獨家體檢柯P夫婦理財成績單》家庭理財4堂課,你千萬不要跟他學

獨家體檢柯P夫婦理財成績單》家庭理財4堂課,你千萬不要跟他學
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我們想讓你知道的是

柯文哲,是政壇的非典型素人,理財行為上卻是典型台北人。他們夫妻是醫師高薪族,卻得向父親借錢買房,他可以怎麼做得更好?

柯文哲,是政壇的非典型素人,理財行為上卻是典型台北人。他們夫妻是醫師高薪族,卻得向父親借錢買房,他可以怎麼做得更好?這不但是高薪族應該關心的事,更是一般人可以學習的理財智慧。

文/朱美宙

台北市選戰早已落幕,市長柯文哲的人氣不減,很多事都為小市民上了一課,其中,與錢財有關、最沸沸揚揚的是他向父親柯承發借1000萬元買房。但很多人都不解:夫婦倆是高收入族群,買屋居然還要向父母借錢?

柯文哲在選舉時為了強調財產來源絕對公開透明,公布19年來的扣繳憑單。柯文哲、陳佩琪夫婦,都是執業20多年的醫師,年收入原本就很可觀,2012年全家總收入接近870萬元,等於月收入逾70萬元,是台灣少有的高受薪家庭。

柯家年收入逾八百萬
換屋買房 還得向父親借千萬

雖說所得稅率高達4成,讓他們的實質收入並沒有公布的那麼高,但一般人還是很難想像,他們換屋買房時並非行有餘裕,居然得向父母求援。

背負房貸的壓力讓柯文哲夫婦喘不過氣,陳佩琪曾經要求柯文哲把市長選舉補助款拿去還房貸,但這與柯文哲競選時的諾言不符,兩人大吵一架,柯文哲還是交出選舉補助款,有癌症病史的陳佩琪也只好說:「只要老天眷顧,還是可以再拚個5年。」

柯文哲、陳佩琪1995年時的年薪資收入就將近300萬元,依然會為錢事煩惱,一般人家常見的理財陰影,柯家居然也有。這對智商過人的醫師夫婦,若重新來過,理財可不可以做得更好?至少不用向父母借養老金買房子吧?

先來檢視柯文哲一家的資產負債表。根據去年9月的資料,柯文哲一家的財產,是很典型的「中產階級」式資產分布,最大的資產就是台北市信義路二段的房子,金融海嘯後的第二年,用6500萬元買進,隨著房價飆漲,柯家的房產被房仲業者估價破億元。資產雖然增值,房貸仍要還,柯文哲向爸爸借了1000萬元,也向銀行借貸300多萬元。

此外,柯文哲夫婦看盡生死,對於人生無常想必特別有感慨,共買了16筆保險,其中柯文哲有6筆,陳佩琪有10筆,且不乏老年給付的儲蓄型保險,也有終身壽險與重大疾病險,可見柯文哲對老年生活規畫已有所準備。

最令人驚奇的則是,柯文哲及家人共持有58檔基金,去年第三季的基金淨值約840萬元,投資標的多與新興市場相關,並沒有持有市場上最熱門的債券基金。

觀察這58檔基金的金額都很小額,小則數千到1萬元出頭、多則數萬元,看不出有資金重押的核心基金,也有很多是投信發行的海外基金,估計陳珮琪與往來銀行的理專關係不錯,新基金募集時或多或少都願意捧場認購。

Photo Credit: Reuters/達志影像

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征戰股海有賺也有賠
投資最大宗:共同基金與保險

由於不知買入價格為何,難窺整體投資績效。去年第四季至今連續兩季的全球股市大多頭,推測柯家手中的基金淨值又上漲不少;但柯文哲在歐美股市配置少,亞洲、拉丁美洲、甚至是原物料的產業基金配置較多,像巴西股市、俄羅斯股市都相繼破底,恐怕和很多向來偏愛新興市場的投資人一樣心中有痛。

身為家中財務總管的陳佩琪曾經說過,會參考理財書籍,對於理財也曾下足苦功;若從柯家的股票資產來看,她恐怕也在股市裡繳過學費、踩過地雷。或許因為沒有時間天天緊盯著股價的變動,陳佩琪現在才會改將大多數的流動性資產放在共同基金與保險上。

特別的是,這對夫妻因有醫師背景,擁有50張敏盛控股的未上市股票,以未上市盤價1股15元來看,這只占柯文哲財產的極小部分;但柯家同時持有華宇、百成行、鴻源科、佳鼎科技等下市股票,陳佩琪應該也有征戰股海的辛酸。

所幸,柯文哲還有仁寶、聯電、華票、康舒等股票,持股張數分別有2到6張,隨著這些公司調整體質,這幾年領了些許股息,已可以和小股民一樣自我安慰:「至少打敗定存。」

柯文哲手中還有超過400萬元現金和新竹房產,堪稱是「比上(企業家)不足、比下(一般受薪階級)有餘」的財產狀況。這個典型台北中產階級的財產狀況,在一般理財專家的眼裡美中不足,至少要學會4個家庭理財應有的原則。

中產階級理財四原則
基金分散風險 別重押房地產

  • 原則一:要適度分散投資,基金是很好的工具

綜觀柯文哲、陳佩琪的理財行為,一般人覺得最不可思議的恐怕就是持有58檔基金,如同基金的菜籃族。理財專家大多認為,可以適度減少檔數,較能集中管理。

中國信託個人金融管理處理財規畫部副總經理黃培直說,台灣人投資基金常會出現「套牢不想管、定期定額隨意停扣、買低賣高」的錯誤投資行為,投資人應定期檢視基金投資範圍是否有太多重複,最好把基金標的縮減至「5至8檔基金」。

先鋒投顧董事長林寶珠則認為:「基金只要長抱,很少機會變成壁紙。」林寶珠的基金可以長抱理論是基於「雞蛋不要放在同一個籃子裡,應分散投資」為原則。

她說,如果不是抱到特殊產業型基金,隨著景氣循環通常都會有獲利的機會;即使有58檔,若能適度專注,到達獲利目標就贖回,也算可以達到分散投資的目的,這時就要善用交易程式提供的停利通知設定,否則可能顧不了蛋,也看不了籃子。

擁有將近20年獨立財務顧問資歷的安睿投顧總經理劉凱平則強調:「分散投資應該要有效率」。他提出投資7類基金,足以達到分散投資的目的;他從台灣註冊的1700檔基金中,剔除發行不到3年的基金、境內基金規模在新台幣3億元以下、境外基金規模在3億美元以下等基金,選出全球新興市場、全球大型績優股、全球中小型股、不動產證券化、全球投資級債券、新興市場債券以及另類投資(含有原物料、能源等標的)等七類基金。