會賺錢不表示你會存錢：聰明記帳累積第一桶金

文：廖義榮

最近到一些企業為他們的員工講解理財課程時，我都跟他們分享一個觀念：「賺多少錢跟你能存下多少錢沒有絕對的關係」。有些人會埋怨說他們薪水太少，連日常開銷都不夠用了，怎麼可能還有多餘的錢可以存下來？

薪水少也許你可以存下來的錢會比較少，但是它不能做為不存錢的理由，因為很多高所得的人，如果沒有計劃一樣是存不下錢來。

如果沒有一套有計劃存錢的方式，不少人會發現他們收入不錯，但是沒存下太多錢，因為收入多，花錢也不手軟，賺多也花得多，可能一段時間之後檢視自己的財務狀況，才驚訝的發現：以自己的年收入來看，每年應該可以省下更多錢來做儲蓄與投資的，但是因為沒有為自己訂定一些財務目標，也沒有有計劃的控制自己的消費，不知不覺的錢就這樣花掉了。

5年、10年下來才發覺自己的資產：銀行存款、基金、股票等金融資產累積的金額，跟自己的收入完全不能符合，以自己的收入照道理應該存下更多錢、擁有更多金融資產才對。

所以可以存下多少錢，真的跟你的收入多少沒有絕對的相關性，關鍵不在於你收入的多少，而是在於你有沒有有系統、有計劃的來管理你的財務。當你可以利用這樣的管理，讓你養成一個存錢的習慣的時候，長期下來你就會看到你的資產逐漸的累積，不再是賺多少、花多少，沒有為未來的財務目標的需求做任何的準備。

要做有計劃性的理財，第一個步驟就是清楚自己金錢的流向，進一步才能做收支的控管，讓自己可以把省下的錢用來做儲蓄與投資。在前面幾次的文章，我們也談到了要用記帳把花費記錄下來、輸出成月報表、把資料做分類與分析後，來做收支的控管。

如果你已經透過手機App軟體或是用紙筆把一個月的帳都記好了，接下來要如何做呢？

我們記帳最主要的目的是希望清楚我們金錢的流向、知道每月的收入都用在什麼地方去了。但是光是清楚金錢的流向是不夠的，我們還要進一步做收支的控管，把錢分配在不同的用途上。當然最重要的是在應付生活開銷維持生活品質等等支出以外，我們可以找出更多的財務資源，讓它可以投入做儲蓄與投資來完成未來的財務目標。

對於收入如何分配到不同的用途，你可以參考利用5122的原則來做比例上的分配（當然這只是我的建議，每個人或家庭可以按照各自的財務狀況做不同比例上的調整），5122的原則是指收入按照以下比例分配：

1. 日常生活的開銷：50%
2. 年度支出費用：10%
3. 財務上優先的儲蓄投資：20%（先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資）
4. 生活品質上的開銷：20%

（有關5122的原則的說明請見：一步一腳印，如何訂定目標實現夢想(下)）當你已經有了每月的記帳記錄表後，你可以利用5122原則來做收支的控管。

假設家庭每月的收入本人是35, 000元，配偶是50, 000元：

當你把從App記帳軟體匯出一整月的報表後，再經過資料整理，把同樣的資料歸為同一類。在這個excel表「家庭收支控制表」中輸入金額，例如以下的圖表中「食」的項目中本人5, 000元，配偶3,000元等。這個表內把所有支出按照日常開銷、儲蓄投資、年度費用、生活品質開銷等做分類，在日常開銷這一項家庭設定它是佔支出的50%、金額是42,500元，實際使用了41,200元，因此還有結餘1,300元，儲蓄投資方面則是比預定的17,000元多支出了1,000元。

如果有某個金額超出，你可以再回去檢視原先的月記帳表的細部資料，看看那一個項目的支出是否合理、支出是否可以再降低等。

當你用這樣的方式記帳，並且做分析管控以後，至少記帳三個月以上，你已經能夠清楚自己個人或家庭的現金流向，你就可以降低意外的支出。

做財務管理並不是要你拼命的節衣縮食，讓自己生活過的很沒有品質，而是希望你可以在日常生活開銷之外，也能夠為未來做準備，因此不是要你什麼錢都不敢花，而是要有計劃性的消費。

例如你預定一年後全家去日本旅遊，你可以在每個月的生活開銷中省下一筆錢，累積一年後再來旅遊。這種計劃性的消費模式，將可以讓你減少意外的支出，讓更加多的財務資源可以投入到儲蓄與投資。

5122的原則最重要的是要你養成先儲蓄後消費的習慣：每個月薪水入帳，就先把收入的20%投入儲蓄投資帳戶內做投資，而不是到了月底把錢都花完了，再看是否還有剩下的錢來做儲蓄投資。

當然這個比例是可以因應個人與家庭的收支狀況做調整的，你可以透過記帳的方式找到一個你適合的比例，也許你每個月可以用來做儲蓄投資的錢，可能還可以多於預計的20%也不一定。

本文獲財子學堂授權刊登，原文於此

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核稿編輯：鄭少凡