樂天的點數生態圈、LINE的UI設計,是台灣銀行業未來必然的發展方向

樂天的點數生態圈、LINE的UI設計,是台灣銀行業未來必然的發展方向
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我們想讓你知道的是

其實感覺在消費金融層面,現階段純網銀還沒有提供出讓人感到有「破發性(disruptive)」的創新,但對金融業還是提供了一些酵素。

文:鄭泊聲

在LINE Bank與樂天銀行都正式開業後,台灣可以算是正式的進入了「純網銀時代」。撇去單純的新聞與功能比較,這篇文章想要從這兩間新開業銀行現在的服務,與大家聊聊,我們是否能從純網銀上,看見台灣金融業未來的樣貌。

在進入正題前,先來看看純網銀在台灣的發展脈絡。

顧名思義,純網銀就是純粹以網路服務顧客的銀行,所有的金融服務都在線上完成,沒有實體分行。大概在2019年金管會正式決議開放其在台灣發展,與金融科技的新進國相比,基本上是落後了近10年。

三家拿到執照,為何目前只有兩家開業?

原本金管會只想要在初期開放兩張純網銀的執照,但當時已經成形的團隊就有三家,分別是:

  1. 將來銀行(NEXT BANK):由中華電信、兆豐銀行、全聯福利中心等等投資組成。其實是最早開粉專、找記者做專題打廣告的。
  2. 連線銀行(LINE Bank):由日韓的LINE、LINE Pay在台灣的發卡夥伴富邦、聯邦銀行等投資組成。
  3. 樂天銀行(Rakuten Bank):由日本的純網銀老鳥樂天,與蔡衍明的國票金控投資組成。

本來很多人覺得看這三家團隊搶兩張執照會是一件有趣的事,結果金管會前主委顧立雄,竟然最後宣布三家執照都核發。到底其背後真正的理由為何,我們不得而知,但更開放、更多元的競爭環境,是身為消費者的我所樂見的。

既然三家都拿到執照,那為何現在只有兩家開業?如果大家近期有在關心將來銀行的新聞,大概就知道為何了。簡單說,將來銀行的籌設進度遠遠落後另外兩家對手,大致上是圍繞在資訊系統建置的問題。甚至連近半年金管會去實地檢查的時候系統也現不少錯誤,所以金管會遲遲不讓將來銀行正式開業。

在晚近一點就會發現,有將來銀行總經理劉奕成前幾個禮拜辭職的新聞。不過我的理解是劉奕成在將來銀行籌備的末期真的是心力交瘁,如今系統建置大致上軌道,他也決定完成階段性任務該走了。

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將來銀行前總經理劉奕成

台灣的銀行市場相當特別,有將近一半的大銀行都是公股銀行。在三家純網銀當中,顯然將來銀行就是扮演了一個公股銀行的代表,媒體上也常常稱之為國家隊。我想去(2020)年金管會在審查這兩張執照要核給誰時,將來銀行的籌備情形應該就是已經遜於其他兩者了。

不過無論如何,金管會對新銀行的把關相當嚴謹,「多發」那一張執照給將來銀行,還是有促進金融科技發展的效果。我想當將來銀行終於能夠開業時,一定是處於能夠讓大家信任的情形。

目前的兩家純網銀除了開戶較快,未提供任何值得大家特別去使用的金融產品

接著講講我想跟大家分享,在另外兩間純網銀開戶的情形。開門見山直接說好了,目前我不認為這兩家純網銀,有提供任何值得大家特別去使用的金融產品。我認為如果你今天想要開一個銀行帳戶,最棒的方法是直接去申請其他銀行的數位帳戶,例如第一銀行的iLEO數位帳戶就好。

其實台灣現在每一家國銀幾乎都有數位帳戶。開立數位帳戶不用到實體分行留下印鑑,只要在線上用手機拍下身分證與健保卡上傳,過兩天銀行就會幫你開好一個帳戶。基本上能使用銀行的所有個人金融(消費金融)功能,包括存提款轉帳定存、外匯交易、基金交易、證卷商交割、自動扣繳、金融卡刷卡消費(還有回饋)、購買基金、小額信貸等等。

那麼,數位帳戶感覺起來跟純網銀蠻像的?整個申請過程確實是蠻像的,下載app、上傳證件、填資料,然後等待銀行通知。唯一的差別是,我目前辦過的數個國銀數位帳戶,幾乎都需要兩至三天來審核開戶資料,而這兩家純網銀,基本上我的經驗都是下午申請,傍晚就開戶完成了。

在銀行端,無論是數位帳戶還是純網銀,開戶資料的審核其實就是兩個步驟。一是證件的查核,確認你上傳的是真正的證件,二是銀行會到聯合徵信中心的系統拉取你的聯徵報告,確定你這個人沒有不良的金融紀錄。基本上,這兩件事情都是可以透過電腦自動化完成的。

我的經驗是,一般來說你上傳證件完銀行系統就會馬上辨識,如果辨識不出來就會請你重新上傳。不過我猜測多數銀行的數位帳戶,為了保險起見,還是會再請真人確認證件真偽,或是因為舊的開戶系統沒有自動化,所以才會需要多一兩天的開戶作業時間。

至於這兩家純網銀,應該是系統的自動化更完全,請有更豐沛的真人審核量能,所以開戶才能如此迅速。

開完戶之後,馬上就可以登入手機app,來使用純網銀所提供的所有功能。有哪些功能呢?存提款轉帳定存、小額信貸,樂天銀行最近新推出自動扣繳功能,LINE Bank有金融卡刷卡消費功能。就這樣,沒了。這是為什麼我說純網銀目前根本不值得大家去開戶,因為它其實是一個功能更少的金融服務。

樂天銀行社長:純網銀異業結盟成功案例多
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樂天銀行社長永井啟之

許多國銀的數位帳戶都能提供更完整的服務,有些還有更棒的活存利率(前面提到的第一銀行iLEO數位帳戶提供10萬元以下1.6%活存利率)。兩家純網銀都有提供一些跨行提款轉帳的免手續費優惠,這些在許多國銀的數位帳戶也都有提供。

兩家純網銀各有一項,幾乎是台灣銀行業未來必然的發展方向

我想一家銀行開業初期,提供的服務較少是可以理解的,較早開業的樂天銀行,也相當迅速的擴張與深化各種功能。我認為這兩間純網銀要能夠提供與實體銀行相當的服務,應該不用太久。

不過目前(某種程度上應該是在金管會的要求下),兩家純網銀無法提供外匯交易、信用卡(樂天信用卡並非樂天銀行的產品,是由日本樂天全資持有的樂天信用卡公司維運)、外幣定存、基金購買等等在傳統國銀眼中應該是小兒科的服務。

然而兩家純網銀各有一項事情,我認為幾乎是台灣銀行業未來必然的發展方向。

先來講樂天的「點數生態圈」。雖然樂天銀行的服務不多,但你只要使用到樂天銀行任何「能讓他賺錢」的服務(例如跨行轉帳,或是存款達到一定數額),他就會回饋你Rakuten Point。這個點數能夠在整個「樂天生態圈」使用。目前通路看起來不廣泛,但我相信會漸漸擴展的。


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