西找只為了一顆印鑑或一本存摺呢?怎麼能讓客戶填寫密密麻麻的資料呢?No,這種會讓服務蒙瑕的控制或流程,怎麼能夠在客戶面前出現呢?

既然服務要徹底貼心,就得幫客戶保管印鑑、存摺、填表單,最小化打擾客戶、影響客戶心情的機會。即使理專都知道這樣違反規定,但為了保住大客戶、為了業績獎金,再無奈還是得這樣做。


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