施昇輝《不窮不病不無聊》:「第三人生」還需要追求複利效果嗎?

施昇輝《不窮不病不無聊》:「第三人生」還需要追求複利效果嗎?
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我們想讓你知道的是

當壽命愈來愈長,年金制度卻愈來愈靠不住,退休後,如何活得自在又精采?這一次,暢銷財經作家施昇輝不只教你管理有形的金錢,更教你管理無形的情感關係、人生閱歷、學習熱情,幫助你拆解第三人生常見的三大問題,打造豐富愉悅的老後。

文:施昇輝

第三人生還需要追求複利效果嗎?

很多人都知道,投資時,透過複利的計算,將可以創造驚人的財富累積效果。不過,我要請大家思考一個問題:到了第三人生,你有必要想到二十年後能累積多少財富嗎?

我用兩個不同年齡的人來舉例說明。小陳今年四十歲,有穩定的工作,他以一○○萬元進行投資,假設每年有一〇%的報酬率,過了二十年,他六十歲退休時,依複利計算,原先的一○○萬元就會累積到六七二萬元。老王現年六十歲,已經退休,他存了六○○萬元,統統拿來投資,報酬率同樣也是一〇%,過了二十年,他八十歲的時候,依複利計算,財富將會累積到四〇三六萬元。

我認為小陳當然該追求複利效果,因為這樣做,財富會是原來的六至七倍,而且最重要的是,他還有固定的薪資收入,所以有能力把當年賺來的投資收益再投入,累積複利的成果。

反觀老王,如果像小陳一樣,把當年賺來的投資收益再投入,到了二十年後,將會成長到四〇三六萬元,我相信即使他活到一百歲,也一定不會擔心錢不夠用。不過,他何必等二十年後再來花這四千多萬元?或許他根本就活不到八十歲,屆時就會留太多錢給子女了,這真的有必要嗎?

大家都聽過一個比喻:退休以後能花的錢,就好比一杯水。有些人捨不得喝水,結果過世後水還剩很多,當然就很可惜;有些人喝水不知節制,沒幾年就喝光了,人卻還活著,這樣當然就很可憐。

我相信,絕大多數人的水都不會太大杯,所以都很擔心發生後者那件可憐的事。這時候,一定要透過適當、穩健的投資,讓杯子裡隨時能注入新水,這樣一來,錢不夠用的焦慮感就能相對減輕。然而,你也不該讓水一直源源不絕加入,加到滿出來,你都喝不到,那不就浪費了?

在第三人生,如果把當年賺來的投資收益再投入,不就是讓新水不斷滿出來,結果喝不到嗎?這時,我們再換成小陳的身分思考:他四十歲的時候,杯子還空空的,即使注入新水,也不至於滿出來,所以就不必擔心喝不到。

簡單來說,第二人生喝的水要比新注入的水更少,才能累積得愈來愈多,但第三人生喝的水如果比新注入的水更多,其實也無妨,只要確保一直新水會不斷倒進杯中就好了,重點是「會不斷倒進」這五個字。

不過請注意,通貨膨脹率會讓你原本的那杯水默默、慢慢地蒸發掉。也就是說,從銀行定存利息加進來的水,實在太少了,絕對無法彌補逐漸蒸發的水分,所以那杯水其實根本沒有增加。換句話說,在投資各式金融商品之前,要先確定其利息收入,至少要具備能打敗因通貨膨脹而減損的實質購買力。

上述老王的例子提到,他每年的報酬率是一〇%,這其實並不容易達成,但只要認命一點,一年只以賺五%為目標,就相對容易;一旦想賺更多,反而會連五%都賺不到,甚至還可能倒賠,也就是不小心打翻杯子,讓水灑出去,這絕對是第三人生的投資大忌。

只想賺五%,為何容易達成?因為你只想賺股息,不妄想賺價差,而目前台股中每年股息殖利率超過五%的股票非常多。想賺的比五%還多,就一定要從賺價差來取得,但這樣反而很容易賠錢。

老王的投資本金為六○○萬元,每年賺五%,也就是每年賺三○萬元,夠不夠第三人生花用呢?這要問老王才知道了。如果換作是你,夠嗎?此外,萬一生活上有急用呢?萬一發生股災呢?發生這兩件事,就像是水不小心灑出去了,如何預防呢?

我建議讓第三人生安心的財務條件,具體來說,就是要備有未來一年生活費二十二倍的錢。以老王為例,他需要的應該是六六〇萬元,然後拿其中的六○○萬元,找到每年確定可賺五%的標的,賺進三○萬元,剩下的六○萬元則用來支應生活急用,或股災來臨時不進場的生活花費。

這項財務條件,還必須要配合兩個前提,就是已經買了足夠的保險,以及擁有自住的房子,且繳清貸款。如果沒有這兩個前提,你所需要的錢就不會只有二十二倍,也就會離安定的第三人生愈來愈遠。

如果已經具備這些條件,而且第三人生每年都「有賺錢」,認為自己「不窮」,當然就能「開心花錢」。因此別再算複利了!

書籍介紹

本文摘錄自《不窮不病不無聊:施昇輝的第三人生樂活提案》,今周刊出版

作者:施昇輝

第一人生,我們努力求學成長,在父母的殷殷期盼下,或多或少壓抑了年少夢想;
第二人生,我們為家庭、為事業四處奔走拚搏,肩上扛著拋卸不下的甜蜜負荷;
第三人生,終於不必再做「該做」的事,只要盡情揮灑「想做」的事就好。

從今以後,終於能為自己而活。
50+大好時光,你想好怎麼過了嗎?

當壽命愈來愈長,年金制度卻愈來愈靠不住,
退休後,如何活得自在又精采?
這一次,暢銷財經作家施昇輝不只教你管理有形的金錢,更教你管理無形的情感關係、人生閱歷、學習熱情,幫助你拆解第三人生常見的三大問題,打造豐富愉悅的老後。

如何不窮?
樂活大叔說——

  • 退休後的財務像一杯水,千萬別不知節制,也別捨不得喝。只要靠兩檔ETF穩穩領股息,就能確保第三人生的安心泉源。
  • 別為子女留太多錢。以前是「養兒防老」,現在要懂得「養老防兒」。偶爾請客吃飯,剩下的放寬心,相信孩子能過得好。

如何不病?
樂活大叔說——

  • 不必追求「非常健康」。年紀大了,身體器官終究會出現各種小狀況,如果一發現小毛病就惶惶不可終日,反而無益身心。
  • 大叔大嬸健身去!重訓不是為了練成魔鬼終結者,而是養成未來的樂活資本。持續做下去,才能預約更美好的老後。

如何不無聊?
樂活大叔說——

  • 找個夢想或興趣,努力持續吧!若跟不上時代,每一天都將宛如「封城」。
  • 有些冒險不必鼓起勇氣,去聽一場可能聽不懂的演講,看一場可能看不懂的電影,說不定也能發現日常中的驚奇藍海。

漫長路上,你已收獲了無盡美好,過去發生的一切都是禮物。
從今開始,讓我們一一細數人生,重拾生命中的火花,再造精彩。

本書特色

50歲後更好命,不能只靠玩股票!
「樂活大叔」施昇輝最精彩的老後新解,
39個專屬大人的生活╳理財╳學習提案,
更美好的日子,才剛開始。

《不窮不病不無聊》立體書封
Photo Credit: 今周刊出版

責任編輯:翁世航
核稿編輯:潘柏翰