市售「防疫保單」大評比:魔鬼藏在細節裡,還是「純的」最便宜

市售「防疫保單」大評比:魔鬼藏在細節裡,還是「純的」最便宜
衛福部桃園醫院武漢肺炎群聚案延燒,21日在桃醫外的採檢區,醫護人員全副武裝,仔細為民眾進行採檢|Photo Credit: 中央社

我們想讓你知道的是

我研究了一下目前市面上「防疫保險」的保單,幫大家做個小整理。有需要的人可以把握一下。

文:林逸婷醫師

疫情當前,連日來的本土病例群聚感染,讓很多台灣人從安穩的平行時空中驚醒,危機意識突然大幅升高,於是「防疫保險」又變得熱門起來。

我研究了一下目前市面上的保單,幫大家做個小整理。有需要的人可以把握一下。

在這邊解釋一下專有名詞:

  • 法定傳染病:身為一個醫師我必須說,要因為法定傳染病而住院其實蠻困難的。所以雖然衛福部疾管署(CDC)條列很多,但大部份發生機率都不高。要注意的大概只有:新冠肺炎、流感重症、腸病毒重症、結核病,及南部夏天的登革熱。要保險前請看看您是否擔心得到這些疾病吧。
  • 等待期:也就是說簽完保單之後,到發病之間的時間。保險公司為了避免有人帶病投保,通常都會設定要投保後30日診斷的疾病才能理賠。而因為法定傳染病是個急性特殊現象,大部份保險公司都針對這項取消等待期,也就是簽約當天就會有保障。就只有富邦人壽金放心,還是要讓你等14天。
  • 居家隔離:跟確定病例有接觸,疫調時衛生機關會開一張「居家隔離通知書」。
  • 居家檢疫:目前從海外入境台灣都需檢疫14天,入境需填寫「入境健康聲明暨居家檢疫通知書」。

看完驗證了一句話:還是純的最便宜

看完目前市面上的保單,真是驗證了一句話:還是純的最便宜。

很多複合式保單,各種東西都加一點,乍看之下很划算,好像全部都有保障,殊不知其中大多內容都跟你本來就有的壽險、意外險、醫療險重複到了。但保險公司就愛推這種保單,不但利潤多,而且這樣民眾最容易被推銷的話術所迷惑,頭昏眼花的情況下懶得思考就直接簽下去了,無形之中掏了更多錢出來買保險。

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Photo Credit: 林逸婷醫師

很明顯的,編號第一的台灣產物保險CP值最高。看看後面那個企業的保單,如果我是一家診所的老闆,保了南山的停業損失保險,花14000元最多也才領回30萬。但是,如果我幫我自己跟診所的兩個員工各保一張台灣產險保單,只花了1500元,不幸接觸到患者三人全隔離,也是一樣領30萬!根本完全打趴其他保單啊。

至於如果是住院想領最多的話,也可以看看台灣人壽的安心365。雖然是複合式保險,但是它的負壓隔離病房等同於加護病房,都有加乘。如果得到新冠肺炎,鐵定是要關在負壓隔離房2、30天跑不掉。

魔鬼藏在細節裡

不過也說一下細節的部份,台灣產物這張保單,推銷的時候會說:「居家隔離」、「居家檢疫」、「隔離治療」、「集中隔離」、「集中檢疫」這五種都可以獲賠10萬。

實際上,「檢疫」是要從海外入境才需要的程序,而保單又有一段意思是:「投保時需在中華民國境內,且前往國外旅遊而染疫不保。」因此居家檢疫跟集中檢疫根本是白寫的嘛,不可能用得到那兩項條件。只有「自己確診」以及「接觸到確診病例」才領得到錢喔!

這張保單每200人中要有超過一人隔離,也就是超過0.5%,保險公司才會虧錢。如果以確診人數相較於全國人口數這樣去做計算,日本的感染率目前是0.26%,而韓國更低,大約0.14%。但如果台灣不幸進入大規模感染,保單隨時都有可能會停售,目前有風聲說1月29日就會停賣了。(按:根據台產發言人表示,這張保單會持續銷售下去,甚至現在還考慮以調整商品方式,讓保障範圍再擴大)

雖然產險的佣金是很少的,賣一張這樣500元的保單,我猜大概頂多賺50元?但是也不必替業務們擔心,一個好的業務不該以金額多少來決定辦事態度。況且對他們來說,這算是一種加值服務,是一種拓展客戶的墊腳石、開發醫療族群的敲門磚。

我沒有在賣這些保單,也沒有相關利益,純粹是整理後順便分享喔。

本文經林逸婷醫師授權轉載,原文刊載於此

責任編輯:朱家儀
核稿編輯:翁世航