【關鍵眼中盯】「青年安心成家貸款」看似利多,其實利率可能沒比一般貸款低

【關鍵眼中盯】「青年安心成家貸款」看似利多,其實利率可能沒比一般貸款低
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我們想讓你知道的是

對房市也沒太多研究的人來說,財政部的「青年安心成家購屋優惠貸款」很像一張口袋蓄勢待發的王牌,留待買房的那一天享受別家找不到的好利率,然而,在你挑好新房,走進銀行準備申請貸款時,可能會驚覺一切並不如想像的那麼划算。

最近政府推出一系列所謂的「打房」政策,專家與民眾反應十分兩極,不過在平穩房價(讓炒房者不好買賣)之餘,政府同時也嘗試針對青年建構較友善的買房環境,其中之一就是俗稱為「青年貸款」、「首購貸款」的「青年安心成家購屋優惠貸款」。

顧名思義,青年貸款設立之初,就是要減少青年購屋的貸款壓力,要達到這個目標,通常不出「更好核貸」、「更低利率」、「更長償還期」這些方式。對於從沒買過房、對房市也沒太多研究的人來說,這個貸款很像是一個願景,一張口袋蓄勢待發的王牌,留待買房的那一天享受身為青年的紅利,得到別家找不到的好利率。

然而,在你挑好新房,走進配合的公股銀行準備申請貸款時,可能會驚覺這一切並不如當初想像的那麼划算。

利率可能沒一般貸款好,額度也有上限

讓我們先看看官方公布的「青年安心成家購屋優惠貸款」原則

  • 貸款成數:最高八成核貸。
  • 貸款額度:最高新台幣800萬元。
  • 貸款年限及償還方式:貸款年限最長30年,含寬限期3年,本息分期平均攤還或本金分期平均攤還。
  • 貸款利率:一段式機動利率、二段式機動利率或混合式固定利率計息方式擇一,一經選定不得變更。

看起來架式十足,但若一項項細究,很容易就能發現背後的大問題。

在財政部的方案中,貸款成數和年限部分還算大方(雖然寬限期長也表示之後每期要還更多),但在貸款額度部分,最高800萬元在中古屋動輒也要一兩千萬以上的雙北實在不甚實用,超出部分也需要用使用一般的房貸方案補上,徒增麻煩。

貸款利率則是另一個問題,青年安心成家的貸款方案是由「郵局2年期定期儲金額度未達新台幣500萬元機動利率」固定加上不等的趴數機動計息,依照2021年3月底的數據計算,一段式利率大約1.4%,兩段式則是前兩年1.19%、之後1.49%,混合式也類似。

因為一般銀行的房貸利率和央行利率連動,財政部這樣的房貸利率在2020年初央行降息前確實堪稱優惠,但降息之後,只要貸款者信用狀況良好,一般銀行開出接近1.3%的房貸利率並不少見,也沒有限制最高800萬的貸款額度,對照政府版本大約1.4%的利率,青年優惠反成雞肋。

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截圖自財政部報告

事實上,根據財政部統計,青年安心成家貸款的受理數和撥貸數在成立之後即每年下降,2020年上半年的申請戶數也比2019年同時段減少四分之一,因為除非與銀行的信用狀況不佳,否則一般青年都不難找到比公股銀行所提出更優惠的房貸方案。

讓「青年安心」有意義:降低利率、放寬貸款額度

財政部若想讓優惠貸款真正達到讓青年「安心成家」的效果,最首要工作就是進一步調低利率(事實上,財政部2020年1月才把基數降低0.03%,但仍沒有明顯低過一般銀行的方案),並搭配更嚴格的資格審核制度作為配套,至少能先比一般銀行優惠。

政院提高中小企業振興貸款額度(1)
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再者,貸款額度也該更「實際」反應雙北房價,這方面可參考一般銀行房貸對雙北標的「差別待遇」的模式,將購入雙北房產者的額度提高。

例如房仲業者曾調查顯示台北市和新北市民眾購屋,分別有43%和29%希望總價落在1000萬至2000萬間,2021年也有調查顯示台北市民眾大多尋找總價2500萬左右的中古屋,若將最高額度提升至1600萬(2000萬元的八成),青年方案對雙北購屋者的實用性就立刻提升。

但在此之前,青年購屋者能做的還是在公股銀行開出的方案之外,與自己薪轉銀行或常業務往來的銀行三方比較,才不會因為只想著給政府罩,反而錯失更好的優惠。

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核稿編輯:翁世航


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《錢都》品牌轉型學:導入數位化工具 起手NUEIP企業管理

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我們想讓你知道的是

錢都餐飲導入NUEIP的人資系統,讓各店長有機會展現自身更有價值與影響力的一面,也間接帶動各店彼此的目標達成士氣,讓品牌更有價值。

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NUEIP雲端人資包辦行政庶務,錢都店長安心放眼未來

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導入NUEIP讓店長們更有時間專注於達成公司營運績效。

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NUEIP療癒系出缺勤、排班與薪水管理,造福餐飲業者

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NUEIP的雲端人資系統排班介面清晰、操作簡易,且可計算計時人員的實際工作時數。

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錢都藉由手機APP打造會員生態圈、力拼餐飲品牌規模。

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